برامج الرهن العقاري الحكومية في روسيا: الشروط ، حزمة من الوثائق

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

الكل يريد ترتيب حياته والقيام بذلك في أسرع وقت ممكن. تحاول الدولة مساعدة المواطنين في حل هذه المشكلة بمساعدة برامج الإقراض الميسر. يمكنك اليوم في روسيا الحصول على قرض عقاري اجتماعي أو الحصول على قرض من أحد البنوك أو المشاركة في مشروع اجتماعي.

أنواع الرهون العقارية

اعتمادًا على خيار جمع الأموال ، يتم تقسيم الرهون العقارية إلى نموذجين:

• أمريكي. ويشمل ذلك برنامج الإقراض العقاري الحكومي.
• أوروبية. القرض ممول من بنوك التوفير

بموجب برنامج الإقراض التفضيلي ، يمكن للعائلات الشابة شراء العقارات عن طريق الائتمان. ومع ذلك ، حتى لحظة سدادها ، لا يمكنهم شراء أي نوع آخر من العقارات. حتى إذا أصدر المقترض قرضًا من أحد البنوك ، فقد تكون وكالة إقراض الرهن العقاري (AHML) هي صاحبة الرهن العقاري. على الرغم من أن الرهن العقاري يبقى في أغلب الأحيان في مؤسسة مالية.

قرض عقاري بنكي

المؤسسات المالية تأخذ في الاعتبار في المقام الأول عمر المقترض.في نفس الوقت ، كل تعيين العتبة الخاصة به. ميزة هذا النهج هي أنه يمكن للوالدين العمل كمقترضين مشاركين. إذا كان دخل الزوجين الشابين ، المؤكدة بشهادة ضريبة الدخل الشخصية 2 ، لا يكفي لدفع الحد الأدنى للدفع ، فإن الفقرة الخاصة بالمقترضين تسمح لك بحل هذه المشكلة.

يمكن للمصارف المصدرة للرهون أن توفر فترة سماح إذا وافق المقترض على تمديد مدة القرض ، في ظل الشروط التالية:

• إذا تم تخصيص الأموال لبناء منزل ، فيمكن تأجيل السداد لمدة عامين كحد أقصى ؛
• في حالة إنجاب زوجين شابين لطفل خلال فترة العقد ، يمكن للمؤسسة المالية توفير إجازات ائتمانية لمدة أقصاها ثلاث سنوات.

يتعلق الأمر فقط بسداد الدين الرئيسي. إذا كان لدى الأسرة طفل قاصر قبل توقيع العقد ، فيمكنك الاعتماد على مبلغ الإقراض في حدود 90٪ من التكلفة الأصلية.

فئة منفصلة - "موظفو الدولة"

موظفو الحكومة هم مقترضون جذابون للبنوك لعدد من الأسباب:

1. الانضباط. وفقًا للإحصاءات ، فإن هذه الفئة من السكان مسؤولة عن الالتزامات التي تم التعهد بها. تزيد هذه الجودة من فرصة استرداد الأموال في الوقت المناسب.
2. إمكانية الضغط من خلال صاحب العمل. يمكنك التأثير على العميل بعدة طرق ، بما في ذلك من خلال المحكمة. في الحالة القصوى ، سيتم تحصيل أقساط القرض الشهرية من راتب العميل.
3. دخل مستقر. تلقي موظفي الحكومةراتب بسيط ، ولكن في وقت متفق عليه بدقة. مثل هذه الهياكل أقل عرضة للتصفية أو إعادة التنظيم أو تقليصها. لذلك ، هناك فرصة أن يعمل العميل في منصبه طوال فترة القرض بالكامل.
4. تطوير البرامج الاجتماعية يسمح للبنك بزيادة قاعدة عملائه بشكل كبير ، حيث سيكون هناك عدد كافٍ من العائلات الشابة وموظفي مؤسسات الدولة في كل منطقة.

الرهن الاجتماعي

هذه برامج إقراض تعمل في مناطق معينة من الاتحاد الروسي. بمساعدتهم ، يمكنك:

• شراء شقة ، منزل ؛
• تخفيض سعر الشراء إلى الخصم ؛
• اصبح مالك الرهن

المشاركة في البرنامج الاجتماعي فرصة جيدة لعائلة شابة لتقليل تكلفة الرهن العقاري.

قليلا من التاريخ

في عام 2010 ، عشية رأس السنة الجديدة ، وافقت الحكومة على برنامج الإسكان لمدة 5 سنوات قادمة. أهداف تنفيذه:

• تحفيز بناء مساكن منخفضة التكلفة موفرة للطاقة ؛
• تقديم شراء تفضيلي للمواطنين المحتاجين للعقارات ؛
• تطوير برامج الرهن العقاري ؛
• اضبط تكلفة الشقة القياسية على متوسط دخل الأسرة السنوي لمدة 4 سنوات ؛
• زيادة حصة المقترضين إلى 30٪

منذ تلك اللحظة ، بدأت برامج الرهن العقاري الحكومية في العمل في روسيا.

الميزات

الرهن العقاري الفيدرالي التفضيلي إسكان الأسرة الشابة هو المنتج الأكثر شعبية في السوق. تعتمد النسبة المئوية لتعويض جزء من التكلفة على التكوينالعائلات. إذا تم إصدار القرض من قبل المتزوجين حديثًا مع طفل ، فستغطي الدولة 35 ٪ من التكلفة ، إذا كان بدون أطفال - 30 ٪. إذا وُلد طفل في الأسرة أثناء سداد القرض ، فستقوم الدولة بتعويض 5٪ أخرى من التكاليف. الميزة الرئيسية لمثل هذا البرنامج هي أن العقار المكتسب يصبح على الفور ملكًا للمقترض ، أي أنه يمكنه تسجيل أي فرد من أفراد الأسرة فيه.

برامج الرهن العقاري الحكومية بها عدد من أوجه القصور. عادة ما يتم إبرام العقد لمدة 10 سنوات ، مما يؤدي إلى دفعات زائدة كبيرة لاستخدام القرض حتى بسعر منخفض.

لمن؟

يوفر التمويل العقاري الاجتماعي مجموعة كاملة من البرامج الحكومية. تقوم البنوك نفسها بتطوير منتجات الإقراض مع الدولة. تختلف شروط الخدمة لكل منطقة. للحصول على المعلومات الأكثر موثوقية ، اتصل بالسلطات المحلية. لا يتم تقديم قروض عقارية تفضيلية للعائلات الشابة فقط.

يمكن أن يصبح ما يلي مشاركين في البرنامج:

• العائلات التي تحتاج إلى ظروف معيشية أفضل: تعيش في أماكن غير مناسبة ، أو مسجلة لدى السلطات المحلية أو لا يتم تزويدها بالمبلغ المطلوب من السكن. تشير النقطة الأخيرة إلى أن مساحة كل فرد من أفراد الأسرة أقل من 18 مترًا مربعًا. م المساحة الإجمالية.
• العائلات التي لديها طفل يقل عمر والديه عن 35 عامًا. إذا كان هناك العديد من الأطفال ، فلن يتم تعيين هذه القيود. لا يمكن فقط لحاملي شهادة رأس مال الأمومة أن يصبحوا مشاركين في البرنامج.
• العسكرية ويتم تقديم أفضل شروط البرنامج للمحاربين القدامى. إنها صالحة إذا كان الشخص عضوًا في نظام الإسكان التراكمي (NIS) لمدة ثلاث سنوات على الأقل.
• يتم أيضًا تقديم موظفي السلطات والمؤسسات العلمية ومؤسسات الدولة والمرافق الثقافية والمؤسسات المكونة للمدينة بشروط فريدة.

الأشياء المناسبة

ينص برنامج الإسكان على شراء شيء ما في أي مرحلة من مراحل البناء أو في السوق الثانوية. وفقًا للبرامج الفيدرالية ، يمكنك شراء مساكن في أي منطقة ، ووفقًا للبرامج الإقليمية - فقط في منطقة معينة. خاصة إذا كان المقترض مدعوماً

المطور لا يهتم بمن يدفع ثمن الشراء. الاستثناء هو البرامج التي يتم بموجبها شراء المساكن بأسعار أقل من أسعار السوق. عادة ، يتم بيع هذه الشقق في منازل من الدرجة الاقتصادية و "مجمدة" من قبل السلطات بالاتفاق مع المطورين. يتلقى جميع المطورين مثل هذا العبء الاجتماعي في شكل حصص عدادات سكنية.

إحصائيات

أسعار الفائدة للبنوك التجارية تتقلب بين 11-15٪. إذا تحدثنا عن برامج حكومية فلا تتجاوز النسب هنا 13٪. بالنظر إلى أن معدل التضخم في الدولة لا يتجاوز 13٪ ، فإن الحصول على قرض عقاري بموجب برنامج تفضيلي يمكن أن يكون بديلاً جيدًا للاستثمار. علاوة على ذلك ، تدرس الدولة موضوع تمديد برامج الدولة. تقوم العديد من المؤسسات المالية بزيادة معدلات الفائدة بنسبة 2-3٪ على العقارات الموجودة في السوق الثانوية. على سبيل المثال ، في VTB يمكنك الحصول على رهن عقاري بنسبة 14٪ ، بشرط دفع 30٪دفعة مقدمة بحد أقصى 2.8 مليون روبل. تم تعيين نفس الحدود في سبيربنك ، لكن شروط الخدمة مختلفة: 20٪ مقدمًا ومعدل 13.5٪.

في عام 2014 ، تم تنفيذ 7.5 ألف قرض اجتماعي تزيد قيمتها عن 15 مليار روبل. تم إصدار معظمها من قبل أفراد عسكريين. 25٪ أخرى من العقود للمعلمين الشباب. للمقارنة ، في نفس العام ، تم إصدار 445000 قرض عقاري بقيمة حوالي 769.5 مليار روبل.

يمكن أن تكون الإحصائيات أفضل إذا كان المقترضون المحتملون يعرفون البرنامج الاجتماعي. لا يفي الجميع بالحد الأدنى من المتطلبات. يجب على المقترض دفع 20٪ من تكلفة السكن ، واختيار شقة من بين عدة خيارات تقدمها الدولة. كل هذه العوامل تؤثر على الطلب.

كيف تحصل على قرض عقاري حكومي؟

يمكن الحصول على قرض بثلاث طرق:

• أولاً - احصل على قرض بشروط ميسرة وبسعر مخفض. في إطار البرامج مع AHML ، تتراوح الأسعار من 10.5 (مع دفعة مقدمة تزيد عن 30٪) إلى 11.1٪. يتم تحويل الفرق إلى البنك من أموال الميزانية. الحد الأدنى للدفعة المقدمة 10٪ ، وأقصى مدة للقرض 30 سنة. وكلما طالت المدة ، انخفضت الدفعة وزادت المدفوعات الزائدة. للاشتراك في البرنامج يكفي تقديم طلب الى مكتب البنك
• ثانيًا - توفير الأموال لشراء المساكن. يمكن استخدامها لسداد سلفة أو جزء من الدين.
• ثالثًا - شراء المساكن العامة بالائتمان. يتم تخصيص شقق لمثل هذه البرامج حسب الحصص ، ويتم صياغة العقد فيهاالبنك.

يمكن للمقترض اختيار مؤسسة ائتمانية بشكل مستقل. يمكن الحصول على قرض عقاري حكومي لعائلة شابة من أكثر من 15 بنكا.

المستندات

للمشاركة في البرنامج يجب تقديم:

• بيان ؛
• نسخ من جوازات سفر أفراد الأسرة ؛
• وثيقة تؤكد حالة من يحتاجون إلى ظروف سكنية أفضل ؛
• 2 - شهادات ضريبة الدخل الشخصية لكل فرد من أفراد الأسرة ، أو نسخ من دفاتر العمل أو كشف حساب بنكي يؤكد توافر الأموال لدفع السلفة.

اعتمادًا على الغرض من الحصول على قرض عقاري ، المنطقة ، تكلفة السكن ، يمكن استكمال هذه القائمة.

إذا كان الرهن قد صدر بالفعل ، فسيتم طلب نسخ من شهادة الملكية واتفاقية قرض وشهادة من مؤسسة مالية على رصيد الدين.

يُعرض على المقترضين المحتملين الاختيار بين البرامج الفيدرالية والإقليمية. يمكنك فقط أن تصبح عضوا في أي منهم مرة واحدة.

الرهن العسكري

تطبق أكثر الشروط صرامة على المشاركين في الرهن العقاري. ولكن هناك المزيد من الفوائد لمثل هذا البرنامج. عند دخوله إلى الشيكل ، يتلقى جندي إعانة من وزارة الدفاع. يتم فهرسة هذه المساهمات سنويا. بعد ثلاث سنوات ، يمكن استخدام هذه الأموال لسداد جزء من القرض. الجندي ، في الواقع ، يحصل على رهن عقاري مجاني. سوف تضطر إلى سداد الديون بنفسك فقط عند الفصل من الجيش. سيتعين عليك دفع 9.4-11.5٪ مقابل استخدام القرض.الحد الأدنى للمعدل صالح لأشياء السوق الثانوية ، والحد الأقصى - للأشياء قيد الإنشاء.

مبلغ القرض المحدود يقتصر على 2.4 مليون روبل. يمكن للراغبين في شراء مساكن أكثر تكلفة دفع المبلغ المتبقي بأنفسهم أو الحصول على قرض استهلاكي. وفقًا للإحصاءات ، يبلغ متوسط تكلفة المساكن المشتراة بموجب هذا البرنامج 4.2 مليون روبل. تم تحديد متطلبات جميع المشاركين في المعاملة (المقترضين ، البنوك ، المطورين) بواسطة Rosvoenipoteka.

عائلات شابة

قضية الإسكان حادة بشكل خاص بالنسبة للعائلات الشابة التي لديها أطفال لم يدخروا ما يكفي من المال لشراء شقة. لهذه الفئة من السكان ، تم تطوير برامج الدولة لمساعدة المقترضين الرهن العقاري.

يمكن للشباب الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا المشاركة في مشروع الإسكان الميسر. يجب أن يكون لديهم وضع أولئك الذين يحتاجون إلى ظروف سكن أفضل ودخل دائم ، مؤكدة بشهادة ضريبة الدخل الشخصية 2.

البنوك المشاركة في برنامج "العائلة الشابة" تطور مقترحاتها بنفس أسماء المشاريع. حتى لا يتم الخلط بين البرامج العامة والخاصة ، يجب دراسة شروط الإقراض بالتفصيل.

كجزء من المشروع ، تمنح الدولة الجميع فرصة لتحسين ظروفهم المعيشية من خلال تعويض جزء من تكلفة شراء شقة. الحكومة لا تتنازل عن الممتلكات بالمجان ولكنها تدفع من قيمتها

الإجراء

برامج الرهن العقاري الحكومية للشباب تصدر على شكل شهادات. هذهيجب تقديم المستند إلى الجهة المرخصة للبنك خلال شهرين من تاريخ استلامه. خلاف ذلك ، لن يتمكن البنك من قبول المستند. يتم إصدار الشهادات من قبل السلطات المحلية. فترة صلاحيتها 9 أشهر. خلال هذا الوقت يجب اصدار الرهن بالكامل.

يمكن استخدام هذه الأموال لشراء عقار ، أو بناء منزل ، أو سداد دفعة أولى للرهن العقاري ، أو دفع دفعة أولى. في إطار البرامج الإقليمية ، من الممكن سداد رهن قائم باستخدام شهادة. في نفس الوقت ، يجب أن يفي السكن الجانبي عن طريق التربيع بالحد الأدنى من المتطلبات.

قرار الاعتراف بالأسرة محتاج يتم اتخاذه من قبل المركز الإداري المحلي وفقًا للمعايير التالية:

• أسرة مكونة من شخصين تعيش في شقة أقل من 42 مترًا مربعًا. م ؛
• في عائلة مكونة من ثلاثة أفراد ، مساحة كل فرد أقل من 18 مترًا مربعًا. م

يأخذ الحساب في الاعتبار مساحة جميع المباني السكنية المملوكة. إذا تم تسجيل الزوجة والطفل في شقة مساحتها 36 مترًا مربعًا. م ، والزوج مسجل في شقة الوالدين ، وتبلغ مساحتها أكثر من 18 مترًا مربعًا. م ، فلن يجدي نفعًا للمشاركة في أي برنامج رهن عقاري حكومي. يمكن أن يكون سبب الرفض أيضًا تقديم بيانات خاطئة ، أو عدم وجود أي مستندات ، أو مشاركة أحد أفراد الأسرة سابقًا في البرنامج التفضيلي.

شروط عام 2017

في إطار برنامج الرهن الاجتماعي ، لا يمكنك شراء المساكن إلا في السوق الأولية. الاستثناء هو البرنامج العسكري

• دفعة أولىلجميع فئات المواطنين باستثناء الشباب المهنيين - 20٪
• الحد الأدنى للمعدل السنوي 12٪
• القرض يصدر بالروبل الروسي فقط لمدة أقصاها 30 عاما
• الشرط الأساسي هو التأمين على الممتلكات.
• يتم حساب مساحة المسكن المستقبلي وفقًا للصيغة التالية: 32 مترًا مربعًا. م - لكل شخص ؛ 48 مترا مربعا م - لشخصين ؛ 18 مترا مربعا م - لكل فرد من أفراد الأسرة اللاحقين.

الخلاصة

برامج الرهن العقاري الحكومية متاحة للعائلات الشابة التي تقل أعمار أفرادها عن 35 عامًا. بمساعدتهم ، يمكنك تقليل تكلفة الرهن العقاري بنسبة تصل إلى 30-35٪ بشكل ملحوظ. لسوء الحظ ، يستخدم 1.7 ٪ فقط من سكان الاتحاد الروسي مثل هذه البرامج. هذا النوع من الرهن العقاري ليس حلا سحريا. لن يتمكن الجميع من شراء مساكن جديدة ، على الرغم من أن العديد من الروس قد حصلوا بالفعل على الأمتار المربعة بفضل هذا البرنامج.