اتفاقية الحساب المصرفي مفهوم وشروط وأحكام الاتفاقية

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

يعد النظام المصرفي جزءًا لا يتجزأ من التطوير الناجح والمنتج لعلاقات السوق داخل بلدنا وفي الخارج. يضمن الأداء الطبيعي العام لجميع العلاقات الاقتصادية.

اليوم ، تم تسجيل عدد كبير نسبيًا من المؤسسات المصرفية في بلدنا. أي البنوك هي الأفضل؟ ما هي مؤسسة الائتمان التي يمكن الوثوق بها فيما يتعلق بمدخراتك وأصولك؟ ربما ينبغي اعتبار البنوك الأكثر موثوقية تلك الموجودة في أفضل 10 مؤسسات مالية في البلاد. أول مؤسسة ائتمانية في هذه القائمة ، وفقًا لبيانات 2018 ، هي بالطبع Sberbank في روسيا ، حيث يفضلها غالبية العملاء. احتل VTB Bank المركز الثاني في التصنيف ، يليه Gazprombank و Rosselkhozbank و Alfa-Bank و Moscow Credit Bank و Otkritie Bank و UniCreditBank و Promsvyazbank و Bank Russia. هذه المراكز الكبرى في البلاد هي البنوك الأكثر موثوقية. هي موضع تقدير أنشطتهمالبنك المركزي الروسي ، يتمتعون بمستوى عالٍ جدًا من ثقة العملاء.

اليوم ، تقدم المؤسسات الائتمانية لعملائها مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المصرفية. تتفاعل المؤسسات والمنظمات ، فضلاً عن المواطنين العاديين ، مع البنوك بشكل مستمر. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن المجال الرئيسي لنشاط الهياكل المالية هو الإقراض والتسوية والخدمات النقدية للأفراد أو الكيانات القانونية التي تتعلق مهنتها بأي صناعة اقتصادية تقريبًا. في المرحلة الأولية ، تبدأ هذه العلاقات بإبرام اتفاقية ، وكقاعدة عامة ، تكون هذه الاتفاقية عبارة عن حساب مصرفي أو اتفاقية إيداع مصرفي. يتم إبرام اتفاقيات فتح الحساب وتقديم الخدمات من قبل المؤسسات الائتمانية في بلدنا وفقًا للتشريعات الحالية.

مفهوم العقد

اتفاقية الحساب المصرفي هي علاقة مدنية وقانونية بين مؤسسة مصرفية وعميل محتمل. قد يكون للعميل أيضًا مثل هذه العلاقات مع مؤسسات ائتمانية أخرى مرخصة للقيام بهذا النوع من النشاط. اتفاقية الحساب المصرفي هي التزام على مؤسسة مالية تجاه صاحب الحساب (العميل) للقيام بعمليات قبول وإيداع المدخرات في الحساب ، والوفاء بتعليمات العميل لنقل أو سحب المبالغ المتفق عليها من الحساب وتنفيذ عمليات أخرى الإجراءات عليها المنصوص عليها في لوائح البنك.

للبنك ، وفقًا لتقديره ، الحق في استخدام الأموال المودعة في حسابات العملاءالأموال ، مع الالتزام بتقديم ضمان لحق العميل في التصرف دون عوائق في أمواله الخاصة. لا يحق لمؤسسة الائتمان التحكم وتحديد اتجاه استخدام أموال العميل ، وكذلك وضع قيود غير منصوص عليها في القانون أو اتفاقية بشأن حقه في استخدام أمواله الخاصة وفقًا لتقديره الخاص.

اتفاقية الحساب المصرفي هي اتفاقية ثنائية بين المشاركين في نوع من المعاملات ، وعند التوقيع عليها تنشأ الحقوق والالتزامات لكل من الطرفين. سيتم اعتبار العقد منتهيًا بعد أن يتوصل الطرفان إلى اتفاق على الشروط الأساسية.

تصنيف الحساب المصرفي

وفقًا لمحتوى الصفة القانونية للعميل وحجم المعاملات التي يقوم بها المالك ، وكذلك اعتمادًا على اختيار العملة ، تنقسم الحسابات المصرفية إلى الأنواع التالية:

• حساب التسوية - تفتحه المنظمات لإجراء المعاملات بعملة الاتحاد الروسي ، والتي تتعلق بأنشطتها الاقتصادية. يتم فتح هذه الحسابات من قبل الكيانات القانونية التي ليست مؤسسة ائتمانية ، وكذلك الأفراد الذين يعملون في الممارسة الخاصة وأصحاب المشاريع الفردية. يتم تنفيذ العمليات التالية على الحساب الجاري: تحويل العائدات من النشاط الرئيسي ؛ سداد المدفوعات والتسويات مع الأطراف المقابلة والمنظمات الممولة من الميزانية وغير الممولة من الميزانية فيما يتعلق بالضرائب والرسوم ؛ التسويات مع الموظفين بشأن الأجور والمزايا الاجتماعية الأخرى ؛ قيد وسداد المبالغ المستلمةالقروض والفوائد عليها ؛ المدفوعات المتعلقة بقرار المحاكم والهيئات الأخرى التي لها الحق في اتخاذ قرار بشأن تحصيل الديون من الحسابات المصرفية بطريقة لا تقبل الجدل ؛ المدفوعات الأخرى المتعلقة بأنشطة المؤسسة.
• الحساب الجاري - مفتوح بعملة الاتحاد الروسي لكلا الكيانات القانونية لتلقي المساعدة المالية وسحب الأموال من الحساب ، والأفراد لغرض تنفيذ المعاملات التي لا تتعلق بأنشطة ريادة الأعمال. تُستخدم هذه الحسابات بشكل أساسي من قبل المنظمات غير الربحية والكيانات التجارية التي ليست كيانات قانونية.
• حساب وديعة - مصمم للإيداع المؤقت للتمويل من أجل الحصول على دخل الفوائد. يتم فتح الحسابات بعملة الاتحاد الروسي لكل من الكيانات القانونية والأفراد. أساس فتح الحساب هو اتفاقية الإيداع (الإيداع) ، والتي بموجبها يقبل البنك التمويل من العميل مع الالتزام بإعادة مبلغ الإيداع ضمن الشروط المحددة في الاتفاقية ودفع الفائدة مقابل استخدامه.
• حساب العملة - مفتوح لغرض الإيداع والتسوية مع الأطراف المقابلة للأموال المقومة بالعملة الأجنبية. العملة الأجنبية - الأوراق النقدية للدول المعترف بها كعملة قانونية في الدولة المعنية. في الوقت نفسه ، فإن الإشارات التي ، وفقًا لقانون دولة أجنبية ، تم سحبها من التداول أو تقييدها في التداول ، لا تعتبر عملة أجنبية.
• حساب القرض - مصمم لتسجيل أموال الائتمان المقدمة والمسددة. وهي مقسمة إلى بسيطة وخاص. يتم فتح حساب بسيط لتسجيل إصدار وسداد قرض لمرة واحدة ، ويتم فتح حساب خاص لحساب إصدار القروض وسدادها بشكل منتظم (خطوط ائتمان ، سحب على المكشوف).
• حساب البطاقة - يتم استخدامه في أغلب الأحيان من قبل الأفراد ، ويتم فتحه لتسجيل المعاملات التي يقوم بها العميل باستخدام بطاقة بلاستيكية.

بالإضافة إلى الحسابات المذكورة أعلاه ، يتم فتح حسابات المراسلين وحسابات الميزانية وإدارة الائتمان وحسابات الودائع للوكالات القضائية ووكالات إنفاذ القانون في البنوك. يمكن تسميتها بدرجة عالية من التخصص ، فهي ليست مخصصة للاستخدام على نطاق واسع من قبل الوحدة الرئيسية لمؤسسات الائتمان.

مواضيع العقد

كما هو مذكور أعلاه ، فإن اتفاقية الحساب المصرفي التي يتم وضعها في البنك تكون ذات وجهين ، أي عند توقيع اتفاقية ، يكون هناك دائمًا طرفان. من هي المواضيع في ختامها؟

أحد الأطراف دائمًا مؤسسة ائتمانية. قد يكون هذا مصرفًا أو مؤسسة مالية أخرى ، على وجه الخصوص مؤسسة ائتمانية غير ربحية. على أي حال ، يجب أن يكون لدى جميع هذه المراكز بالضرورة ترخيص صادر عن البنك المركزي للاتحاد الروسي لفتح حسابات للكيانات القانونية والأفراد والاحتفاظ بها.

الطرف الآخر في الاتفاقية شخص اعتباري أو طبيعي (عميل بنك). تنظم العلاقات بين المؤسسة المالية والعميل عند إبرام اتفاقية حساب مصرفي بموجب قانون البنوك القواعد والأعراف القانونية.

حقوق الاحزاب والمسؤوليات

منذ اللحظة التي يوقع فيها الطرفان اتفاقية الحساب المصرفي ، كل من المشاركين في المعاملة لديه حقوق والتزامات.

التزامات مؤسسة الائتمان كالتالي:

• افتح حسابًا للعميل في الوقت المناسب. يتم الافتتاح على أساس اتفاقية موقعة من الطرفين.
• إجراء معاملات لإيداع التمويل للحساب ضمن الشروط المنصوص عليها بدقة في القانون. يمكن أن يتم استلام الأموال عليها من المالك نفسه ، على سبيل المثال ، عن طريق التحويل من حساب مصرفي آخر (إيداع) ، نيابة عن المالك عن طريق إصدار طلب دفع للتحصيل أو بدون أمر (استلام أموال من الأطراف المقابلة).
• إجراء عمليات لسحب الأموال من حساب العميل. يجوز للمالك أن يأمر البنك بتحويل أمواله الخاصة إلى حساب آخر مفتوح مع نفس المؤسسة الائتمانية أو غيرها ؛ إجراء تحويلات إلى الأطراف المقابلة ؛ المدفوعات للميزانية والصناديق الأخرى ، والمبالغ المشطوبة الأخرى. يمكن أن يكون أساس المصاريف بمثابة أوامر دفع وشيكات وسندات إذنية. تقوم مؤسسة الائتمان ، كقاعدة عامة ، بتنفيذ أوامر العميل في حدود مقدار الموارد المالية المسموح بها في الرصيد. يتم إجراء عمليات الشطب على الحساب بترتيب استلامها من قبل البنك. في حالة عدم وجود أموال كافية في الحساب ، يحق للدائن أن يرفض المالك لإتمام العملية.
• لاستخدام أموال العميل الخاصة في حسابات الإيداع ، ادفع فائدة ضمن الشروط المحددة في الاتفاقية.
• مراقبة السرية المصرفية حول جميع عملاء البنوك ، والحسابات المفتوحة ، وحركة الأموال على الودائع ، والمعلومات الأخرى التي يتم إنشاؤها من قبل مؤسسة الائتمان.

للمؤسسة المالية الحقوق التالية:

• استخدم الأموال المتوفرة في حسابات العملاء ، مما يضمن للمالك حق التصرف في أمواله الخاصة وفقًا لتقديره الخاص.
• للمطالبة بإعادة الالتزامات الائتمانية ، ودفع الفائدة على القرض ، وكذلك إيصال الدفع مقابل خدماتهم المتعلقة بأمر المالكين بموجب اتفاقية الحساب المصرفي - عادة ما يتم توفير هذا المطلب من قبل الاتفاق نفسه

حقوق والتزامات عميل البنك:

• يلتزم العميل بالامتثال الكامل لجميع القواعد التي وضعتها المؤسسة المالية عند تنفيذ الإجراءات على الحساب.
• ادفع مقابل الخدمات المصرفية للمعاملات مع امواله المودعة في الحسابات
• إخطار المؤسسة المصرفية في الوقت المناسب بالتغييرات المتعلقة بالمستندات التأسيسية والتغييرات في العناوين وأرقام الهواتف والألقاب والتغييرات الأخرى الضرورية للحفاظ على الحساب.

يحق لصاحب الحساب (العميل) تزويد مؤسسة مالية لإدارة أمواله على الحساب نيابة عنه وبناءً على تعليماته الخاصة ، لرهن الأموال على حسابات شخصية ، إذا لزم الأمر.

نموذج العقد

شكل اتفاقية الحساب المصرفي هو مستند مكتوب على ترويسة المؤسسة الائتمانية. هذا الشرط هوالتشريع الروسي ، وهي الفن. 161 والفن. 162 من القانون المدني للاتحاد الروسي. قد يؤدي عدم إضفاء الطابع الرسمي على المعاملة بين الأطراف إلى حرمان المشاركين من الحقوق في حالة حدوث نزاعات من أجل تأكيد إبرامها. وبعبارة أخرى ، فإن التنفيذ غير الصحيح أو الانحراف عن النموذج الحالي لاتفاقيات الحسابات المصرفية سيؤدي إلى بطلان مثل هذه المعاملات. كقاعدة عامة ، تلتزم مؤسسات الائتمان بنموذج واحد عند تجميع مثل هذه الأوراق. سيساعدك نموذج اتفاقية الحساب المصرفي أدناه في الحصول على فكرة عن المعلومات التي يشير إليها الأطراف الدخول في المعاملة.

محتويات اتفاقية البنك

كقاعدة عامة ، تتضمن اتفاقية الفاتورة 8-9 فقرات.

يحتوي العنوان على مكان وتاريخ الاتفاقية ، والاسم الكامل لمؤسسة الائتمان ، والاسم الكامل لمنصب الشخص المرخص له ، بالإضافة إلى بيانات مماثلة لعميل البنك. العناصر التالية:

1. موضوع العقد المالي
2. حقوق وواجبات الأطراف
3. شروط المعاملات.
4. دفع الرسوم المصرفية المتعلقة بالمعاملات.
5. فائدة استخدام البنك لأموال العميل في الحسابات.
6. مسؤولية البنك.
7. إنهاء العقد
8. أحكام نهائية وأخرى.
9. تفاصيل تواقيع الاطراف

اعتمادًا على نوع المستند المالي ، قد يتغير اسم الأقسام. الفقرات أعلاه بالتفصيل الرئيسيأحكام تنطبق مباشرة على أنواع العقود المبرمة

الإجراء عند إبرام العقد

يبدأ إبرام اتفاقية الحساب المصرفي بتقديم حزمة المستندات الضرورية إلى مؤسسة الائتمان. تجدر الإشارة على الفور إلى أن فتح حساب مصرفي يتم على أساس مدفوع ، وقد تتقلب تكلفة الخدمة في المؤسسات المختلفة. لذلك ، عند اختيار مؤسسة مالية تقدم مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المصرفية ، من الضروري التحقق مع المديرين من تعريفات المنتجات ذات الأهمية.

ما حزمة المستندات التي أحتاج إلى تقديمها لفتح حساب؟ لنفكر ، على سبيل المثال ، في الإجراء الخاص بإبرام حساب بالعملة الأجنبية مع Sberbank لكيان قانوني.

المستندات المطلوبة:

• بيان ؛
• شهادات تسجيل الدولة لكيان قانوني ؛
• شهادة تسجيل STI ؛
• مقتطف من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية ؛
• مستند من الإحصائيات ؛
• المستندات القانونية المكونة ؛
• وثائق عن صلاحيات المسؤولين ؛
• بطاقات التوقيع ؛
• رخصة (إذا لزم الأمر).

بعد تقديم مثل هذه الحزمة من المستندات ، سيجري البنك شيكًا قد يستغرق حوالي يومين. إذا كان القرار إيجابيًا ، يقوم الأشخاص المفوضون من العميل بالتوقيع على اتفاقية ثنائية ، وبعد ذلك سيتم فتح الحساب ضمن الحدود الزمنية التي تحددها اللوائح. للعميل الحق في طلب كشف حساب في اليوم التالي بعد فتحه

كما يتضح من المثال ، إبرام حساب بالعملة الأجنبية في سبيربنك -إجراء بسيط. الشيء الرئيسي بالنسبة للعميل هو جمع قائمة كاملة من الوثائق ، وإرسالها إلى البنك والتحلي بالصبر.

المسؤولية بموجب العقد

بمجرد إبرام اتفاقية مصرفية بين مؤسسة مالية وعميل ، يكون كلا الطرفين مسؤولاً مسؤولية كاملة بموجب هذه الاتفاقية. المؤسسة المصرفية مسؤولة عن إيداع الأموال في حساب العميل في الوقت الخطأ ، أو عن عدم معقولية الخصم ، وكذلك عن حقيقة عدم اتباع تعليمات العميل لإصدار الأموال أو تحويلها من الحساب. يتم تنظيم مسؤولية البنك من قبل الفن. 856 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يتم تقليل مسؤولية العميل إلى الامتثال للقواعد واللوائح التنظيمية المتعلقة بالجوانب التنظيمية ، وكذلك الوفاء بالالتزامات عند إيداع الحساب ، والذي ينظمه Art. 850 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

إنهاء اتفاقية البنك

يتم إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي بناءً على طلب صاحب الحساب أو بمبادرة من مؤسسة مالية.

لإغلاق حساب بمبادرة من العميل ، من الضروري في أي وقت مناسب للمالك تقديم طلب إلى البنك لإنهاء الاتفاقية. ستقوم مؤسسة الائتمان بتنفيذ إجراءات الإغلاق في يوم استلام الطلب من العميل.

لإنهاء الاتفاقية بمبادرة من البنك ، يجب إرسال إشعار خطي إلى العميل بإنهاء الاتفاقية. في حالة عدم وجود إيصالات نقدية على حساب العميل خلال فترة عامين وتم إخطار العميل كتابيًا بذلك ، يعتبر الحساب منتهيًا من قبلانتهاء فترة شهرين. هذه الإجراءات من جانب مؤسسات الائتمان ينظمها الفن. 859 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

الخلاصة

أي البنوك هي الأفضل ومع أي مؤسسة مالية يكون من المربح والموثوق للعميل أن يتعاون معها ، الأمر متروك للعميل ليقرر. بغض النظر عن تصنيف مؤسسة ائتمانية ، ومستواها وشعبيتها في سوق الخدمات المصرفية ، فإن إجراءات فتح اتفاقيات الحساب المصرفي هي نفسها في كل مكان ، من حزمة من المستندات إلى إنهاء مثل هذه الاتفاقية.