حساب الأقساط السنوية على قرض: مثال

2025 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2025-01-24 13:11

القاعدة الأولى عند التقدم بطلب للحصول على قرض هي تقييم ملاءمتك بشكل مناسب حتى لا تصبح مدفوعاتها عبئًا على المقترض بمرور الوقت. ولكن في هذه المرحلة ، تظهر الصعوبات في بعض الأحيان ، حيث لا يوجد لدى كل شخص تعليم اقتصادي من أجل إجراء الحسابات اللازمة بشكل صحيح. لتسهيل المهمة ، يتم هنا جمع جميع الطرق الممكنة لحساب الأقساط السنوية على القرض ، والتي يمكنك استخدامها لتخطيط ميزانيتك الخاصة.

دفع الأقساط…

قبل الجزء العملي من دراسة القضية ، يجب أن تتعرف على النظرية. في النظرية الاقتصادية ، يُعد دفع الأقساط إحدى الطرق لتسديد دفعة شهرية على قرض ، عندما يظل مبلغه دون تغيير طوال مدة القرض بالكامل.

باستخدام طريقة سداد القرض هذه ، يدفع الدافع في نفس الوقت كلاً من الفائدة المتراكمة وجزءًا من المبلغ الأساسي. ولكن ، كقاعدة عامة ، في البداية ، يتكون القسط الشهري بشكل أساسي من الفائدة على القرض. لذلك ، عند حساب مدفوعات الأقساط السنوية على القرض ، قد تلاحظ أن طريقة السداد هذه ليست مفيدة جدًا للمقترضين.

تصنيف الأقساط

اعتمادًا على شروط الإقراض الإضافية ، يتم تقسيم مدفوعات الأقساط إلى مجموعات صغيرة. تصنيفها متنوع تمامًا ، ومع ذلك ، لم تعد توجد بعض أنواع الأقساط السنوية أو أصبحت نادرة للغاية في قائمة الخدمات المصرفية.

أنواع المعاشات:

• ثابت - لم يتغير طوال مدة القرض.
• العملة - قد يختلف مبلغ الدفع اعتمادًا على التقلبات في سوق الصرف الأجنبي.
• مفهرس - يمكن تعديله لمعدل التضخم الحالي.
• متغير - تختلف المدفوعات حسب مستوى ربحية الأداة المالية.

تعتمد آلية احتساب الأقساط السنوية على القرض على نوعه. ومع ذلك ، فإن المعاشات الثابتة هي الأكثر استخدامًا لإقراض المستهلك.

مزايا وعيوب الأقساط

عادة ما يتم حساب الأقساط السنوية للقرض قبل تنفيذه. لذلك ، من المهم معرفة ما إذا كان الأمر يستحق إجراء أي حسابات على الإطلاق ، أو ما إذا كان من الأفضل اختيار بنك آخر على الفور للحصول على قرض. كي تقررعليك أن تزن جميع إيجابيات وسلبيات الأقساط.

الفوائد:

• ثبات المبلغ وتاريخ السداد طوال مدة القرض بالكامل ؛
• التوافر لجميع المقترضين تقريبًا ، بغض النظر عن وضعهم المالي ؛
• إمكانية تخفيض المدفوعات المعدلة للتضخم

بالنسبة لكثير من الأشخاص ، تعتبر طريقة الأقساط السنوية لسداد القرض ملائمة لأن معرفة المبلغ المحدد للقسط الشهري ، يسهل التخطيط لميزانية الأسرة. ومع ذلك ، من حيث الفوائد الاقتصادية ، فإن لها عدة عيوب كبيرة.

عيوب:

• إجمالي المدفوعات الزائدة أعلى بكثير من طريقة السداد المتمايزة للديون ؛
• صعوبة السداد المبكر
• استحالة إعادة الحساب إذا كان المقترض يرغب في سداد القرض قبل الموعد المحدد.

إذا أخذنا في الاعتبار مثالاً لحساب مدفوعات الأقساط السنوية على قرض ، يتضح على الفور أنه من المربح للبنوك إصدار مثل هذه القروض للعملاء. ومع ذلك ، فإن البعض لا يسعون لتحقيق الأرباح ، لذا فهم يوفرون للمقترضين شروط إقراض أكثر ملاءمة. وتجدر الإشارة إلى أنه لا توجد مثل هذه الشركات بين مؤسسات التمويل الأصغر. لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يتم دائمًا استخدام طريقة الأقساط السنوية لسداد الدين.

ما الذي تتكون منه دفعة القرض؟

إذا أخذنا في الاعتبار مكونات الدفعة السنوية ، ستلاحظ أنها مقسمة إلى جزأين. الأول هو الفائدة الثابتة على القرض ، والثاني هو جزء من المبلغ الأساسي. علاوة على ذلك ، فإن مقدار الفائدة المتراكمة عادة ما يتجاوز المبلغ الذي يذهب إليهسداد القرض

تتم مقارنة جسم القرض بالفائدة عليه فقط في منتصف المدة الإجمالية للقرض. علاوة على ذلك ، فإن المبلغ الذي يتم دفعه لسداد الدين الأساسي يبدأ في النمو ، متجاوزًا بشكل تدريجي مبلغ المدفوعات لاستخدام القرض. كما ذكرنا سابقًا ، هذا ليس مفيدًا للمقترضين ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالإقراض طويل الأجل.

طرق احتساب الأقساط الشهرية للقرض

في الواقع ، حساب المبلغ المحدد للدفع بسيط للغاية. ويمكن القيام بذلك بعدة طرق في وقت واحد. باستخدام واحد منهم على الأقل ، يمكنك التنقل في الدفعات القادمة وتقييم مدى "رفع" قرض مصرفي.

طرق حساب الدفعة السنوية:

• يدويًا باستخدام الصيغة ؛
• باستخدام Microsoft Excel ؛
• على موقع البنك باستخدام حاسبة القروض.

ستعطي كل طريقة من طرق الحساب ، عند تطبيقها بشكل صحيح ، رقمًا دقيقًا يساوي مبلغ الدفعة القادمة. لذلك ، إذا كانت هناك شكوك حول صحة الحسابات التي تم إجراؤها بالفعل ، يمكنك التحقق عن طريق حساب دفعة الأقساط بطريقة أخرى ممكنة.

صيغة الحساب

يتم حساب الفائدة على قرض لمدفوعات الأقساط السنوية ، بغض النظر عن طريقة الحساب المختارة ، باستخدام صيغة خاصة. حاسبات القروض وتطبيقات الهاتف المحمول وبرامج أخرىالحسابات الصحيحة تبدأ منها

الشكل العام لهذه الصيغة كالتالي:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c ،

حيث:

AP - دفع الأقساط الشهرية ؛

O - المبلغ الأساسي ؛

ps - سعر الفائدة الشهري للبنك ؛

s - عدد الأشهر في مدة القرض.

معرفة الصيغة ، يمكنك بسهولة إجراء الحسابات اللازمة بنفسك. يكفي فقط استبدال البيانات الأولية للقرض المقترح بدلاً من الأحرف ، وإجراء الحسابات الرياضية اللازمة باستخدام الآلة الحاسبة التقليدية. ولكن لجعل حساب سداد القرض عن طريق الأقساط الأكثر قابلية للفهم ، فلنلقِ نظرة على مثال.

مثال الحساب

افترض أن المقترض حصل على قرض من البنك بمبلغ 50000 روبل لمدة 5 سنوات. بموجب شروط اتفاقية القرض ، فإن معدل الفائدة السنوية على القرض هو 20٪.

بناءً على الصيغة ، تحتاج إلى معرفة معدل الفائدة الشهري للحسابات. نادرًا ما تشير البنوك إلى هذا الرقم في اتفاقية القرض ، لذلك عليك أن تجده بنفسك. للقيام بذلك ، استخدم الصيغة:

ps=P / 100/12 ،

حيث:

P هو معدل الفائدة السنوي.

الحساب:

ps=20/100/12=0 ، 017.

بمعرفة جميع البيانات الأولية ، يمكنك البدء في العثور على دفعة قرض سنوي. يبدو كالتالي:

AP=50،0000.017 / 1 - (1 + 0.017)-60=1336.47 روبل

الحسابالأقساط السنوية على قرض في Excel

Excel ليس مجرد جدول بيانات كبير. في ذلك ، يمكنك إجراء عدد كبير من العمليات الحسابية ، مع معرفة الصيغ التي يجب استخدامها فقط. لحساب دفع الأقساط السنوية في Excel ، هناك وظيفة خاصة - PMT. لاستخدامه بشكل صحيح ، عليك التصرف من خلال الالتزام بالخطوات التالية:

1. املأ البيانات الأولية (مبلغ القرض وفائدته ومدته في الخلايا B2 و B3 و B4 على التوالي).
2. قم بعمل جدول سداد القرض حسب الأشهر (A7 -A_).
3. عمل عمود مدفوعات القرض (B7 - B_).
4. قبل الشهر الأول في العمود "المدفوعات على القرض" أدخل الصيغة

=PMT ($ B3 / 12 ؛ $ B $ 4 ؛ $ B $ 2) واضغط على Enter.

سيتم عرض نتيجة الحساب في الجدول باللون الأحمر بعلامة "-". هذا أمر طبيعي ، لأن المقترض سيعطي هذا المال للبنك ، ولن يتسلمه. تسمح لك صيغة حساب قرض بمدفوعات سنوية في Excel بإجراء حسابات بطريقة تجعل القيم موجبة. بفضل مساعدتها ، يمكن لموظفي البنك عمل وطباعة جدول سداد للمقترضين في غضون دقائق ، مما يوفر لهم الوقت.

لملء جميع الأشهر ، تحتاج إلى تمديد الخلية بالصيغة إلى نهاية جدول السداد. ولكن نظرًا لأن دفعة الأقساط لا تتغير بمرور الوقت ، فإن الأرقام في الخلايا ستكون هي نفسها.

يمكنك التحقق مرة أخرى من البيانات المستلمة باستخدام رصيدحاسبة دفع الأقساط. على المواقع الإلكترونية لجميع البنوك التي تصدر القروض بطريقة السداد هذه. لاستخدام حاسبة القرض ، ستحتاج إلى نفس البيانات الأولية المستخدمة في طرق الحساب السابقة. يجب إدخالها في الحقول المتوفرة. وبعد ذلك يقوم البرنامج بإجراء جميع الحسابات بشكل مستقل في غضون ثوانٍ قليلة ، مما يمنح المقترض المحتمل فرصة لتقييم المبلغ المستلم والتفكير مليًا في القرض القادم.