سحب على المكشوف من الإقراض للكيانات القانونية والأفراد

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

الإقراض على المكشوف هو أداة مالية مربحة لكل من المقترض والمؤسسة المصرفية. يسمح لك باستلام الأموال المفقودة في الوقت المناسب ، مع إعطاء دخل ثابت ، وإن لم يكن كبيرًا جدًا ، للدائن.

ما هو الإقراض على المكشوف

القروض من هذا النوع هي ، في جوهرها ، قرض عادي تمامًا ، يتم تقديمه إلى مؤسسة على أساس أي اتفاقيات وبشروط محددة مسبقًا. يختلف هذا المنتج عن الأشكال القياسية للقروض من حيث أنه يترك للعميل ببساطة فرصة لأخذ المال. أي ، وفقًا للمخطط القياسي ، يتم تحويل الأموال إلى حساب المقترض أو طرف ثالث بالاتفاق مع الشركة. يتم سردها على الفور وبالكامل. من هذه اللحظة فصاعدًا ، تلتزم الشركة بإعادة كل الأموال مع الفائدة خلال الفترة المتفق عليها. لكن تحليل الإقراض على المكشوف يشير إلى أنه لا يتم تقديمه إلا عند الحاجة إليه. في الواقع ، هو أكثر ربحية للشركة ، لأنك تحتاج إلى دفع فائدة فقط على المبلغ المأخوذ ، وليس على المبلغ الذي يمكن استلامه. هناك الكثير من الخيارات والأصناف لمثل هذه القروض.

أصناف

قرض السحب على المكشوف ينقسم إلى أربعة أنواع رئيسية:

• تقني ،
• للتجميع ،
• مقدما ،
• قياسي.

النوع الأول هو القرض الذي يقدم للعميل دون مراعاة بياناته المالية وتقريباً جميع المؤشرات الأخرى. الشيء الرئيسي هنا هو حجم الأعمال والدخل. إذا رأت مؤسسة مصرفية أن مبالغ كبيرة من الأموال يتم تلقيها في حسابات هذا الشخص بانتظام يحسد عليه ، فيمكنها أن تقدم بدقة الإصدار الفني للسحب على المكشوف. إنه محفوف بالمخاطر ولكنه مفيد للطرفين

النوع الثاني ، الذي يمكن أن يقبل الإقراض على المكشوف ، مناسب لسلاسل البيع بالتجزئة الكبيرة أو الشركات الأخرى التي تتبرع بانتظام بالعائدات للبنك. يعد هذا خيارًا أكثر موثوقية ، حيث يمكن للشركة استخدام الأموال حتى قبل أن تقع فعليًا في الحساب ، وبعد تسليم العائدات ، يتم سداد جميع الديون. وتجدر الإشارة إلى أن الاتفاقيات هنا يمكن أن تكون متنوعة للغاية.

النوع الثالث من القروض مقدما. إنه الأقل ربحية بالنسبة للبنك ، لكنه مناسب للشركة. غالبًا ما يتم ممارسة خيار تقديم القروض هذا من أجل جذب كيان قانوني للخدمة.

النوع القياسي الأخير الرابع. وهو يناسب الوصف الكلاسيكي للإقراض المكشوف للكيانات القانونية. جوهرها بسيط. يتفق العميل مع البنك على أنه سيتمكن من استخدام مبالغ معينة بناءً على طلبه. الأمور الماليةالمنظمة ، بدورها ، تحدد المدة التي يمكنه فيها استخدام الأموال وتحت أي شروط.

للأفراد

غالبًا ما يتم إقراض السحب على المكشوف للأفراد عن طريق إصدار بطاقة ائتمان بلاستيكية ، حيث يتم حجز مبلغ ثابت للعميل ، والذي يمكنه استخدامه وفقًا لتقديره الخاص. هذا النوع من القروض مألوف لكثير من الناس ، وهو مفهوم ويمكن الوصول إليه. المشكلة الرئيسية هنا هي أن البنك لا يتلقى أي ضمانات تقريبًا ، وفي حالة حدوث مشاكل أو عدم سداد ، يصبح من الصعب للغاية إعادة الأموال. المحصلة النهائية هنا هي أن المبالغ المقدمة للأفراد ليست كبيرة جدًا ، ولن يقاضي أحد بسببها ، حيث ستكون هناك مشاكل أكثر من النفع.

للشركات

يعد الإقراض على المكشوف للكيانات القانونية بالفعل أداة مالية أكثر جدية. هنا المبالغ أكبر بكثير ، ويتم إرجاع هذه القروض في كثير من الأحيان. تفضل العديد من المؤسسات هذا الشكل من القروض لأي شخص آخر ، لأنه مربح وبسيط ومريح. صحيح ، في معظم الحالات ، لا تكون المبالغ كبيرة جدًا ، ولكن كأموال إضافية يمكن طرحها للتداول ، فهذا يكفي تمامًا.

الميزات

هناك العديد من الميزات الرئيسية التي يتمتع بها أي قرض سحب على المكشوف. الأول هو عدم وجود الغرض من القرض. وهذا يعني أنه في أغلب الأحيان يكون أي قرض مخصصًا لأغراض محددة ومحددة مسبقًا. وهنا يتم تلقي الأموال بمساعدةيمكن توجيه السحب على المكشوف ، كقاعدة عامة ، في أي اتجاه مناسب. الميزة الثانية هي مدة القرض. غالبًا ما يكون أقل من شهر واحد. في بعض الحالات ، اثنان أو أكثر ، لكن هذا نادر. هذا لا يعني الفترة التي يتاح للعميل خلالها ، من حيث المبدأ ، فرصة أخذ المال ، ولكن بعد أي وقت يجب عليه إعادتها بالكامل. عادة ما يكون معدل الفائدة على هذه القروض أعلى منه على القرض التقليدي ، لكن عدد المستندات المطلوبة أقل بكثير. ونقطة واحدة أكثر أهمية: في أغلب الأحيان لا يلزم الأمن.

اتفاقية قرض السحب على المكشوف

لا تختلف هذه الوثيقة كثيرًا عن اتفاقية القرض العادية. الاختلافات الرئيسية هي الشروط النموذجية فقط لمثل هذا النظام مثل الإقراض على المكشوف ، بالإضافة إلى ارتباط جامد بالحساب الجاري (للكيانات القانونية). تنص العديد من البنوك على إمكانية الخصم القسري للأموال من حساب المقترض المحتمل إذا لم يسدد هو نفسه دينه في الوقت المحدد لسبب أو لآخر. يتم وضع العقد على نموذج قياسي ، ويتضمن تفاصيل الطرفين ، وينص بوضوح على الجزء المالي من الإصدار (كم ، وأين ، ولمن ، ومتى ، وما إلى ذلك) ، وأيضًا ، على الأرجح ، سيحتوي على بنود القوة القاهرة وشروط عدم عودة الأموال. في بعض الأحيان ، هناك أيضًا معلومات أخرى قد تكون مطلوبة وفقًا للقانون المعمول به ولوائح البنك ورغبات العميل وما إلى ذلك.

مثال لكيان قانوني

تتلقى الشركة باستمرار مبالغ معينة متساوية ومستقرة تقريبًا من الأموال في حسابها. بناءً على تحليلهم ، يعرض البنك على الشركة فتح تسهيلات السحب على المكشوف. بعد الموافقة وإبرام اتفاقية ، تحصل الشركة على فرصة ليس فقط لاستخدام الأموال الموجودة في حسابها ، ولكن أيضًا تلك التي قدمها لها البنك. لنفترض أن الشركة لديها فرصة لإبرام صفقة مربحة للغاية ، لكنها لا تملك أموالاً خاصة كافية لتنفيذها (فهي بحاجة ماسة إلى التوسع ، وشراء المواد ، وما إلى ذلك). وفي هذه اللحظة ، يمكنها أخذ الأموال المحجوزة والوفاء بجميع الشروط ، ومن ثم الحصول على ربح إضافي. في الوقت الذي يحتاج فيه القرض إلى السداد ، تتلقى الشركة دخلًا متزايدًا بالفعل على حسابها ، والذي يرسله البنك ، بالاتفاق ، على الفور لسداد الديون. كان هذا أبسط وأوضح مثال على الإقراض على المكشوف.

مثال للفرد

في حالة الأشخاص العاديين ، يبدو كل شيء أبسط. يتلقى الشخص بطاقة من البنك ، والتي يمكنه استخدامها أو عدم استخدامها. هناك مبلغ ثابت. يأتي العميل إلى المتجر ويرى منتجًا أراد شراءه لفترة طويلة ، لكن لم يكن هناك مال أو فرص أخرى. والآن ما تريده يباع بخصم جيد. إذا لم يكن لدى المقترض بطاقة سحب على المكشوف ، فسيضطر إلى توفير المزيد من المال ثم شراء البضائع في نهاية المطاف بعد انتهاء العرض الترويجي في المتجر ، بسعر أعلى بكثير. وبمساعدة هذه البطاقة ، يدفع ثمن الشراء على الفور ،على الأرجح يوفر الكثير ، خاصة إذا كان بإمكانه سداد ديونه في فترة زمنية قصيرة.

تأخير

هذه مشكلة عالمية لجميع عمليات السحب على المكشوف. صحيح ، غالبًا ما يتعلق الأمر بالأفراد الذين لا يستطيعون أو لا يرغبون في إعادة الأموال التي تم تلقيها مسبقًا. إذا كان المبلغ المخصص للبنك ضئيلاً ، فقد يكون الشخص ببساطة محظوظًا ، وإذا لم ينسوه ، فسيتم على الأقل تأجيل حل المشكلة لفترة طويلة (وخلال هذه الفترة سيكون هناك اهتمام كبير جدًا "تقطر"). ولكن ، بالطبع ، لا يزال يتعين إعادتها عاجلاً أم آجلاً. بمجرد أن يدرك البنك أن المبلغ كبير بالفعل بما يكفي للاتصال بالمحكمة وجامعي التحصيل ، سيبدأ الإجراءات وسيشق طريقه بالتأكيد.

الفوائد

للإقراض على المكشوف عدد من المزايا. يتضمن ذلك ميزات مثل حزمة صغيرة من المستندات ، وعدم الحاجة إلى تقديم وديعة ، وعدم دفع الأموال التي لم يستخدمها العميل ، والتوفير الفوري. أي أن شخصًا أو كيانًا قانونيًا قد يكون مهتمًا بعنصر أو آخر (أو في كل مرة) وهذا هو السبب في أنهم سيأخذون قرضًا. بالنسبة للبنك ، كل هذا ليس مريحًا ومربحًا بشكل خاص ، لكن مثل هذا النظام يجعل من الممكن الاحتفاظ بالعملاء ، وجذب عملاء جدد ، وحتى تحقيق ربح صغير. في أغلب الأحيان ، تكسب المؤسسات المالية أكثر ليس من القروض نفسها ، ولكن على الخدمات المختلفة المرتبطة بها. على سبيل المثال ، قد يستمتع المقترض بالعمل مع بنك معين ، ويقرر إيداع وديعة هناك ، أو أخذ قرض أكبر ، أو تلقي رواتب ، أو معاشات تقاعدية أو خيارات أخرى للتمويل من خلاله. نتيجة لذلك ، ينمو إجمالي العائد من قرض واحد عدة مرات ، ويتم أخذ هذه الميزة في الاعتبار في العديد من البنوك ، مما يجعل من الممكن تقديم سحب على المكشوف للمقترضين المحتملين بسعر فائدة أقل من أسعار السوق. وبطبيعة الحال ، يعد هذا مناسبًا بالفعل للعملاء الذين لديهم الفرصة ليس فقط لتلقي أموال "رخيصة" ، ولكن أيضًا ليتم تقديمها في بنك مناسب.

عيوب

بالطبع ، بطاقة السحب على المكشوف أو قرض مشابه لها بعض العيوب. العامل الرئيسي هو الفترة القصيرة للغاية التي يمكنك خلالها استخدام الأموال. على عكس الشكل القياسي للإقراض ، والذي يوفر لمدة عام أو حتى عدة سنوات ، يحتاج السحب على المكشوف في أغلب الأحيان إلى السداد في غضون شهر أو عدة أشهر ، وهو أمر غير ملائم للغاية. لا تنسى هوس الخدمة. تفتح بعض البنوك مثل هذه القروض حتى بدون علم العميل ، مما يزعج الكثير من الناس ويمكن أن يؤدي في النهاية إلى خسائر كبيرة. من بين أشياء أخرى ، يستخدم بعض المحتالين مستندات مزورة للحصول على قروض من هذا النوع نظرًا لعدم طلب أي أوراق خاصة من العميل. ونتيجة لذلك ، لن يقوموا برد أي شيء ، فالمالك الحقيقي للوثائق لا علاقة له به ، لأنه ليس توقيعه على العقد ، وتبدأ المؤسسة المالية في تكبد الخسائر. الأقل من جميع المشاكل مع الكيانات القانونية ، لأنه يمكنك دائمًا شطب المبلغالديون من الحساب الجاري للشركة. ومع ذلك ، إذا لم يكن هناك أموال في الميزانية العمومية ولم يكن متوقعًا ، فهناك مرة أخرى مشكلة في إعادة الأموال غير المضمونة. وتجدر الإشارة إلى أن العديد من البنوك لديها خدمات خاصة ترصد التغيرات في مقدار الإيصالات على حساب المقترضين وتطلق الإنذار إذا بدأ الوضع في التدهور. في هذه الحالة ، يمكن للمؤسسة المالية ببساطة إغلاق السحب على المكشوف ، مما يحرم الشركة تمامًا من الوصول إلى الأموال المقترضة.

النتائج

بالرغم من وجود نواقص بشكل عام إلا أن هذا النظام مربح للغاية ومريح خاصة للعملاء. يسمح لك بتلقي أكبر قدر من المال الذي تحتاجه في الوقت المناسب ، والذي ، بدوره ، يمكّن الأفراد من شراء السلع التي يحتاجون إليها ، والكيانات القانونية لاستثمار أموال إضافية في أنشطتهم ، والحصول على أكثر بكثير مما يتعين عليهم إعادته لاحقًا ، حتى مع مراعاة الفائدة المتراكمة. الشيء الرئيسي في كل هذا هو حسن توقيت السداد. حتى التأخير البسيط يمكن أن يفسد التاريخ الائتماني على مستوى العالم ، والذي لن يجعل من الممكن الحصول على قروض من البنوك الأخرى ، ويمكن أن تتجاوز الغرامات والعمولات والفوائد والمدفوعات الأخرى ، التي لا يزال يتعين إرجاعها في النهاية ، مرات عديدة حدود معقولة وحتى مبلغ القرض الأصلي.