ضمان بنكي: أنواعه وشروطه ومميزاته

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

الضمان البنكي من أكثر الطرق فعالية لضمان أمن المعاملة. تتقاضى مؤسسة مالية رسومًا مقابل تقديم مثل هذه الخدمة.

في جوهرها ، الضمان هو منتج قرض ، لكن تكلفته أرخص بكثير من القرض النقدي. يجوز لأي مؤسسة مصرفية مرخصة من قبل البنك المركزي إصدار ضمانات. ومع ذلك ، فإن كل مستفيد يضع متطلباته الخاصة به.

رغبات العملاء هذه موحدة ومكرسة في المادة 45 من 44-منطقة حرة ، والتي بموجبها تكون وزارة المالية مسؤولة عن تحديد متطلبات المؤسسات المالية التي تصدر الضمانات المصرفية. تنشر وزارة المالية كل شهر سجلاً محدثًا للمؤسسات المؤهلة لهذا النشاط

مفاهيم أساسية

الضمان البنكي هو التزام كتابي لمؤسسة مالية بدفع مبلغ معين من المال للعميل إذا فشل المدير في الوفاء بشروط العقد. تتيح لك هذه الأداة ضمان التنفيذ الصحيحالالتزامات المنصوص عليها في العقد. بالنسبة لبعض المعاملات ، تعتبر طريقة الحد من المخاطر هذه شرطًا أساسيًا للتعاون.

تشارك ثلاثة مواضيع في هذه العملية:

• المستفيد هو الدائن (العميل) بموجب العقد الأساسي. مصالحه هي التي ستتم حمايتها
• الموكل - المدين (المنفذ) بموجب العقد الرئيسي. هذا هو من يبدأ الالتزام.
• الضامن - البنك الذي يتحمل التزامات مقابل رسوم معينة. أي أن الضامن هو بنك يوفر حد ائتمان أو دفع مصاريف غير مغطاة أو المبلغ المحدد في العقد للمستفيد. يتم تحديث قوائم المؤسسات المعتمدة القادرة على العمل كضامن بانتظام (Sberbank of Russia ، VTB 24 ، وغيرها). في السابق ، لم يكن بإمكان المؤسسات المصرفية فحسب ، بل أيضًا ICs أن تعمل كضامن. ومع ذلك ، اليوم (وفقًا للقانون) لا تتمتع شركات التأمين بهذه الصلاحيات.

أصناف

يتم تحديد التصنيف الرئيسي للضمانات المصرفية حسب نوع المعاملة المضمونة:

• الضرائب والجمارك. مثل هذه الضمانات المصرفية تجعل من الممكن ضمان الوفاء المناسب بالالتزامات لأجهزة الدولة المشار إليها.
• مقدما. يسمح لك بضمان إرجاع الدفعات المقدمة إذا لم يتم استيفاء شروط المعاملة من حيث الوقت أو الحجم.
• الدفع. يتيح لك ضمان الدفع في الوقت المناسب مقابل البضائع المسلمة أو العمل المنجز.
• ضمانإعدام. يوفر تسليم البضائع على نطاق واسع وفي الوقت المناسب ، وتقديم الخدمات ، وأداء العمل.
• تنافسي (عطاء). يسمح لك بتقليل مخاطر العميل إذا رفض الفائز بالمناقصة المزيد من التعاون.

المنتج الأكثر شيوعًا هو ضمان العطاء ، والذي من خلاله تضمن البنوك مشاركة الأصيل في رسوم المناقصات والمزادات والمسابقات والمزادات. عادة ما تكون تكلفة ضمان العطاء 5٪ من مبلغ العقد. مثل هذا المنتج ساري المفعول حتى يبرم العميل والفائز اتفاقية.

حالة أخرى عندما يصدر البنك ضمانات وهي الشراء. عادة ما يكون التسليم بالجملة. على سبيل المثال ، يرسل المورد البضائع إلى العميل دون الدفع المسبق. في حالة عدم دفع العميل مقابل المنتجات المستلمة ، يتقدم البائع بطلب إلى البنك ويتلقى تعويضًا عن الضرر. أي أن ضمان الدفع هو أداة تسمح لك بتغطية مخاطر المورد من عدم دفع المشتري للأموال. غالبًا ما يتم استخدام خدمة مماثلة للدفع المؤجل والقروض السلعية.

هناك أنواع أخرى من الضمانات المصرفية ، اعتمادًا على الغرض من المعاملة الأساسية. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تصنيفها وفقًا لمعايير أخرى - لا رجعة فيها وقابلة للإلغاء.

ماذا تحتاج

فهم جوهر الضمان المصرفي بسيط للغاية ، مع الأخذ في الاعتبار مثال بسيط. مخطط عملها كالتالي:

• يبرم الأصل (الشركة X) عقدًا لتوريد شحنة من البضائع مع المستفيد (الشركة Y) ، بصفته المشتري أو العميل المحددالبضائع
• يتطلب المستفيد ضمانًا بأن شروط العقد سيتم الوفاء بها بالكامل ، أي أن جميع البضائع سيتم تسليمها في الوقت المحدد.
• تحقيقا لهذه الغاية ، يلجأ مدير أو منفذ العقد إلى طرف ثالث - الضامن (البنك Z) للحصول على ضمان في شكل اتفاقية مكتوبة.
• يتعهد البنك ، مقابل رسوم معينة ، بدفع مبلغ معين للمستفيد ، على سبيل المثال ، 30٪ من تكلفة العقد الأساسي ، إذا لم يستوف الأصل شروطه.
• في حالة حدوث مثل هذا الضمان ، يطالب الموكل بدفع المكافأة كتابيًا.
• يدفع الضامن المبلغ المحدد للمستفيد ، ثم يطلب من الموكل رد المبلغ المدفوع تنازلياً.

يمكنك تأمين المعاملة بطريقة أخرى - عن طريق المطالبة بإيداع نقدي من الشركة ، ومع ذلك ، في هذه الحالة ، سيتعين على الشركة المنفذة سحب المبلغ المحدد من رقم أعمالها. هذا النهج غير مربح ، لأنه غالبًا ما يكون من الضروري جذب الأموال المقترضة لهذا الغرض. إذن ممارسة الأعمال التجارية وفقًا لهذه الشروط غير مربح..

ما الذي يستغرقه البنك لإصدار ضمان بنكي؟

تصميم ومراحل

يمكن وصف إجراء التسجيل بالكامل في سبع خطوات:

• ظهور الحاجة لتأمين العقد
• البحث عن ضامن بنك من قبل المنفذ.
• رسم طلب للحصول على ضمان.
• ارسال الطلب والوثائق للبنك
• توضيح ملاءة العميل
• تنفيذ اتفاق بين العميل والبنك
• تصميمعقود الضمان.

يمكنك العثور على بنك مناسب بنفسك أو استخدام خدمات الوساطة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الاتصال بأي مكتب تمثيلي لـ Sberbank - فهو يعمل بدون وسطاء ، بشكل حصري.

قائمة الوثائق

من خلال تقديم التزام ضمان ، تخاطر المؤسسة المصرفية بأموالها الخاصة ، والتي سيتعين دفعها في حالة حدوث الحالة المحددة في العقد. بعد ذلك ، سيتعين على العميل إعادة الأموال المحددة ، لذلك يحتاج البنك إلى التأكد من ملاءته.

قد تختلف حزمة المستندات المطلوبة عند إصدار التزام ضمان في أحد البنوك اختلافًا طفيفًا في المؤسسات المالية المختلفة. كقاعدة عامة ، المستندات التالية مطلوبة:

• التطبيق ، الاستبيان.
• مقتطف من ERGUL ، تم استلام نسخ من TIN خلال الشهر الماضي.
• نسخ من شهادة التسجيل ومحضر اجتماع المؤسسين مصدقة من كاتب العدل
• قائمة محدثة لجميع مؤسسي شركة ذات مسؤولية محدودة ، نسخ من جوازات سفرهم.
• نسخ من الشهادات والتراخيص.
• مستندات تؤكد ملكية العقار أو عقود إيجاره.
• نسخ من الأوامر التي تم على أساسها تعيين كبير المحاسبين والمدير ، نسخ من جوازات سفرهم.
• تقرير يعكس أرباح وخسائر المنظمة للعام الماضي الميزانية العمومية
• نسخة من اتفاقية المعاملة المضمونة.
• البيانات المالية للأشهر الستة الماضية.
• إذاتعمل المؤسسة في ظل النظام الضريبي المبسط ، ستحتاج إلى تقديم إقرار بالمصروفات والدخل للأشهر الـ 12 السابقة.
• إذا كانت الشركة تعمل على UTII ، فأنت بحاجة إلى إقرار ضريبي.
• تقرير المراجع عن المراجعة
• شهادة عدم وجود ديون

بالإضافة إلى ذلك ، يحق للمؤسسة المصرفية طلب نسخ من المستندات الخاصة بالعقود المماثلة التي تم إكمالها بنجاح سابقًا ، وغيرها من الأدلة على موثوقية المنظمة.

الضمان البنكي منظم بموجب 44 منطقة حرة

توفير

بعض المؤسسات المالية تعرض شراء ضمان بنكي غير مضمون منها. لكن من الناحية العملية ، نادرًا ما يحدث هذا. كقاعدة عامة ، تفضل البنوك عدم المخاطرة. لذلك ، يطلبون دائمًا من العميل تقديم ضمانات عالية السيولة. جزء لا يتجزأ من إضفاء الطابع الرسمي على الالتزام بدفع الأموال هو تقديم ضمان مصرفي. وتجدر الإشارة إلى أن المبلغ الذي يمكن الحصول عليه من بيع الضمان يجب أن يغطي جميع نفقات المؤسسة المالية المتعلقة بالالتزام تجاه طرف ثالث. يمكن للمتقدمين تقديم البنك:

• عملات ثمينة.
• الترقيات.
• منتجات
• خاصية.
• مركبات.

أي أن الضمان الذي يؤمن العقد يجب أن يحتوي على سيولة عالية.

المتطلبات

قبل أن يوافق البنك على إصدار ضمان ، فإنه يتحقق من الاستقرار المالي للعميل دون أن يفشل وبكل حرص. طبعا تزوير أي مستندات غير مقبول

يجب على مدير المدرسة تلبية المتطلبات التالية:

• يجب ألا يحتوي السجل الائتماني على ديون متأخرة. في بعض الحالات ، لا تطلب البنوك أي ائتمان على الإطلاق.
• يجب ألا تحتوي التقارير على فترات غير مربحة ، باستثناء الفترات الموسمية.
• يجب أن يتطابق معدل دوران المنظمة مع مبلغ الالتزام.
• يجب أن تعمل المنظمة في السوق لمدة ستة أشهر على الأقل.

في كثير من الأحيان ، تتطلب البنوك التي تصدر الضمانات المصرفية حسابًا جاريًا مع مؤسستها المالية.

نموذج العقد

لا يفرض التشريع متطلبات صارمة فيما يتعلق بصياغة وظهور اتفاقية الضمان البنكي. ومع ذلك ، فإن الأحكام الرئيسية لمثل هذه الاتفاقية تمليها الإطار التنظيمي. يجب أن تنعكس في الاتفاقية.

من بين أهم الوثائق التشريعية:

• القانون المدني للاتحاد الروسي ، الفن. 368 ، الجزء 1 ، البند 4.
• FZ-223 - لبعض الكيانات القانونية.
• FZ-44 - للعقود البلدية والحكومية.

فحص التسجيل

يجب إدخال كل ضمان مصرفي بموجب 44-FZ في السجل. للتحقق من ذلك ، يجب عليك زيارة الموقع الإلكتروني لنظام معلومات المشتريات الموحد. وفقًا للقانون المحدد ، يجب إدخال المعلومات في النظام بعد يوم واحد من تسجيل التزامات الدفع.

لا يتم تضمين الضمانات الأخرى الصادرة وفقًا للقانون الاتحادي 223 في السجل. يمكنك التحقق منها على الموقع الإلكتروني للبنك المركزي في قسم "المرجعمؤسسات الائتمان ". في هذه الحالة ، سوف تحتاج إلى العثور على البنك ، ورقة دورانه ، ثم العمود 91315 ، الذي يعكس معدل دوران الضمانات.

سيعرض هذا العمود رقمًا. يجب مقارنتها مع مبلغ الالتزام المصرفي الصادر. إذا لم يكن المبلغ كبيرًا جدًا ، فيسمح بإيداعه بضمانات بنكية في نهاية الربع.

قائمة

من السهل جدًا على رواد الأعمال معرفة إلى أين يذهبون لهذه الخدمة. تقوم وزارة المالية بتحديث قائمة بنوك الضمان البنكي كل شهر. أي يمكنك التحقق من حق المنظمة لهذا النشاط. يمكن القيام بذلك عن طريق زيارة بوابة وزارة المالية. البنوك المصدرة للضمانات المصرفية:

• JSC "UniCredit Bank".
• JSC "GUTA-BANK".
• VTB Bank (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC سبيربنك.

هذا مجرد جزء منه. هناك أكثر من 250 مؤسسة مالية في القائمة

تبرير الاستلام

يمكن للمستفيد الحصول على تعويض بموجب الضمان فقط في حالة وجود مبررات. يمكن أن تكون:

• مخالفة المقاول لبنود الاتفاقية الرئيسية
• رفض المقاول تقديم المستندات التي تؤكد الأداء السليم للعقد
• عدم استيفاء المقاول لشروط الصفقة

يجب تضمين قائمة الوثائق المطلوبة في اتفاقية الضمان.

كم تحتاجادفع

تعتمد تكلفة التزام الضمان على العديد من العوامل وشروط المعاملة ، على موضوع العقد ، وفترة صلاحيته ، والمبلغ. كقاعدة ، تكون 2-10٪ من مبلغ العقد

عامل مهم هو توافر الأمن النقدي أو الممتلكات ، فضلا عن الضمان. في حالة عدم وجود ضمانات تتضاعف عمولة إصدار الضمان تقريبًا.

في كثير من الأحيان ، تحدد البنوك التي تصدر ضمانات بموجب 44 منطقة حرة رسومًا دنيا تساوي مبلغًا ثابتًا ، على سبيل المثال ، 10 آلاف روبل. لا يمكن أن تكون العمولة أقل من هذا الرقم ، حتى لو كان مبلغ الضمان 50 ألف روبل.

مثال الحساب

لنفترض أن مبلغ العقد 10 ملايين روبل ، ومبلغ الضمان 30٪ من هذا الرقم ، أي 3 ملايين روبل. إذا كان العقد ساري المفعول لمدة 12 شهرًا ، وكانت العمولة السنوية 6٪ ، فإن الحصول على ضمان مصرفي سيكلف 180 ألف روبل (سنة واحدة6٪مبلغ الضمان البنكي).

البنوك تحت 44 منطقة حرة تقدم مثل هذه الخدمات لضمان أقصى قدر من الأمن للمعاملة. هذا الإجراء إلزامي في تنفيذ المناقصات والمشتريات العامة. هذا المنتج مربح أكثر بكثير من قرض الضمان بموجب عقد ، لذلك يتمتع بشعبية عالية إلى حد ما.