التأمين ضد المخاطر المالية أنواعه وقواعده وشروطه

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في كثير من الأحيان يحصل الشخص في سياق الأنشطة التجارية أو عند محاولة زيادة أمواله على التأثير المعاكس. يرتبط العمل ارتباطًا وثيقًا بالمخاطر. فهي خارجية وداخلية ، ويمكن أن تظهر في أي مرحلة من مراحل النشاط

التأمين ضد المخاطر المالية: الأنواع ، القواعد ، الشروط

أثرت تطور الأسواق المالية على جميع دول العالم. وقد أدى ذلك إلى تسريع عمليات العولمة والتحرير ، والتي أثرت بشكل مباشر على جميع المشاركين في الصناعة المالية العالمية. يشعر كل رجل أعمال بطريقة أو بأخرى بتأثير هذه العوامل ، لذلك فهو مجبر على اتخاذ خطوات لحماية موارده المالية من المواقف غير المواتية.

أصبح التأمين على المخاطر المالية في هذا السياق إجراءً ضروريًا لكل مشارك في الأسواق المالية ، حيث يوجد الآن المزيد من عوامل الخطر بشكل ملحوظ. ويرجع ذلك إلى تنفيذ أدوات وأنظمة وأساليب مالية جديدة. تم تصميم تنفيذ الابتكارات بشكل مثالي لتقليل المخاطر ، ولكن هذا يخلق مشاكل ذات طبيعة مختلفة.

هذه الصورة تؤكد على دور المخاطرة-المديرين ، وكذلك قدرتهم على الاستجابة في الوقت المناسب لما يحدث واتخاذ القرارات المناسبة. الشيء الوحيد الصحيح في هذه الحالة هو استخدام أدوات التأمين والتحوط التي تهدف إلى توفير الأموال. يعتمد مستقبل الشركة بالكامل تقريبًا على الاختيار الصحيح.

تأمين مالي في روسيا

نفس الاتجاه هو الحال بالنسبة لروسيا. أجبرت التحولات الأخيرة في عالم التمويل ممثلي عالم الأعمال على إعادة النظر بالكامل في آرائهم حول ممارسة الأعمال التجارية. أصبح تأمين المخاطر المالية ، إلى جانب الحاجة إلى تطوير الصناعة بأكملها ، أهم مهمة للدولة. تعتمد استمرارية الدورات الاقتصادية على مدى نجاح حل هذه المهمة.

ومع ذلك ، فإن نظام تأثير الدولة على قطاع التأمين الخاص لم يتشكل بعد. هذه الصورة هي نتيجة مباشرة لعوامل داخلية مرتبطة بالإصلاحات الاقتصادية في البلاد. ومن الجدير بالذكر أيضًا عدم وجود أساس نظري للتأمين في جميع أنحاء البلاد. لم يتم تصنيف المخاطر المالية على وجه التحديد للشريحة الروسية وخصائصها.

الميزات

التأمين ضد المخاطر المالية هو إجراء يتم اتخاذه في حالة فقدان أصول مؤسسة أو مستثمر. الكلمة الأساسية هي "حالات الخسارة". يمكن أن تكون هذه العوامل ذات طبيعة مختلفة: يمكن استثمار الأموال دون نجاح ، أو خسارة مراكز في سوق الأوراق المالية ، أو ببساطة سرقتها.

بشكل عام ، يتم النظر في أكثر المجالات خطورة في عالم المالصناعات الائتمان والصرف المالي. لكن الخيار الأول يسمح بالحجز: يمكن اعتبار القروض الصغيرة الاستهلاكية أو القروض الصغيرة المماثلة مخاطرة في مجال الإقراض ، حيث يكون المؤمن عليه فردًا - الضامن. لا توجد مثل هذه الأداة في سوق الصرف

أنواع المخاطر

وتشمل:

• أوراق مالية مزيفة.
• مستندات دفع مزورة: أوامر دفع ، أو شيكات أمين الصندوق أو مذكرات.
• خسارة الأوراق المالية.
• عامل دوران المزيف
• الأوراق النقدية المزيفة تدخل في التداول المصرفي.
• مشاركة موظفي البنك في المخططات الاحتيالية
• سرقة أو إتلاف أو إتلاف الممتلكات والأموال المخزنة في أحد البنوك.
• الأمر نفسه ينطبق على المستندات المحاسبية والبرمجيات والوصول إلى خوادم البنك.

الأنواع المذكورة أعلاه من المخاطر تسمى مالية ، ولكن يمكن أيضًا تصنيفها على أنها ممتلكات. بغض النظر عن اسمها ، تقدم السوق المالية الأنواع المناسبة من التأمين ضد المخاطر المالية. النظر فيها بالتفصيل.

أنواع التأمين

مع الأخذ في الاعتبار الأهمية القصوى للحفاظ على الأموال وممتلكات الأشخاص الخاضعين للقانون ، يتم تقديم أنواع التأمين التالية:

1. مخاطر الصرف. قد يتأثر سوق الصرف بشكل أساسي بعوامل مثل عدم القدرة على الدفع مقابل المعاملات ، وفشل شركة الوساطة في تلقي مدفوعات العمولات من المعاملات ، والمعاملات غير الناجحة مع الأوراق المالية.
2. مخاطر غير مباشرةتصبح ذات صلة عندما تحدث مواقف مثل فقدان الدخل لأسباب خارجة عن سيطرة الشركة ، ونفقات إضافية غير متوقعة ، وفقدان ربح مؤقت وإضافي.
3. يُمارس تأمين الائتمان على الودائع (المؤمن عليها من قبل البنك أو المودع) أو القروض التجارية أو الكمبيالات. يتم تأمين السداد المتأخر للالتزامات الائتمانية من قبل البنك.
4. التأمين ضد الإجراءات غير المصرح بها للسلطات الإشرافية والتنظيمية للدولة. في هذه الحالة ، يتم النظر في العملية من وجهة نظر أحكام مختلفة من القانون المدني للاتحاد الروسي وتمثل مجموعة كاملة من التدابير. يمكن توجيه التأمين إلى التعويض الجزئي أو الكامل عن الضرر. يعتبر الحدث المؤمن عليه في هذا السياق بمثابة توقف لعمليات الإنتاج في المؤسسة. قد تكون كاملة أو جزئية. في النتيجة النهائية ، يتم النظر في حقيقة الضرر الناجم. بالإضافة إلى ذلك ، فإن إغلاق أنشطة المؤسسة يخلق مخاطر للموظفين وعدد من المقاولين ، تتجلى في فقدان الوظيفة والتقاضي والتكاليف ذات الصلة ، وانتهاك شروط العقود مع الشركاء وعواقب سلبية أخرى.

التاريخ والواقع

تخضع قواعد التأمين ضد المخاطر المالية في الاتحاد الروسي للقانون الاتحادي 4015-1 ، الساري منذ عام 1992. وفقًا لهذه الوثيقة ، يعد التأمين إجراءً للتعويض بشروط معينة. موضوع التأمين هو الأصول المالية والأداةالحماية هي صندوق تأمين يتكون من الاشتراكات الشهرية لأصحاب العقارات. عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الكيانات القانونية ، فإن الإجراء لا ينطبق فقط على العوامل الاقتصادية ، ولكن أيضًا على ظروف قاهرة من أصل مختلف.

بالنسبة للتأمين المالي للمواطنين العاديين (بالنسبة للخدمة الجديدة لروسيا) ، هنا يمكن اعتبار الحدث المؤمن عليه خسارة أرباح أو خسائر غير متوقعة أو دعوى قضائية تنطوي على تكاليف مالية.

بطريقة مماثلة ، يتم التأمين على مخاطر حملة الأسهم. ترتبط أهمية هذه الخدمة بعدد كبير من أصحاب الأسهم المخدوعين الذين أصبحوا ضحايا لشركات البناء عديمة الضمير. ومع ذلك ، هذا ليس عامل الخطر الوحيد. أيضًا ، يمكن اعتبار الحدث المؤمن عليه تغييرًا حادًا في ظروف السوق أو تغيرات الأسعار أو التقصير. وفي جميع الأحوال يكون كفيل تعويض الضرر اتفاقية تأمين ضد المخاطر المالية مبرمة بين العميل والمؤمن عليه

شروط العقد

شروط التأمين في الاتحاد الروسي ينظمها القانون المدني للاتحاد الروسي. يتكون الإجراء من عدة خطوات محددة. يجب صياغة عقد التأمين ضد المخاطر المالية كتابيًا ، ولكن يمكن أيضًا إجراؤه شفهيًا. مثل هذا الحل للقضية له قوة قانونية أيضًا ، ولكن يجب استيفاء شروط معينة ، والتي سيتم مناقشتها أدناه.

إذا كان هذا النوع من العلاقات يشير إلى أنواع إلزامية من التأمين الحكومي ، يتم إصدار المواطن فقطبوليصة تأمين بناء على طلبه الشفهي. سيكون لمثل هذه السياسة القوة القانونية الكاملة وتستخدم للحصول على تعويضات. هذا الاحتمال منصوص عليه في المادة 930 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

عقد مكتوب

تنص المادة 940 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه في بعض الحالات يجب إبرام عقد مكتوب مع العميل ، بغض النظر عما إذا كانت المخاطر المالية أو أدوات العمل الأخرى مؤمنة طواعية.

بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا للمادة 941 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجوز استخدام السياسات العامة عندما يتعلق الأمر بالحاجة إلى تأمين متعدد للممتلكات المتجانسة. على سبيل المثال ، يمكن أن تكون البضائع للتسليم. في هذه الحالة ، بناءً على طلب العميل ، يمكن إصدار العديد من السياسات العامة باسم أشخاص مختلفين.

العقود الشفوية

شروط التأمين ضد المخاطر المالية هي مجموعة من الأحكام التي تعبر عن إرادة الأطراف. يكتسب العقد الشفوي قوة قانونية عندما تؤخذ في الاعتبار جميع ظروف تشغيله فيه ، ويجمع الأطراف في رأيهم. العقود المبرمة كتابة لها بعض الخصائص. على سبيل المثال ، هذه هي الدعاية للوثيقة. تشير هذه الميزة إلى أن المؤمن عليه يجب أن يوقع اتفاقية مع أي موضوع قانوني يروق له بمحض إرادته ويكون قادرًا على دفع أقساط التأمين. العقود العامة في مجال التأمين لها مدة تقادم لا تزيد عن سنتين.

طرق التأمين ضد المخاطر المالية في المجال القانوني تسمح بإجبار عقد اتفاق من خلال المحكمة ، إذا كان المؤمن عليهيرفض القيام بذلك. أساس هذا هو المادتان 426 و 445 من القانون المدني للاتحاد الروسي. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تكون أسعار التأمين هي نفسها لجميع العملاء. الرجوع إلى القانون - المادة 426 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

الشروط المطلوبة

لكي يكون عقد التأمين ساريًا قانونًا ، يجب أن يحتوي على العناصر التالية:

1. تعريف الحدث المؤمن عليه
2. منطقة سريان عقد التأمين
3. كائن من التأمين.
4. مبلغ المؤمن.
5. الاجراء وشروط التعويض عن الضرر
6. مدة العقد
7. فترة مسؤولية حامل الوثيقة
8. المبلغ وطريقة دفع أقساط التأمين
9. هل يمكنني إجراء تغييرات.
10. أنواع الإجراءات لتجنب التزامات أحد الأطراف.
11. كيف سيتم حل النزاعات

أيضًا ، قد يحتوي العقد على شروط فردية ، تم الاتفاق عليها مسبقًا من قبل الطرفين شفوياً.

إجراء إبرام العقد

في مجال التأمين من المخاطر المالية المصاحبة لخسائر الممتلكات ، هناك أنظمة مختلفة تختلف في التعريفات وقائمة الخدمات المقدمة. يجب ألا تراهن على شركة تأمين مستعدة لتقديم أقساط منخفضة. قد يكون هذا بسبب القائمة المحدودة للخدمات المقدمة.

من الناحية العملية ، هناك حالات متكررة تلجأ فيها شركات التأمين إلى حيل مختلفة لتجنب التعويض عن الأضرار. المؤشر الحقيقي للموثوقية ليس تجربة الشركة وليس تقييمات العملاء ، ولكن تقييم مؤشرات الاستقرار المالي ، مكان فيالتصنيفات المستقلة وطرق حساب التعريفة.

تقدم بعض الشركات تعريفات جاهزة ، بينما يمكن مناقشة هذه المشكلة بشكل فردي مع شركات أخرى. يعتبر التأمين الشامل على الممتلكات أو المخاطر الطريقة الأكثر موثوقية. تنظم المادة 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي الإجراءات التفصيلية لإبرام اتفاق.

تعريف الحدث المؤمن عليه

يولي القانون المدني اهتمامًا خاصًا ليس فقط للمؤمن عليهم ، ولكن أيضًا للضحية. بناءً على التشريعات الحالية للاتحاد الروسي ، يتم توفير إجراءات التعويض عن الضرر:

1. عملية إقامة حدث مؤمن عليه
2. تحديد الالتزام بالشروط المحددة في العقد

قاعدة الأدلة

وفقًا للعقد ، يلتزم المؤمن عليه باتخاذ قرار بشأن التعويض عن الخسائر ، إذا ثبت في المرحلة السابقة وقوع هذه الحالة. يجب أن تكون المستندات التالية بمثابة الأساس:

• بيان الضحية مع وصف الحدث المؤمن عليه
• قائمة بالممتلكات المدمرة أو المسروقة أو التالفة. يتضمن نظام التأمين ضد المخاطر المالية في هذه الحالة توفير المستندات وغيرها من الأدلة على الضرر المالي.
• قانون التأمين

إذا كان إجراء إصدار القانون واضحًا في حالة التأمين على الممتلكات ، فقد يثير ذلك في المجال المالي عددًا من الأسئلة. فيما يتعلق بالخسائر المالية ، يمكن أن تكون هذه المستندات المحاسبية التي تسجل حقيقة عدم سداد القرض ، أو شهادة من وكالات إنفاذ القانون حول تلف الأموال أو سرقتها أو إتلافها ، وما إلى ذلك.يتم تخصيص 3 أيام.

إجراء الدفع أو الرفض

إذا تم رفع دعوى جنائية على واقعة حدث مؤمن عليه ، فقد يتم تأجيل قضية التعويض عن الضرر حتى نهاية العملية. إذا لم يكن الحدث مؤمنًا ، فلن يتم دفع التعويض. يتم إرسال إشعار كتابي إلى الضحية.

يسمح تأمين الشركة ضد المخاطر المالية بنتيجة تثبت فيها المحكمة الجاني الذي تسبب في الضرر المالي أو الممتلكات. في هذه الحالة ، يتم اتخاذ قرار بالتعويض عن الضرر من قبل هذا الشخص ، ويتم إعفاء المؤمِّن جزئيًا أو كليًا من التزامه بدفع التعويض.