الرهن العقاري: الاستحقاق الأقصى

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

الرهن العقاري للعديد من مواطني بلدنا هو الخيار الوحيد للحصول على مساحة معيشتهم. يعتبر منتجًا مصرفيًا طويل الأجل يرتبط بالعديد من المخاطر. عادة ما يتم إصدار الرهن العقاري لمدة 10-15 سنة. تختلف فترة السداد القصوى من بنك لآخر. من الضروري اختيار الفترة المناسبة لسداد الرهن بالكامل دون تأخير.

مفهوم

ما هي مدة الرهن العقاري؟ هذه فترة زمنية معتمدة يتعين على العميل خلالها دفع تكلفة السكن مع الفائدة. هذه المعلومات محددة في اتفاقية القرض. يمكن للعميل أن يختار بشكل مستقل الفترة التي سيتم خلالها إصدار الرهن. عادة ما تكون مدة السداد القصوى طويلة جدًا.

وفقًا للقواعد المصرفية ، فكلما كانت المدة أقصر ، قلت المدفوعات الزائدة. المدفوعات قصيرة الأجل كبيرة جدًا ، مما يؤدي إلى مخاطر عدم السداد إذا كان المقترض يواجه صعوبات مالية. حتى مع وجود دخل ثابت ، يجب أن تتأكد من حصولك على قرض لفترة طويلة. إذا كانت الأموال كافية ، فيمكنك دفع الرهن العقاريقبل الموعد المحدد ، التوفير في الفائدة.

ماذا تقدم البنوك؟

إذا كنت بحاجة إلى التقدم بطلب للحصول على قروض الإسكان ، فيجب أن تعرف مقدار القروض التي تقدمها البنوك الروسية. ما هو الحد الأقصى لمدة الرهن العقاري في سبيربنك؟ إنها تساوي 30 سنة. ويتم تثبيته في جميع البرامج تقريبًا. إذا اخترت الحد الأقصى لمدة الرهن العقاري في سبيربنك ، وكذلك الدفع دون السداد المبكر ، فإن الدفعة الزائدة ستكون كبيرة. لذلك يجب التفكير مليا قبل التقديم.

في البنوك الأخرى ، يتم أيضًا تعيين الحد الأقصى لمدة الرهن العقاري. يقدم VTB 24 إصدار قروض سكنية تصل إلى 50 عامًا. لا تقدم كل مؤسسة ائتمانية مثل هذه الشروط. تم تصميم البرامج للمهنيين الشباب والآباء الصغار الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 35 عامًا ، حيث يساعدون في الحصول على مبلغ لشراء العقارات بسعر مناسب.

ما هو الحد الأقصى لمدة الرهن العقاري في البنوك الأخرى؟ تعرض مؤسسات أخرى لإصدار قرض يصل إلى 30-35 سنة. يتم إصدار الرهون العقارية أيضًا في Raiffeisenbank و Promsvyazbank. مدة السداد القصوى 25 سنة. في Rosselkhozbank و Gazprombank ، مضى 30 عامًا.

رهانات

اعتمادًا على المصطلح ، قد يتغير السعر. وتتراوح في البنوك الروسية بين 11 و 16٪. سيكون حجمه أكبر إذا لم يكن هناك دفعة أولى. هناك أيضًا برامج للعقارات تحتاج إلى تقديم حد أدنى من المستندات. ثم يمكن أن يكون المعدل من 18٪. بالمشاركة في البرامج الحكومية ، سيكون من الممكن الحصول على قرض عقاري بسعر فائدة منخفض -8-14٪

المتطلبات

للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يجب أن تفي بمتطلبات معينة:

• العمر 21 + ؛
• جنسية الاتحاد الروسي ؛
• الدخل الرسمي ؛
• التسجيل قبل سن التقاعد ؛
• آخر قسط لفترة أقصاها 75 سنة.

قد تختلف المتطلبات حسب البنك. تحتاج أحيانًا إلى تأكيد خبرة 6 أشهر في الوظيفة الأخيرة. إذا كان لدى العميل عقار ، فسيساعد ذلك في ترتيب قرض عقاري. يتم استخدام الممتلكات كضمان.

أحد المتطلبات الهامة للبنوك هو وجود سجل ائتماني إيجابي. إذا تم إصدار قروض مسبقًا ، ولكن لم يتم سدادها خلال الفترة المحددة ، فقد يكون هناك رفض. يمكن أن يؤدي عدم وجود مثل هذا السجل أيضًا إلى رفض الطلب. غالبا ما يكون من الضروري وجود ضامن بحيث في حالة عدم السداد يتم تحويل الالتزامات إليه.

مهما كان المصطلح الذي يتم اختياره ، تتطلب العديد من البرامج دفعة أولى. يمكن أن يكون في حدود 10-25٪ من سعر العقار. غالبًا ما تحتاج إلى مستوى دخل معين ، على سبيل المثال ، من 25 ألف روبل. كلما ارتفع مستوى الراتب ، زادت فرص الحصول على رهن عقاري وزاد المبلغ الصادر. يتم أيضًا أخذ أنواع الدخل الأخرى في الاعتبار: من الأعمال التجارية ، وظائف بدوام جزئي ، تأجير العقارات.

الحد الأدنى للمصطلح

يتم إصدار قروض الرهن العقاري لمدة عام واحد. من الناحية العملية ، لا يتم استخدام القرض السنوي تقريبًا. تشمل الأسباب:

• مدفوعات كبيرة
• مخاطر عالية ؛
• توفيرضمان استعادة الاموال.

إذا كان لديك دخل ثابت وكبير ، يمكنك الحصول على قرض استهلاكي للحصول على المبلغ المفقود. عيب عقد قصير الأجل هو صعوبة تنظيم الجدول الزمني واستخدام السداد المبكر. على المقترض دفع مبالغ كبيرة كل شهر.

يجب على العملاء مراعاتها:

• مخاطر الإيرادات ؛
• احتمال فقدان الوظيفة
• تكاليف إضافية ؛
• نقص نمو الإيرادات ؛
• التضخم.

في ظل هذه الظروف يكون من الصعب الدفع. لذلك ، يجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار عند صياغة العقد. سيؤثر انتهاك جدول السداد على تاريخ الائتمان ، ولهذا السبب من غير المحتمل أن تتم الموافقة على الطلبات في المستقبل. لتقليل المخاطر ، تقدم البنوك التأمين.

أي مصطلح تختار؟

هذا السؤال يثير اهتمام العديد من المقترضين. متوسط الفترة هو 10-15 سنة. كما يتضح من الإحصائيات ، هذا يكفي لسداد القرض. بالمقارنة مع العملاء الغربيين والأمريكيين الذين يدفعون الرهون العقارية لفترة طويلة ، يفضل الروس التخلص من الديون بشكل أسرع. الأسباب هي المدفوعات الزائدة - في الولايات المتحدة ، المعدل هو 1-2٪ ، وفي روسيا الرقم هو 12-15٪ ، لذلك يتم الحصول على مدفوعات زائدة كبيرة على مدى 30 عامًا. هذا يختلف في مختلف البلدان الرهن العقاري.

تسمح فترة السداد القصوى للمقترض باختيار الفترة المطلوبة. فيما يلي بعض النصائح التي يجب وضعها في الاعتبار:

• مخاطر التأخر في السداد على المدى القصير عالية إذاسوف يتفاقم الوضع المالي ؛
• باختيار فترة طويلة ، يمكن سداد القرض مسبقًا على أقساط جزئية ، مما يقلل الدفعة الزائدة النهائية ؛
• الدفع المبكر يتم الآن في معظم البنوك بدون غرامات و عمولات.

دفعة زائدة في أوقات مختلفة

اتضح أن الحد الأقصى لمدة الرهن العقاري في روسيا يختلف في كل بنك. إذا اخترت فترة أطول ، فستكون الدفعة الزائدة أكبر. على سبيل المثال ، إذا حصلت على قرض بقيمة مليون روبل لمدة 5 سنوات بنسبة 13٪ ، فإن الدفعة الزائدة ستكون 360 ألف روبل.

عند إبرام العقد لمدة 15 عامًا ، ستكون الدفعة الزائدة 1.3 مليون روبل ، والمعدل 13.5٪. نتيجة لذلك ، من الأفضل الحصول على قرض عقاري لفترة أقصر. في هذه الحالة ، يجب أن تأخذ في الاعتبار وضعك المالي قبل إصدار الرهن العقاري. يمكنك اختيار الحد الأقصى لمدة السداد ، ولكن يجب أن تحاول الدفع مبكرًا.

السداد المبكر

من الأفضل الدفع قبل الموعد المحدد في بداية المدة ، عندما يتم احتساب الفائدة. في هذه الحالة ، تحتاج إلى تقليل مبلغ الدين الأساسي ، حيث يتم احتساب الفائدة على الرصيد. في النصف الثاني من السداد ، لن يكون السداد المبكر ملحوظًا.

إذا كان معروفًا أنه سيكون هناك سداد مبكر ، على سبيل المثال ، بعد تلقي رأس مال الأمومة أو الحصول على إعانة لعائلة شابة ، فمن المستحسن التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لفترة قصيرة. يجب تعيين مصطلح الدفع بناءً على الوضع المالي الفعلي.

تغيير في جدول الدفع

يتم تحصيل معظم الفائدة في بداية التسجيل ، ثم يتم دفع رأس المال.عادة ما تصدر البنوك الروسية مدفوعات سنوية. يتم دفع الفائدة أولاً ، ثم الدين. إذا تم السداد المبكر ، يتغير مبلغ الدين. مع السداد الجزئي ، يتغير جدول الدفع.

تقدم عادة للعملاء:

• قلل مدة القرض ، لكن السداد بقي كما هو ؛
• تقليل الدفعة ، وترك عدد الأشهر.

في حالة السداد المبكر ، ما هو الأكثر ربحية - تقليل المدة أو المبلغ؟ في الحالة الأولى لا ينقص الحمل الشهري وتكون الفائدة أقل بسبب قصر المدة. الخيار الثاني يتضمن تخفيض الأقساط الشهرية

متى يكون من المفيد تقليل المصطلح؟

بسبب السداد المبكر من 50-100 ألف روبل ، تم تقليل المدة لعدة أشهر. إذا قمت بحساب كل شيء باستخدام حاسبة القرض ، فمن المفيد تقليل المدة بسداد مبكر واحد. بما أن مبلغ الدفع سيكون كما هو ، فإن الدفعة الزائدة ستكون أقل.

ينصح المتخصصون بتقديم طلب للحصول على قرض عقاري لمدة أقصاها ، وإذا أمكن ، تسديد الدفعات قبل الموعد المحدد. سيسمح لك ذلك بتوفير السكن ، حتى لو دفعت مبالغ زائدة عن الحد قليلاً. تحديد أفضل السبل لدفع الرهن العقاري ، قبل الموعد المحدد أم لا ، يجب أن يعتمد على وضعك. من الضروري مراعاة التضخم وكيف تنخفض قيمة الأموال. بمعدل مرتفع ، يوصى بعدم سداد القرض قبل الموعد المحدد ، ولكن لشراء البضائع.

ما هو أفضل وقت للدفع مبكرا؟

إذا صدر الرهن لفترة طويلة فمن الأفضل الاختيار مبكراالسداد في السنة الأولى. هذا سيوفر لك الكثير. إذا لم يكن هناك أموال إضافية للدفعات ، فيجب عليك سداد الرهن العقاري بالطريقة التي يسمح بها الموقف والاتفاق مع البنك. على سبيل المثال ، يثبت سبيربنك أن السداد المبكر ممكن بعد 3 أشهر من الدفعة الأولى ، لأنه لا يستفيد من السداد السريع. قد يكون للبنوك الأخرى متطلباتها الخاصة. لكن كلما أسرعت في سداد ديونك ، زادت وفوراتك على الفائدة.