التأمين التراكمي في أوروبا: المراجعات

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

لقد دخلت جميع أنواع خدمات التأمين حياتنا منذ فترة طويلة وبقوة. كل عام نحمي صحتنا بسياسات ، تأكد من تأمين سيارة ، وأحيانًا نشتري برامج إضافية. يعد تأمين الهبات أحد الخدمات القليلة التي لا يعرف عنها الغالبية العظمى من الروس. بينما في البلدان الأوروبية ، تعتبر هذه السياسة شائعة بل وضرورية إلى حد ما. على مدى سنوات عديدة من الممارسة ، اعتاد الناس على ادخار المال بهذه الطريقة. علاوة على ذلك ، فإن بوليصة تأمين السكن تحمي أثمن ما يملكه الإنسان - حياته وصحته.

على الرغم من أن حياة الإنسان لا تقدر بثمن ، إلا أن هذا لا يعني على الإطلاق أنه ليس من الضروري تقديرها. يوجد تقريبًا كل ثالث أوروبي في طريقة التفكير هذه. بفضل هذا ، تطور التأمين على الحياة في الوقف في أوروبا لسنوات عديدة.

ما هذا؟

هذه السياسة تشبه إلى حد ما الإيداع. NSJ -استثمار طويل الأجل للأموال مع تراكمها واستثمارها اللاحق للحصول على فائض الدخل.

يمكنك إبرام مثل هذه الاتفاقية من 3 إلى 35-40 سنة. يمكن اعتباره نوعًا من الحصالة التي تحميك بشكل إضافي من التكاليف في حالة الوفاة ، أو المرض الخطير ، أو الإصابة ، أو العجز ، وغيرها من المخاطر المحتملة. إذا حدث لك أي مما سبق ، فستدفع لك الشركة المبلغ بالكامل. إذا سارت الأمور على ما يرام ، ستستمر الأموال في التراكم.

تنقسم المساهمات الشهرية في تأمين الوقف إلى قسمين:

• للدفع مقابل المخاطر المحتملة ؛
• لتشكيل حصالة على شكل حيوان.

يمكن استثمار المدخرات في نماذج مالية مختلفة لتوليد الدخل الإضافي. بعد انتهاء العقد ، يمكن للعميل أن يقرر بشكل مستقل ما إذا كان يريد استلام المبلغ المتراكم بالكامل دفعة واحدة أو يفضل المدفوعات حتى في شكل زيادة في المعاش.

إذا تحدثنا عن التشريعات الروسية ، فيمكن القول إن هذه المبالغ لا تخضع للضرائب. أيضًا ، لا يمكن استردادها لصالح أطراف ثالثة ، حتى في المحكمة. وهذا يعني أن العميل فقط هو نفسه ولا يمكن لأي شخص آخر إدارة الأموال. التأمين (التراكمي) في أوروبا له نفس المزايا تقريبًا

ما الفرق بين التأمين ضد المخاطر والتأمين الممول؟

بموجب سياسة المخاطرة يفهم هذا النوع من العقود ، عندما يتم دفع مبلغ التأمين 1 مرة. في نفس الوقت ، العقد ينص تمامامبلغ كبير يتم دفعه للعميل عند وقوع حدث مؤمن عليه. ومع ذلك ، إذا لم يحدث لك شيء قبل انتهاء العقد ، تظل الأموال المودعة لدى شركة التأمين.

يبدو الوضع مختلفًا عندما يكون التأمين تراكميًا. في أوروبا ، اشتريت سياسة أو في موسكو ، لا يهم. هذا هو المكان الذي يجب أن تدفع فيه شهريًا. إذا كان لديك أموال مجانية ، يمكنك إيداع المبلغ على الفور لهذا العام.

تقوم الشركة باستمرار باستثمار الأموال المتراكمة في حسابك وتحاول زيادتها. هذا هو المكان الذي يكمن فيه دخل شركة التأمين. يُعاد توزيع الأموال على نوعين من الدخل:

• مضمون. الدخل هنا صغير جدًا ، ويمكن أن يتراوح من 3 إلى 5٪.
• اختياري. سيعتمد هذا الجزء على مدى نجاح الشركة في استثمار أموالك. يمكن أن تكون إما 2٪ أو 15٪.

في حالة حدوث حدث مؤمن عليه ، يتلقى العميل على الفور المبلغ الكامل المحدد في المستند. لا يهم مقدار الأموال التي تمكن من إيداعها.

على سبيل المثال ، لقد أبرمت عقد HA لمدة 10 سنوات ويتعين عليك دفع 5000 دولار أمريكي سنويًا. لكن بعد مرور عامين تعرضت لحادث ، أصبحت معاقًا وفقدت القدرة على العمل. بموجب شروط العقد ، ستحصل على مبلغ 50،000 دولار بالكامل ، على الرغم من حقيقة أنك تمكنت من إيداع 10000 دولار فقط. إذا لم يحدث لك أي شيء سيء في جميع السنوات العشر ، فستقوم الشركة بإعادة الـ 50 ألفًا إليك بالكامل بل وتتقاضى بعض الفوائد في الأعلى ، إذا كان هذا منصوصًا عليه في العقد. هذا هو السبب في أن التأمين تراكمي. في أوروبا ، مثل هذه السياسة لديهاكل ثالث. دعونا نرى لماذا.

الخلفية التاريخية

ظهرت أول بوالص التأمين في اليونان القديمة. لكن في أوروبا ، أصبحت هذه الظاهرة شائعة فقط في بداية القرن الثامن عشر. كان جيمس دودسون هو الرائد في التأمين على الحياة. سافر شخصياً إلى جميع المقابر في لندن وأعاد كتابة تواريخ الحياة والموت على جميع المدافن قبل عام. وبهذه الطريقة ، قام بحساب متوسط العمر المتوقع التقريبي للمواطن اللندني العادي وحساب مقدار قسط التأمين الذي يمكن أن يكون. ولكن بعد 77 عامًا فقط ، أصبح التأمين (التراكمي) في أوروبا ضخمًا إلى حد ما. منذ ذلك الحين ، كان هناك العديد من شركات التأمين التي تقدم هذه الخدمة. وبعضهم مازال يعمل حتى اليوم

الشؤون الجارية

حوالي 70٪ من جميع المدفوعات اليوم تتم في المملكة المتحدة وألمانيا وإيطاليا وفرنسا. تتمتع معظم الشركات في هذا القطاع بسمعة طيبة وخبرة واسعة. هذه الحقيقة هي التي تجعل التأمين على الحياة الوقفي شائعًا للغاية.

تغطي شركات التأمين جميع السكان تقريبًا بخدماتها. في ثماني عائلات من أصل عشر ، جميع الأعضاء ، بما في ذلك الأطفال ، لديهم سياسات. لدى بعض الأوروبيين عدة تأمينات في نفس الوقت بشروط تراكم مختلفة. في المتوسط ، ينفق الأوروبيون ما يصل إلى ربع دخلهم على برامج التأمين. هنا ، مثل هذه الأداة هي سبب لتجميع أموال إضافية لتعليم الطفل وزيادة المعاش التقاعدي. لذلك ، الأجداد المبتهجين ، يسافرون حول العالم وينقرون بمرحالكاميرات ، لا أحد يتفاجأ بعد الآن. يمكنهم تحمله.

يسمح التشريع الأوروبي باستثمار أموال العملاء حصريًا في حسابات أكبر البنوك أو في أسهم الشركات الرابحة. إن مسؤولية IC مضمونة بشكل إضافي من قبل شركات إعادة التأمين الدولية. هذا يعني أن أموال العملاء لن تذهب بأي حال من الأحوال إلى أي مكان. مع هذا المستوى من الموثوقية ، يشبه هذا التأمين وديعة مربحة للغاية.

سوق تأمين أوروبي واحد

كما فهمت على الأرجح ، فإن تأمين الهبات في أوروبا هو عمل مسؤول للغاية. بالعودة إلى منتصف القرن العشرين ، بدأت عدة دول أوروبية في تشكيل سوق تأمين واحد. الهيئة المركزية تسمى لجنة التأمين الأوروبية ، ومقرها الرئيسي في بروكسل. أهداف مثل هذا الحدث خطيرة للغاية:

• تطوير معايير مشتركة لعمل جميع المنظمات التي تتعامل مع التأمين ؛
• تنفيذ الرقابة الصارمة على الامتثال للاتفاقيات المطورة.

متطلبات المنظمات

يجب على مقدمي خدمات التأمين الالتزام بالقواعد التالية:

• يُمنع أيضًا الانخراط في أي نوع آخر من الأنشطة ، باستثناء تقديم خدمات التأمين ؛
• كبار المديرين وأصحاب الشركات مطالبون بتحمل المسؤولية الإلزامية الكاملة عن خسائر العملاء ، وليس لديهم سجل جنائي والاحترام المقدس لنص القانون ؛
• يجب أن يكون لدى الشركة صندوق ضمان قادر على ذلكتأكد من جميع المدفوعات اللازمة.

اليوم ، يمكن لأي شركة تأمين مرخصة لتقديم خدمات التأمين في أي دولة من دول الاتحاد الأوروبي أن تقدم خدمات مماثلة في بلدان أخرى ، أعضاء هذا الاتحاد.

الشركات الشعبية

قائمة الشركات الأوروبية الأكثر شعبية التي تقدم تأمين الوقف (لديهم التقييمات الأكثر إيجابية) تبدو كالتالي:

• Munich Re - ألمانيا ؛
• AXA - فرنسا ؛
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - بولندا ؛
• Assicurazioni Generali - إيطاليا ؛
• مجموعة فيينا للتأمين - النمسا ؛
• GRAWE - النمسا ؛
• أليانز - ألمانيا ؛
• المجموعة القانونية والعامة - المملكة المتحدة.

تقدم هذه الشركات مجموعة متنوعة من البرامج لكل من البالغين والأطفال. باستخدام واحد منهم ، يمكنك بسهولة توفير المال في حالة الإعاقة أو لأي حدث معين (تدريب ، زفاف).

في منتصف القرن الماضي ، بدأ ما يسمى بتأمين الاستثمار يكتسب زخما في أوروبا. الفرق الرئيسي بينه وبين الاختلاف التراكمي الذي وصفناه هو أنه خلال مدة العقد بالكامل ، يمكن للعميل إدارة الأموال بشكل مستقل. بمعنى أنه يمكنك أن تقرر بنفسك أين تستثمر الأموال وأين لا تستثمر. لكن هناك أيضًا نقطة سلبية: المسؤولية عن القراريتحملها أيضًا حامل الوثيقة.

الخلاصة

من المحتمل أن تصبح ممارسة التأمين التراكمي في روسيا مع مرور الوقت شائعة كما هي في أوروبا. وقريبًا سيقدر المواطنون الروس المعنى الحرفي لتعبير "قيمة الحياة".