القرض المضمون بالعقار التعريف ، أنواع القروض ، مراحل التسجيل ، مشورة الخبراء

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

القرض العقاري هو نوع من الاتفاقيات المالية التي تعمل فيها الشقة أو المنزل كضمان. من حيث الجوهر ، هذا هو الرهن العقاري. مواطنو روسيا ، الذين يحاولون حل مشكلة الإسكان ، يعرضون على البنك العقارات الموجودة بالفعل كضمان. هل القرض العقاري دائما رهن عقاري؟ لا، ليس دائما. والآن سنكتشف متى يكون لهذا النوع من العلاقات المالية الحق في الوجود

ما هو القرض وما هي أصنافه

اعتمادًا على المبلغ المطلوب وفترة القرض وخوارزمية الحصول عليه ، هناك عدة أنواع من القروض:

• الإقراض السريع (في هذه الحالة ، يمكنك الحصول على قرض دون مغادرة منزلك).
• ائتمان للاحتياجات العاجلة (في الواقع ، هذا قرض استهلاكي عادي ، لن يستغرق تنفيذه الكثير من الوقت والجهد).
• قرض للنفقات التعليمية أو الطبية (كقاعدة عامة ، تتولى المؤسسات التعليمية والطبية الإجراءات الورقية المتعلقة بالحصول على قرض).
• قرض إجازة (مشابه للقرض السابق).
• قرض مضمون (مثل هذا القرض مطلوب عندما يتعلق الأمر بمبلغ قرض قوي).
• بطاقات الائتمان.

نتحدث اليوم عن قرض مضمون بالعقار. هو قرض صادر عن مؤسسة مالية بضمان بعض ممتلكات مقترض محتمل.

ضمانات

في بعض الحالات ، قد يطلب البنك ضمانات. عندما يحدث ذلك؟ بادئ ذي بدء ، ينطبق هذا على القروض الكبيرة (لشراء عقارات أو سيارة أو فتح مشروعك التجاري). قد لا يكون حجم القرض المطلوب كبيرًا جدًا ، لكن المؤسسة المالية لا تزال بحاجة إلى ضمانات - وهذا ممكن إذا لم يكن لدى مقدم الطلب المحتمل مجموعة كاملة من المستندات أو لم يكن لديه مصدر دخل دائم.

الضمان هو ما يسمى بوسادة الأمان للبنك. في حالة عدم تمكن المقترض لسبب ما من إعادة الأموال ، فسيقوم المُقرض ببساطة ببيع العقار ، مما سيعوض عن خسائره. من الواضح أن التعهد يجب أن يحتوي على سيولة ، لأن البنك لن يبحث عن مشترٍ محتمل لفترة طويلة. هذا هو السبب في الحصول على قرض بضمان العقارات -هذا قرار مسؤول لكل من المقترض والمقرض. يمكن أن تكون كل من العقارات والأشياء الثمينة الأخرى (الودائع المصرفية ، القوارب ، اليخوت ، السيارات ، إلخ) بمثابة ضمان.

ما هو القرض العقاري؟

بدون شهادات الدخل والضامنين يمكنك الحصول على قرض أو تملك عقار أو أي قيمة أخرى. بالإضافة إلى المبلغ الثابت ، يحق للمقترض المحتمل الاعتماد على معدلات فائدة منخفضة على القرض وموقف مخلص من جانب إدارة الائتمان. القرض المضمون بعقار بدون ضامنين يتم إصداره كرهن عقاري. يجدر مراعاة هذا النوع من الإقراض عندما تحتاج إلى مبلغ كبير - من 500 ألف روبل.

يتم استخدام هذه الفرصة أيضًا من قبل رواد الأعمال الأفراد الذين يخططون لفتح أعمالهم التجارية الخاصة أو توسيع الإنتاج. كقاعدة عامة ، يكون الحصول على القروض الموجهة أكثر صعوبة ، لذلك من الأسهل تزويد البنك بضمانات للحصول على الأموال اللازمة.

كيف تحصل على قرض مضمون؟

كقاعدة عامة ، يتم وضع مثل هذه الاتفاقيات وفقًا لمخططات تقليدية. بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى العثور على بنك يمكنه إصدار قرض بضمان العقارات. يمكنك الحصول عليه من خلال توفير حزمة من المستندات الضرورية. يرجى ملاحظة أنك تحتاج إلى تجهيز الأوراق ذات الصلة بالمتر المربع

عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب على المقترض المحتملتحديد ما يمكن أن يوفر الضمانات. بعد ذلك ، يجب على العميل ، إذا استوفى جميع متطلبات البنك ، أن يخضع لعملية الاكتتاب - إجراء التحقق. في هذه المرحلة ، يتلقى البنك معلومات حول حالة السجل الائتماني للمقترض ، ويتحقق من مصدر دخله الرسمي ، ويكتشف أيضًا ما إذا كان يمتلك عقارات وما إذا كانت قيد الاعتقال. يبدو أن الحصول على قرض بضمان العقارات بدون شهادات أسهل بكثير. لكنها ليست كذلك. هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها.

ما الذي تريد معرفته عن الإقراض العقاري؟

أولاً ، تجدر الإشارة إلى ما يلي: أي عقار يحتاج إلى تقييم. هذا يعني أنه يجب على المقترض تقييم الملكية الضمانية من مثمن مستقل. بعد ذلك ، قم بالتأمين ضد التلف أو التلف. سيسمح هذا للبنك باكتساب الثقة في قيمة الضمان. هنا عليك أن تفهم أن جميع التكاليف ذات الصلة سوف يتحملها مقدم الطلب.

يتطلب إجراء الحصول على قرض بضمان عقاري في البنك وقتًا أطول بكثير من الحصول على قرض استهلاكي نموذجي. هذا يرجع إلى حقيقة أنه يجب على المؤسسة المالية التأكد من موثوقية عميلها. المزيد من الشيكات - مزيد من الوقت.

وشيء آخر. يجب أن تتجاوز قيمة الضمان مبلغ القرض بنسبة 20٪ على الأقل. علاوة على ذلك ، كلما ارتفع السعر ، زاد احتمال موافقة البنك على الطلب.

كيف يعمل التثمين العقاري؟

هذه اللحظة بالذات تستغرق الكثيرالوقت ، وجميع التكاليف بموجب هذا البند يتحملها المقترض المحتمل. هناك عدة خيارات للتقييم العقاري. افترض أن القيمة الحقيقية للكائن يمكن لموظفي قسم الائتمان مباشرة. ليس الخيار الأفضل ، لأنهم ، مثلهم مثل أي شخص آخر ، مهتمون بالتكلفة المنخفضة للمتر المربع. ولكن هناك أيضًا نقطة إيجابية هنا - على الأرجح ، لن يضطر الفرد إلى الدفع مقابل خدمات لجنة التقييم.

هناك خيار آخر - عندما يتم إجراء التقييم من قبل شركة معتمدة من قبل البنك. في هذه الحالة ، تظهر تكاليف إضافية ، ولكن سيتم افتراض أن تكلفة الكائن حقيقية تمامًا ، مما سيكون له تأثير جيد على الحصول على قرض. على أي حال ، عند الحصول على قرض بضمان عقار بدون دخل وكفلاء ، عليك التفكير مسبقًا في كيفية تقييم المتر المربع.

ما الذي تحتاج إلى معرفته أيضًا عن العقار الذي سيكون بمثابة ضمانات؟ تشترط العديد من البنوك الروسية عدم تسجيل أي شخص في الشقة أو المنزل وقت توقيع اتفاقية القرض. مثل ، لذلك لن تكون هناك مشاكل مع بيع الممتلكات في حالة بيعها مرة أخرى. في الواقع ، هذه الادعاءات لا أساس لها من الصحة. بما أنه ، وفقًا للقانون ، يمكن للمؤسسة المالية ، أي الدائن ، إخلاء طرف وطرد جميع المقيمين في منطقة معينة.

السمات المميزة للقرض المضمون بالعقار

بالطبع ، أهم ما يميزهومن سمات هذا النوع من الإقراض وجود الضمانات ودقائق التسجيل ذات الصلة. في المقابل ، هذه هي اللحظة التي لا تسمح لك بالحصول على قرض مضمون بالعقار بأسرع ما يمكن مثل القرض السريع ، على سبيل المثال. كقاعدة عامة ، يستغرق الإجراء بأكمله حوالي 30 يومًا ، بما في ذلك جميع الفحوصات والتقييمات.

القرض المضمون بالعقار هو نوع محفوف بالمخاطر من المعاملات المالية. بادئ ذي بدء ، بالنسبة للمقترض. في حالة التأخير ، يحق للبنك أخذ العقار ، بغض النظر عن المبلغ الذي تم دفعه بالفعل.

على الرغم من هذه المخاطر الكبيرة وتعقيد التسجيل ، فإن القرض المضمون بالعقار غالبًا ما يكون الطريقة الوحيدة الحقيقية والفعالة للحصول على المبلغ المطلوب.

هل يمكنني الحصول على قرض بضمان العقارات التجارية؟

للأسف ، في أغلب الأحيان لا. هنالك سببين لذلك. أولاً ، العقارات التجارية لا يمتلكها أي فرد تقريبًا. قانوني - نعم ، لكن هذا نوع مختلف تمامًا من الإقراض.

وثانيًا ، إذا كان الفرد يمتلك عقارات تجارية ، فيمكن القول إن مواطن الاتحاد الروسي هو رجل أعمال فردي. وهذا يعني أنه يحتاج إلى قرض للقيام بأنشطته المهنية. في هذه الحالة ، يجب على البنك النظر في طلب الحصول على قرض تجاري ، وليس قرضًا استهلاكيًا. مرة أخرى ، هذا نوع مختلف تمامًا من الترتيبات المصرفية.

تصنيف الرهن العقاريقرض

القرض المضمون بالعقار بدون إثبات الدخل له نوعان. أولها قرض موجه. تعريفه واضح تمامًا - قرض لتنفيذ خطط محددة. يمكن للمقترض المحتمل الحصول على قرض مستهدف مضمون بالعقار لشراء سيارة أو بناء منزل أو بدء مشروعه التجاري الخاص. كقاعدة عامة ، يتميز القرض المستهدف بأسعار فائدة جذابة وشروط استخدام أكثر ملاءمة. الشيء السلبي الوحيد هو أنه عند التقدم بطلب للحصول على قرض موجه لشراء سيارة ، على سبيل المثال ، لا يحق لمقدم الطلب إنفاق الأموال على شيء آخر.

هناك أيضًا قرض للأغراض العامة ، يمكن أيضًا تأمينه عن طريق العقارات. هنا ، قد يواجه العميل معدلات فائدة أعلى لاستخدام أموال البنك. لكن في نفس الوقت ، يسمح لك هذا النوع من الإقراض بإنفاق القرض حسب تقديرك الخاص.

المستندات المطلوبة للتقدم بطلب للحصول على قرض

كما سبق ذكره ، عند الحصول على قرض بضمان عقاري ، لا تهتم البنوك بالسمعة المالية للمقترض. لكن هذا لا يعني أن كل من يملك مترًا مربعًا سيكون قادرًا على الحصول على المال. بعد تقديم الطلب ، يجب أن تبدأ في جمع المستندات ذات الصلة:

• جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي.
• وثيقة تؤكد ملاءة مقدم الطلب
• المستندات التي تدل على وجود عقار في عقار مقدم الطلب
• رقم التعريف.
• يجب على مالكي العقارات المتزوجين أيضًا تقديم شهادة زواج ، رقم التعريف الضريبي للزوجاو الزوجة وكذلك صورة من جواز السفر
• يقدم رواد الأعمال الأفراد شهادة التسجيل وبيان الدخل.

قد تختلف قائمة المستندات هذه اعتمادًا على كل حالة محددة والمتطلبات المباشرة للمؤسسة المالية.

ما الذي يمكن أن يكون بمثابة ضمانات؟

كما ذكرنا سابقًا ، يمكن أن تكون أي ممتلكات ذات قيمة معينة بمثابة ضمان. المركبات الشخصية والحسابات المصرفية والمعادن النفيسة والأوراق المالية ، وبالطبع العقارات. دعنا نتحدث عن الأخير

عند تقديم طلب للحصول على قرض بضمان عقار قائم ، يجب على مقدم الطلب المحتمل أن يفهم أن مبنى المزرعة لا يمكن أن يكون بمثابة ضمان. في المقابل ، يمكن أن تكون الشقة أو المنزل الريفي أو المكتب أو المرآب أو المستودعات بطريقة أو بأخرى بمثابة ضمان. اتفاقية الرهن لهذه الفئة من العقارات خاضعة للتسجيل الإلزامي

وتجدر الإشارة إلى أن العديد من البنوك الروسية تمارس إصدار قرض لشراء مساكن مضمونة مباشرة بالمتر المربع المكتسب. أسعار الفائدة مرتفعة بالرغم من ذلك. لكن غالبًا ما تكون هذه الطريقة هي الوحيدة الممكنة لأولئك الذين لم يصبحوا المالكين السعيد لشقتهم الخاصة.

أي نوع من العقارات يمكن أن يكون بمثابة ضمان؟

نعم ، تقريبًا أي منها. أكواخ ومنازل وشقق وشقق جاهزة للسكن ومنازل خاصة. الشيء الرئيسي هوصدر حق الملكية لأي منهم. في الواقع ، فإن متطلبات العقارات الإضافية هي نفسها تقريبًا متطلبات الأمتار المربعة المشتراة. القانون الذي يحكم هذه العلاقات القانونية واحد ، وبالتالي الشروط متطابقة.

هناك فارق بسيط يستحق الاهتمام به. لا يمكن استخدام الأكواخ والمنازل المملوكة لمقترض محتمل إلا كضمان مع الأرض التي تقع عليها. ما الخطأ فى ذلك؟ لا يوجد شيء سيء عمليًا هنا ، إذا لم تأخذ في الاعتبار حقيقة أن قطعة الأرض نفسها يمكن تأجيرها. في هذه الحالة ، لن يكون من الممكن تقديم ضمانات للبنك.

بناءً على ما سبق ، يمكننا أن نستنتج أنه من الممكن الحصول على قرض بضمان العقارات دون إثبات الدخل وحتى مع وجود سجل ائتماني سيء. الشيء الرئيسي هو أن العقار يلبي متطلبات المقرض المحتمل.