نسبة التأمين: صيغة الحساب والمعدلات والمدفوعات

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

يتم احتساب سعر عقد التأمين لكل سيارة على حدة. يعتمد على معامل التأمين والمعدل الأساسي. من أجل حساب قسط التأمين النهائي بنفسك ، تحتاج إلى استخدام جميع المعاملات ومعرفة القيمة المحددة لكل منها.

قوانين تشريعية

حساب معامل التأمين على أساس القوانين.

• قانون "في OSAGO". يصف قواعد احتساب أقساط التأمين بموجب العقود ، ويوافق أيضًا على قائمة المعاملات التي سيتم تطبيقها.
• تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي 3384 - U. يشير هذا القانون إلى جميع قيم المعاملات التي يجب تطبيقها أثناء الحساب.

السعر

لحساب القسط النهائي ، يتم تطبيق معاملات التأمين. الإجراء الوحيد المستخدم في عملية الحساب هو مضاعفة جميع البيانات. اعتمادًا على الخصائص ، يمكن أن تزيد التعريفات أو تنخفض. لذلك ، تختلف تكلفة العقد لجميع السائقين.

المكافأة النهائية=المعدل الأساسيالاحتمالات (المنطقةالعمرالحدالمكافأةالقوةالفترة).

يتم استخدام هذه الصيغة من قبل جميع شركات التأمين وهي إلزامية

الأجرة المعتمدة على الهدف

يشير هذا المؤشر إلى منطقة ومكان تسجيل السيارة والشخص. سيكون المعامل أعلى في المدن الكبيرة (ذات الازدحام المروري الشديد) ، حيث تحدث العديد من الحوادث. ستكون قيمة التعرفة في البلدات والقرى الصغيرة أقل بكثير منها في المدن الكبرى ، حيث يوجد عدد أقل من المركبات المسجلة وقليل من حوادث المرور.

لكن كيف تحدد قيمة التعرفة إذا كان المالك (فرد) مسجلا في منطقة والسيارة في منطقة أخرى؟ في هذه الحالة ، سيعتمد معامل التأمين للمنطقة على تسجيل الشخص. على سبيل المثال ، تم تسجيل مالك السيارة في أوفا ، وتم تسجيل السيارة في سان بطرسبرج. سيتم استخدام التعرفة وفقًا لبيانات Ufa.

تحديد التعريفة لكيان قانوني هو عكس ذلك ويعتمد على تسجيل المنظمة. على سبيل المثال ، إذا تم تسجيل المنظمة في سانت بطرسبرغ ، وتم تسجيل الأموال في موسكو ، فسيتم أخذ التعريفة بناءً على بيانات المدينة الأولى.

KBM

معامل المكافأة ذو أهمية كبيرة عند حساب القسط النهائي. كما يوحي الاسم ، يمكن لهذا المعدل رفع أو خفض قيمة القسط ، وستعتمد النتيجة على السائق. إذا كان السائق يقود سيارة كل عام دون أن يدخلهافي الحوادث المرورية ، سيطلب من شركات التأمين زيادة الخصم. وبالتالي ، كلما زاد عدد سنوات القيادة التي يقودها السائق دون حوادث ، زاد الخصم. يمكن أن يكون الحد الأقصى للخصم خمسين بالمائة ، بينما يصبح MSC 0.5 (يُمنح الشخص الصف الثالث عشر).

ولكن إذا تعرض السائق لحادث بسبب خطأه ، فسيتم فقد معظم الخصومات. المعامل المتزايد للتأمين هو 2.45 أي أن تكلفة البوليصة يمكن أن تزيد ثلاث مرات تقريبًا بسبب خطأ السائق نفسه. في هذه الحالة ، سيكون المعامل المتزايد صالحًا لمدة ثلاث سنوات. وبعد هذه الفترة ستبدأ بالتناقص تدريجياً (إذا لم تكن هناك حوادث أخرى). ولكن في حالة وقوع عدة حوادث خلال العام ، فإن سعر عقد التأمين سيرتفع عدة مرات. عادة ما يتم اختبار هذا من قبل المبتدئين.

هذا المعامل غير مخصص للسيارة ولكنه شخصي لكل سائق. إذا تم تضمين شخصين في اتفاقية التأمين ، فسيكون لكل منهما معامل التضخم البيولوجي الخاص به ، ولكن سيتم استخدام الأكبر في الحساب. على سبيل المثال ، يتم تضمين السائقين ، Popov و Sidorov ، في العقد. تعريفة بوبوف هي 0.95 (درجة 4) ، سيدوروف 0.85 (درجة 6). أثناء الحساب ، سيختار البرنامج القيمة القصوى التي تساوي 0.95.

من أجل حساب معامل التأمين ، عليك أن تعرف من أي لحظة بدأ السائق في التوافق مع عقد التأمين ، وما إذا كانت هناك حوادث طوال الفترة. على سبيل المثال ، إذا كان السائق مشمولاً في العقد لمدة ثلاث سنوات ، ولم تكن هناك حوادث سير حدثت بسبب خطأه ، فسيكون الخصم خمسة عشرفي المائة ، وستكون التعريفة 0.85.

شرط مهم للحصول على خصومات وزيادة فئة الحوادث هو إدراج السائق في التأمين. إذا لم يكن مالك السيارة ولم يتم إدراجه في القائمة فلن يحصل على خصومات

أيضًا ، إذا لم يتم تضمين الشخص في العقد لمدة عام كامل ، فستفقد جميع الخصومات.

التحقق من تدابير بناء الثقة

للتحقق من معامل التأمين ، يجب عليك استخدام الموقع الرسمي لـ PCA. تحتوي قاعدة بيانات PCA على جميع المعلومات حول عقود تأمين OSAGO. إذا قام مالكو السيارات بشراء عقود تأمين من شركات التأمين المرخصة ، فسيكون النظام قادرًا على توفير المعلومات اللازمة.

يمكنك أيضًا معرفة معامل التأمين من شركات التأمين. أثناء عملية التأمين ، يمكن للموظف تقديم هذه المعلومات إلى موكله.

في اتفاقية تأمين OSAGO ، مقابل اسم السائق ، تمت الإشارة إلى فئته ، بمساعدتها يمكنك معرفة السعر. إذا كانت فئة الحوادث ثلاثة ، فلا توجد خصومات. في الدرجة الرابعة ، يكون الخصم مساوياً لخمسة بالمائة. ولكل صنف يضاف خصم 5٪ فمع فئة الحوادث السابعة يكون الخصم خمسة وثلاثين بالمائة

فقدان الخصومات

في بعض الأحيان يكون هناك خسارة في الخصومات وانخفاض في فئة الحوادث. هذا يرجع إلى حقيقة أن الشخص أثناء تنفيذ الاتفاقية لا يتحقق من البيانات الشخصية ويضع التوقيعات. أي خطأ في البيانات الشخصية سيؤدي إلى ضياع جميع الخصومات

كما تضيع الخصومات إذاقام صاحب السيارة بتغيير الحقوق ولم يخطر شركة التأمين بذلك. أيضًا ، يعد استخدام بوليصة التأمين مع البيانات القديمة انتهاكًا للقانون. من أجل حفظ الفصل ، عليك الذهاب إلى مكتب شركة التأمين في الوقت المناسب وكتابة طلب لتغيير البيانات الشخصية. سيصدر الموظف سياسة جديدة ببيانات محدثة. هذا العلاج مجاني.

عمل KBM في شركات مختلفة

في كثير من الأحيان ، ينتقل السائقون الذين ارتكبوا حادث مروري إلى شركة تأمين أخرى ، على أمل أن يتم تخزين المعلومات حول الحادث فقط في قاعدة بيانات شركة تأمين واحدة. في الواقع ، هذا افتراض خاطئ. جميع شركات التأمين تستخدم نفس النظام. هم مطالبون بتوفير المعلومات لقاعدة بيانات RSA. لذلك إذا انتقل مالك السيارة إلى شركة أخرى فإن KBM ستبقى.

القوة

ما هو عامل التأمين الذي له تأثير أيضًا أثناء حساب قسط التأمين؟ عند حساب سعر اتفاقية التأمين ، يتم استخدام قوة السيارة أيضًا. كلما زادت القوة زادت التعريفة.

n / n	القوة ، تقاس بالحصان	أجرة
1	يصل إلى 50	0، 6
2	فوق 50 إلى 70	1، 0
3	فوق 70 إلى 100	1، 1
4	فوق 100 إلى120	1، 2
5	فوق 120 إلى 150	1، 4
6	فوق 150	1، 6

مصطلح السياسة

المدة القياسية للاتفاقية اثني عشر شهرًا. لكن لا يحتاج الملاك دائمًا إلى سيارة خلال العام. إذا استخدم الشخص السيارة فقط خلال الموسم ، على سبيل المثال ، في الصيف ، فيمكنه إبرام عقد لمدة ثلاثة أشهر. في هذه الحالة ، ستكون التعرفة 0.5. إذا غير السائق رأيه في المستقبل ، فسيكون قادرًا على تمديد الاتفاقية. في هذه الحالة سيحتاج لدفع المبلغ المتبقي

مدة الاتفاقية	أجرة
3 أشهر	0، 5
4	0، 6
5	0، 65
6	0، 7
7	0، 8
8	0، 9
9	0، 95
10 أو أكثر	1، 0

عامل التقييد

وفقًا للتشريع ، إذا أراد مالك السيارة شراء اتفاقية تأمين مع قائمة السائقين ، فسيتم تطبيق التعريفة 1. ولكن عند اختيار التأمين دون تحديد القائمة ، يتم أخذ التعريفة 1 ، 8.يتم تحديد معامل التأمين بإمكانية استخدام السيارة من قبل أي سائق بغض النظر عن الخبرة والعمر. باستخدام معدل أعلى ، تحاول شركات التأمين تجنب التكاليف الإضافية.

المعامل حسب العمر والخبرة

كلما تقدم الشخص في السن ، وكلما زادت خبرته في قيادة السيارة ، كان التأمين أرخص. حدد التشريع نوعًا من العتبة تساوي ثلاث سنوات. إذا كان الشخص يقود سيارة لمدة ثلاث سنوات ولم يتورط في حادث مروري ، فسيتم تخفيض الأجرة.

أيضًا ، السعر يعتمد على عمر المبتدئ. إذا بلغ السائق سنًا معينًا (اثنان وعشرون عامًا) ، سينخفض معدل التعريفة. تم تحديد هذه العتبات من قبل المتخصصين بناءً على إحصائيات الحوادث المرورية. وفقًا للإحصاءات ، فإن نسبة كبيرة من الحوادث يتسبب فيها الوافدون الجدد.

العمر / الأقدمية	أجرة
حتى 22 عامًا مع خبرة في القيادة تصل إلى 3 سنوات	1، 8
أكثر من 22 عامًا من الخبرة في القيادة تصل إلى 3 سنوات	1، 7
أقل من 22 عامًا مع خبرة في القيادة تزيد عن 3 سنوات	1، 6
22 + سنوات مع 3+ سنوات خبرة في القيادة	1، 0

المعدل الأساسي

يتم تحديد السعر الأساسي من قبل البنك المركزي. أنشأ البنك نوعًا من الممرات التي تساعد شركات التأمين على تغيير المبلغ. لذلك ، يحق للشركات اليوم اختيار مبلغ من 3432 إلى 4118 روبل.

في الواقع ، تستخدم جميع شركات التأمين تقريبًا القيمة القصوى.

تم إنشاء الممر حتى تتمكن الشركات من التنافس مع بعضها البعض. بمبلغ ثابت ، لا يمكن لشركات التأمين التنافس على العملاء.

لكن الشركات التي كانت في السوق المالية لفترة طويلة ولديها عدد كاف من العملاء لا تسعى إلى خفض سعر العقد.

مثال

لفهم خوارزمية الحساب ، من الضروري النظر في الإجراءات على مثال.

على سبيل المثال صاحب الصندوق مسجل في مدينة اوفا. يمتلك سكودا سريعًا بقوة 125 حصانًا. - المالك 55 سنه التجربة 20 سنه (لم تقع حوادث قط). للحصول على المبلغ الإجمالي ، تحتاج إلى استبدال القيم في الصيغة.

• السعر الأساسي سيكون الحد الأقصى - 4118 روبل.
• معامل تأمين الإقليم هو 1 ، 8.
• العمر والأقدمية يسمحان للمالك بالحصول على أقصى خصم 50٪. في هذه الحالة ، ستكون التعريفة مساوية لـ 0 ، 5.
• تعريفة التقييد ستكون مساوية لواحد ، حيث سيتم تضمين المالك فقط في العقد.
• فترة الوثيقة هي سنة واحدة ، وبالتالي يصبح السعر 1.
• سيتم تحديد معامل التأمين على السيارة بالقوة من الجدول وسيكون مساويًا له1 ، 4.

قسط=41181 ، 8051 ، 4=5188 ، 68 روبل.

يوضح المثال أنه بفضل KBM ، تمكن مالك السيارة من تقليل المبلغ الإجمالي بشكل كبير.

العد عبر الإنترنت

قد يكون من الصعب حساب قسط التأمين بنفسك. حتى لا تضيع الوقت ، يمكنك استخدام المواقع الرسمية لشركات التأمين أو نظام PCA. من أجل الحصول على إجابة دقيقة ، ستحتاج إلى إدخال البيانات الشخصية والمعلومات الخاصة بالسيارة. إذا كنت بحاجة إلى تضمين عدة أشخاص في العقد ، فستحتاج إلى إدخال بيانات كاملة عنهم. أيضًا ، سيساعدك نظام PCA على التحقق من معاملات التأمين وفهم القيم. إذا كان مالك السيارة يعتقد أن لديه قيمة KBM خاطئة ، فسيكون قادرًا على كتابة طلب. سينظر الاتحاد في الخطاب ويرد في غضون أسبوع. إذا كان هناك بالفعل خسارة في الخصومات ، فسيتم استعادتها.

العوائد

هناك حد لمدفوعات بوليصة تأمين OSAGO. هو:

• 500000 روبل - للحياة والصحة ؛
• 400000 روبل - لاستعادة السيارة

إذا وقع حدث مؤمن عليه وبلغ الضرر الذي لحق بالطرف المصاب أكبر مبلغ ، فستدفع الشركة 400000 روبل كحد أقصى. سيتم دفع الرصيد من قبل الشخص المسؤول عن الحادث

مبلغ الدفع لا يعتمد على حجم قسط التأمين. هذا ، على الرغم من حقيقة أنه عند شراء OSAGO ، يدفع شخص ما أكثر ، شخص أقل ، كل شخص لديه نفس الحد.

الخلاصة

احتمالات التأمين كبيرةالقيمة عند حساب القسط النهائي. هناك تعريفات لا يمكن تغييرها (السعة). ولكن هناك أيضًا العديد من معدلات التعريفة التي يتأثر بها سائقي السيارات. حتى لا تدفع مبالغ زائدة بموجب اتفاقية تأمين OSAGO ، يجب عليك الامتثال لقواعد وأنظمة المرور. يجب ألا تغادر مكان وقوع حادث مروري بأي حال من الأحوال ، لأن هذه الإجراءات ستكون مهمة لاحقًا عند حساب المبلغ الإجمالي. وتجدر الإشارة إلى أنه يمكن لضباط إنفاذ القانون خلال ثلاثة أيام العثور على الشخص الذي غادر مكان الحادث. سيتم تحديد أي إجراءات غير قانونية للسائقين على الطرق وستؤدي إلى زيادة قسط التأمين بموجب عقد تأمين OSAGO.

أيضًا ، حتى لا يخسر السائق الخصومات المتراكمة ، يجب إدراجه في القائمة بموجب اتفاقية التأمين كل عام. خلاف ذلك ، ستفقد جميع الخصومات وسيتم تقليل الفصل إلى 3.