كيفية حساب الفائدة على بطاقة الائتمان: قواعد الحساب والصيغ والأمثلة

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

مسألة الفائدة على بطاقة الائتمان بسيطة ومعقدة في نفس الوقت. اليوم ، هذه المنتجات منتشرة على نطاق واسع ، لكن غالبًا ما لا يفهم أصحابها تمامًا شروط استخدامها. في هذه المقالة ، سوف نلقي نظرة فاحصة على كيفية احتساب الفائدة على بطاقة الائتمان.

آلية احتساب الفائدة على بطاقات الائتمان

بادئ ذي بدء ، يتم احتساب الفائدة المحددة في اتفاقية القرض. يتم احتسابها بناءً على مبلغ الدين وليس على حد الائتمان المقدم.

يمكن أن تتطور الأحداث بطريقتين:

1. يدفع الناس ثمن المشتريات ببطاقة ائتمان. في مثل هذه الحالة ، ستبدأ الفائدة في التراكم فقط بعد نهاية فترة السماح. حاليًا ، يتم توفيرها من قبل جميع المؤسسات المصرفية تقريبًا التي تصدر البلاستيك الائتماني.
2. قام شخص بصرف أموال أو إجراء معاملات مدينة أخرى من خلال حساببطاقات الائتمان. في هذه الحالة ، سيتم زيادة مبلغ الدين في اليوم التالي بمقدار الفائدة. فقط في حالات نادرة ، تترك البنوك للعملاء فرصة استخدام فترة الإعفاء من الفائدة بعد عمليات السحب النقدي.

يبقى الكثير غير واضح

في كثير من الأحيان ، بعد إصدار بطاقات الائتمان ، تنشأ مواقف غير سارة. يبدو أن الشخص يفهم النسبة المئوية ، ولكن من أين تأتي مبالغ الدين غير واضح. وتبين إعادة حساب المدفوعات أن المدفوعات الزائدة أكبر من المبلغ المعلن في الأصل. كيف يتم احتساب الفائدة على بطاقة الائتمان في هذه الحالة؟ من المهم أن نتذكر التأمين ، والذي ، كعنصر إلزامي ، يُنسب بشكل افتراضي تقريبًا إلى جميع المنتجات المصرفية التي تتضمن قرضًا نقديًا.

من الضروري قراءة جميع النقاط الواردة في العقد بعناية قبل الحصول على بطاقة الائتمان حتى لا تكون هناك مثل هذه المفاجآت. يحق للعميل دائمًا رفض التأمين إذا كانت الشروط المقترحة لا تناسبه. إذا لم تكن المؤسسة المصرفية جاهزة لمثل هذه الامتيازات ، فيمكنك اختيار شركة تأمين أخرى تكون شروطها أكثر قبولًا.

كيف تتراكم الفائدة على بطاقة الائتمان؟

أولاً ، يجب أن نسلط الضوء على مفهوم مثل تاريخ الإبلاغ. بالنسبة لجميع العملاء ، فهو فردي ، وتبدأ فترة إعداد التقارير به. يتم تحديده بثلاث طرق:

1. أول سحب لبطاقة الائتمان.
2. تفعيل البطاقة من قبل العميل
3. تاريخ إصدار بطاقة الائتمان (عادةًعلى الظرف الذي صدر فيه كود PIN).

يختار البنك النهج الذي يجب استخدامه. في بعض الحالات ، لا يتم توفير فترة السماح أو أنها قد انتهت بالفعل. في هذه الحالة ، بالإضافة إلى الأموال المستخدمة ، سيحتاج العميل إلى دفع الفائدة المنصوص عليها في الاتفاقية.

مهما كان الأمر ، تحدد البنوك حدًا أدنى لمبلغ الدفع الشهري. كقاعدة ، هو 5٪ أو أكثر من الدين القائم. حتى لو استخدم حامل البطاقة مبلغًا صغيرًا جدًا ، فسيتعين عليه دفع الحد الأدنى المنصوص عليه.

خوارزمية

الآن دعونا نحلل الخوارزمية بالتفصيل. يتم ضرب سعر الفائدة في مبلغ الدين المتاح في تاريخ التقرير. النتيجة ، التي يتم الحصول عليها ، مقسومة على عدد أيام السنة ، ثم مضروبة في عدد أيام القرض.

مثال: إذا أنفقت 30 ألف روبل من بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 25٪. ثم: (30 ألف روبل25٪) / 36530 يوم=616.44 روبل. هذا هو المبلغ الذي ستدفعه مقابل استخدام 30 ألف روبل لمدة شهر واحد.

كيف يتم حساب الفائدة على بطاقة الائتمان باستخدام الأمثلة أدناه.

إجراء لحساب معدلات الفائدة الفعلية (EPR) على بطاقات الائتمان

بادئ ذي بدء ، يجب أن تفهم مفهوم سعر الفائدة الفعلي. بعبارات بسيطة ، يشير هذا المفهوم إلى النسبة المئوية للدفع الزائد لاستخدام أموال الائتمان. وفقًا للتشريع المصرفي الجديد ، تم استبدال مفهوم EPS بـ PSK(التكلفة الكاملة للقرض). هذا التغيير تنظمه المادة 6 من المادة 353-منطقة حرة ، المتعلقة بإقراض المستهلك.

القيمة ليست فقط النسبة المئوية المعلن عنها من قبل البنك. يتم أيضًا أخذ المدفوعات المصاحبة في الاعتبار ، والتي تكون معروفة للعميل في وقت إبرام اتفاقية القرض:

1. تكلفة خدمة بطاقة الائتمان.
2. تكلفة إصدار البطاقة.
3. تأمين
4. ادفع مقابل معاملات الإيداع والسحب.
5. المدفوعات الأخرى المنصوص عليها في العقد.

المبلغ الذي يستخدمه حامل البطاقة ، وكذلك خلال الفترة التي سيسدد فيها الدين ، غير معروف مسبقًا. وهذا منصوص عليه في أنظمة البنك المركزي.

سيكون الحساب الصحيح لسعر الفائدة الفعلي إذا افترضنا أن المقترض استخدم حد الائتمان بالكامل مرة واحدة. في هذه الحالة ، سيتألف جدول الدفع من نفس المبالغ الشهرية.

هذا النهج مثير للجدل بلا شك ، وقليل من الناس يستخدمون بطاقة الائتمان بهذه الطريقة. كقاعدة عامة ، يستخدمه عميل البنك إذا أصبح من الضروري استخدام أموال إضافية. علاوة على ذلك ، سيتم إلغاء الديون التي نشأت في المستقبل القريب. هذا النهج هو الأكثر ملاءمة من جانب حامل البطاقة إذا قدم البنك فترة سماح لمنتجها.

شيء واحد يجب الاتفاق عليه هو أن سعر الفائدة الفعلي المحسوب بهذه الطريقة لن يكون أقل من السعر الفعلي. أي أنه من الأفضل التعبير عن الخيار الأسوأ على الفور ، فلن يكلف استخدام القرض أكثر من ذلك.

فترة سماح متضمنة

الأقرب إلى الحقيقة هو حساب الفائدة المتراكمة على بطاقة الائتمان ، مع مراعاة استخدام فترة السماح. إذا أخذنا في الاعتبار مثالًا ببطاقة بحد ائتماني يبلغ 30 ألف روبل ، والتي تكلف إصدارها 650 روبل ، فقد اتضح أن EPS ستكون 3.2 ٪ فقط. بشرط عدم وجود تأمين ، وعدم قيام العميل بسحب أمواله نقداً ، ويتم تقديم الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مجانًا ، ويتم إلغاء جميع الديون خلال فترة بدون فوائد.

مؤخرًا ، طُلب من جميع البنوك إبلاغ العميل بمقدار المدفوعات الزائدة المتوقعة على بطاقة الائتمان أو القرض. يجب على المؤسسات المالية الإشارة إلى هذه المعلومات على الأوراق مع جدول سداد الديون.

حساب الفائدة على سحب الأموال من بطاقات الائتمان

من المهم أن تعرف مسبقًا كيفية احتساب الفائدة على بطاقة الائتمان إذا قمت بسحب النقود من ماكينة الصراف الآلي. كقاعدة عامة ، تتقاضى البنوك 5٪ من المبلغ المسحوب ، ولكن في بعض الأحيان قد تكون النسبة أعلى. تكمن إحدى المزالق الرئيسية في حقيقة أنه سيتعين عليك أيضًا دفع عمولة تبلغ حوالي 200 روبل (أحيانًا أكثر) مقابل عمليات السحب النقدي. للوهلة الأولى ، يبدو هذا المبلغ غير مهم للعملاء ، ولكن إذا فكرت في الأمر ، فإن التكلفة الإضافية عند سحب ألف روبل ستكون 20 ٪. مما لا شك فيه ، إذا قمت بسحب مبالغ كبيرة من بطاقة ائتمانية ، فلن تكون هذه القيمة ملحوظة للغاية.

في كثير من الأحيان ، لا توفر المؤسسات المالية فترات سماح لسداد الديون إذا كان العميل لديهسحبت بطاقة الائتمان الأموال أو قامت بالتحويلات. ومع ذلك ، إذا ظهرت الحاجة إلى مثل هذه العمليات ، فلا يجب عليك استخدام أجهزة الصراف الآلي الأولى التي تظهر لهم. يوصى بالبحث عن أجهزة الخدمة الذاتية للبنك الذي أصدر البطاقة أو عن مؤسسة مالية شريكة له.

هناك شيء واحد واضح - سحب الأموال من بطاقات الائتمان غير مربح للعملاء. يجب تجنب مثل هذه العمليات

مراجعة أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان لمختلف البنوك

من بين بطاقات الائتمان ، هناك عروض تتيح لك الحصول على مكافآت مقابل الاستخدام ، ومجموعات معينة من الخصومات في متاجر مختلفة ، وفترة ممتدة بدون فوائد. لتقدير الفائدة التي يتم تحصيلها على البطاقات المختلفة بشكل أفضل ، ولفهم هذا التنوع ، يجب أن تفكر في المنتجات التي تقدمها المؤسسات المالية المختلفة.

حساب الفائدة على بطاقة Alfa-Bank الائتمانية كالتالي:

1. يتقاضى البنك عمولة كبيرة إلى حد ما لسحب الأموال - على الأقل ستكلف هذه العملية 500 روبل ، إذا قمت بسحب مبالغ كبيرة ، فسيتعين عليك الدفع من 6.9 ٪.
2. يتقاضى البنك رسومًا على قروضه بمتوسط 23.99-38.99٪ سنويًا.
3. يختلف بشكل إيجابي عن طريق إمكانية استخدام أطول فترة سماح (مقارنة بالبنوك الأخرى) ، وهي 100 يوم. أي ، خلال الأشهر الثلاثة الأولى ، لن يفرض البنك فائدة على استخدام أموال الائتمان. يقدم هذا البنك أيضاومنتجات القروض البلاستيكية الأخرى بفترة سماح 60 يومًا ، وهي أيضًا أطول من الحالات الأخرى.

بنك تينكوف

يهتم الكثيرون بمسألة كيفية احتساب الفائدة على بطاقة ائتمان Tinkoff Bank:

1. الفائدة على بطاقة هذا البنك تعتمد على كيفية استخدام العميل لها - سحب النقود أو دفع المشتريات. يتقلب هذا المؤشر في حدود 24.9-45.9٪ في السنة.
2. مؤسسة ائتمانية تتقاضى 590 روبل مقابل الخدمة في السنة.
3. سيكلف سحب الأموال 290 روبل بالإضافة إلى 2.9 ٪ من المبلغ المسحوب.
4. فترة السماح لمنتجات هذه المؤسسة المصرفية 55 يومًا وليس أكثر.

بطاقات الائتمان هذه منتشرة و منتشرة على نطاق واسع ، على الرغم من حقيقة أن البنك ليس لديه مكاتب ، ويتم تقديم خدمة العملاء عن بعد عبر الإنترنت.

على الرغم من حقيقة أن الفائدة على بطاقات الائتمان Tinkoff عادة ما تكون أعلى من المنافسين ، يتلقى العملاء العديد من المزايا:

1. توصيل البطاقة للمنزل.
2. تصميم سهل
3. خدمة بطاقات الائتمان الرخيصة.
4. شبكة واسعة من البنوك الشريكة.

الاستحقاق في سبيربنك

الآن دعونا نلقي نظرة على كيفية احتساب الفائدة على بطاقة ائتمان سبيربنك:

1. متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان سبيربنك هو 25.9=33.9٪.
2. سيكلف السحب النقدي ما لا يقل عن 390 روبل أو 3٪.

وتجدر الإشارة إلى أن عروض الحصول على الفائدة على بطاقة ائتمان سبيربنك للعملاء المنتظمين والمتميزين لا تختلف. هناك بطاقات مومنتوم الائتمانية التي تتميز بسرعتها في المعالجة والإصدار. لكن عملاء البنك فقط هم من يمكنهم الحصول عليها وفقط من خلال عرض خاص. يعد صرف الأموال لمثل هذا المنتج أرخص - 199 روبل على الأقل لكل عملية.

VTB 24

كيف يتم احتساب الفائدة على بطاقة ائتمان VTB 24؟

1. يمكن أن تختلف أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان لهذا البنك - 22 ، 26 ، 28٪. تبلغ نسبة الفائدة على المنتج الكلاسيكي الذي يقدمه هذا البنك 33٪
2. فترة السماح - 50 يومًا.
3. سيكلف سحب الأموال 300 روبل على الأقل أو 5.5٪.

بنك موسكو

لا يحتوي هذا البنك على العديد من عروض بطاقات الائتمان ، ولكن كل منتج به فترة خالية من الفوائد مدتها 50 يومًا. النسبة المئوية على البطاقات هي 29.9 - 36.9٪. يمكن لعملاء فئة VIP ، بموجب عرض خاص من البنك ، الحصول على بطاقة بنسبة 16٪. بالنسبة للسحب النقدي ، ستحتاج إلى دفع ما لا يقل عن 500 روبل أو 6.9٪ من المبلغ الذي يتم صرفه.