سعر الفائدة للبنك المركزي: ميزات وقواعد حسابية وحقائق مثيرة للاهتمام

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

يلجأ العديد من الروس إلى البنك المركزي. الرهن العقاري ، الذي يعتبر معدل الفائدة عليه ، للأسف ، مرتفعًا للغاية ، يحظى بشعبية كبيرة اليوم. بالنسبة للعديد من العائلات الشابة ، هذه هي الطريقة الوحيدة لشراء شقة أو منزل خاص بهم.

دعنا نحلل بعض القضايا النظرية لمؤسسة مالية مثل البنك المركزي. ينظم القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي" (بنك روسيا) متوسط أسعار الفائدة المرجحة.

ميزات الفائدة المصرفية

يدفع المقترض مبلغًا معينًا من الفائدة لمؤسسة ائتمانية. يتم تحديد سعر الفائدة على القرض من البنك المركزي اليوم بعدة ميزات:

• استلام أرباح البنك من العميل مقابل استخدام أمواله (فائدة القرض) ؛
• لقدرة مؤسسة مالية على استخدام أموال العميل (٪ إيداع) ؛
• سعر البنك المركزي الذي يتم بموجبه إصدار القروض للبنوك الأخرى (تسجيل) ؛
• الفائدة على المخاطر المرتبطة بإصدار القرض(خصم)

كل واحد منهم ضروري لوظائف محددة: التنظيم ، والادخار ، وإعادة التوزيع. يتم احتساب سعر الفائدة للبنك المركزي الروسي مع مراعاة العديد من العوامل.

الميزات النظرية للحسابات

حاليًا ، يستخدم الاتحاد الروسي الصيغة الكلاسيكية التي يتم من خلالها حساب مبلغ المدفوعات في حساب الإيداع. تحتاج إلى فهم العوامل التي تؤثر على هذه القيمة من أجل تصحيحها.

M=D(1 + r / 100t / 360) ، حيث:

• M - المبلغ الذي سيستلمه العميل بعد نهاية فترة الإيداع ؛
• D - مبلغ الإيداع ؛
• r - سعر الفائدة للمؤسسة المالية ؛
• t - عدد الأيام التي يتلقى فيها البنك الأموال من العميل.

في المؤسسات المالية ، من المقبول عمومًا أن يكون هناك 30 يومًا في كل شهر.

مثال على حسابات الفائدة العملية

دعنا نحلل خيارًا محددًا. يخطط العميل لوضع 10000 روبل في البنك بنسبة 3 ٪ سنويًا. اختاروا فترة ، أي ستة أشهر. ما المبلغ الذي يمكن أن يتوقعه عند إغلاق الوديعة؟

10000(1 + 3٪ / 100180/360)=10000(1+ 0 ، 030 ، 5)=100001 ، 015=10150

تنطبق هذه الصيغة فقط عندما يتم استحقاق الإيداع مرة واحدة. ما هي الخيارات الأخرى الممكنة للفوائد المصرفية؟ دعونا نتناول هذه المسألة بمزيد من التفصيل.

حول خصائص الاهتمام

لفهم ربحية الإيداع المصرفي ، لا تحتاج فقط إلى معرفة سعر الفائدة على هذا الإيداع ، ولكن أيضًا خيار حساب الفائدة المصرفية. سعر الفائدة للبنك المركزي على اساس الفائدة البسيطة والمركبة

في الحالة الأولى ، يتم الاستحقاق في وقت واحد ، قبل إغلاق الإيداع المصرفي.

لاحظ أنه يتم توضيح سعر الفائدة السنوي للبنك المركزي على جميع الودائع. لإجراء العمليات الحسابية في فترات زمنية أخرى ، يمكنك استخدام صيغة خاصة. يتضمن المعلمات التالية:

• سعر الفائدة السنوي للبنك المركزي ، ص ؛
• المبلغ الإجمالي ، Fv ؛
• مبلغ الإيداع بالأيام ، Td ؛
• عدد الأيام في السنة ، تاي ؛
• مبلغ الإيداع الأولي ، Sv

صيغة الحسابات كما يلي: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

نقاط مهمة

إذا كنا نتحدث عن الفائدة المركبة ، فيتم كتابتها بأحرف كبيرة. يُفهم هذا المصطلح عمومًا على أنه إضافة فائدة إلى الوديعة الرئيسية وأخذها في الاعتبار في الحسابات اللاحقة.

يتم تطبيق الفائدة المركبة بشكل دوري ، اعتمادًا على تفاصيل الإيداع المصرفي المحدد. يصعب على المستهلك العادي "رؤية" إشارة إلى نوع معين في العقد. الشيء الوحيد المتاح للدراسة هو سعر فائدة البنك المركزي على وديعة معينة.

إذا نص العقد على أن الاستحقاق سيكون فقط في نهاية المدة ،ومن ثم يتم استخدام الفائدة البسيطة. في حالة الرسملة ، يشار إلى أن مبالغ الإيداع يتم استحقاقها سنويًا ، ربع سنوي ، شهري.

خيارات مخاطر البنك

من المعتاد تحديد نوعين من المخاطر الكامنة في المؤسسات المالية: المصرفية والعامة. كجزء من عمله ، يواجه الهيكل العديد من المشاكل ، لذلك من الصعب للغاية التمييز بين المخاطر. هناك تجميع نظري لها حسب المعاملات المالية:

• المصرفية (ينطبق على جميع الخيارات المتعلقة بأنشطة البنك) ؛
• ائتمان (يظهر نتيجة ديون المؤسسات أو الأفراد الذين يتلقون قروضًا من أحد البنوك) ؛
• عملة (تحدث أثناء "القفزات" الحادة في سعر الصرف) ؛
• الفائدة (تخفيض سعر الفائدة للبنك المركزي يعود إلى زيادة النسبة المئوية مقابل استخدام النقود).

قواعد اختيار الإيداع المصرفي

إذا كانت الوديعة تنطوي على فائدة مركبة ، فسيتم تحصيلها على فترات متعددة. بالطبع سنتحدث في كل مرة عن مبلغ أكبر يكون أكثر ربحية للمستثمر. الإيداع (الإيداع المصرفي) هو مبلغ معين من المال تقبله مؤسسة مالية من العميل لفترة محددة (أو لفترة زمنية غير محدودة). وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، يلتزم البنك ، بناءً على طلب العميل ، بإعادة مبلغ المال الذي تم إيداعه ، وكذلك دفع فائدة على الوديعة المنشأةعقد.

إذا رفضت مؤسسة مالية إعادة الأموال إلى العميل ، فيجب أن يكون السبب جيدًا جدًا. على سبيل المثال ، العثور على عميل قيد التحقيق بسبب إجراءات غير قانونية ، وتقديم معلومات خاطئة من قبل مواطن في وقت إبرام اتفاقية مع أحد البنوك.

وفقًا للتشريعات المعمول بها في الاتحاد الروسي ، تخضع ودائع الأفراد ، التي لا يتجاوز مبلغها 1.4 مليون روبل ، للتعويض التأميني. إذا تم إلغاء ترخيص البنك ، فسيضمن المودع استلام هذا المبلغ فقط.

تلخيص

في الاتحاد الروسي ، يحتل البنك المركزي مكانة رئيسية في الهيكل المالي. يتم تحديد متوسط أسعار الفائدة المرجح للقروض المختلفة من قبله. للحصول على معلومات دقيقة حول التكلفة الإجمالية لجميع القروض ، تم تقديم مفهوم ATP (المعدل المتوسط المرجح). يعتبر ATP انعكاسًا لمتوسط السعر على أي قروض تحصل عليها المنظمة.

يعتمد حسابها على المتوسط الحسابي. على سبيل المثال ، إذا حصلت شركة على ثلاثة قروض ، بمعدلات 14 و 12 و 16 ، فيمكنك تحديد متوسط قيمتها: (14 + 12 + 16): 3=14 (٪). لاحظ المموّلون أن الرقم الناتج ليس من سمات محفظة قروض المنظمة.

تعتمد تكلفة تطبيق القرض على حجمه ، وبالتالي ، بالنسبة للمنشأة التي لديها قروض بفائدة أقل مقابل مبلغ كبير في محفظة قروضها ، فإن تكلفة القروض ستكون أقل بكثير. هذا هو السبب عند حساب التكلفة الإجمالية للقروض ، لا يتم استخدام المتوسطولكن بالمتوسط المرجح ، يتم تحديده لكل قرض على حدة.

على الرغم من الفروق الدقيقة فيما يتعلق بمعالجة القروض في الاتحاد الروسي ، وفقًا لنتائج الدراسات الإحصائية ، يزداد عدد القروض سنويًا من قبل الأفراد والشركات (الشركات الصغيرة والمتوسطة). والسبب الرغبة في شراء بعض البضائع والمعدات ودفع تكاليف الدراسة والأدوية والسفر.