سوبر ماركت مالي: ملامح النشاط وآفاق التنمية

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

صناعة الخدمات المالية هي بيئة مربحة ولكنها شديدة التنافسية. تحاول الشركات هنا تزويد العملاء بنطاق أكثر اكتمالاً وحداثة من الخدمات. لم تعد الخيارات التي تقدمها البنوك تعتبر شاملة اليوم. شكل جديد من التنظيم يكتسب شعبية - السوبر ماركت المالي. سنقوم في المقالة بتحليل ماهيتها ، وما هي ميزاتها ، والخدمات المقدمة. دعونا نناقش ما إذا كانت هناك احتمالات لتطوير مثل هذه الأشكال المالية في روسيا.

ما هذا؟

سوبر ماركت مالي - قسم لمؤسسة مالية ائتمانية تقدم مجموعة كاملة من الخدمات والمنتجات المالية. المصرفية تأتي أولاً. لكن إلى جانبهم ، يتوفر الاستثمار والاستشارات والتأمين.

الهدف الرئيسي للمتاجر المالية هو تسهيل حصول المواطنين على المنتجات والخدمات المالية. يريد المبدعون أيضًا جعل إقامة العملاء في مثل هذه المؤسسات مريحة قدر الإمكان: تقليل وقت الانتظار ، وتقليل مقدار الأموال التي يتم إنفاقها.

التصنيف

على الرغم من أن المتاجر المالية الكبرى تقدم نفسهاالمؤسسات العالمية ، في الممارسة العالمية من المناسب تقسيمها حسب مجالات النشاط:

• العمل مع المنتجات الاستثمارية.
• العمل في صناعة التأمين
• الخدمات المصرفية للأفراد.

كقاعدة عامة ، يتم التقسيم على طول المتجه السائد للشركة العالمية.

أغراض الخلق

تم إنشاء محلات السوبر ماركت المالية لأغراض محددة:

• احصل على جمعية تعمل بشكل جيد ، وهي شركة كبيرة تقدم المنتجات المالية.
• تبادل قواعد بيانات العملاء بين مناطق نشاط منفصلة لمثل هذا السوبر ماركت.
• وفر النقود عن طريق التوسع. على سبيل المثال ، لتقليل عدد المهام ذات وظائف الخدمة المكررة.
• لتقليل تكلفة الإعلان واستكشاف قطاعات جديدة في السوق. في حالة وجود سوبر ماركت مالي ، يمكن لمؤسسها الترويج للعديد من الخدمات والمنتجات في وقت واحد.

الاتجاهات الناشئة

لماذا ظهرت متاجر Tinkoff المالية وغيرها من الشركات المماثلة؟ كل شيء عن الاتجاهات العالمية:

• تكثيف المنافسة بين المؤسسات المالية. إنه ملحوظ بشكل خاص في القطاعات الأكثر ربحية في الأعمال المصرفية.
• الشرط الضروري لبقاء المؤسسات المالية هو توحيدها.
• تبسيط المجال التشريعي للعديد من الولايات. على وجه الخصوص ، القوانين السابقةمنع عدد من الدول المؤسسات الائتمانية من تقديم خدمات تجارية.

ما الذي يحدث في العالم؟

وهكذا ، لم تظهر المتاجر المالية الكبرى التابعة لـ ETP GPB (منصات التداول الإلكترونية لشركة Gazprombank) بالصدفة ، ولكن تحت تأثير الظروف. اليوم ، تحتاج البنوك إلى إنشاء وسطاء ماليين متكاملين أقوياء يكونون قادرين على تقديم مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المالية للسكان. في الوقت نفسه ، يتم اختيار برامج تطوير أعمال البيع بالتجزئة لتقليل هامش الفائدة وجذب عملاء الشركات الكبيرة.

يحاول هؤلاء الوسطاء الماليون جذب انتباه العملاء ، ويطلقون على أنفسهم اسم المتاجر المالية العالمية. إنهم قادرون على تقديم نهج فردي شامل. أي أنها تزيد من حجم المبيعات المشتركة للمنتجات المصرفية وغير المصرفية إلى الحد الأقصى.

اليوم ، تعمل مثل هذه النماذج من المؤسسات المالية على تطوير سلاسل البيع بالتجزئة الخاصة بها بسرعة ، وتحسين جودة خدمة العملاء ، وتوسيع قائمة الخدمات المقدمة ، واستكشاف مجالات نشاط جديدة.

المتاجر المالية الأكثر تطوراً تعمل هنا:

• الولايات المتحدة.
• دول البنلوكس.
• جنوب أوروبا.
• اليابان

الأشكال الأساسية للتنظيم

هناك أيضًا عدة أشكال رئيسية لظهور وتطوير مثل هذا الشكل من التنظيم المالي كسوبر ماركت مالي:

• مشروع مشترك. تتكون مثل هذه المنظمة من بنك وشركة تأمين وشركة استثمار.
• يعتمد هذا النموذج للمؤسسة على تحالف استراتيجي ، اتفاقية توزيع. سيعمل البنك هنا كقناة لبيع بعض المنتجات الموحدة. يمكن أن يكون OSAGO ، أسهم الصناديق المشتركة ، إلخ.
• البنك هو إلى حد ما مالك شركة استثمار أو تأمين.
• يؤسس البنك شركة تأمين جديدة.
• يتم تشكيل سوبر ماركت مالي جديد نوعيًا. لديها القدرة على تقديم مجموعة متنوعة من الخدمات المالية والمنتجات المالية تحت علامة تجارية واحدة.

مكان في الاقتصاد الحديث

يبدو أن السوبر ماركت المالي هو مرحلة تطورية جديدة للنظام المصرفي. لكن في الوقت نفسه ، يعتقد العديد من الاقتصاديين البارزين أن مثل هذا النموذج غير مقبول في ظل الظروف الحالية للتنمية الاقتصادية.

ترتبط الصعوبة الرئيسية في تنفيذه على وجه التحديد بالمجموعة الموسعة من الخدمات المقدمة. من الصعب إدارة المؤسسة التي تكون في نفس الوقت استثمارًا أو بنكًا تجاريًا أو شركة تأمين أو صندوق تحوط. من الصعب جدًا العثور على مخرج يمكنه إدارة مجموعة متنوعة من المتجهات والتحكم فيها.

بعد إطلاق المتاجر المالية الأولى ، تم الكشف عن هذه المشكلة ، ونشأت فكرة تعيين العديد من المديرين في وقت واحد - لكل نشاط من الأنشطة. لكن في نفس الوقت ، يجب أن يكونوا على دراية بشؤون بعضهم البعض ، على أساس مشتركاجتماعات لحل القضايا. ومع ذلك ، فإن هذا المخطط غير فعال إلى حد ما في الممارسة.

تاريخ النموذج في العالم

دخلت هذه العبارة حيز الاستخدام في الثمانينيات. لكن ظهرت أولى المتاجر المالية الكبرى في عشرينيات القرن الماضي في الولايات المتحدة. كان النصف الأول من القرن العشرين غير مواتٍ لهذا الشكل من التنظيم - فالقوانين الأمريكية منعت المؤسسات الائتمانية من الجمع بين الأنشطة المالية والتجارية. تم رفع القيد فقط في عام 1999.

في أوروبا ، تم الاعتراف بمحلات السوبر ماركت الائتمانية المالية قبل ذلك بقليل - في الثمانينيات.

تاريخ النموذج في RF

في روسيا ، ظهر الاهتمام بهذا النموذج من التنظيم المالي في التسعينيات. على سبيل المثال ، حددت "Finam" لنفسها شكلًا مثل الشكل الرئيسي في عام 1997. في عام 2002 ، أعلنت أورالسيب علناً عن الانتقال إلى نموذج سوبر ماركت مالي. وحذا حذوه بنك محلي رئيسي آخر ، VTB

لكن لا تزال المتاجر المالية الكبرى في روسيا في المرحلة الأولى من تشكيلها. يمكن أن تُنسب أشكال المنظمات المالية الموجودة اليوم في الاتحاد الروسي إلى هذا النموذج بشكل مشروط إلى حد ما. الحقيقة هي أن كل ممثل من هذا القطاع يفهم مصطلح "سوبر ماركت مالي" بشكل فردي. التفسيرات التالية شائعة:

• قابضة تتكون من مؤسسات مالية متنوعة. يمكن أن تكون شركات الإدارة والسمسرة ، والبنوك ، وصناديق التقاعد الخاصة ، وشركات التأمين ، وما إلى ذلك.
• وكلاء لعدة شركات مدمجة.
• بنوك منفصلة ،والتي تسمى محلات السوبر ماركت المالية لأنها تقدم في نفس الوقت خدمات الوساطة وإدارة الثقة وتوفر وحدات من الصناديق المشتركة بموجب مخططات الوكالات الخاصة بها.

ليس من غير المألوف أن تمنح مؤسسات الائتمان المختلفة مثل هذا الاسم من أجل "كلمة حمراء" ، إعلانات جذابة.

حتى الآن ، لا توجد محلات سوبر ماركت مالية في كيروف وموسكو ومدن روسية أخرى ، بناءً على الفهم التقليدي للكلمة. هناك بنوك عالمية يمكنها تقديم مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المالية.

الفوائد المؤسسية

يؤدي إنشاء محلات السوبر ماركت المالية إلى المزايا التالية للمؤسسين:

• نمو المبيعات بسبب التطور الشامل لسلاسل البيع بالتجزئة.
• زيادة الرسوم الإضافية للعمولة.
• زيادة قاعدة العملاء

بالنسبة لزوار هذه المنظمات المزايا كالتالي:

• مجموعة واسعة من الخدمات والمنتجات ، ثروة من الاختيار.
• نهج فردي معقد.
• معايير جودة واحدة لجميع ناقلات الخدمة.
• توفير الوقت والمال.

مشكلة محلات السوبر ماركت المالية الحديثة

المتاجر المالية الأولى في كيروف وموسكو ومدن روسيا الأخرى ليست كذلك في التفسير الأصلي لهذا المفهوم.

للوهلة الأولى ، يعد هذا النموذج بالمزايا فقط - مجموعة متنوعة من الخدمات المالية ، وخدمة العملاء السريعة ،توفير المال والوقت. لكن المتاجر المالية الروسية الحديثة تواجه أيضًا مجموعة كاملة من الصعوبات:

• عدم الثقة في السكان. لا يزال المواطنون الروس يشككون في إمكانية فتح حساب تقاعد والحصول على قرض والتأمين على ممتلكاتهم في مكان واحد.
• نشاط مثل هذه النماذج من المؤسسات المالية مناسب للمدن الفيدرالية الكبيرة. ولكن بالنسبة للمستوطنات الصغيرة ، والمناطق الريفية ، والمدن ذات الصناعة الواحدة ، فلن تصبح المتاجر المالية هنا ذات أهمية في القريب العاجل. يعتمد نجاح مثل هذه المؤسسة إلى حد كبير على دخل السكان ، وقدرتها على الحصول على مثل هذه المنتجات المالية.
• نقص الكوادر المؤهلة. تقدم محلات السوبر ماركت المالية خدمة شخصية. وفقًا لذلك ، لكل متجه هنا تحتاج إلى اختيار متخصص مؤهل ، وهو الآس في مجاله. وينبغي توسيع مجالات معرفة مديري هذه المنظمات عدة مرات. بعد كل شيء ، يحتاجون إلى إدارة العديد من مجالات النشاط المختلفة في وقت واحد. ومن هنا النتيجة - عدم وجود موظفين "ذوي جودة" قادرين على توفير المستوى الضروري من المبيعات.
• تميل المتاجر المالية الكبرى في موسكو إلى إعادة تدريب البنوك بشكل أساسي. تحتاج مثل هذه المؤسسة إلى تنظيم إعادة تدريب واسعة النطاق للموظفين الذين عملوا سابقًا في القطاع المصرفي فقط. يمكن قول الشيء نفسه عن شركات التأمين وموظفي الشركات الاستثمارية.
• لا يوجد منظم كلي في الاتحاد الروسي قادر على التحكم في أنشطة المتاجر المالية الكبرى. الأنشطة المصرفيةخاضعة لرقابة البنك المركزي ، والمؤسسات الاستثمارية - من قبل الخدمة الفيدرالية للأنشطة المالية ، وشركات التأمين - من قبل دائرة الرقابة على التأمين الفيدرالية.

آفاق التنمية في روسيا

وفقًا للدراسات ، لا يوجد أي من المتاجر المالية الكبرى العاملة في أراضي الاتحاد الروسي بالمعنى الكامل للكلمة ، مقارنةً بهياكل أجنبية مماثلة.

لكن لا يزال هناك مستقبل لتطوير هذا الشكل من المؤسسات المالية في روسيا. ولكن ، كما يقول الخبراء ، سيتطلب تطويرها ما لا يقل عن 10 سنوات من الاستثمار. بعد ذلك سيكون من الممكن الحصول على محلات السوبر ماركت المالية بأقصى نطاق من الخدمات ، والتي تنطبق عليها معايير جودة موحدة.النموذج الأنسب لروسيا هو اندماج البنوك الكبيرة مع وسطاء غير مصرفيين مهمين.

يقول خبراء آخرون أن المتاجر المالية الكبرى محكوم عليها بالفشل. وكشكل من أشكال التنظيم سوف يستنفدون أنفسهم قريبًا في الغرب. في الوقت نفسه ، قد لا تصل الأمور إلى تطورها الكامل في الاتحاد الروسي.

بطريقة أو بأخرى ، ولكن في بعض البلدان اليوم توجد متاجر سوبر ماركت مالية كاملة. في روسيا ، تم تطوير مثل هذا النموذج من التنظيم بشكل مشروط. الشركات التي تمثلها هي محلات السوبر ماركت المالية جزئياً فقط.