ما هو إعادة تمويل الرهن العقاري وإعادة تمويل البنك؟

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

بمجرد التسجيل للحصول على قرض عقاري ، لا تضع حدًا لحريتك المالية. إذا تغيرت ظروف السوق ، يمكن تحسين برنامج الرهن العقاري. ولهذا ، تم تقديم مفهوم "إعادة تمويل الرهن العقاري". يتم تقديم أفضل العروض لمثل هذه البرامج من قبل البنوك الحديثة الموثوقة. ومع ذلك ، لا يستحق الأمر أخذ أي شيء - فأنت تحتاج أولاً إلى مقارنة ما تقدمه المؤسسات المالية المختلفة ، وعلى أساس تحليل مفصل فقط ، حدد مكان تحويل قرض السكن الخاص بك.

مناورة مربحة

لمعرفة كيفية استبدال قرض موجود ببرنامج أكثر ربحية ، عليك أن تعرف ما هي إعادة تمويل الرهن العقاري. من الناحية العملية ، حتى الآن ، لا يعرف الكثير من مواطنينا فقط أن مثل هذه التغييرات في برنامج الدفع ممكنة ، ولكن من حيث المبدأ ، فإن توجههم ضعيف في ميزات برنامج الرهن العقاري. كل هذا يبدو خطيرًا ومعقدًا ومربكًا - باختصار ، هذا سبب لكسر رأس الاقتصاديين ، لكن ليس المواطنين العاديين.

يقول الخبراء أن حوالي 20٪ من مجموع السكان في بلدنا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى الرهون العقارية ، على الرغم من عدم استخدام أكثر من 12٪ لهذه الفرصة. أولئك الذين يدركون فرصهم ، لكنهم يترددونمع الحصول على قرض ، عادة ما يفسرون السلوك من خلال الأفكار التالية: من يدري ، ماذا لو ستكون هناك عروض أفضل في المستقبل مما هو موجود في السوق الآن؟ هذا هو المكان الذي تأتي فيه إعادة تمويل الرهون العقارية للبنوك الأخرى للإنقاذ ، أي إمكانية الحصول على قرض في هيكل واحد ثم تحويله إلى آخر حيث تظهر خيارات أكثر نجاحًا.

الأرخص أفضل

أي خصم هو بمثابة بلسم لروح مواطنينا ، وهو أمر لا يثير الدهشة ، بالنظر إلى مستوى المعيشة في البلاد. يعد تخفيض سعر الفائدة على قروض الإسكان أحد تلك الاتجاهات في تغيرات الأسعار التي لا يسعها إلا الابتهاج. على مدى السنوات العشر الماضية ، انخفض المعدل بشكل كبير ، والعديد من الذين اقترضوا لشراء شقة في 2005-2015 يوبخون أنفسهم الآن بالكلمات الأخيرة - حسنًا ، لماذا لا ينتظرون؟ البيانات الرسمية للمسؤولين الحكوميين تزيد الوقود على النار: الجميع يعد ببدء إصدار القروض بنسبة 5٪ في السنة.

حتى لا تنتظر تحقق الوعد ، يمكنك الحصول على قرض اليوم ، مع الأخذ في الاعتبار أن إعادة تمويل الرهن العقاري ستكون متاحة في المستقبل. يقول الخبراء أنه في السنوات القادمة ، يمكن توقع معدلات الرهن العقاري عند مستوى 9 ٪ سنويًا ، ولكن لا داعي للتفكير في تخفيض أكبر حتى الآن - فالوضع الاقتصادي صعب للغاية داخل بلدنا وفي العالم على حد سواء. كله

التخمين - لا التخمين

هل يجب على المرء أن يحير نفسه مع التوقعات الاقتصادية في حين أنه لا يمكن للمحللين ، حتى الأكثر خبرة والأكثر شهرة ، قول ذلك بشكل مطلقاليقين مما ينتظرنا غدا؟ ربما يكون الخيار الأكثر فاعلية هو شراء منزل بالائتمان اليوم ، مع الأخذ في الاعتبار أنه سيكون من الممكن في المستقبل تغيير البنك ومعه شروط القرض. كثير ممن اقترضوا منذ 5-10 سنوات فعلوا ذلك بالفعل. ليس من المستغرب ، لأن إعادة تمويل رهن سبيربنك ، على سبيل المثال ، أكثر ربحية بكثير من معظم العروض التي كانت مستخدمة في وقت سابق.

تخفيض السعر متاح لكل شخص يعرف كيفية عد النقود في محفظته ويعرف سعرها. اكتسب الإقراض ، الذي كان ينظر إليه سكان المدينة في البداية بعدم ثقة ، سمعة طيبة ، حيث أصبح الناس أكثر حرية في التصرف في الروبل الذي حصلوا عليه بشق الأنفس ، والذي يعاني دائمًا من نقص في المعروض.

ما الذي يدور حوله

برنامج إعادة تمويل الرهن العقاري للبنوك الأخرى هو فرصة مالية تستخدم في مواقف مختلفة. يتم استخدامه عادةً من قبل أولئك الذين أصدروا بالفعل ديونًا لشراء المساكن ، لكنهم يريدون خفض سعر الفائدة.

يجب أن يكون مفهوماً أن التخفيض في المدفوعات كل شهر يتم بطرق أخرى ، فليس من الضروري الانتقال من هيكل مالي إلى آخر. كل هذا يتوقف على رغبة شخص معين. بالطبع ، تعد إعادة تمويل الرهن العقاري للبنوك الأخرى خيارًا مناسبًا ، خاصةً إذا تبين فجأة أن مبلغ السداد الشهري للمقترض لا يطاق. ولكن يمكنك محاولة التفاوض مع مديري البنك الذي تتعامل معه لزيادة مدة برنامج القرض. من ناحية أخرى ، على سبيل المثال ، عند العمل مع VTB 24 ، يمكن أن تكون إعادة تمويل الرهن العقاري مصدرًا إضافيًاالأموال ، نظرًا لأن البنك غالبًا ما يقرض مبلغًا كبيرًا - يمكن استخدامه لإصلاح أو شراء الأثاث ، أو لتلبية احتياجات الأسرة الأخرى.

لا تتسرع في حمام السباحة برأسك

حقيقة أن الكثير من الناس لم يفهموا حتى الآن ماهية إعادة تمويل الرهن العقاري ، يحد بشكل كبير من انتشار هذه الممارسة. التعقيد الإضافي يخلق تعقيد الإجراء. للانفصال عن البنك القديم والانتقال إلى بنك جديد ، سيتعين عليك إصدار عدد من الأوراق الرسمية ، الأمر الذي يتطلب وقتًا وجهدًا. من ناحية أخرى ، فإن هذا الجهد يستحق كل هذا العناء ، لأن معظم البنوك تقدم (على سبيل المثال ، VTB 24) إعادة تمويل الرهن العقاري ، والتي سيكون عليك دفع أقل بكثير مقابلها. كما يقولون ، فاصل الفوز بالجائزة الكبرى مستمر.

كيف بدأت؟

لأول مرة في الممارسة العملية ، تعلم عملاء Fosborne Home ما هي إعادة تمويل الرهن العقاري. كان هذا البنك هو الذي أطلق مثل هذا الإجراء في عام 2007 ، على أمل جذب العملاء من المؤسسات المالية الأخرى الأقل ربحية.

كانت الشركة آنذاك رائدة في مجال سمسرة الرهن العقاري. طور محللوها اقتراحًا مثيرًا للاهتمام ، والذي ، من حيث المبدأ ، لم يكن موجودًا في السوق المحلية من قبل. كان يتألف من توفير شروط أكثر ملاءمة لأولئك الذين حصلوا بالفعل على قرض لشراء منزل ، إذا وافقوا على تغيير المُقرض لصالح Fosborne Home. سرعان ما اجتذب العرض انتباه مجموعة واسعة من الناس ، وسرعان ما بدأت البنوك ذات الأحجام المختلفة ومستويات الموثوقية بتقديم إعادة تمويل الرهن العقاري.

مغادرة أو البقاء؟

على ما يبدو ، ما هو إعادة تمويل الرهن العقاري؟ القدرة على الاحتفاظ بجميع الامتيازات ولكن الابتعاد عن المصلحة العالية. ومع ذلك ، بعد أن أصبح البرنامج متاحًا لعدد كبير من المستخدمين ، لم يبدأ في التمتع بالشعبية.

كانت هناك عدة أسباب في آن واحد. لإعادة إصدار قرض ، تحتاج إلى إعادة تقييم الغرض الذي حصلت من أجله على قرض ، وكذلك عمل بوليصة تأمين جديدة. بالإضافة إلى ذلك ، قد تضطر إلى إعادة حزمة التوثيق - يعتمد ذلك على تفاصيل الحالة المعينة. بالإضافة إلى ذلك ، طلب أول سمسار رهن عقاري في سوق العقارات الروسي 8700 روبل مقابل خدماته. بالطبع ، عند اختيار بنك مربح ، تجلب إعادة تمويل الرهن العقاري فوائد كبيرة ، ولكن هذا كله في المستقبل ، وكان عليك أن تدفع على الفور. وكان الفارق في القروض لا يزيد عن واحد ونصف في المائة. بدا كل هذا معًا وكأنه لا طائل من الركض مقابل فلس واحد.

الوضع يتغير

اليوم ، عندما بدأت الشركات المالية العملاقة في السوق في إعادة تمويل الرهون العقارية (Sberbank و VTB وغيرها من البنوك الموثوقة) ، بدأ البرنامج في الظهور بشكل أكثر بساطة وبأسعار معقولة. في الوقت نفسه ، يجب أن تفهم أن الانتقال من بنك لآخر بقرض مفيد بشكل أساسي في الحالة التي يكون فيها فرق سعر الفائدة 2 في المائة أو أكثر ، وتكون فترة السداد خمس سنوات على الأقل. إذا افترضنا أنه لم يتبق سوى عام أو عامين على القرض ، فلن يؤدي التغيير في الهيكل المالي إلى دفع تكاليف نفسه فحسب ، بل قد يصبح أيضًا أكثر تكلفة من العمل المستقر مع العام السابق.البنك.

في الأمثلة

لنفترض أن مواطنًا حصل على رهن عقاري بقيمة 100،000 دولار من أحد البنوك لمدة 15 عامًا بسعر فائدة 12.5٪. لنفترض أيضًا أنه بعد عامين قدم بنكًا آخر خدماته في السوق ، حيث يبلغ معدل الفائدة 9 ٪ فقط. تقدم المواطن بطلب وتمت الموافقة عليه ، مما خفض الدفعة الشهرية بمقدار 168 دولارًا. على مدار 13 عامًا من الدفعات الشهرية ، تبلغ المدخرات 30 ألف دولار. التأثير واضح. من الواضح أيضًا أنه إذا تم سداد القرض في ظل الشروط القديمة لمدة 13 عامًا ، فإن الاستفادة من التبديل إلى عامين ستعطي القليل جدًا وستضيع في الأعمال الورقية وإعادة التقييم.

افعل كل شيء بنفسك: هل هو ضروري؟

لذا ، فإن إعادة تمويل الرهن العقاري لـ Sberbank (مثل العديد من البنوك الكبيرة الأخرى) تبدو وكأنها إجراء مربح ، خاصة إذا قمت بذلك في الوقت المحدد. في الوقت نفسه ، يخشى الكثير من الصعوبات المرتبطة بتغيير الهيكل المالي. هل يمكن تجنبها؟

وسطاء الرهن العقاري العصريون مستعدون لتزويد العملاء المحتملين بجميع الشروط ، إذا تحولوا إليها فقط. يمكن للوسيط حل المشكلات التنظيمية للحصول على مكافأة مالية ؛ قيمته (عادة) في حدود المعقول. هذا الجانب هو أحد الجوانب المفيدة لإعادة تمويل الرهن العقاري لبنك VTB ، وهو بنك يوفر ظروفًا مواتية للغاية لعملية الانتقال. بالمناسبة ، إذا كان تغيير الدائن في بداية ظهور مثل هذه العروض يكلف ما لا يقل عن ألف دولار أمريكي ، في السنوات الأخيرة يكلف حوالي مائة روبل (ولكن سيتعين عليك دفع رسوم إضافية مقابل عرض جديد).التأمين وإعادة تقييم المنزل).

ماذا تتوقع

حاليًا ، تتخصص VTB و Sberbank وغيرها من المؤسسات المالية الكبيرة والمعروفة في إعادة تمويل الرهن العقاري. ماذا يمكنني أن أقول ، تحاول جميع الشركات التي تقدم قروض الرهن العقاري تقريبًا جذب العملاء من المنافسين ، الأمر الذي يلزمهم بتقديم خيار إعادة التمويل. يتزايد عدد هؤلاء اللاعبين في السوق المالية من سنة إلى أخرى. بالطبع ، هذا يمنح العميل النهائي خيارًا ، لكنه في نفس الوقت يربك الناس ولا يسمح لهم بالتنقل في مثل هذه القائمة الواسعة من العروض.

في الوقت نفسه ، تحولت إعادة تمويل الرهون العقارية لسبيربنك وبعض الشركات الأخرى "في الاتجاه الآخر". تقدم الهياكل المصرفية التي تريد من العميل البقاء معهم تغييرًا في برنامج القرض إذا كان المقترض قد اعتنى بشيء أكثر ربحية لنفسه من شروطه السابقة. أي أنه في النهاية يمكنك تحقيق تخفيض في سعر الفائدة بدون معاملات ورقية ، أو مدفوعات زائدة ، أو إعادة تقييم ، أو إعادة تقييم.

التطوير: خطوة بخطوة

كما يقولون ، ما عليك سوى بدء العملية ، وبعد ذلك سيجري التطوير من تلقاء نفسه. هذا بالضبط ما حدث مع برنامج إعادة تمويل الرهن العقاري. قام سبيربنك وغيره من أسماك القرش في السوق المصرفية ، في محاولة لزيادة المبيعات ، بتعليم العملاء اختيار ما هو مربح وموثوق ، ويتفهم الشخص العادي الحديث أنه يحق له البحث عن ظروف مواتية.

وفر الفائدة ، اضبط توقيت سداد القرض للبنك -لقد تعلم الأشخاص المعاصرون العمل باستخدام هذه الأدوات ، وتحقيق فوائد لأنفسهم. يتقن الأشخاص تدريجيًا أدوات مختلفة ويتعلمون حساب ما سيكون أكثر فائدة لميزانية أسرهم. يعرف الكثير من الناس أيضًا أن سعر السوق لضمانات عقارية بموجب برنامج قروض يتزايد من سنة إلى أخرى ، وهو أيضًا سبب لمطالبة البنك بشروط أكثر ملاءمة. هذا يعني أنه لا يمكنك أن تخدع شخصًا عصريًا بالقش ، فالشيء الرئيسي هو ألا تكون كسولًا وتفهم ميزات كل منتج مصرفي لديك فرصة للمشاركة فيه ، دون خوف من المعلومات الجديدة.

تلخيص

إذن ، هل يستحق الانتظار حتى يصبح برنامج الإقراض العقاري أرخص؟ تظهر الممارسة في السنوات الأخيرة أن مثل هذا السلوك ليس له أي مبرر اقتصادي. من الواضح بالفعل أنه عندما تظهر خيارات قروض أكثر ربحية ، يمكنك ببساطة تغيير البنك الذي تتعامل معه إلى بنك آخر ولا تقلق بأي حال من الأحوال بشأن الروبل الذي تم تحصيله بشق الأنفس. وهذا يعني أنه يمكنك اختيار السكن بأمان اليوم ، معتمدا على أنسب الظروف لنفسك في الحاضر والمستقبل.