التأمين الطوعي ضد الحوادث: الأنواع ، والإجراءات ، وشروط الدفع

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

يسمح لك التأمين الإجباري والطوعي ضد الحوادث بتقديم دعم مادي للشخص الذي صدرت له البوليصة ، وكذلك لعائلته وأقاربه في ظروف غير متوقعة. قد يكون هذا مفيدًا في بعض الحالات.

وفقًا للقانون ، يمكن لأي مواطن قادر أن يبرم عقد تأمين ضد المرض أو الحادث سواء فيما يتعلق به أو بأقاربه. أيضًا ، يمكن تنفيذ مثل هذا الإجراء من قبل الكيانات القانونية ، على سبيل المثال ، عن طريق إصدار سياسات للرياضيين أو الطلاب أو موظفي شركاتهم.

سيتم مناقشة التأمين ضد الحوادث الطوعي بمزيد من التفاصيل أدناه.

ما هذا؟

يشير التأمين ضد الحوادث إلى التنفيذ الطوعي لسياسة تساعد في الحصول على تعويضالمصاريف في حالة حدوث موقف غير متوقع.

بالطبع الحياة مليئة بالمفاجآت و المفاجآت. لا أحد يعرف ماذا سيأتي به غدًا. يمكن أن ينتظر الشخص الخطر في كل خطوة. لهذا السبب ، من المستحسن أن يشتري الجميع بوليصة ضد المرض والحوادث وأنواع مختلفة من الحوادث. ومع ذلك ، من هو المؤمن عليه في مثل هذا المنتج؟ هل يمكن شراء بوليصة التأمين للمولود؟

لكل شركة مبادئها الخاصة للتأمين الطوعي ضد الحوادث والمرض. تقدم الشركات في الممارسة العملية الحماية للمواطنين من سنة إلى سبعين عامًا. في الوقت نفسه ، تكون شركات التأمين دائمًا منفتحة على الرغبات ، وتلتقي في منتصف الطريق ، وتتفق على الشروط الفردية للعملاء المنتظمين.

إذا كانت هذه الممارسة هي القاعدة في الغرب ، فعادةً لا يتم شراء هذا المنتج في روسيا حسب الرغبة. ما سبب عدم رغبة المواطنين في أن يصبحوا أصحاب مثل هذه الخدمة المربحة؟ الحقيقة هي أن الكثيرين في كثير من الأحيان لا يعرفون ما هي المخاطر التي توفر الحماية منها.

حوادث

تشمل الحوادث:

• كوارث طبيعية
• كسور وكدمات ؛
• ضربة شمس ؛
• قضمة الصقيع ؛
• حرق شديد
• تسمم بأدوية أو كيماويات منزلية ؛
• حادث نتج عنه إصابة.

بالنسبة للأمراض المزمنة الخطيرة كالسكتة الدماغية فلا بد من القول أن هذا لم يعد ضمن فئة الحوادث.

غالبًا ما يضطر الأشخاص الذين يجدون أنفسهم في وضع غير سار إلى ذلكيتعافى بمرور الوقت للعودة إلى أسلوب حياتهم المعتاد. قد تتطلب عملية الاسترداد موارد مالية للأدوية والعلاج. في هذه المرحلة ، ستساعد الحماية التأمينية في منع وقوع حادث. إنه مريح للغاية. دعونا نفكر بالتفصيل في أنواع شركات التأمين التي تقدمها لعملائها.

أنواع التأمين

في الممارسة العملية ، هناك ثلاثة أنواع رئيسية من التأمين. قبل زيارة مكتب الشركة ، عليك قراءتها بعناية واختيار النوع المناسب لهذه الحالة بالذات.

تأمين طوعي ضد الحوادث. يتمتع العميل بحرية كاملة في الاختيار ، حيث يتقدم طواعية إلى الشركة للحصول على منتج

يختار الشخص الذي لديه تأمين طوعي معايير مثل مجموع المخاطر ومقدار التغطية وفترة التأمين.

تعتمد ميزة هذه الخدمة على حقيقة أن العمل مع العميل يتم على أساس فردي ، ويتم التفاوض على جميع الشروط. يمكن شراء الحماية لشخص واحد ولجميع أفراد الأسرة. في نفس الوقت ، ليس من الضروري شراء تأمين للجميع ، حيث يمكنك توقيع عقد واحد يتم فيه الإشارة إلى جميع الأشخاص.

مجموعة. في معظم الحالات ، يتم إبرام التأمين الجماعي لموظفي المنظمة. الآن هذه الممارسة تكتسب شعبية. في هذه الحالة ، يتصرف مديرها بصفته المؤمن الذي يعتني بهالموظفين

بالإضافة إلى ذلك ، يتم شراء الاتفاقيات الجماعية من قبل المجموعات السياحية التي ترغب في حماية نفسها خلال فترة العطلة. أيضًا ، لا تنس الرياضيين الذين يمكنهم المشاركة في المسابقات فقط إذا كانت لديهم سياسة. من الناحية العملية ، فإن شركة التأمين هي المدرب الذي يضع قائمة بالأجنحة الذين يحتاجون إلى إعداد مثل هذه المستندات. وبطبيعة الحال ، يتم تأمين أطفال المدارس أيضًا بموجب اتفاقية جماعية. في معظم الحالات ، يتم إصدار سياسة لكل طالب.

• مطلوب. قد يبدو أنه لا يحق لأحد إجبار المواطن على التأمين ضد الحوادث دون أن يفشل. في الواقع ، هناك عدد من المهن التي يصبح وجود مثل هذه الاتفاقية فيها شرطًا أساسيًا للوفاء بالتزامات العمل. كقاعدة عامة ، هؤلاء هم موظفون في وزارة حالات الطوارئ أو وكالات إنفاذ القانون ، والعسكريون ، وما إلى ذلك. واتضح أن هؤلاء الأشخاص الذين يرتبط عملهم بمخاطر عالية مطالبون بشراء تغطية تأمينية.

ستحتاج إلى شراء بوليصة عند شراء تذكرة أو أثناء عطلة في دول شنغن. شركات السفر في الممارسة هي وسطاء ، وتصدر التأمين لعملائها عند بيع التذاكر.

تأمين طوعي ضد الحوادث في العمل

فيما يتعلق بالتأمين الإجباري ، يجب القول أن القانون الاتحادي ينص بدقة على تلك المهن التي يجب أن تفي بهذا المطلب. هذه نقطة مهمة.

يوجد حاليا 32 مهنة نوابالذين هم مطالبون بالحصول على حماية طوعية ضد الحوادث. ولكن ، لكي نكون أكثر دقة ، لا يتم شراء التأمين من قبل الموظفين ، ولكن من قبل موظف معتمد في الصندوق المعني.

يتم توضيح هذا المطلب على المستوى التشريعي ، وهو منصوص عليه في القانون الاتحادي رقم 152. ولكن يتم أيضًا التأمين الطوعي ضد الحوادث الصناعية.

حدث غير متوقع محتمل في أداء واجبات العمل ، ونتيجة لذلك قد يصاب الموظف ، ويفقد القدرة على أداء العمل المنوط به.

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه في العمل ، فإن واجب المدير هو تسجيل الحدث فورًا في فعل خاص. تؤكد هذه الوثيقة أن صحة الموظف قد تضررت على وجه التحديد أثناء أداء واجباته العمالية.

تشغيل هذه الشركات يخضع لسيطرة FSS ، أي صندوق التأمينات الاجتماعية.

فارس

مبلغ التأمين (حد مسؤولية الشركة أو الحد الأقصى للدفع المنصوص عليه بموجب الاتفاقية) هو موضوع العقد بين العميل والشركة. يمكن أن تختلف بشكل كبير. مع التأمين الطوعي ضد الحوادث للموظفين ، يمكن للعميل تحديد مبلغ المبلغ بنفسه ، بما يكفي له ، وفي نفس الوقت يمكن تحمله. تحدد الشركة التعريفة وتضع نسبة معينة من مبلغ التأمين. كلما تم تضمين المزيد من المخاطر في السياسة ، كلما ارتفعت التعريفة في النهاية. يجب أن يؤخذ هذا في الاعتبار. وهي تتراوح من 0.12 (إذا تم تضمين المخاطر المميتة فقط) إلى 10٪ (عندما يتم تضمين قائمة واسعة من المخاطر ،بما في ذلك تلك المرتبطة بالأمراض). العوامل التي تحدد تكلفة بوليصة التأمين ضد الحوادث الطوعية:

• نمط الحياة (الأشخاص المشاركون في الرياضات المعرضة للإصابة يتلقون تعريفة أعلى).
• مهنة العميل (فكلما زادت خطورة نشاطه زاد مبلغ التأمين والتعريفة).
• الفئة العمرية للمؤمن عليه (النسب الأعلى تكون لكبار السن والأطفال)
• الجنس (تزداد تكلفة التأمين للرجال بعد سن الأربعين بشكل ملحوظ)
• الحالة الصحية (تتزايد المعدلات لمن يعانون من أمراض خطيرة).
• سجل التأمين (العملاء الذين أثبتوا أنفسهم بالفعل يحصلون على خصومات من شركة التأمين).
• عدد الأشخاص في السياسة (يتم تقليل الأسعار لبرامج الشركات والعائلة).
• فترة التأمين (يمكن منح العميل خصمًا على قسط التأمين لكل سنة لاحقة من العقد) ؛
• عدد المخاطر (كلما زاد عددهم زادت تكلفة البوليصة).
• مبادئ الشركة

يمكن دفع أقساط التأمين كمبلغ إجمالي أو على أقساط (كل عام وكل ربع وكل شهر). عند صياغة العقد ، تحتاج إلى مناقشة جميع التفاصيل مع ممثل الشركة مسبقًا ، اقرأ القواعد بعناية.

شروط وأحكام التأمين

لإصدار بوليصة تأمين طوعي ضد الحوادث والمرض ، سيُطلب من العميل فقط تقديم مستندالذي يشهد على هويته ، وكذلك بيان شفوي أو مكتوب. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في إبرام اتفاق بمبلغ يساوي عدة ملايين روبل ، أو إذا كنت في فئة عالية الخطورة ، فقد تطلب الشركة إجراءات ورقية إضافية. يجب إخطار العميل بأي قيود مفروضة من قبل شركة التأمين. هذا فارق بسيط مهم. تُفرض قيود على المبلغ والحالة الصحية للعملاء (لا تقدم الشركات عادةً خدمات للمواطنين الذين يعانون من أمراض خطيرة وأولئك الذين يعانون من إعاقات من الفئة الأولى والثانية) ؛ عمر العميل (غالباً 18-65 سنة)

يمكن أن تختلف فترة التأمين الطبي الاختياري ضد الحوادث: طوال مدة العمل ، وأثناء الانتقال من العمل وإليه ، على مدار الساعة ، لفترة زمنية متفق عليها بشكل خاص (على سبيل المثال ، أثناء ممارسة الرياضة في القسم). يمكن إبرام العقد ككل لمدة يوم واحد (على سبيل المثال ، إقامة شخص على الطريق) إلى عدة سنوات.

المتقدمون الذين لديهم تأمين طوعي فردي غالبًا ما يضعون سياسة لمدة عام واحد ، في حالات نادرة - لفترة أطول.

في روسيا ، لا يزال التأمين الطوعي ضد الحوادث مدى الحياة نادرًا. يتم تحديد الوقت الذي تبدأ فيه السياسة في العمل في الاتفاقية. يعمل التأمين في أغلب الأحيان من اليوم الذي يلي يوم دفع القسط. بالنسبة للحوادث ، تتراوح المساهمة من 0.12 إلى 10٪ ، اعتمادًا على قائمة المخاطر.

يمكن إصدار الوثيقة بتغطية واسعة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ، والتي توفر التأمين في جميع أنحاء العالم ، إذا قمت بتضمين قائمة كاملة بالمخاطر في المستند ، بما في ذلك الأنشطة الرياضية. وهذا يعني الحماية في كل مكان ودائمًا: في المنزل وفي رحلة ، وفي الريف وفي السيارة ، وفي الإجازة وفي العمل. إذا تسبب حادث في عدة أحداث مؤمن عليها ، على سبيل المثال ، بعد إصابة - دخول المستشفى أو الجراحة - يتم سداد المدفوعات بالكامل. هذه الممارسة هي اختيار واع للعميل الذي يريد حماية نفسه وعائلته.

نوع آخر من التأمين ضد الحوادث الطوعي هو التسجيل "من وإلى" ، على سبيل المثال ، فقط لمدة الرحلة أو التدريب أو الأحداث وما إلى ذلك. يتم إصدار هذه السياسات بشكل أساسي بناءً على طلب قسم رياضي أو غيره المنظمة التي تريد تقليل مسؤوليتها. وهي تشمل قائمة صغيرة من المخاطر التي توفر حماية محدودة بموجب السياسة ولها تكلفة منخفضة. الحدث الذي يقع خارج الفترة والإقليم المحددين في عقد التأمين الطوعي ضد الحوادث لا يخضع للتعويض.

مدة العقد وبدء السياسة

يدخل عقد التأمين حيز التنفيذ في اليوم التالي بعد أن يدفع العميل كامل مبلغ القسط. "يتم تشغيل" حماية الأقساط فقط بعد استلام الشركة الدفعة الأولى. إذا لم تصل الأموال في غضون الوقت المحدد في الاتفاقية ، فإن السياسة ستكون غير صالحة.

إلى أين أذهب للتقدم بطلب للحصول على تأمين طوعي على الحياةمن الحوادث؟

أين يمكنني التقديم؟

من أجل اتخاذ القرار الصحيح ، تحتاج إلى التفكير في العديد من الشركات التي تقدم منتجات عالية الجودة وقد أثبتت موثوقيتها على مر السنين.

أكبر 3 شركات تأمين تطوعي ضد الحوادث والمرض هي:

• تأمين VTB. هذه منظمة كبيرة تأسست عام 2000. يقدم حاليًا قائمة واسعة من خدمات التأمين. شركاء الشركة هم منظمات معروفة مثل UniCredit Bank و VTB Bank و Loko-Bank و Mortgage Lending Agency وما إلى ذلك.
• سوجاز. وهي الشركة الرائدة في سوق التأمين التي تقدم بوالص التأمين للسكان منذ عام 1993. الآن توفر الشركة للعملاء أكثر من مائة برنامج مربح ، بما في ذلك التأمين ضد الحوادث. توكل المؤسسات الرئيسية التالية حمايتها إلى الشركة: Gazprom Group ، و Rosatom ، والسكك الحديدية الروسية ، إلخ.
• "ألفا للتأمين". هذه شركة عالمية مع مجموعة كبيرة من الخدمات. تقدم شركة التأمين للعملاء شراء الحماية في كل من المكتب والمتاجر الشريكة. يتم استخدام خدمات هذه الشركة من قبل شركات كبيرة مثل Aeroflot و Coca Cola وأنظمة الأقمار الصناعية للمعلومات ومطار Domodedovo وما إلى ذلك.

ماذا يشمل التأمين الطبي الطوعي ضد الحوادث؟

الإجراء وشروط الدفع

المدفوعات يتم تحديدها حسب مبلغ العقد والحدث المؤمن عليه. كقاعدة عامة ، يتم تحديد الضرر وفقًا لجدول خاص. يوضح ما هي النسبة المئويةتدفع من مبلغ التأمين. يجب إعطاء هذا الجدول لكل مؤمن عليه في عملية تحرير العقد. فيما يتعلق بمرض مهني ، هناك نظام دفع تعويض خاص ، يتم التفاوض بشأنه بشكل فردي عند إبرام اتفاق ويتم كتابته أيضًا فيه.

يمكنك الحصول على تعويض:

• عند التعطيل لبعض الوقت. أحد أكثر الخيارات شيوعًا. في هذه الحالة ، ستأخذ شركة التأمين في الاعتبار بدقة الأيام المعطلة ، مع سداد نسبة مئوية لكل منها. لكن بعض الشركات تضع حدودًا زمنية ، خلال هذه الفترة سيتم تقديم تعويض عند حدوث المخاطر. المصطلح عادة لا يزيد عن مائة يوم.
• عند التعطيل. يتم تحديد مبلغ الدفع مباشرة من مجموعة الإعاقة التي يتلقاها العميل. بالنسبة لي ، كقاعدة عامة ، يدفعون 100٪ من المبلغ ، 75٪ للثاني ، 50٪ للثالث.
• عندما يموت العميل. يتم دفع تعويضات للمستفيد بموجب الاتفاقية 100٪ من مبلغ التأمين

يتم الدفع بموجب عقود التأمين ضد الحوادث ضمن الشروط المحددة في الاتفاقية. هذه الفترة من الناحية العملية لا تزيد عن ثلاثين يومًا من تاريخ قرار الدفع. كاستثناء ، هناك حالات مرتبطة ببدء الإجراءات الجنائية في المحكمة وظهور الشكوك في الوثائق.

الإنهاء المبكر للعقد

توقف عقد التأمين الاختياري للمواطنين ضد الحوادث عن العمل ،عندما تكون الشركة قد أوفت بالتزاماتها بالكامل ، أو في نهاية فترة التعاون. على المستوى التشريعي ، يُسمح بالإنهاء المبكر للاتفاقية إذا:

• العميل نفسه لأسباب يعرفها قرر رفض الحماية
• تم إعلان عدم صلاحية السياسة في المحكمة ؛
• لا يوجد حدث مؤمن عليه (على سبيل المثال ، عند الفصل من وظيفة خطيرة) ؛
• عند تصفية الشركة نفسها ؛
• انتهت الفترة المدفوعة ، وقرر الشخص عدم دفع القسط التالي أو دفع المبلغ بالكامل.

يحدث هذا كثيرًا.

راجعنا قواعد التأمين الطوعي ضد الحوادث.