أين يمكنني الحصول على قرض عقاري بدون إثبات الدخل؟

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في روسيا ، يبلغ قطاع الظل في الاقتصاد حوالي 30٪. وهذا يعني أن نفس الجزء من السكان تقريبًا يعمل بشكل غير رسمي ، مما يحرم نفسه من رزمتهم الاجتماعية ومن فرصة إثبات دخلهم. تنشأ مثل هذه الحاجة عند الاتصال بالبنك. هل لديهم فرصة للحصول على تمويل بدون شهادة ضريبة الدخل الشخصية المرغوبة؟

أين يمكنني الحصول على قرض عقاري بدون إثبات الدخل؟

الرهن العقاري هو السبيل الوحيد للكثيرين للحصول على مساكنهم الخاصة. لكن البنوك متحفظة: فهي تضع متطلبات صارمة لمقدم الطلب وترفض بلا رحمة أولئك الذين هم خارج المتطلبات قليلاً. ومع ذلك ، ليس هذا هو العامل الوحيد للرفض. الأسباب الإضافية هي عدم كفاية الملاءة المالية لمقدم الطلب والنوعية السيئة للعنصر الذي تم شراؤه.

تقول الإحصائيات أن الروس لا يفتقرون إلى الخدمات المالية. عدد البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى آخذ في الازدياد من سنة إلى أخرى ، وعدد الأشخاص الذينلا يزال فشل في الحصول على وضع عميل البنك ، لا ينقص. ما الفائدة؟

مجال المعلومات حول البنوك

هل يمكنني الحصول على قرض عقاري بدون إثبات الدخل؟ بعض العروض جذابة للغاية ، والشروط مقبولة. لكن هذا فقط للوهلة الأولى. لفهم خصوصيات وعموميات الموقف ، يجب أن تفكر في جميع الفروق الدقيقة في مسألة الرهن العقاري. تتضمن الصفقة ثلاثة أطراف على الأقل: البائع والبنك والمشتري. النظر في موقف كل من الطرفين والتزاماته. في المعاملة العادية ، يكون كل شيء واضحًا جدًا: يأتي المشتري والبائع إلى كاتب العدل أو غرفة التسجيل ، ويوقعان عقد البيع ، ويبرمان تسوية ، ويفرقان. كيف تختلف الصفقة التي تنطوي على بنك؟

للبائع

لا يدين بائع الإسكان بأي شيء لأي شخص ، ولكن عندما يقرر المشترون المحتملون اختيار مسكنه ، فإنهم ملزمون بالإبلاغ عن أنهم سيشترون من خلال البنك. للحصول على قرض عقاري ، يجب على المشتري تقديم نسخ من وثائق الإسكان. السماسرة مفيدة جدا في هذا الصدد. إذا تعاونوا مع مالك الشقة على أساس عقد ، فعندئذ يكون لديهم جميع النسخ اللازمة في متناول اليد.

فائدة أخرى للشركات الوسيطة هي أنها تستطيع مساعدتك في العثور على مساكن سائلة تلبي متطلبات البنك. يحتاج المشتري أن يقرر مقدمًا مسألة طريقة الدفع: نقدًا أو غير نقدي. من الضروري أيضًا مناقشة إجراءات المستوطنات: بعد تسجيل الحقوق في هيئات الدولة أو قبل ذلك.

للبنك

البنك مؤسسة مالية ،مهتم بجني الأرباح من المعاملات النقدية. الرهن العقاري هو أحد أنواع الخدمات الرئيسية. من خلال تمويل شراء العقارات من قبل الأفراد ، يعتزم البنك تحقيق ربح يزيد عن المبلغ الذي يخصصه في الوقت الحاضر. إجمالي المبلغ الذي يجب على مقدم الطلب إرجاعه مقسومًا على الفترة المحددة حسب الأشهر.

البنوك التي تقدم قروضًا عقارية بدون دليل على الدخل أو على أساس مستندات أخرى تخاطر بأموالها وإيراداتها المحتملة من هذا القرض. لنفترض أنه إذا فشل مقدم الطلب في الدفع في الوقت المحدد ، فسيظل البنك في حيرة من أمره بشأن بندين: أمواله الخاصة والدخل المتوقع. بالنظر إلى هذه النتيجة ، يحق للدائن أن يطلب ضمانًا من مقدم الطلب. يتم شراء المساكن في المقام الأول.

البديل:

• مساكن أخرى غير مثقلة بحقوق طرف ثالث ؛
• ضامن في شخص موسر من جانب مقدم الطلب
• أنواع أخرى من الممتلكات: سيارات ، عقارات تجارية ، سبائك ذهب ؛
• حساب إيداع في البنك نفسه بمال كافٍ لتغطية القرض

بالإضافة إلى ذلك ، يجب على مقدم الطلب إثبات أن الدخل الشهري لمقدم الطلب يغطي مبلغ المدفوعات بالإضافة إلى الاحتياجات الأساسية لأفراد الأسرة. ولهذا السبب يندر أن يحصل أي شخص على قرض عقاري بدون إثبات الدخل.

للمشتري

من خلال جذب أموال من طرف ثالث بشروط الفائدة ، يدفع المشتري مبلغًا كبيرًا للإسكان. كل هذا يتوقف على مستوى السعر الحالي واتجاهات السوق.إذا كنت تشتري مساكن في ذروة ارتفاع أسعار الإقراض العقاري ، فستكون المدفوعات الزائدة كبيرة ، ولكن بالنظر إلى اتجاه المدن الكبيرة ، حيث ترتفع أسعار المساكن فقط ، قد تكون القروض العقارية هي الطريقة الوحيدة المؤكدة لحل مشكلة الإسكان. من وجهة النظر هذه ، فإن الرهن العقاري بدون دليل على الدخل هو حلم العديد من المتقدمين للحصول على منزل.

يجب التخطيط لخطوة جادة مثل الرهن العقاري مسبقًا. إذا كان هناك دخل غير قانوني ، فمن الضروري تقنينه. إذا حصل مقدم الطلب على راتب "في ظرف" ، فأنت بحاجة إلى التفكير في طرق لإضفاء الشرعية عليه. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن الدخل الرسمي ضروري ليس فقط للرهون العقارية. من خلال الدخل القانوني ، يتم دفع ضريبة الدخل الشخصي ، والتي يمكنك من خلالها الحصول على خصم لشراء السكن أو العلاج أو التعليم. يمكنك تركه في حساب PFR وتجميع معاش تقاعدي قوي.

ما هي المستندات التي تحتاجها؟

يتم تشكيل متطلبات البنك من الجوانب المذكورة أعلاه ، لذلك فإن معظم المستندات المطلوبة تهدف إلى إثبات موثوقية المعاملة. تتضمن الحزمة القياسية للوثائق الأوراق التالية:

• جواز السفر الوطني لمقدم الطلب ؛
• جواز سفر للزوج
• شهادة زواج
• شهادة توظيف
• شهادة الدخل
• مستندات الملكية ؛
• تقييم الشقة ؛
• خطة ؛
• مستندات الضامنين ومعلومات عن وضعهم المالي.

اعتمادًا على المتطلبات الفردية للبنك ، يمكن تمديد هذه القائمة. لكن ، كما سبقوقد ذُكر أنه في ظل هذا النظام ، لا يتم تمويل سوى أولئك الذين يمكنهم تأكيد الدخل رسميًا. بعد ذلك سنتحدث عن فرصة الحصول على قرض عقاري.

من لا يستطيع التحقق من الدخل؟

سبب انتشار الرهون العقارية دون إثبات الدخل هو حقيقة أن بعض المواطنين يكسبون بإحدى الطرق التالية:

• المستقل عن بعد ؛
• الراتب الرسمي صغير ، والجزء الآخر يصدر "في ظرف" أو "تجاوز مكتب النقود" ؛
• العمل في اقتصاد الظل ؛
• غير مسجل رسميا في مكان العمل

أرباح بعض فئات المواطنين على مستوى لائق وتغطي بالكامل سداد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، لكن البنوك ما زالت غير قادرة على تكييف متطلباتها بالكامل مع الواقع. ومع ذلك ، لم نفقد كل شيء.

هل هناك فرصة؟

ماذا تفعل إذا كانت شهادة ضريبة الدخل الشخصية لشخصين غير متوفرة ، ويسمح لك الدخل بالتخطيط لعمليات شراء كبيرة؟ بالنسبة لهذه الفئة من العملاء ، تمارس بعض البنوك نظامًا يسمى "الرهن العقاري على وثيقتين بدون إثبات الدخل". يُعتقد أن هذه نسخة مبسطة من المتطلبات ، لكن هل هي حقًا؟

المهمة الأولى التي سيواجهها العميل هي العثور على بنك يمارس مثل هذا النظام. نعم ، المقترحات ، للوهلة الأولى ، كافية. لكن أولئك الذين أبرموا الصفقة بالفعل مقتنعون بأن الغالبية العظمى من المعلومات المتاحة ليست أكثر من حيلة تسويقية. تتطلب الصيغة الشرطية بعنوان "رهن عقاري من وثيقتين بدون إثبات دخل"طرق بديلة لإثبات الملاءة.

ما هي الشروط التي تنتظر إذا لم يكن هناك تأكيد؟

القطاع المصرفي محافظ. على الرغم من المنافسة الكبيرة ، فإن خدماتهم ، التي تسمح حقًا بتنفيذ خطط كبيرة ، متاحة لدائرة محدودة جدًا من الناس. يدرك المُقرض أن هؤلاء العملاء الذين يتقدمون بطلب للحصول على قرض عقاري بدون دليل على الدخل يشكلون خطرًا كبيرًا على التمويل. لذلك ، يتم وضع متطلبات أكثر صرامة بالنسبة لهم.

على وجه التحديد:

• مدة أطول للقرض: تصل إلى 25 عامًا. كما تعلم ، كلما طالت المدة ، زادت تكلفة الصفقة.
• معدلات فائدة أعلى: بينما يعد البنك بموجب النظام القياسي بنسبة 10-12٪ ، فإن الرهون العقارية دون إثبات الدخل والعمالة تستتبع معدلات فائدة تتراوح بين 15 و 17٪ أو أكثر.
• حد دفع مرتفع: من 40٪ أو أكثر ، على عكس المخطط القياسي من 10٪.
• وجود ضامنين: ربما ليس واحدًا ، بل شخصان أو ثلاثة أشخاص مذيبين على استعداد لتقاسم المخاطر.
• التزام التأمين: يصر البنك على التأمين الإجباري للممتلكات والحياة والصحة والدخل لمقدم الطلب.

المودعون أو حاملو البطاقات فئة خاصة

من الخطأ الاعتقاد أن الأشخاص ذوي الدخل المنخفض فقط يتقدمون بطلب للحصول على قرض عقاري دون إثبات الدخل. كل شيء يمكن أن يكون بالعكس. على سبيل المثال ، الشخص الذي يتقاضى معاشًا مستحقًا لا يعمل ، أو يتم توريث ثروة صغيرة.

في البيئة المصرفيةيتم تقديم خدمة خاصة لأنواع معينة من البطاقات وفئات المودعين. لديهم أعلى الفرص ، لأنه عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بدون دليل على الدخل ، ستعرف البنوك عن حالتها من بيان خاص. تقترب الفرص من 100٪ إذا استوفى حامل البطاقة المتطلبات التالية:

• ينطبق على نفس البنك حيث يتم الاحتفاظ بمدخراته أو خدمة بطاقته.
• مبلغ المال في الحساب مشابه لمبلغ الأموال المطلوبة أو أكثر.
• مقدم الطلب جاهز لدفع دفعة أولى تزيد عن 50٪ من قيمة الغرض

أيضًا ، ينطبق بند خاص على المشاركين في البرامج المصرفية المختلفة ، لكن المشاركة فيها عادة ما تكون مشروطة بوجود عمل رسمي.

إذا كان مقدم الطلب رائد أعمال فردي؟

من الناحية العملية ، من المرجح أن يتم تمويل الملكية الفردية أكثر من الأفراد المعينين رسميًا بأجور ثابتة. لكن بشرط واحد فقط: شكل الملكية ليس رسميًا ، ويتم تنفيذ الأنشطة التجارية بالفعل.

هؤلاء المواطنون الذين لا يريدون العمل "لعمهم" ، لكن الحزمة الاجتماعية ومزايا الدخل الرسمي مهمة ، يوصى بالتفكير في تسجيل رجل أعمال فردي. نظام الإبلاغ بسيط ، وهناك المزيد من الحقوق والفرص. إذا أصبح من الضروري الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى وبدون دليل على الدخل ، فإن فرص الحصول على نتيجة ناجحة تكون عالية جدًا.

فوائد IP

فرديصاحب المشروع لديه فرصة للفوز بعدة نقاط في وقت واحد:

1. السجل الائتماني الإيجابي متأصل في معظم رواد الأعمال في المرحلة الأولية.
2. شفافية الدخل ، لأن مقدار الدخل لا يتحدد بأي شيء ويمكن أن يكون أي شيء. الشيء الرئيسي هو عكسها بصدق في التقارير الضريبية
3. يقوم بخصم الضرائب بشكل منتظم ، بما في ذلك ضريبة الدخل الشخصي ، والتي يعتبر الإعلان عنها بالفعل وثيقة داعمة قوية.
4. يمكن تبسيط نظام الضرائب أو UTII - لأنه مناسب للموضوع نفسه.
5. اعتمادًا على فترة نشاط صاحب المشروع ، يعتبر دخله مستقرًا نسبيًا. الفصول مش عائق

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يمتلك رائد الأعمال الفردي حسابًا مصرفيًا جاريًا. كشف الحساب طريقة رائعة لإثبات قدرتك على الدفع

العروض الفعلية

الخبر السار هو أن البنوك تتجه ببطء نحو العملاء غير القادرين على التحقق من الدخل. على سبيل المثال ، يقدم سبيربنك ، زعيم السوق المالية المحلية ، برنامجًا يمكنك بموجبه الحصول على تمويل على أساس وثيقتين فقط.

في هذه الحالة سيكون من الضروري دفع ما لا يقل عن 50٪ من تكلفة السكن. قرض عقاري بدون دليل على الدخل في سبيربنك جاهز للنظر في طلب أي مبلغ لا يتجاوز 15.000.000 روبل. سيختلف المبلغ المراد إرجاعه عن المبلغ الذي تم إصداره في الأصل بنسبة 10-11٪ فما فوق ، باستثناء تكاليف المعالجة وعمولة الائتمان والتكاليف الأخرى ذات الصلة.

يقدم VTB-24 نظامًا مشابهًا. البرنامج الذي يحمل الاسم "النصر على الإجراءات" جاهز للنظر في الطلبات المقدمة من جميع المواطنين الذين تزيد أعمارهم عن 25 عامًا والذين يثقون في قدرتهم على الدفع. يمكن لمثل هؤلاء الأشخاص الاعتماد على تمويل يصل إلى 3000000 روبل. في هذه الحالة ، يجب على المالك دفع 40٪ على الأقل من التكلفة للبنك. تبدأ الأسعار من 12.6٪.

تميز بنك موسكو بموقف مخلص بشكل خاص ، وعلى استعداد لتقديم أي مبلغ. صحيح ، لم يتم الإفصاح عن الأسعار إلى نطاق واسع ، ولكن إذا تقدم العميل بطلب للحصول على قرض بحد أدنى من المستندات ، فإن السداد الزائد للفائدة لا يتجاوز 0.5٪. يجب أن يكون لديك ما لا يقل عن 40٪ من قيمة الكائن معك.

الخلاصة

سواء كان من الممكن إثبات الدخل أم لا ، يمكن أن يكون الرهن العقاري وسيلة جيدة للحصول على منزلك. على مدى السنوات القليلة الماضية ، انخفضت الأسعار في سوق العقارات إلى حد ما. هناك فترة هدوء من وقت لآخر ، لكن التغيرات الأساسية في الأسعار يصعب توقعها.

للعثور على بنك بشروط مناسبة ، يجب أن تسترشد بتجربة العملاء الآخرين. لهذه الأغراض ، يُنصح بقراءة مراجعات الرهون العقارية دون إثبات الدخل. يقولون إن البنوك تلبي بشكل متزايد احتياجات عملائها ومستعدة للنظر في كل حالة على أساس فردي. ربما تكون أسعار الفائدة أعلى قليلاً أو على المدى الطويل.

على سبيل المثال ، بناءً على ملاحظات العملاء ، فإن Gazprombank مستعدة لتمويل الاستحواذ علىبناء جديد بمقدم 40٪. يبدأ المعدل الأساسي عند 11.5٪ وسيكون أعلى إذا اختار مقدم الطلب عدم الاشتراك في التأمين ضد المخاطر الشخصية.

"دلتا كريديت" جاهزة لتقديم رهن عقاري لشراء منزل خاص بأسعار تتراوح من 8.75 إلى 10.25٪. يجب على المتقدم دفع ما لا يقل عن 50٪ من تكلفة السكن.

اختار عملاء دلتا بنك قرضًا بشروط مبسطة من مجموعة متنوعة من عروض الرهن العقاري ، ووافق البنك بشكل فردي على تلبيتها: بدلاً من تأكيد الدخل ، عرضوا رهن عقار معادل.

العديد من العائلات لا يتخذون قرارًا بشأن الرهن العقاري ، لأنهم ليسوا واثقين من قدراتهم: فبدون دليل على الدخل ، ينتظرهم الركض المرهق وجمع المستندات. لكن الظروف تتغير ، وإذا كنت من حاملي بطاقة الخصم من سبيربنك ، فهناك فرصة للحصول على قرض عقاري بأقل جهد.

بالنظر إلى الاتجاه الإيجابي ، يمكننا القول أن كل شخص لديه الفرصة لشراء منزل خاص به بمساعدة قرض عقاري. صحيح أنك ستضطر إلى شد أحزمتك والعمل بدون توقف. ولكن كما ذكرنا سابقًا ، فإن السكن هو أغلى ما يمكن أن يمتلكه الإنسان وهو بالتأكيد يستحق كل هذا الجهد.