عناصر النظم المصرفية. البنية التحتية المصرفية

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

التنمية الناجحة لاقتصاد معظم دول العالم تعتمد على كفاءة عمل النظام المصرفي في الدولة. ما هي خصوصيتها؟ ما هي عناصر البنية التحتية للنظام المعني؟

ما هو النظام المصرفي؟

دعونا أولاً ندرس جوهر المصطلحات قيد الدراسة. يُفهم النظام المصرفي على أنه مجموعة من المؤسسات المالية - البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى العاملة في نطاق اختصاص دولة معينة. عادة ما يتم تصنيف العناصر ذات الصلة للأنظمة المصرفية إلى 3 فئات رئيسية:

• البنوك الوطنية
• مؤسسات الإقراض التجاري الفيدرالية ؛
• مراكز مالية محلية (مفتوحة في المناطق والبلديات).

يمكن ملاحظة أنه في معظم الدول الحديثة ، بما في ذلك روسيا ، تم إنشاء بنك وطني واحد. في بلدنا ، يتم تنفيذ الوظيفة المقابلة من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي. في المقابل ، يمكن أن يكون هناك الكثير من مؤسسات الائتمان التجاري في الدولة. ولكن ما هو جوهر كلا النوعين من المؤسسات المالية ، وكذلك تفاصيلهاأداء هذه العناصر من النظام المصرفي؟ دعونا ندرس هذه المسألة بمزيد من التفصيل

ما هو البنك الوطني؟

دعونا ننظر إلى المسؤول عن صندوق الذهب والعملات الأجنبية في البلاد. البنك الوطني ، أو البنك المركزي ، هو الهيئة الرئيسية للنظام المالي في اقتصاديات معظم دول العالم.

وظائفها تنظيمية بشكل أساسي. غالبًا ما تكون مرتبطة:

• مع اصدار العملة الوطنية
• مع تنفيذ السياسة الائتمانية
• مع توفير التسويات التي بدأها مختلف مواضيع العلاقات المالية القانونية ؛
• مع الإشراف على أنشطة المؤسسات الائتمانية غير الحكومية ؛
• مع إعادة تمويل القروض الصادرة
• مع التخلص من الذهب واحتياطيات النقد الأجنبي للدولة.

وظائف البنك المركزي المذكورة تميز أنشطة البنك المركزي للاتحاد الروسي. وتجدر الإشارة إلى أن البنك الروسي الرئيسي مملوك للدولة ، لكنه يتميز بدرجة عالية إلى حد ما من الاستقلال عن الهياكل الفيدرالية الأخرى.

هناك بنوك مركزية خاصة في الغالب. تشمل هذه المؤسسات المالية مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي. يتكون رأس مال هذه المؤسسة على حساب المساهمات المحولة من البنوك التجارية. دعونا ننظر في تفاصيل هذا النوع من المؤسسات المالية بمزيد من التفصيل.

ما هو البنك التجاري؟

إلى جانب البنك المركزي ، هناك عنصر أساسي آخر في النظام المصرفي وهو البنك التجاري ، وهو مستقل قانونيًا عن سلطات الدولة (ولكن في الوقت نفسه ، مشاركة الدولة فيملكية أصول المؤسسة المالية ذات الصلة). بطريقة أو بأخرى ، يجب أن يكون البنك مستقلاً من حيث اتخاذ القرارات بشأن إدارة رأس المال.

حسب نوع المؤسسة التي تقدم خدمات مالية متنوعة. البنك التجاري هو عنصر من عناصر النظام المصرفي والائتماني الذي:

• يقدم قروضًا للمواطنين والمنظمات وهياكل الميزانية ، وأحيانًا البنوك الأخرى ؛
• إعادة تمويل قروض ؛
• ينفذ معاملات مختلفة ، على سبيل المثال ، على المدفوعات من بعض الأفراد والكيانات القانونية للآخرين ، والتحويلات إلى نظام الميزانية في شكل ضرائب ورسوم ؛
• يوفر فرصًا للودائع ؛
• يعزز الاستثمار في مختلف الأصول.

البنك المركزي ، كما أشرنا أعلاه ، يؤدي وظيفة ممارسة الرقابة على أنشطة الهياكل المالية التجارية. وبالتالي ، فإن أنشطة الأخيرة منظمة بشكل صارم بما فيه الكفاية. كقاعدة عامة ، لا يمكن بدء بنك تجاري إلا إذا كان هناك ترخيص صادر عن البنك المركزي ، وأيضًا يخضع لتمرير الشيكات بنجاح من قبل المؤسسة المالية الرئيسية للدولة.

دعونا الآن ندرس بمزيد من التفصيل ما هي خصائص عناصر النظام المصرفي التي درسناها. بادئ ذي بدء ، من المفيد الانتباه إلى وظائفهم فيما يتعلق بالاقتصاد الروسي.

وظائف عناصر النظام المصرفي في الاتحاد الروسي

يوجد في روسيا جميع العناصر الرئيسية للأنظمة المصرفية: البنك المركزي ، ومؤسسات الائتمان التجارية ذات النطاق الفيدرالي ، فضلاً عن الهياكل المالية المحلية.المنظمة الرئيسية التي تتمتع بأكبر مجموعة من الصلاحيات هي البنك المركزي للاتحاد الروسي. لقد حددنا وظائفها الرئيسية. من بينها تنفيذ سياسة الانبعاثات ، وتنظيم العملة في الاقتصاد ، وتنظيم العلاقات القانونية المالية ، ووضع القواعد والمعايير القانونية لأنشطة مؤسسات الائتمان الخاصة.

العناصر الهيكلية الرئيسية التالية للنظام المصرفي الروسي هي الائتمان الفيدرالي الخاص والهياكل المالية. من بينها أكبر العلامات التجارية مثل Sberbank و VTB و Rosselkhozbank. وتتمثل مهامهم في اتخاذ القرارات الرئيسية في القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي ، والتي تتعلق في المقام الأول بإقراض وخدمة أكبر الشركات والمؤسسات التابعة لنظام الميزانية والمشاريع الدولية.

قد يكون لأكبر العلامات التجارية الفيدرالية مكاتب إقليمية تعمل في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات. بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون للأقاليم مؤسسات مالية خاصة بها لا تخضع للهياكل الفيدرالية. هذه المنظمات تؤدي وظائف محلية. البنك الإقليمي ، سواء كان مكتبًا تمثيليًا لعلامة تجارية فيدرالية أو منظمة تم إنشاؤها على مستوى موضوع أو بلدية ، يحل المشكلات المتعلقة ، بدوره ، بإقراض وخدمة المؤسسات والأفراد الذين يعملون في المنطقة المعنية.

وتجدر الإشارة إلى أنه في موضوعات الاتحاد الروسي أيضا تنفيذ أنشطة البنك المركزي. يقومون بشكل أساسي بحل المهام المتعلقة بخدمة المعاملات المالية للبنوك الخاصة والمراقبةأنشطة المؤسسات المالية المحلية.

مبادئ النظام المصرفي

بعد النظر في جوهر وعناصر النظام المصرفي ، يمكننا استكشاف المبادئ الأساسية لعمله. يحدد الخبراء قائمتهم المحددة. إذن ، هناك مبادئ:

• قانوني ؛
• مؤسسية ؛
• وظيفية.

دعونا ندرس ميزاتها بمزيد من التفصيل.

المبادئ القانونية للأنظمة المصرفية

المبادئ الرئيسية للنوع المقابل تشمل:

• توحيد المعاملات المالية ؛
• ضمان سرية الودائع والمعاملات ؛
• حماية الودائع والمدفوعات

يعتمد توحيد العمليات التي تقوم بها البنوك على التنظيم المعياري لأنشطة المؤسسات المالية. موضوعها الرئيسي ، كما نعلم بالفعل ، هو البنك الوطني للبلد. إنه يطور المعايير والقواعد التي يجب أن تعمل بموجبها الكيانات الخاصة الفيدرالية والإقليمية.

ضمان سرية الودائع والمعاملات المالية هو أهم مبدأ تعمل بموجبه مؤسسات النظام المالي. يجب أن يكون لعميل مؤسسة ائتمانية الحق في ضمان سرية المعلومات الخاصة به ، وكذلك حول ودائعه وغيرها من المعاملات ، على سبيل المثال ، تلك التي تم تشكيلها في عملية خدمة حساب جاري للشركة.

تم تأسيس مبدأ السرية المصرفية على مستوى اللوائح القانونية الرسمية. في هذه الحالة ، نتحدث عن مصادر القانون التي تتمتع بأعلى قوة قانونية. في روسيا هؤلاءالقوانين الفدرالية. لذلك ، فإن المبدأ المعني مكرس في القانون الاتحادي رقم 395-1 ، المعتمد في 2 ديسمبر 1990. لا يشمل اختصاص هذا القانون العناصر المدروسة للأنظمة المصرفية فحسب ، بل يشمل أيضًا الكيانات الأخرى العاملة في القطاع المالي. على سبيل المثال ، وكالة تأمين الودائع ، هياكل تدقيق مختلفة.

مبدأ قانوني آخر مهم لعمل النظام المصرفي هو حماية الودائع والمدفوعات لعملاء المؤسسات المالية. يجب أن يتأكد الشخص أو المنظمة التي تستخدم الخدمات المقدمة ، على سبيل المثال ، من قبل بنك إقليمي معين ، من أن أموالهم في شكل إيداع أو دفع ستتم حمايتها من الوصول غير المصرح به. الطريقة التي يُطلب من البنوك الامتثال لهذا المعيار ينظمها أيضًا القانون الفيدرالي.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنك المركزي للدولة إصدار لوائح بالإضافة إلى المصادر الفيدرالية ، ومراقبة أنشطة مؤسسات الائتمان من حيث ضمان سلامة الودائع والمعاملات. هذا الجانب من عمل البنوك هو من بين المزايا التنافسية الهامة في السوق. سيفضل العميل التقدم إلى المؤسسة الائتمانية ذاتها التي يمكنها ضمان أمان المعاملات المالية.

الطريقة الرئيسية لضمان حماية الودائع والمدفوعات في البنوك هي تحديد هوية العملاء. هناك عدد كبير من التقنيات التي يمكن من خلالها تنفيذها. بسببالتطوير الفعال للمعاملات عبر الإنترنت ، يمكن للبنك الوطني للدولة أن يولي اهتمامًا خاصًا لهذا الجانب من العلاقة بين العملاء والبنوك ، سواء من حيث مراقبة أنشطة المؤسسات المالية الخاصة ، أو من حيث تنظيم عمل المنظمات ذات الصلة.

المبادئ المؤسسية للأنظمة المصرفية

المجموعة التالية من المبادئ لعمل الأنظمة المصرفية هي مجموعة مؤسسية. وتشمل هذه:

• تنظيم ثنائي المستوى لإدارة الائتمان والنظام المالي للدولة ؛
• مركزية إدارة المؤسسات المصرفية بالدولة.

المبدأ الأول مكرس ، مثل العديد من المبادئ الأخرى التي تضمن عمل النظام المالي الروسي ، على مستوى التشريع الفيدرالي. يتضمن تصنيف البنوك الروسية إلى مستويين: تنظيمي و وظيفي

على المستوى المؤسسي الأول للنظام المالي ، يوجد البنك المركزي والهياكل الإقليمية التابعة له. وتتمثل مهمتها ، كما ذكرنا أعلاه ، في تنفيذ اللوائح التنظيمية لأنشطة مؤسسات الائتمان الأخرى العاملة في الدولة. هذا الأخير ، بدوره ، يقع في المستوى الثاني. في الممارسة العملية ، يقومون بتنفيذ الوظائف الرئيسية المميزة للبنوك: إقراض وخدمة السكان والشركات. في الواقع ، لقد نظرنا أيضًا في هذا الجانب أعلاه ، مما يشير إلى كيفية تصنيف عناصر الأنظمة المصرفية.

من الجدير بالذكر أن البنك المركزي للاتحاد الروسي يقرر أيضًامهام وظيفية مهمة. صحيح أن جوهرها في كثير من الحالات بعيد تمامًا عن تلك التي تميز أنشطة مؤسسات الائتمان في المستوى الثاني. وهكذا ، يقرض البنك المركزي للاتحاد الروسي البنوك الخاصة ، ويعيد تمويلها إذا لزم الأمر ، ويسجل البنوك الفيدرالية والإقليمية ، ويصدر تراخيص لها. لا تشارك المؤسسات التجارية في هذه الأنواع من الأنشطة. يشمل الاختصاص الحصري للبنك المركزي للاتحاد الروسي أيضًا حل عدد من المهام التي لا تتعلق مباشرة بعمل النظام المصرفي. من بينها: تنظيم التضخم ، والانبعاثات ، وسياسة العملة. تتعلق اختصاصات البنك المركزي للاتحاد الروسي بالفعل ، في الواقع ، بالمبادئ الوظيفية للأنظمة المصرفية. النظر في ميزاتهم.

المبادئ الوظيفية للأنظمة المصرفية

من بين المبادئ الأساسية التي تمت مناقشتها فيما يتعلق بالنظام المصرفي الروسي:

• حق احتكار البنك المركزي للاتحاد الروسي في إصدار النقد ؛
• الحصرية للائتمان والأنشطة المالية للمنظمات التابعة للبنك المركزي للاتحاد الروسي.

وهكذا ، نظرًا لحقيقة أن البنك المركزي للاتحاد الروسي فقط لديه سلطة تزويد اقتصاد الدولة بالنقد ، فإن شرعية واستقرار النظام المصرفي مضمونان. يتم تسهيل ذلك أيضًا من خلال حقيقة أن الهياكل المصرفية العاملة في روسيا تشارك حصريًا في الأنشطة في الملف الشخصي ، ولا تعمل إلا وفقًا للقوانين التي تنظم العمليات المالية والائتمانية. يتم عمل البنوك باستخدام موارد البنية التحتية الخاصة. النظر في تفاصيلها.

ما هي خصوصية البنية التحتية المصرفية؟

البنية التحتية المصرفية هي مجموعة من القواعد القانونية التي تتبناها سلطات الدولة والمؤسسات الاجتماعية التي تضمن عمل المؤسسات المالية ، وكذلك الموارد التكنولوجية ، والتي يتم من خلالها تنفيذ المعاملات المالية المختلفة.

تشمل العناصر الأولى القواعد القانونية التي تحكم أنشطة البنك المركزي والمؤسسات المصرفية الخاصة ، والأعراف الإدارية التي تم تشكيلها في نطاق اختصاص المؤسسات المالية الفردية ، واللوائح المحلية المعتمدة من قبل الهياكل المالية المحددة على مستوى الأقسام والمكاتب.

يمكن تمثيل المؤسسات الاجتماعية الرئيسية التي تضمن عمل الجهاز المصرفي للدولة بـ:

• السلطات التي تدير العمليات الاقتصادية على مختلف المستويات ؛
• المؤسسات التعليمية وإدارات الموارد البشرية المسؤولة عن تدريب المهنيين المصرفيين الأكفاء ؛
• مؤسسات بحثية وخبيرة تشارك في دراسة وتحسين العمليات التجارية المختلفة على مستوى النظام المصرفي في الدولة.

يمكن تمثيل الموارد التكنولوجية التي تشكل البنية التحتية المالية من خلال مجموعة واسعة من الحلول:

• أجهزة كمبيوتر وبرامج مصممة لمعالجة المعاملات المصرفية ؛
• خطوط الاتصال
• الأصول الثابتة للبنوك - المباني والهياكل والمركبات

لكانت البنية التحتية المصرفية فعالة ، وكانت جميع موضوعات النظام المالي للدولة مهتمة - في الواقع ، السلطات ، والبنك المركزي ، ومؤسسات الائتمان الخاصة. إن مدى استقرارها ووظيفتها وتطورها التكنولوجي يحدد إلى حد كبير مستوى التنمية الاقتصادية للبلد ، واستدامة الشراكات التي أقيمت بين الكيانات الاقتصادية المختلفة. النظام المصرفي له أهمية كبيرة بالنسبة للدولة. دعونا ندرس هذا الجانب بمزيد من التفصيل.

اهمية الجهاز المصرفي للدولة

إذن ، لقد أخذنا في الاعتبار العناصر الهيكلية الرئيسية للنظام المصرفي للدولة ، وخصوصيات البنية التحتية ذات الصلة وأنشطة الموضوعات الرئيسية للعلاقات القانونية المالية على مختلف المستويات. ما هي أهمية هذا النظام بالنسبة للدولة؟

البنوك ، ممثلة على مختلف المستويات ، من البنك المركزي إلى المؤسسات المالية المحلية ، تضمن سير معظم العلاقات الاقتصادية القانونية في الدولة. حالة البنك لديها عدد محدود من الهياكل المالية. يتم استلامها فقط من قبل تلك المنظمات التي تفي بالمعايير والمتطلبات التي يحددها القانون. من المفترض أن المؤسسة الائتمانية ستكون قادرة على إصدار قروض ، وقبول الودائع وضمان حمايتها ، وسداد المدفوعات التي يبدأها الأفراد والكيانات القانونية.

النظام المصرفي هو أحد العناصر الرئيسية لاقتصاد البلاد. وكلما كان أكثر استقرارًا ، زاد نجاح اقتصاد الدولة في التطور. تفاعل عناصر النظام المصرفي الذي أنشأته الجهات المختصة ،يعني ، بالتالي ، مشاركة المواطنين ، والمؤسسات ، وهياكل الميزانية ، والكيانات الأجنبية.

العلاقات المالية القانونية تتم في الاقتصاد بشكل شبه دائم. يستخدم الشخص ، الذي يدفع مقابل شراء في متجر ، منتجات النظام المصرفي - النقد الصادر عن البنك المركزي ، أو البطاقة البلاستيكية ، والتي تصدر أولاً عن مؤسسة مالية خاصة تعمل وفقًا لمعايير قانون وأوامر البنك المركزي للاتحاد الروسي ، وثانيًا ، يستخدم بنية تحتية مكتسبة يديرها نفس البنك أو المنظمة الشريكة. يدفع البائعون في هذا المتجر مقابل توريد السلع من الأطراف المقابلة من خلال حساب بنكي ، بالإضافة إلى إجراء مدفوعات أخرى من خلاله في شكل أجور ومساهمات ضمان اجتماعي وضرائب مختلفة.

وهكذا تتفاعل عناصر النظام المصرفي الحديث باستمرار مع بعضها البعض. يتم تنظيم عملها على مستوى المصادر الرسمية للقانون ، المصادر المحلية. تعمل عناصر النظام الائتماني والمصرفي باستخدام بنية تحتية خاصة ، والتي تتمثل في مجموعة واسعة من المكونات. يجب أن تهتم الدولة بجودة الأداء الأول. وهذا يعني أنه من مصلحة السلطات ضمان التطوير الناجح لمكونات البنية التحتية الضرورية للنظام المالي. بالطبع في هذه الحالة يمكننا التحدث عن مشاركة الهياكل الخاصة في هذه العملية

السيرة الذاتية

إذن ، لقد درسنا العناصر الأساسية للأنظمة المصرفية ، واعتبرنا وظائفها الرئيسية ، وكذلك تفاصيل البنية التحتية التي تستخدمها. العنصر الرئيسي ذو الصلة في اقتصادات معظم الدول الحديثة هو البنك المركزي. كقاعدة عامة ، يتمتع بمجموعة واسعة من الصلاحيات لإصدار العملة وإدارة التضخم وتنظيم أنشطة مجموعة مهمة أخرى من عناصر النظام المصرفي - مؤسسات الائتمان التجارية. تلعب الأخيرة أيضًا دورًا مهمًا في اقتصاد الدولة ، حيث تضمن إجراء المعاملات المالية المختلفة التي يشارك فيها المواطنون والمنظمات والهيئات الحكومية.