مفهوم التأمين وتنظيمه

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

شركات التأمين (المؤمنون) كيانات تجارية تحمي مصالح المؤمن عليهم وتعوضهم عن الضرر المادي في حال وقوع حدث مؤمن عليه. يتم تنظيم أنشطة شركات التأمين بموجب قوانين خاصة ويتم التحكم فيها من قبل المنظمين. في روسيا ، يعمل البنك المركزي كمنظم.

مبادئ التأمين

في أي بلد ، يعتمد تنظيم التأمين على مبادئ معينة تسمح لك بتنفيذ أنشطتك بنجاح. هم:

• في حيازة احتياطيات التأمين ؛
• في الوفاء بالتزامات التأمين
• في انتشار احتياطيات التأمين على التزامات التأمين

من أجل تحقيق هذه النقاط ، يلتزم المؤمن بموازنة مخاطر بعض الأحداث المؤمن عليها.

في معظم حالات التأمين ، تكون الإحصائيات إلى جانب شركة التأمين. في بعض الحالات تتدخل الدولة في تنظيم التأمين. بناءً على مراعاة المبادئ المذكورة أعلاه ، تم بناء أعمال التأمين في معظم دول العالم.

كيف يتم تنظيم أعمال التأمين

ينص التشريع على أن موضوع النشاط المباشرقد تكون منظمة التأمين هي التأمين أو إعادة التأمين. يتم سرد قائمة أنواع خدمات التأمين في الترخيص الصادر من الدولة. إذا لم يفي حامل الوثيقة بالتزاماته أو يؤديها بشكل غير صحيح ، فقد يتم إلغاء الترخيص ، وتفقد هذه المؤسسة الحق في تقديم خدمات التأمين ، والتي ، مع ذلك ، لا تحرمها من الالتزام بالوفاء بالتزامات التأمين التي تم تحملها في وقت سابق.

العديد من شركات التأمين العاملة في نفس المجال الاقتصادي تشكل سوق تأمين يوفر الحماية للأفراد والمؤسسات التجارية العامة والخاصة والمؤسسات المالية.

أنواع شركات التأمين

في بلدنا ، يمكن أن تكون مؤسسات التأمين مملوكة ملكية خاصة أو عامة. قادة سوق التأمين بلا منازع هم صندوق التقاعد وصندوق التأمين الاجتماعي ، اللذين يجمعان جميع الاشتراكات الإلزامية للمواطنين العاملين. تتشكل شركات التأمين الخاصة على حساب الأفراد أو المؤسسات المالية.

شكل فريد من أشكال التشغيل للعديد من شركات التأمين الخاصة هو نقابة لويدز. هذا هو اتحاد لمنظمات التأمين الخاصة لشركات التأمين من أجل السلوك المشترك لأعمال التأمين وإعادة التأمين. اتضح أن شكل النقابة مريح للغاية لدرجة أنها لا تزال تعمل حتى اليوم ، وتؤمن من الأجهزة المنزلية الصغيرة إلى السفن الكبيرة.

تأمين اختياري و إلزامي

حاليًا ، يمكن تقسيم سوق خدمات التأمين بالكامل بشكل مشروط إلى:

• خدمات التأمين المقدمة علىطوعي ؛
• تأمين منظم.

يمكن للمرء أن يفرد العنصر الثالث الخاص بتنظيم التأمين ، والذي يسمى "إعادة التأمين" ، أو تقسيم مسؤولية التأمين بين مؤسستين أو أكثر. يتضمن هذا الشكل من حماية المسؤولية توزيع فائدة مالية محتملة بين العديد من شركات التأمين. يسمح تأمين مؤسسات التأمين ، من خلال توزيع المدفوعات ، بالوفاء بالتزاماتها دون الإضرار بحالتها المالية.

إذا كان الامتثال لمبادئ التأمين التجاري يضمن بالفعل ربحًا معينًا ، فإن تنظيم التأمين الاجتماعي يخضع لرقابة صارمة من قبل الدولة. دعونا نحاول التعامل مع تلك الأنواع من التأمين الإلزامي من وجهة نظر القانون.

تأمين إجباري

تجعل الحكومة بعض أشكال التأمين إلزامية بناءً على حماية الأشخاص أو الكيانات التجارية المرتبطة بمصالح الدولة. ينص تنظيم التأمين الإجباري بشكل افتراضي على مصالح المواطنين المنصوص عليها في دستور البلاد. من الناحية العملية ، يبدو الأمر كما يلي:

• لكل مواطن الحق في العمل اللائق - هذا ما يفعله التأمين ضد الحوادث ؛
• لكل شخص الحق في التمتع بحرية الحركة - تأكيدًا لذلك - بوالص تأمين OSAGO الإلزامية الإلزامية التي تؤمن لصالح الأطراف الثالثة المتضررة ؛
• لكل منهماله الحق في الرعاية الطبية - هذا المعيار مدعوم بالتأمين الإجباري من صندوق التأمين الاجتماعي ، والذي يضمن مدفوعات التأمين في حالة المرض ؛
• للمواطنين الحق في شيخوخة لائقة - صندوق التقاعد هو المسؤول عن ذلك

يعتمد نشاط شركات التأمين في تنفيذ التأمين الإجباري على قوانين وأنظمة معينة تنص على:

• كائنات يكون هذا النوع من التأمين إلزاميًا لها ؛
• مجلدات مسؤولية التأمين ، والتي تشمل الحد الأدنى للدفع الإلزامي للتأمين والحد الأقصى لمبلغ التأمين الذي يحدده القانون ؛
• واجبات وحقوق حاملي الوثائق والمؤمن عليهم

التأمين الإجباري وشركات التأمين

ينص القانون على قائمة بالمنظمات التي لها الحق في ممارسة أنشطة التأمين في إطار التأمين الإجباري. يتم إنشاء بعض مؤسسات التأمين على أساس الدولة (صندوق التقاعد ، صندوق التأمين الاجتماعي). يتم منح بعض شركات التأمين الحق في القيام بأنشطة في مجال التأمين الإجباري (OSAGO ، على سبيل المثال).

السيطرة على أهم مجالات حماية حقوق مواطنيها ، تؤدي الدولة وظيفتين:

• يقلل من الدفعات المقدمة ، مما يجعل التأمين الإلزامي في متناول معظم مواطني بلدهم ؛
• يضمن أقصى تغطية للموضوعالتأمين ، مما يجعل مؤسسة التأمينات الاجتماعية مربحة ومكتفية ذاتيا ماليا.

دعونا نفكر في كيفية عمل شركات التأمين في مجال التأمين الإجباري. صندوق التقاعد و FSS أمثلة كلاسيكية على ذلك.

تنظيم التامين في اموال الدولة

يعتمد تنظيم تأمين المعاشات في بلدنا على تكافل نظامين رئيسيين:

• التضامن الذي حصلنا عليه كإرث من الاتحاد السوفيتي
• شخصي ، وهو ابتكار من السنوات الخمس عشرة الماضية.

في ظل نظام التكافل يدفع كل مواطن اشتراكات تقاعدية في الموازنة العامة لصندوق التقاعد. بعد ذلك ، تم دفع الأموال منها ، اعتمادًا على طول الخدمة والمعاملات المختلفة وأشياء أخرى. على الرغم من بساطته ، أدى نظام التضامن إلى حقيقة أن الأشخاص الذين عملوا لمدة خمس سنوات وربع قرن قد حصلوا بالفعل على نفس المعاش التقاعدي.

إلى جانب هذا التسوية ، تم الكشف عن عيب كبير آخر في نظام التضامن: العجز الخطير في صندوق التقاعد. من أجل معادلة ميزانية المعاشات التقاعدية ، قررت الدولة إدخال محاسبة شخصية لمدخرات المعاشات التقاعدية. يدفع كل مواطن ، حسب دخله ، نسبة معينة لحساب معاشه الشخصي ، كوديعة بنكية ، وعند بلوغ سن التقاعد يحصل على معاشه الخاص.

تأمين صحي

تنظيم التأمين الصحي الإجباريعلى أساس نظام تضامن المساهمات. يقتطع كل مواطن نسبة معينة من دخله لصندوق التأمينات الاجتماعية. ومن هذه الأموال يُدفع له "إجازة مرضية" كتعويض عن أجره بسبب المرض. كما يتعامل قسم الخدمات المالية مع مدفوعات "الأمومة" ومدفوعات رعاية الأطفال الصغار. يقوم نفس الصندوق بتعويض مصاريف العجز عن العمل الناتجة عن حادث أثناء ممارسة الأنشطة المهنية. إذا كان المواطنون يرغبون في الحصول على مدفوعات تعويضات كبيرة - على سبيل المثال ، لسداد تكاليف العلاج ، لإجراء عملية جراحية - فإن التأمين الطبي الطوعي في خدمتهم.

تأمين المسؤولية

تأمين المسؤولية هو شكل آخر من أشكال الحماية للأشخاص المصابين. تكمن خصوصيتها في حقيقة أن عقد التأمين سيُبرم من قبل المؤمن عليه وحامل البوليصة. يتم استلام مدفوعات هذا النوع من التأمين من قبل شخص مصاب ثالث. مثال كلاسيكي لتأمين المسؤولية هو بوليصة OSAGO.

يتعامل OSAGO مع تأمين المسؤولية عن الأضرار التي تلحق بأطراف ثالثة نتيجة لحادث سيارة.

تنظيم تأمين المسؤولية يقع ضمن نطاق أنشطة شركات التأمين التي يحق لها الحصول عليه. ينظم القانون معاملات الحد الأدنى للاشتراكات الأولية والحد الأقصى لمبلغ الدفع. للدولة أيضًا الحق في تحديد كيفية تعويضها بالضبطالضرر - نقدا أو عينا ، والتحكم في أنشطة حملة الوثائق.