الإيداع المصرفي: نموذج العقد والفائدة

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

الودائع المصرفية - وسيلة لجمع الأموال لتسيير أنشطتها من قبل البنوك. في المقابل ، يحصل المشتركون على دخل معين وفقًا لبنود الاتفاقية. كشف تطبيقه عن العديد من الفروق الدقيقة سنتعامل مع بعضها.

اللوائح

المجموعة الأساسية من القواعد واردة في القانون المدني ، ويتم تنظيم بعض النقاط من خلال قواعد التشريع بشأن البنوك والتأمين على الودائع. الودائع المصرفية تخضع لأنظمة مكافحة غسيل الأموال.

العلاقات مع المواطنين مشمولة بقانون "حماية حقوق المستهلك" ، الحماية من المنافسة غير العادلة ، البيانات الشخصية ، إلخ.

وبالتالي ، يحق لعميل البنك الذي يعتقد أن حقوقه قد انتهكت التقدم بطلب إلى FAS و Rospotrebnadzor والبنك المركزي. يتم النظر في الشكاوى وفقًا للوائح الخاصة بهذه المنظمات واللوائح ذات الصلة.

تقوم جميع البنوك على موارد الإنترنت الخاصة بهم بنشر عقود نموذجية لكل برنامج إيداع أو تقديمهم للمراجعة عندما تأتي إلى فرع البنك. يُسمح أيضًا بالتعرف على قواعد البنك:قوائم الشروط التي يتم على أساسها قبول الإيداعات والاستحقاقات.

معلومات عامة

لن يبدأ العقد من لحظة توقيع المستندات ، ولكن من اللحظة التي يتم فيها تحويل الأموال إلى حساب في بنك أو مؤسسة ائتمانية. كقاعدة عامة ، لا يتحمل سوى متلقي الأموال التزامات ، ويتصرف العميل فقط كمستفيد.

تشير اتفاقية الإيداع المصرفي إلى اتفاقيات الانضمام. يظل العميل موافقًا على الشروط المقترحة ، ولا يتم توفير إجراء تغييرات عليها من جانبه.

الودائع تعتبر عقودًا عامة - لا يحق للبنك رفض قبول الأموال. على الرغم من التدابير الإضافية لحماية حقوق المواطنين - مستهلكي الخدمات ، فإن الاختلاف في الشروط مقارنة بالكيانات القانونية يكاد لا يتم توفيره. يعتبر تقديم شروط مختلفة انتهاكًا لقوانين مكافحة الاحتكار من خلال خلق التمييز.

تأمين الودائع

الخدمة تنطبق فقط على الودائع المصرفية للأفراد ، والمنظمات أو الكيانات العامة (البلديات ، الحكومات الخاضعة) لا تتمتع بالحماية المناسبة.

يلتزم البنك ، الذي يقبل الأموال ، بالإبلاغ عن شروط تأمين الوديعة ، لتقديم معلومات حول الحقوق التي يتمتع بها العميل. إذا كان المودع كيانًا قانونيًا ، فسيتم تضمين أحكام الضمان في الاتفاقية.

عدم وفاء البنك بشروط الضمانات أو تدهورها يعطي الحق في إنهاء العقد واسترداد الأضرار في المحكمة.

أنواع الودائع

عروض GCنوعان من الودائع المصرفية:

• يتم إرجاع الأموال بناءً على طلب المودع الأول أو من ينوب عنه ؛
• سيتم إرجاع الأموال في غضون الإطار الزمني المتفق عليه.

لا يحظر القانون استخدام أشكال أخرى للإيداع بشرط أن تكون متوافقة مع التشريعات الحالية.

على سبيل المثال ، يتم تقديم شروط مختلفة للاتفاقية ، والحد الأدنى للمبالغ ، وأسعار الفائدة ، وشروط تجديد أو إنهاء الاتفاقية.

يمكن فتح وديعة بنكية باسم طرف ثالث أو يتم توفير الوصول إليها فيما يتعلق بحدث معين (بلوغ سن الرشد ، دخول اللحاء ، ولادة طفل ، وما إلى ذلك).

الودائع مع الاستخدام المتزامن لعدة عملات بأسعار فائدة مختلفة.

نموذج استنتاج الصفقة

يتم ممارسة الاختلافات التالية:

• رسم عقد كامل
• ملء طلب أو استبيان ، وبعد ذلك يتم إصدار شهادة أو مستند آخر يؤكد حقيقة إجراء الإيداع ؛
• إصدار مستند واحد يؤكد إبرام العقد ويحتوي على كمية كافية من المعلومات.

يجب أن تفي المستندات الداعمة بالمتطلبات القانونية أو اللوائح المصرفية إذا لم يتم توفير هذه الأوراق بموجب القوانين التشريعية.

عدم الامتثال للنموذج المكتوب يعطي أسبابًا لاعتبار المساهمة غير صالحة. يعود الطرفان إلى موقعهما الأصلي ،لم يتم توفير دفع الفائدة على الوديعة. صحيح ، يحق للعميل المطالبة بالدفع مقابل استخدام أموال الآخرين.

حفلات

يحظر على المؤسسة المالية التي تجذب الودائع العمل دون إذن الدولة في شكل ترخيص.

شرط آخر لجذب الودائع وهو المشاركة في صندوق التأمين.

يمكن لأي منظمة أو مواطن أن يعمل كمساهم. يحق للولاية أو الكيانات التابعة للاتحاد (أو البلديات) رسميًا فتح ودائع في البنوك ، ولكن لا تستخدمها. من أجل تخزين الزيادة في رأس المال يتم استخدام طرق أخرى.

للمواطنين الحق في الإيداع منذ اللحظة التي يبلغون فيها سن 14 عامًا. لا يحتاجون إلى إذن الوالدين أو الوصي.

بدلًا من المواطن المتوفى الورثة يتصرفون بجانبه في حالة انتهاء وجود المنظمة - الخلف أو لجنة التصفية.

شروط العقد

يتم تقديم مجموعة متنوعة من الشروط ، بالطبع ، يحاول مديرو البنوك جمع أكبر عدد ممكن من الأموال لفترات زمنية أطول.

الأكثر شيوعًا هي الودائع المصرفية لمدة عام. في الوقت الحالي ، الثقة في النظام المالي منخفضة ، وعرض استثمار الأموال لفترة أطول لا يحظى بشعبية.

في كثير من الأحيان ، تحتوي العقود على بند بشأن تمديد العقد إذا لم يظهر المودع في الوقت المحدد للحصول على المال. تأخير يوم واحد على الأقل يكفي لمن أجل تمديد الاتفاقية تلقائيًا لفترة أخرى من نفس الفترة ، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في المستند. خلاف ذلك ، يتم تحويل الوديعة إلى الحالة عند الطلب.

إنهاء العقد

تم إجراء تعديلات على القانون المدني ، مما يمنح المواطن الحق في المطالبة بمبلغ الوديعة والفائدة المتراكمة عليها ، أو جزء من المبالغ. الاستثناء هو الودائع التي يتم إصدار شهادات ادخار لها مع حظر سحب الأموال قبل تاريخ انتهاء الصلاحية.

يحظر إلغاء حق الإرجاع المبكر للوديعة ويعتبر باطلاً ، باستثناء الاتفاقيات مع شهادة الادخار.

بإنهاء العقد قبل الموعد المحدد وبمبادرة من العميل ، يلتزم البنك بدفع المستحقات بالمعدلات المعروضة للودائع تحت الطلب.

يتم توفير إجراء إصدار الأموال مباشرة من خلال العقد. يتم إحضار جواز سفر وتوكيل رسمي إذا جاء شخص ما بدلاً من المالك إلى البنك.

يتم صرف شهادات الادخار لحاملها لأي شخص يدعي إصدار أموال.

معدلات الودائع المصرفية

يجب ألا ينحرف مقدار الفائدة التي يتلقاها العملاء كأرباح بنقطتي تسوية عن المبلغ الذي حدده البنك المركزي. إذا تجاوز البنك الحدود المخصصة ، يتم فرض غرامات عليه. لهذا السبب ، لا يوجد فرق كبير في مقدار المبالغ المستحقة.

في وقت كتابة هذا التقرير ، كان المعدل الوطني 7.25٪.

الفائدة المتراكمة على الودائع بالعملات الأجنبية أقل ، لكن ربحيتها من حيث الروبل هي نفسها.

تغيير في الأسعار

يتم تحديد السعر حسب شروط الاتفاقية. في حالة عدم وجودها ، يتم إجراء الحسابات على أساس السعر الرئيسي للبنك المركزي.

للبنك الحق في تغيير الفائدة على الودائع تحت الطلب ، ما لم ينص الاتفاق مع العملاء على خلاف ذلك.

لا يحق للبنك تغيير سعر الفائدة على الودائع لفترة معينة. تنص القوانين الفيدرالية على الاستثناءات.

في حالة الكيانات القانونية ، يُسمح بتغيير سعر هذه الودائع وفقًا للوائح والقوانين.

في اتفاقيات الإيداع وشهادات الادخار ، لا يسمح القانون بإجراء تغييرات في سعر الفائدة.

قواعد الفائدة

يتم احتساب الفائدة على الودائع المصرفية من اليوم التالي بعد إيداع الأموال في الحساب. يتم أيضًا تضمين يوم إرجاع الأموال أو الخصم منها في الفترة الزمنية التي يتم فيها إجراء الاستحقاقات.

يتم دفع المستحقات كل ثلاثة أشهر. إذا لم يتم دفعها ، فسيتم إضافتها إلى الإيداع ، ويتم أيضًا إجراء المستحقات عليها بالفعل. المبلغ الذي يتم إجراء الاستحقاقات يزيد بشكل ربع سنوي.

حساب الإيداع

يتم فتح حساب حيث يتم تخزين الأموال المودعة. في هذا الصدد ، للبنك والعميل عدد من الحقوق والالتزامات.

أولاً ، يحق لصاحب الحساب إعطاء تعليمات بشأن حركة الأموال (على سبيل المثال ، تحويل دفعة إلى طرف ثالث).

يلتزم البنك بالحفاظ على سر الإيداع والقيام بعملياته وفق أحكام القانون والأنظمة الخاصة به. تأخيرات النقلتُدفع على حساب البنك عن طريق تحصيل الفوائد بموجب مخطط استخدام أموال الآخرين.

يجب ألا تتعارض قواعد خدمة الحساب المصرفي والإيداع المصرفي مع أحكام الإيداع. على سبيل المثال ، لا يتلقى البنك رسومًا مقابل الخدمات المقدمة نتيجة فتح حساب واستخدامه. يقتصر العميل على استخدام الأموال وسحبها من الحساب بناءً على شروط الإيداع.