ما هي عمليات الإيداع المصرفي؟

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

يجب أن يعمل النظام المصرفي في الاقتصاد الحديث بشكل مثالي كمراكم وموزع للأموال المجانية. بالطبع ، في الواقع القاسي ، كل شيء ليس على ما يرام ، ولكن مع ذلك ، سوف ندرس عمليات الإيداع كأحد أهم أجزاء هذه العملية. في المقال سوف نولي اهتماما لجميع الجوانب. ولهذا ، سننظر في عمليات الإيداع لبنك روسيا ، بالإضافة إلى الهياكل المالية التجارية المختلفة.

المصطلحات

ما هي عمليات الإيداع؟ هذا هو الاسم الذي يطلق على الإجراءات النشطة للبنوك لجذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في الودائع لفترة معينة (أو عند الطلب).

الأشياء في هذه الحالة هي ودائع. هذا هو اسم مبلغ المال الذي يودعه الأشخاص في حسابهم المصرفي. لا توجد مشاكل مع هذا. لكن من يمكنه التصرف كمواضيع؟ يُفهمون كأفراد ، وكذلك مؤسسات من أي شكل تنظيمي وقانوني.

عمليات الإيداع: التحضير

في البداية ، تواجه كل مؤسسة ائتمانية مهمة إنشاء سياستها الخاصة في هذا المجال. يجب أن يُفهم على أنه مجموعة من أنشطة الهيكل التجاري ، والتي تهدف إلى تكوين وتخطيط وتنظيم الموارد المصرفية.

الهدف النهائي للتطوير والتنفيذ اللاحق لسياسة الودائع هو زيادة حجم قاعدة موارد العمل. في الوقت نفسه ، من الضروري السعي لتقليل التكاليف والحفاظ على المستوى الضروري من السيولة ، مع مراعاة جميع أنواع المخاطر.

إذا أخذنا في الاعتبار أن كل بنك يطور سياسة الإيداع الخاصة به ، فإن السؤال الرئيسي لن يكون ما إذا كانت موجودة ، ولكن حول جودتها. تعتمد المنظمة نفسها على عدد كبير من العوامل ، بما في ذلك حجم المؤسسة المالية ، ومؤهلات الموظفين المسؤولين عن معالجة المعاملات ، وأكثر من ذلك بكثير. بعد كل شيء ، عمليات الإيداع في البنك تتم بمبالغ كبيرة ، والسماح لها بالاختفاء يعني تلطيخ سمعتك.

مجموعة متنوعة من عمليات الإيداع

أنواع عمليات الإيداع تعتمد على العديد من العوامل. لذلك ، إذا انطلقنا من فئة المودعين ، فهناك ودائع للكيانات القانونية (المؤسسات والمنظمات والمؤسسات المالية الأخرى) والأفراد. وبحسب شكل السحب تتميز هذه الودائع:

1. عند الطلب. هذا يعني أنه يمكن للعميل القدوم والمطالبة بإيداعه في أي وقت.
2. عاجل. هذه صالحة لفترة محدودة. إذا أراد العميل سحب الأموال قبل انتهاء العقد ، فقد يخسر جزءًا كبيرًا من الفائدة (أو حتى جميعها).
3. شرطي. لا يمكن سحب هذه الأموال إلا عند حدوث شروط معينة ومحددة مسبقًا. مثال على ذلك: بداية عيد الميلاد الثامن عشر.

هذه هي عمليات الإيداع الخاصة بالبنك. لكن يمكن تقسيمها وإلقاء نظرة أكثر تفصيلاً. سنتحدث عنه الان

ودائع تحت الطلب

وتشمل:

1. أموال التسوية والميزانية والحسابات الجارية للمؤسسات غير الحكومية المملوكة للدولة.
2. أموال تخص الأفراد.
3. الأموال الموضوعة على حسابات الأموال لأي غرض.
4. الودائع العامة تحت الطلب.
5. أموال حسابات المراسلين للبنوك الأخرى
6. طلب ودائع نقدية من الهيئات المالية والمؤسسات غير التجارية.
7. الأموال في المستوطنات (تعني خطابات الاعتماد والشيكات) ، وكذلك التزامات العمليات الفردية.

على الرغم من حقيقة أن هناك حركة عالية للأموال على هذه الودائع ، يمكن تحديد حد أدنى للرصيد لن يتم استخدامه حتى حالات الطوارئ من أجل الحصول على مورد ائتماني ثابت في حالة الطوارئ. هذا ، بالمناسبة ، يحمل إمكانات خفية. على هذا النحو ، يمكننا استدعاء عمليات الائتمان والإيداع بحساب. أنها تسمح بالوصول المريح والسريع إلىالموارد المالية اللازمة دون الحاجة لقرض من البنك.

الودائع لأجل

وقت الاحتفاظ الثابت مهم جدًا للحفاظ على سيولة ميزانيات البنوك التجارية. أيضًا ، تتيح لك محفظتهم التحدث عن استقرار المنظمة. كقاعدة عامة ، يتم قبول الودائع لأجل محدد المدة:

• تصل إلى 30 يومًا ؛
• 31-90 يومًا ؛
• 91-180 يومًا ؛
• من 181 يومًا إلى عام ؛
• من 1 إلى 3 سنوات ؛
• أكثر من 3 سنوات.

في كثير من الأحيان هناك مواقف لا تتم فيها المطالبة بدائع لأجل معينة ، ثم تصبح ذات فترة تداول منتهية الصلاحية. عودة أموالك في هذه الحالة ستكون مشكلة كبيرة

الاستخدام الواسع النطاق للبطاقات البلاستيكية والتسويات بمساعدتها أثر بشكل إيجابي على تعميم هذا النوع من الودائع. في مثل هذه الحالات ، يتم إنشاء حسابات خاصة ، يتم فرض سعر فائدة مخفض عليها ، ولكن في حالة السحب في وقت تعسفي ، لا يتلقى العميل غرامات من البنك. من أجل زيادة اهتمام الناس ، يتم استخدام آلية المعدلات المعقدة على نطاق واسع.

زيادة كمية الموارد

لهذا الغرض ، يتم استخدام مجموعة متنوعة من عمليات الودائع المصرفية ، والتي تركز على شرائح مختلفة من السكان ، اعتمادًا على مستواهم الاجتماعي ، وكذلك المبالغ والشروط التي يتم من أجلها فتح وتحويل الوديعة.

في نفس الوقت البنوكتؤخذ أيضًا في الاعتبار متطلبات الفئات المختلفة من الأشخاص الذين يمكنهم فتح حساب. وبالتالي ، يتم تصور أنظمة التفاعل مع الجميع - من الطلاب والمتقاعدين إلى الطبقة الوسطى ورجال الأعمال. لكي تقتنع بهذا ، ما عليك سوى إلقاء نظرة على ما تقدمه هذه المؤسسات المالية.

هناك مساهمات مختلفة: الطالب ، والمعاشات التقاعدية ، والاستثمار ، وما إلى ذلك. عليها ، تقدم البنوك فائدة متزايدة أو شروطًا تفضيلية أخرى. المهم في هذه الحالة هو البساطة والسرعة في إبرام اتفاق وفتح حساب. بالنسبة للجزء الأكبر ، يتم استخدام النماذج المعدة مسبقًا. على الرغم من أنه في بعض الحالات يمكن صياغة عقد فردي (هذا يعتمد بشكل مباشر على فئة العميل).

صراع بين البنوك للعملاء

المنافسة بين المؤسسات المالية المختلفة تجبرهم على تحليل معاملات الإيداع من أجل اختيار شكل من أشكال التفاعل مع الأشخاص من شأنه أن يضعهم في وضع ملائم. يتمثل هذا في تقديم مجموعة كاملة من الخدمات ، وفي تحسين جودة الخدمة ، وفي إمكانية تتبع حسابك عن بعد.

يمكن تقديم مكافآت مختلفة في شكل بيع الشيكات السياحية ، وتحويل العملات بسعر مناسب ، وإصدار بطاقات بلاستيكية ، وتسريع تحويل الأموال ، ودفع ثمن البضائع المختلفة ، وفواتير الخدمات وأكثر من ذلك بكثير. يؤدي إنشاء وتطوير مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية ، جنبًا إلى جنب مع تأمين الودائع ، إلى زيادة جاذبية المؤسسة المالية في نظر المودعين الحاليين والمحتملين.بفضل هذا ، تتوسع قاعدة موارد الهيكل بشكل سريع.

شهادات الادخار والودائع

هي نوع من الودائع لأجل. لأول مرة سُمح لهم على المستوى التشريعي في الاتحاد الروسي في عام 1992. القواعد المطبقة على الشهادات هي نفسها لجميع البنوك. على الرغم من أن شروط الإصدار والتداول لكل نوع على حدة يتم تطويرها بدقة من خلال الهياكل المالية.

لا يمكن إصدار الشهادات إلا بالروبل. بالإضافة إلى ذلك ، هناك قيود كبيرة تتمثل في عدم إمكانية استخدامها كوسيلة للدفع أو التسوية مقابل الخدمات المقدمة أو البضائع المباعة. ميزة خاصة هي أن معدل الشهادة لا يمكن أن يتغير من جانب واحد بمرور الوقت. إذا تقدم العميل بطلب السداد بعد الفترة المحددة ، فإن المؤسسة المالية ملزمة بدفع المبالغ المحددة عند الطلب.

تنظيم عمليات الإيداع ، الذي تمت مناقشته أعلاه ، يتعلق أكثر ببنك واحد وتفاعله مع الأفراد (أو المؤسسات غير المرتبطة بقطاع الائتمان). والآن دعونا نوسع نطاق معارفنا

اصدار السندات

تستخدم السندات كدخل إضافي. يتم تنظيمها بنفس المستندات مثل الأسهم. يمكن للبنك إصدار سندات:

• اسمية ؛
• لحاملها.

يمكن تأمينها بضمانات أو بدونها ، بفائدة ، خصم ،قابلة للتحويل ، بآجال استحقاق مختلفة. من أجل جمع الأموال ، يمكن إصدارها بالعملة الأجنبية أو الروبل.

وتجدر الإشارة إلى أن توفير الموارد من قبل البنوك للمؤسسات المالية الأخرى له أهمية خاصة (إذا تحدثنا عن محاسبة معاملات الودائع). يتم ذلك بمساعدة المزادات والتبادلات ، على الرغم من أنه من الممكن أيضًا إقامة علاقات تعاقدية مباشرة بين المنظمات. ولكن إذا لم تكن هناك هياكل كبيرة جدًا أو لم تكن هناك ثقة بينها ، فإن المزاد أو التبادل هو الخيار الأكثر احتمالية. ليس الدور الأخير ، بالمناسبة ، يتم لعبه من خلال وجود وسطاء والحاجة إلى اجتياز نوع من الاختيار على الأقل.

الآن دعونا ننتبه إلى واقعنا ونتحدث عن عمليات الإيداع في بنك روسيا.

قروض CBR

تم توفير الجزء الأكبر من أموال البنك المركزي حتى عام 1995 من أجل إقراض القطاعات ذات الأولوية في الاقتصاد. في هذه الحالة ، كان من المنطقي. كانت تعتبر مجموعات منفصلة من المناطق الصناعية والزراعة وغيرها من المجالات التي لها أهمية كبيرة لعمل الدولة.

ابتداءً من عام 1994 ، بدأ البنك المركزي في ممارسة مزادات الموارد. في وقت مبكر من عام 1995 ، أصبحت أداة إعادة التمويل السائدة. منذ ذلك الحين ، على الرغم من أن الإقراض الموجه ليس شيئًا رائعًا أو خارجًا عن المألوف ، فقد تم استخدام البنك المركزي بشكل أساسي كأداة لتمويل البنوك الخاصة بسعر أقل حتى يتمكنوا من دعم الجماهير.رواد الأعمال والمواطنين العاديين ، الذين يمكن أن يساعد طلبهم بشكل كبير في الاقتصاد المحلي.

عمل البنوك التجارية

دعونا نلقي نظرة على ما يمكن أن تكون عليه عمليات الإيداع في Sberbank عند التفاعل مع المؤسسات المالية الأخرى. هناك 4 اتجاهات رئيسية:

1. القروض بين البنوك الواردة من المؤسسات المالية الأخرى. وهي مصحوبة باتفاقية تنص على كل ما هو ضروري لمثل هذه المعاملات: المبلغ والمدة وأسعار الفائدة. يعد استخدام هذا المورد مكلفًا للغاية ، لذلك لا يتم استخدامه كثيرًا.
2. إجراء عملية إيداع عن طريق تجديد حساب مراسل. وهو يتألف من حقيقة أن تحويل الأموال يستند إلى الاتفاقية ذات الصلة. في هذه الحالة ، لا يتم دفع أي فائدة مقابل استخدام الموارد. يتم منح رصيد الحساب كمكافأة. عادة ما تستخدم هذه الطريقة من قبل البنوك الصديقة أو الموثوقة.
3. موارد من الشركات التابعة الأخرى. هذه الطريقة تعمل فقط داخل بنك واحد. استخدامه مناسب لأنه لا توجد حاجة للضمانات والتسجيل وتبادل الاتفاقات قبل الحصول على قرض. لا ، بالطبع ، يجب عمل مستندات معينة ، ولكن هذا بعد المعاملة. يتم تنفيذ العملية حسب الحاجة. لتنفيذه ، يكفي إجراء مكالمة هاتفية ، والإخطار المرسل عن طريق البريد الإلكتروني أو الفاكس بمثابة تأكيد. نتيجة لهذا ، تعتبر هذه الأداة الأكثر تنقلًا وملاءمة. يسمح لك بجذب الكميات اللازمة ،أثناء القيام بذلك بأقل تكلفة
4. مساعدة من البنك الرئيسي. يمكن أن يُعزى هذا النوع من جذب الموارد إلى النقطة الأولى ، إن لم يكن لحقيقة أن سعر الفائدة عادة ما يكون أقل قليلاً ويتم تعيينه بطريقة توجيهية.

كيف يفعلها العالم

يتم جذب الأموال على شكل وديعة بمعدل فائدة كبير. يتم إصدار القروض أيضًا بمعدلات فائدة أعلى. هل هي نفسها في كل مكان أم أن هناك استثناءات؟

الحقيقة هي أن الودائع يتم الترويج لها كوسيلة موثوقة للحماية من التضخم. بالطبع ، من الجدير القول أن هذا صحيح فقط في الحالات الفردية - غالبًا ما تقلل ببساطة من تأثير الآثار السلبية. لذلك ، تعتمد المعدلات بشكل مباشر على هذا المؤشر. لذلك ، على سبيل المثال ، في اليابان والولايات المتحدة الأمريكية والدنمارك وسويسرا ، يمكنك مراقبة الودائع بنسبة 0-0.5٪ سنويًا.

القروض في هذه البلدان تصدر بنسبة 1-3٪. من ناحية أخرى ، ليس من المربح وضع الأموال معهم. لكن دعنا ننظر إلى مؤسساتنا المالية - هنا يمكنك أن ترى معدلات الودائع بالدولار واليورو عند 5 و 6 و 7 وحتى 10٪! من الناحية النظرية ، يمكننا أن نستنتج أنه من المربح أكثر أن يتم إيداع الودائع بالعملة الأجنبية في أراضي الاتحاد الروسي. ولكن هناك عدد من المخاطر هنا ، بما في ذلك إمكانية التحويل القسري لجميع الودائع إلى روبل ، واختفاء البنك من سوق الخدمات المالية ، وأكثر من ذلك بكثير. لذلك فإن أسعار الفائدة المرتفعة هي نوع من التعويض عن المخاطر المقابلة التي يتحملها صاحب العملة.

تلخيص

إذن ، عمليات الإيداع في البنوك هي إجراءات معينة يتم من خلالها تكوين الموارد المصرفية. تتم هذه العملية من خلال استخدام عدد من الأدوات.

وبالتالي ، فإن المصدر الأساسي للحصول على الموارد هو جذب الأموال من العملاء (وهم أفراد وكيانات قانونية). بدون عمليات من هذا النوع ، سيكون من المستحيل تكوين محفظة الودائع الأولية للبنك ، ولن تمتلك المؤسسة المالية الموارد اللازمة لإصدار القروض والقيام بأنشطتها. وهكذا ، لولا ذلك ، لكان النظام النقدي الحديث سيواجه مشاكل كبيرة.