التأمين على المنزل مع الرهن العقاري: التكلفة ، هل هو ضروري ، الوثائق

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

تأمين الرهن العقاري هو نوع منفصل من التأمين. هناك بعض الخصائص المميزة التي تحتاج إلى معرفتها قبل التوقيع على مستندات الرهن العقاري. كيف يتم إصدار وثيقة تأمين الرهن العقاري؟ ما هي الشروط وكم سيكلف ذلك كله؟ كل هذه الفروق الدقيقة مزعجة للغاية بالنسبة لشخص ليس على دراية جيدة بأمور التأمين.

هل أحتاج لتأمين شقة في الرهن

إذا حصلت على قرض عقاري ، فإن التأمين على المنزل أمر لا بد منه. قبل أن تقرر أخذ هذا النوع من القروض ، عليك التفكير كثيرًا مقدمًا. عادةً ما يطلب منك البنك أن تضمن ليس فقط السكن نفسه ، ولكن أيضًا على حياة وأداء المقترض نفسه ، لأنه لن يخاطر وسيطلب منك الدفع مقابل تأمين شامل. هذه هي الطريقة التي تحمي بها منظمة مالية مصالحها بقوة وبشكل قانوني تمامًا.

هناك قانون اتحادي ينظم العلاقات الائتمانية "حول الرهن العقاري" بتاريخ 16 يوليو 1998. وبموجب ذلك يجب تأمين كافة العقارات لتقليل المخاطر.

بدون تأمين ، لا يحق للمؤسسة المالية رسميًا رفض قرض ، ولكن من الناحية العملية ، يتم تعيين هذه النسب المئوية بحيث يرفض الشخص نفسه أخذ المال في مثل هذه الشروط. يلتزم البنك بإعطاء العميل خيار شركة التأمين التي سيؤمن فيها على شقة في الرهن العقاري ، لكن لا يمكنك رفض هذه المعاملة المالية.

مبلغ التأمين يعتمد على حالة السكن نفسه. إذا قررت التأمين على حياتك ، بناءً على طلب البنك ، فسيتم وضع حالتك الصحية في الاعتبار. هناك الكثير من الفروق الدقيقة في تأمين الرهن العقاري. دعونا نفرزها بالترتيب.

تأمين شقة الرهن العقاري. الميزات والفروق الدقيقة

ما الذي يجب مراعاته عند التوقيع على اتفاقية قرض الرهن العقاري؟ عادة ما تعمل البنوك التي تقدم الرهون العقارية مع العديد من شركات التأمين الكبيرة. يمكنك ، كعميل ، اختيار أي مؤسسة تأمين ، ولكن لا يزال من قائمة الشركات التي سيوضحها لك البنك نفسه.

ما الفروق الدقيقة الأخرى الموجودة؟ إذا رفض العميل دفع تكاليف التأمين على الحياة ، يحق لموظفي البنك في هذه الحالة رفع سعر الفائدة على السكن بنسبة 1٪.

بعد الانتهاء من جميع المستندات ، يمكنك الحصول على مفاتيح شقتك بأمان ، والتي تحصل عليها عن طريق الائتمان. وبالتالي ، فهي مفيدة أيضًا للعميل. إنه هادئ ، مدركًا أنه في أي مواقف غير متوقعة ، ستغطي شركة التأمين جميع التكاليف التي يحتاج البنك إلى سدادها.

جميع الأحداث المؤمن عليها التي تستحق المدفوعات محددة في العقد. يجب مراجعة هذه القائمة.

أنواع تأمين الرهن العقاري

هناك عدة أنواع من تأمين الرهن العقاري. سننظر في ميزات كل منها أدناه ، وسندرجها أولاً:

- موضوع التأمين ؛

- صحة وأداء المقترض ؛

- عنوان السكن

- تأمين مسؤولية المقترض

- فقدان الوظيفة.

من الواضح أن موضوع التأمين ، أي المنزل أو الشقة نفسها ، مؤمن عليه دون توقف. انفجار غاز مفاجئ أو حريق أو سطو وتخريب - كل هذه العوامل التي تحدث في حياتنا لا يمكن منعها. عند تخصيص مبلغ التأمين ، يلعب دور سواء كان هذا المسكن جديدًا أو قديمًا ، سواء كان يحتوي على أرضيات خشبية ، أو اهتراء. سيكون تأمين منزل غير قياسي ، مثل منزل سري ، أكثر تكلفة من شقة عادية.

شروط رهن منفصلة لمن يأخذ رهونات عسكرية. يتم توفير مزايا معينة للأفراد العسكريين ، ويتم دفع جزء من قرضهم من خزينة الدولة. ومع ذلك ، يجب على الجيش نفسه دفع تكاليف التأمين في هذه الحالة ، والمزايا لا تنطبق هنا.

الكفاءة أفضل للتأمين عندما تكون صحتك سيئة أو تعاني بالفعل من أمراض مزمنة.

عنوان التأمين

دعونا نشرح بمزيد من التفصيل ما هو تأمين ملكية الشقة. هذا النوع من التأمين ضروري عندما يكون هناك احتمال أنك لن تتمكن من امتلاك الشقة المشتراة. لكنها نادرةحالات. عادة ، إذا تم بناء الشقة أو المنزل للتو ولم يكن لديه مالك بعد ، فإن تأمين الملكية ليس ضروريًا على الإطلاق.

يضمن هذا التأمين دفع مبلغ معين من شركة التأمين في حالة تنفيذ بعض المستندات أثناء تنفيذ البيع والشراء بشكل غير صحيح وسيكون شرائك باطلاً بموجب القانون. يتم استلام الأموال من شركة التأمين من قبل وكيل الائتمان الخاص بك ، أي البنك.

كم ستدفع شركة التأمين؟ ستدفع الوكالة الفرق بين المبلغ الذي اقترضته من البنك والقيمة الحقيقية للعقار. وفقط إذا قمت بتأمين الشقة المستلمة بكامل قيمتها وليس جزئية.

تكلفة هذا التأمين ما يقرب من 0.5 ٪ من إجمالي مبلغ قرض الرهن العقاري ، لا أكثر. لا يمكن أن تتجاوز مدة سداد التأمين في إطار القانون 3 سنوات

تأمين على الحياة

الاختلاف الرئيسي لهذه السياسة هو اعتماد السعر على عمر الشخص المؤمن عليه. أيضًا ، سيعتمد المبلغ على عوامل مثل مهنة العميل والحالة العامة لصحته. إذا كان العميل لديه هواية شديدة أو يعمل في صناعة خطرة ، فإن النسبة ستكون عالية أيضًا.

يمكنك التأمين لمثل هذه الحالات:

- إعاقة مؤقتة

- الإعاقة ؛

- موت العميل

إذا مات العميل في السجن أو في الحرب أو عرّض حياته للخطر طوعا ، فسيتم رفض التأمين لعائلة المتوفى.

هناك أوقاتعندما يجبرك البنك الذي تختاره على توقيع عقد تأمين على الحياة ، حتى لو كنت لا تعتبر ذلك ضروريًا. ماذا تفعل في هذه الحالة؟ قم بإعداد شهادة من المستشفى مسبقًا. إذا أحضرت شهادة تفيد بأنك بصحة ممتازة ولم تحضر إلى مكتب الطبيب ، فستكون تكلفة هذه السياسة ضئيلة. بالإضافة إلى ذلك ، يأخذ التأمين على الحياة في الاعتبار عمر العميل. إذا كان عمره أقل من 40 عامًا ، يكون سعر الفائدة في العديد من البنوك أقل من الحالات التي يكون فيها العميل 60 عامًا أو أكثر. لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من التأمين ، من المستحسن أن تطلب إجراء عملية حسابية في العديد من المؤسسات في وقت واحد والاختيار من بينها الذي يوفر ظروفًا أكثر ملاءمة.

تكلفة تأمين الرهن العقاري. كيف توفر المال؟

من حيث المبدأ ، يمكنك تأمين السكن في أي مكان. ولكن في الممارسة العملية ، يتم تنظيم هذه المسألة بشكل صارم من قبل البنك. إذا حصلت على قرض استهلاكي بسيط ، فلن يصر موظفو البنك بشكل خاص على التأمين. ولكن عند توقيع اتفاقية الرهن العقاري ، يكون كل شيء أكثر صرامة. غالبًا ما يختارون التأمين على المنزل للرهون العقارية في VTB 24 أو في Sberbank. لكن أين هو أفضل مكان؟ لكل بنك مزاياه ولكن له عيوبه

إذا اخترت التأمين على الحياة والتأمين على المنزل برهن عقاري بقيمة 24 VTB ، فيمكنك سداد القرض ليس في 20 عامًا ، ولكن في 5. وفي الوقت نفسه ، يتم تخفيض سعر التأمين بنسبة 25٪. يوجد برنامج خاص لهذا الغرض. ومع ذلك ، إذا اخترت التأمين مع VTB 24 ، فإنك توافق على دفع وثيقتين: مقابلسلامة الشقة وعلى حياتهم وصحتهم

تعتمد تكلفة السياسة في هذه المنظمة على البرنامج الذي يختاره العميل. يمكن للعميل أيضًا اختيار أحد أنواع التأمين على الممتلكات المقترحة:

1. فقدان الملكية
2. الضرر المتعمد أو غير المتعمد للممتلكات من قبل أطراف ثالثة.
3. مخاطر المشاركة في رأس المال خلال مرحلة البناء

وهل يريد تأمينا شاملا؟ للحصول على تأمين شامل ، يتم تقليل احتمالات الرهان. من الممكن اختيار برنامج التأمين مباشرة على الموقع الرسمي للشركة

لكن سبيربنك يقدم نوعًا واحدًا فقط من التأمين الإجباري - للعقارات ؛ لكن الأنواع الأخرى طوعية. ولكن قد يُطلب منك أيضًا شراء تأمين فقدان حق الملكية. متوسط السعر في هذا البنك لعام 2017 هو 0.225٪ سنويًا من إجمالي مبلغ التزامات القرض الخاصة بك. ولكن يمكنك اختيار واحدة من 19 مؤسسة تأمين أخرى تعمل مع سبيربنك.

عند حساب تكلفة التأمين لشقة مأخوذة برهن عقاري ، تؤخذ العوامل التالية في الاعتبار:

- متطلبات البنك الذي تتعامل معه ؛

- مبلغ القرض ؛

- حالة السكن (المواصفات الفنية) ؛

- إجمالي مدة التأمين ؛

- وجود المعاملات السابقة.

يمكنك توفير الكثير من خلال شراء بوليصة توفر تأمينًا شاملاً. يقدم "VTB 24" الحفظ بهذه الطريقة. وهذا يعني ، في وقت واحد تأمين جميع أنواع التأمين التي تقدمها مؤسسة الائتمان.

لكن Sberbank سيقدم خصمًا على الفائدة إذا حصل العميل على تأمين على الحياة والتأمين الصحي. إذا كانت بعض المنظمات قد قامت بالفعل بتأمين صحتك وقدرتك على العمل ، فاتصل بها وقم بتأمين منزلك هناك. ستحصل بالتأكيد على خصم. يمكن الحصول على خصم إذا قام الشخص بتغيير نوع النشاط ، ولم تعد مهنته مدرجة في قائمة المهنة التي تهدد حياته. سيتعين عليه تقليل أقساط التأمين عند التقديم. إذا قمت بحساب كل هذه الفروق الدقيقة ، يمكنك إصدار سياسة بشروط مواتية إلى حد ما. لكن على الرغم من كل الخصومات ، لا يزال تأمين الرهن العقاري استثمارًا مكلفًا للغاية.

تمديد عقد التأمين

يتم دفع التأمين لكامل الفترة التي يتم فيها حساب مدفوعات الائتمان. لكن عادة ما يتم إعادة التفاوض على العقد كل عام. إذا ظلت جميع الشروط كما هي ، وكان العميل راضيًا عن الموقف ، فسيتم ببساطة تمديد العقد. ولكن عندما يتغير الموقف بطريقة ما ، يتم إجراء تغييرات معينة على المستند. على سبيل المثال ، قام العميل بالفعل بسداد جزء كبير من القرض ، وانخفضت فترة السداد. وبالتالي ، فإن المبلغ المؤمن عليه سينخفض أيضًا بنسبة مئوية.

تأمين المنزل. المستندات المطلوبة

بالطبع ، لكل منظمة شروطها الخاصة ، لكن جميعها تخضع لنفس قوانين الاتحاد الروسي لجميع شركات التأمين. يجب تقديم المستندات إلى شركة التأمين بشكل صحيح. إذا لم تكن لديك خبرة في العمل مع المؤسسات المالية ، فتأكد من استشارة المحامين.

قائمة المستندات في معظم الحالات هي نفسها وتتضمن:

- رقم التعريف الضريبي الخاص بك ؛

- بيان ؛

- اتفاقية رهن موقعة ؛

- جواز سفر أو أوراق هوية أخرى ؛

- وثائق تثبت ملكية السكن ؛

- تصرف على الأرض ، إذا اشتريت منزلاً في الموقع

بعد التقديم والتحقق من جميع المستندات يدفع العميل التأمين والقسط الأول. يحدث أنه من الملائم توقيع اتفاقية ثلاثية. الأطراف فيه سيكون البنك الذي تتعامل معه وأنت وشركة التأمين.

لكي تعيد شركة التأمين الأموال عند وقوع الحدث المؤمن عليه ، يجب استيفاء الشروط التالية:

1. أحضر المستندات المطلوبة المدرجة في نسختك من العقد.
2. ادفع مستحقاتك في موعدها
3. قم بإخطار الوكالة بحدوث حادثة إذا كانت محددة في عقدك.

يحق لشركة التأمين رفض السداد إذا لم يتم دفع قسط واحد على الأقل في الوقت المحدد.

تكلفة التأمين

تختلف تكلفة كل نوع من أنواع التأمين. ولكل بنك ، بالطبع ، أسعاره الخاصة والفروق الدقيقة الخاصة به. إذا كنت قد وافقت على تأمين الرهن العقاري في سبيربنك ، فستكون تكلفة البوليصة أقل من VTB-24 ، حتى لو أجريت صفقة مع نفس شركة التأمين.

تتضمن صيغة حساب التأمين معدل الفائدة على القرض ورصيد الدين. كما تؤخذ الفروق الدقيقة الأخرى في الاعتبار.

يتم دفع الرسوم مرة واحدة فقط في السنة. ولكن إذا كان العميل ، على سبيل المثال ، قد بدأ إصلاحات في الشقة المشتراة ولم يتمكن من دفع هذا المبلغ في وقت واحد ، فمن الممكن الاتفاق علىانهياره. ثم يتم تقسيم الرسوم إلى 4 أجزاء متساوية وتدفع كل ثلاثة أشهر

أحداث مؤمنة

في هيئة التأمين هناك العديد من الأحداث المؤمن عليها والتي عند وقوعها سيتسلم البنك المبلغ المحدد في العقد. إن بوليصة التأمين على المنزل في رهن عقاري في مؤسسات مختلفة لها تكلفة مختلفة ، وبالتالي فهي تؤمن العديد من المواقف المحتملة غير المتوقعة. يشار إليها عادة باسم:

- حرائق ؛

- مشاكل أنابيب المياه (الفيضانات) ؛

- انفجارات

- السطو ؛

- الكوارث الطبيعية ؛

- التخريب ؛

- هبوط الأرض

- الفيضان عند ارتفاع المياه الجوفية

تقدم بعض شركات التأمين أيضًا تأمينًا على الرهن العقاري في حالة اصطدام طائرة بالمبنى. باختصار ، يمكن أن تكون قائمة الأحداث المؤمن عليها واسعة جدًا. أنت تختار السياسة التي تناسبك. يجب ألا تدفع مقابل قائمة الأحداث المؤمنة بالكامل.

تعويض التأمين

يوقع الشخص عقد تأمين في نفس الوقت مع الرهن العقاري. يجب تحديد جميع الشروط ، بما في ذلك شروط الأضرار ، في العقد الذي وقعته.

فيما يتعلق بالتأمين على الحياة ، يجب أن يغطي التأمين كامل المبلغ المتبقي من الدفع. إذا مرض العميل أو أصيب ، بسبب عدم قدرته على العمل ، فيجب على شركة التأمين أن تدفع للمقترض في هذا الوقت من 50 إلى 70٪ من المبلغ المستحق.

استرداد

إذا كان العميل قد أوفى بالفعل بجميع التزاماته المالية تجاه البنك ، فهل يمكنه ذلكالحصول على جزء من التأمين ، لأن التأمين يتم دفعه في بداية العام ، لجميع الأشهر الـ 12؟ إذا كنت مؤمنًا في VTB ، فهذا ممكن. للقيام بذلك ، ما عليك سوى إنهاء العقد قبل الموعد المحدد ، وسيتم إرجاع بعض الأموال إليك.

منذ العام الماضي (2016) ، هناك فرصة قانونية للمطالبة باسترداد الأموال من خلال المحكمة في حالة قيام البنك بفرض نوع من التأمين عليك.