الرهن العقاري بدعم الدولة: شروط الحصول عليها

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

أولئك الذين يفكرون في شراء منزل بقرض عقاري يمرون بالعديد من الخيارات والبرامج. وغالبا ما يتوقف عند الرهن العقاري بدعم من الدولة. ما هي إيجابياته وسلبياته ، وكذلك شروط الحصول عليه وشروط الدفع ، سوف نفهم أدناه.

ما هو الرهن العقاري؟

شراء ركن خاص بك هو مهمة كل عائلة ثانية في روسيا. في السنوات السوفيتية ، كان من المعتاد العيش مع الوالدين ، ولكن بعد ذلك كانت العقلية مختلفة. اليوم ، يكافح الشباب من أجل الاستقلال والحياة المستقلة. المشكلة هي أن هذه الرغبة الطيبة لا تنتهي دائمًا بشكل جيد. وكل ذلك لأن المدخرات مطلوبة لشراء العقارات.

كيف تكون في وضع لا يوجد فيه ما يكفي من المال في الاحتياطي ، لكنك تريد أن تعيش في شقتك أو منزلك؟ هذا هو الوقت المناسب للتفكير في القروض العقارية المدعومة من الحكومة. يتيح لك هذا الإقراض الحصول على أمتار مربعة الآن ، ودفع ثمنها على مدار بعض الوقت.وسيكون كل شيء على ما يرام ، فالكثير من الناس لديهم مكان للعيش فيه فقط بفضل الرهن العقاري ، ولكن ليس بالكامل.

جوهر الإقراض

ما هو الهدف من القروض العقارية المدعومة من الحكومة ، ولماذا تتحمل الدولة مثل هذه التكاليف؟ كل شيء بسيط للغاية وسيأخذ الشرح عدة نقاط:

• بفضل الدعم الحكومي ، أصبحت صناعة العقارات على قدميها ، والمطورين موثوق بهم ومستعدون للبناء.
• جودة المساكن آخذة في الازدياد ، على التوالي ، عمر الخدمة والسلامة أيضًا.
• مع ظهور الرهون العقارية المدعومة من الحكومة ، يأخذ الناس المزيد من قروض الإسكان ، وهو ما يعيدنا إلى النقطة الأولى.
• حياة تلك الفئات من السكان التي لا تستطيع حل مشكلة السكن بمفردها (المعوقون ، والأسر الكبيرة ، والأسر الوحيدة الوالد) آخذة في التحسن.

سبب شعبية برامج الرهن العقاري المدعومة من الحكومة

وترجع الشعبية للأسباب التالية:

1. من أهمها معدلات فائدة أقل من الرهون العقارية غير المدعومة. على الرغم من أن اثنين أو ثلاثة في المائة تبدو غير مهمة ، إلا أنهم سيوفرون ميزانية الأسرة كثيرًا.
2. صفقة آمنة مضمونة. يتم اختيار البنوك ذات السمعة الطيبة والخبرة الواسعة في إصدار قروض الرهن العقاري لهذا البرنامج ، والتي تضمن الامتثال لجميع الشروط.
3. لا يمكن الحصول على سكن إلا من خلال المطورين الذين يشاركون بشكل مباشر في برنامج الدولة. هذا ناجح للغاية ، حيث لا توجد حاجة للتحقق من البائع للتأكد من صدقه ،الدولة فعلت ذلك منذ زمن طويل
4. تتم الموافقة على هذه القروض في كثير من الأحيان من قبل البنوك. وكل ذلك يرجع إلى حقيقة أن الدولة تقسم التكاليف ويبدو أنها تضمن لمن يحتاج إلى قرض رهن عقاري.
5. لست مضطرًا لإعطاء أموالك مقابل شيء غير محدد في العقد المبرم. إذا كان شريك البنك هو الدولة ، فكل شروط العقد بسيطة ومفهومة وليس لها قاع ثان.

كل هذه الأسباب تؤكد حقًا الاختيار الصحيح لهذه البرامج. إذا أعطيتهم الأفضلية ، فإن سكنك مضمون في أقصر وقت ممكن.

ما المطلوب من المقترض

لن تتم الموافقة على برنامج الرهن العقاري المدعوم من الدولة من قبل الوافدين الأول. للحصول على الموافقة ، يجب على المقترض تلبية جميع طلبات البنك.

أول ما يجب مراعاته هو الحد الأدنى للعمر من 18 إلى 21 عامًا وحتى 65 عامًا وقت إقفال القرض (الرقم المحتمل هو 75 عامًا). يجب أن يكون المقترض من مواطني الاتحاد الروسي. تعد خبرة العمل المستمرة لمدة ستة أشهر على الأقل شرطًا أساسيًا للمشاركة في برنامج الرهن العقاري المدعوم من الحكومة.

تتم الموافقة على هذا النوع من القروض فقط إذا كان دخل الفرد الذي يريد الحصول على قرض عقاري يسمح لك بدفع ليس فقط القسط الشهري ، ولكن أيضًا ضروريات الحياة. في كثير من الأحيان ، تصدر البنوك قروض الرهن العقاري ليس لشخص واحد ، ولكن لعدة أشخاص. ثم يتم احتساب حد المساهمة الشهرية مع الأخذ بعين الاعتبار دخل جميع الأفراد المشاركين في القرض. الشيء المهم هو أن الحد الأقصى للدفع لا يتجاوز أبدًا خمسة وأربعين بالمائة من الدخل ، بغض النظر عن الرقم الإجمالي. زوجة والزوج أيضًا من المقترضين المشاركين.

اليوم ، لا يقدم أكثر من عشرة بنوك قروض عقارية بدعم حكومي.

سلبيات الإقراض العقاري

يبدو أن سعر الفائدة منخفض ، ووسيلة موثوقة للحصول على سكن ، لكن لا تزال هناك عيوب.

لا يوجد الكثير من البنوك المتعاونة مع الدولة. واختيار المقرض المناسب ، على سبيل المثال ، في المدن الصغيرة أمر صعب للغاية.

سعر الفائدة ليس بهذه البساطة أيضًا. تدخل هذه الـ 11٪ حيز التنفيذ فقط من لحظة انتقال ملكية العقار. خلال فترة البناء يرتفع سعر الفائدة

الدفعة المقدمة الإلزامية ، والتي يجب أن تكون على الأقل عشرين بالمائة من مبلغ الرهن العقاري ، يمكن العثور عليها وتحصيلها واقتراضها وما إلى ذلك حتى الآن ليس كل شرائح المجتمع.

البنوك لديها قائمة معتمدة من المطورين. من خلال شراء العقارات منهم ، يمكن للمقترض الاعتماد على سعر فائدة مخفض على قرض الرهن العقاري. إذا اختار الفرد شقة من مطور غير مدرج في هذه القائمة ، فلا ينبغي أن يكون مفاجئًا أن سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري سيرتفع. هذا لأن المقترض غير مؤهل لبرنامج الرهن العقاري المدعوم من الحكومة لعام 2018.

مهما كانت احتمالية هذه البرامج ، لكن عدد الحجوزات مثير للإعجاب. على سبيل المثال ، فقط المساكن في المباني الجديدة والتي تباع مباشرة في يد واحدة فقط تعتبر للمشاركة في البرامج.

تنطبق على من؟

ليس كل شخص يستطيع ذلكالاعتماد على الإعفاء من الدولة في سداد الرهون العقارية. بادئ ذي بدء ، يتم تقديم هذا النوع من المساعدة للشرائح الاجتماعية التالية:

• الأشخاص العاملون في المؤسسات العامة مثل المؤسسات الطبية والوحدات العسكرية والمؤسسات التعليمية ؛
• أولئك الذين ليس لديهم أمتار مربعة كافية للعيش (أقل من اثني عشر مترًا مربعًا) ؛
• أشخاص ينتظرون في طابور للمساعدة في تحسين وضعهم السكني ؛
• عائلات لديها رأس مال خاص بالولادة (الرهن العقاري العائلي بدعم من الدولة مناسب لها).

ماذا يجب أن يفعل المقترض

لن يحصل أي شخص على قرض عقاري حتى يفي بالمتطلبات المصرفية التالية:

1. تأمين (إلزامي) على الحياة ، شراء عقارات وإعاقة محتملة. بالطبع ، يزيد إجمالي المدفوعات ، ولكن بدون تأمين ، لا يوجد بنك على استعداد لتحمل هذه المخاطرة. والخبر السار الوحيد هو أن تكلفة التأمين مقسمة بنفس طريقة دفع أقساط الرهن العقاري. لكن التأمين ليس شرطا مسبقا لموظفي الدولة.
2. في حالة عدم وجود دفعة مقدمة وشركاء المقترضين ، يجوز وضع اتفاقية رهن لعقار قائم.
3. حتى يتم سداد قرض الرهن العقاري ، لا يمكن تنفيذ أي معاملات إسكان. أي لا يجوز للمالك بيعها أو استبدالها أو تأجيرها. في حال كشف البنك عن مثل هذه المخالفات يحق له المطالبة بالسداد الكامل للقرض قبل انتهاء مدته.
4. إذا تم تجاهل المدفوعات الشهرية وانتقل المقترض من حسن النية إلى متخلف سيئ ،يمكن للبنك بيع العقار في المزاد. في مثل هذه الحالة ، يخسر المقترض ديون الإسكان والرهن العقاري ، ويعوض البنك خسائره من إعادة بيع الشقة. في مثل هذه الحالة ، سوف تنقذ إعادة تمويل الرهن العقاري بدعم من الدولة.
5. يجب أن يكون الفرد الذي يرغب في التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري قد عمل لمدة خمس سنوات على الأقل. و عند تقديم طلب الرهن العقاري يجب ألا تقل خبرة العمل للمقترض في مكان واحد عن ستة أشهر.
6. برامج مثل الرهون العائلية المدعومة من الدولة وغيرها لا تسمح لك بشراء منزل في السوق الثانوية. هذا يرجع إلى حقيقة أنه في هذه الحالة لا يتم تحفيز التنمية وأن الدولة لا تريد إهدار أموالها على هوامش الربح غير المبررة من قبل أصحاب المنازل.
7. أحد الشروط المهمة لدعم الدولة للرهن العقاري هو أن المواطن الروسي فقط يمكنه التقدم للحصول عليه.

شروط الرهن العقاري

الدعم الحكومي للعائلات التي لديها قروض عقارية يخضع لشروط معينة ، مثل:

• نسبة مئوية لا تزيد عن اثني عشر ؛
• أقصر مدة لقرض الرهن العقاري هي 5 سنوات ، وأطولها 30 عامًا ؛
• في المناطق يقتصر المبلغ على ثلاثة ملايين روبل ، وفي منطقة موسكو - 8 ملايين ؛
• شراء منزل ممكن فقط مع شركاء البرنامج ؛
• البنوك التي تتعاون على مثل هذه الشروط مع الدولة لا تتقاضى عمولات لدعم وصيانة وتوقيع اتفاقية الرهن العقاري ؛
• إذا كان مقدم الطلب يفتقر إلى الأموال ، يُسمح باثنين من المقترضين المشتركين ؛
• الحد العمري هو 21 و 65 للرجال و 50 للنساء ؛
• مطلوب دفعة مقدمة لا تقل عن عشرين بالمائة من سعر العقار.

كل هذا لا ينجح إلا إذا كان المقترض لا يمكنه الاعتماد إلا على المشاركة في 6 برنامج قروض عقاري مدعوم من الحكومة 2018. ماذا عن هؤلاء الأشخاص الذين يمكنهم التأهل للعديد من البرامج الحكومية؟ مستحيل. إذا كان الشخص موظفًا حكوميًا وفي نفس الوقت لديه رأس مال أمومة ، فسيتعين عليك اختيار نوع واحد من برامج الرهن العقاري.

كيفية التقديم؟

اتخاذ قرار بشأن قرض الرهن العقاري؟ يبقى معرفة ما هو مطلوب لهذا:

• بادئ ذي بدء ، أنت بحاجة إلى جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي.
• إثبات الدخل للأشهر الستة الماضية.
• رقم تعريف دافع الضرائب (TIN).
• للرجال ، الهوية العسكرية مطلوبة.
• مستندات للعقار المطلوب (مأخوذة من المالك المباشر ، وتشمل جواز سفر تقني ، شهادة ملكية ، جواز سفر مساحي).
• وثيقة زواج (في حالة تملك أحد الزوجين للعقار).
• وثيقة هوية أخرى (رخصة القيادة أو جواز السفر أو SNILS).
• وثيقة تؤكد أن الفرد لديه حاليًا مبلغ الدفعة المقدمة.

من المهم أن نفهم كيف أن هذه قائمة تقريبية لما قد يكون مطلوبًا. فيلكل بنك متطلبات مختلفة. سيساعدك المستشار على فهم جميع التفاصيل والمتطلبات.

الرهن العقاري: إرشادات خطوة بخطوة

1. أولاً اختر العقار المناسب. التخطيط والمنطقة والبنية التحتية وغير ذلك الكثير يجب أن يؤخذ في الاعتبار. حتى لا تخطئ في التقدير مع المطورين الشركاء ، تحتاج إلى الاتصال بوكالة متخصصة في الإقراض العقاري. عادة ما يكون لديهم قائمة بالمطورين المدرجين في البرنامج.
2. اختر بنك الإقراض. في نفس وكالة الرهن العقاري ، يمكنك معرفة المزيد عن جميع البرامج والنظر في البنوك المحتملة. عند الاختيار ، يجب الانتباه إلى أسعار الفائدة ، مدة القرض ، الدفعة الشهرية ، الدفعة الأولى.
3. استلم المستندات اللازمة للبنك
4. ارسم اتفاقية الرهن العقاري. تتطلب هذه الخطوة توقيع العديد من الأوراق ، والتي يتم الاحتفاظ بها حتى السداد الكامل للديون.
5. تأمين الممتلكات المشتراة. لهذا ، لا تحتاج إلى عمل إيماءات إضافية لأن هذه العملية تتم مباشرة في البنك. لقد أبرم بالفعل عقدًا مع شركة تأمين ويتم خصم الأموال هناك مباشرةً. لكن لا أحد يمنعك من اختيار شركة تأمين أخرى إذا كنت ترغب في ذلك. إذا تم اختيار الشركة من قبل المقترض ، فيجب على البنك تقديم عقد تأمين.
6. تحويل الأموال للمطورين. يمكن تحويل الأموال بعد الموافقة على القرض بطرق مختلفة - تقيد في حساب مدين غير مفتوح في هذا البنك ، إلى دفعة رهن عقاري موجودة في هذا البنك ،فاتورة تسوية البائع
7. تسجيل المعاملة في غرفة التسجيل. يتم إصدار وثيقة تثبت ملكية العقارات في متناول اليد. يتم تسليم النسخة الأصلية من هذا المستند إلى البنك ، ويتم ترك نسخة موثقة لأنفسهم. مثل هذا التأمين يحمي البنك من الإجراءات الاحتيالية للمقترضين

أنواع البرامج الحكومية

تدعم الدولة عدة أنواع من برامج الرهن العقاري وبنوك مختلفة.

الرهن العقاري بدعم الدولة من "VTB 24"

جميع المعلمات الرئيسية لا تختلف كثيرا عن البنوك الأخرى التي تقدم برامج الرهن العقاري. بلغ الحد الأقصى للمبلغ المعتمد ثمانية ملايين روبل. لم يتغير معدل الفائدة السنوي وبلغ 11.4٪. كان الحد الأقصى لاستحقاق القرض ثلاثين عاما وسمح بإغلاق الرهن مبكرا.

قرض عقاري بدعم حكومي من سبيربنك

كان أول بنك يتعاون مع الدولة. أن لا تزيد نسبة الفائدة عن 11.4٪. كان الحد الأدنى للدفعة الأولى عشرين بالمائة. تم إصدار قروض الرهن العقاري لمدة تتراوح من عام إلى ثلاثين عامًا. كانت البرامج المدعومة من الدولة موجودة حتى عام 2016 ولم يتم تمديدها بعد هذه الفترة.

قرض عقاري بدعم حكومي من بنك روسيلخزبانك

معدل الفائدة في هذا البنك هو 11.3 بالمائة لمدة 30 عامًا. الحد الأدنى لمبلغ القرض 100000 روبل ، والحد الأقصى من ثلاثة إلى ثمانية ملايين روبل(حسب المنطقة). لم يتم توفير العمولات ، مطلوب التأمين. يقتصر عدد المقترضين المشاركين على ثلاثة ، بما في ذلك الزوج / الزوجة. إذا تمت الموافقة على الطلب ، فيمكنك استخدامه في غضون ثلاثة أشهر.

الرهن العقاري المدعوم من الدولة Gazprombank

سعر الفائدة - من 11.4٪ إلى 12٪. في هذا البنك ، يتأثر السعر بتوفر التأمين ومبلغ الدفعة المقدمة وفترة السداد. عند إيداع أكثر من نصف مبلغ سعر العقار ، يمكن تخفيض معدل الفائدة إلى 10.9٪. العائلات التي لديها طفل ثان مؤهلة أيضًا للحصول على قروض عقارية مدعومة من الحكومة.