الرهن العقاري: من أين تبدأ. شروط ، إجراءات التسجيل ، المستندات اللازمة ، المشورة

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

"أريد الحصول على قرض عقاري! أين أبدأ؟" - تم طرح هذا السؤال من قبل العديد ممن قرروا مثل هذا التعهد المعقد والمسؤول مثل شراء شقة بالائتمان. في الواقع ، هناك دائمًا الكثير من الأسئلة ، خاصة إذا كان كل هذا لأول مرة. كيف تدفع ومتى ولمن؟ متى ستكون الوثائق جاهزة؟ متى تصبح الشقة ملكية خاصة؟ دعونا نحاول التعامل مع كل هذه الفروق الدقيقة. اذن من اين نبدأ شراء شقة في الرهن

ما هو الرهن

قبل أن تعرف من أين تبدأ شراء منزل برهن عقاري ، سيكون من الجيد معرفة ما هو عليه. بالطبع ، معظم الناس يعرفون ذلك منذ فترة طويلة وبشكل مباشر ، ولكن ربما يوجد من ليسوا أذكياء جدًا في هذا الأمر.

إذن ، الرهن العقاري هو شكل من أشكال الضمان. يوجد مدين - شخص يريد شراء عقارات ولكن ليس لديه ما يكفي من المال. هناك دائن - بنك يدعم المدين لهذا الحدث. يوجد شقة بالمال مطلوب لها

يقوم البنك بإصدار المبلغ المطلوب ، ويتعهد المدين برده بالفائدة بالطبع. طوال الوقت الذي يسدد فيه الدين ، يكون المسكن في حوزته بالفعل ، ومع ذلك ، إذا توقف لسبب ما عن دفع المبلغ الشهري ، يحق للبنك التصرف في الشقة وفقًا لتقديره: على وجه الخصوص ، بيعها إلى يستعيد أمواله.

هكذا الشقة مرهونة للبنك بالرغم من الاستخدام الفعلي لها من قبل المالك. هذا ضمان بأن البنك سيعيد أمواله بالتأكيد.

نظرة قصيرة في تاريخ الرهون العقارية

من أين تبدأ المحادثة؟ بالطبع مع أصل التعريف. إن مفهوم "الرهن العقاري" بحد ذاته ليس جديدًا - فهو موجود منذ قرون عديدة. في وقت مبكر من القرن السادس قبل الميلاد ، استخدم الإغريق القدماء هذا المصطلح. تم استخدامه من قبلهم لتعيين أرض المدين وتمثل بصريًا عمودًا تم حفره في هذه الأرض بالذات. كان رهنه العقاري ودعا. كان يعني "تعهد" ، "تحذير". كانت هناك أيضًا لافتة على العمود تقول أن مالك المنطقة كان يسدد القرض.

في بلدنا ، ظهر أول بنك للرهن العقاري في نهاية القرن الثامن عشر. لكن لاحقًا ، أُغلق "المحل" ، وعاد كل شيء من جديد بعد انهيار الاتحاد السوفيتي - في التسعينيات من القرن الماضي.

ميزات الرهن العقاري

يجب على المهتمين بكيفية الحصول على قرض عقاري ومن أين يبدأون أن يفهموا أولاً بعض النقاط الرئيسية لهذا النوع من القروض. لذلك ، على سبيل المثال ، يصدرونها ، كقاعدة عامة ، لفترة طويلة (وإن لم يكن كذلكبالطبع ممنوع والسداد المبكر للدين - إذا كان دافعها قادراً على القيام بذلك) ، وسعر الفائدة عادة أقل من أنواع الائتمان الأخرى.

هناك عدة طرق لسداد الديون ، والتي يجب أن تعرفها أيضًا قبل التفكير في مكان البدء في الحصول على قرض عقاري:

1. يمكنك تقديم مبلغ كل شهر يسدد القرض نفسه والفائدة عليه بأجزاء متساوية (على سبيل المثال ، الدفعة الكاملة 10 آلاف ، خمسة منها تذهب لسداد القرض ، وخمسة للدفع الفائدة).
2. يمكنك أيضًا إجراء دفعة تسمى متمايزة. يحدث هذا في البداية عندما يذهب معظم المال لدفع الفائدة ، ثم العكس. على سبيل المثال ، إذا كانت الدفعة 20 ألفًا ، فيمكن أن يذهب خمسة عشر منها للفائدة وخمسة فقط للقرض. لكن النسبة ستتغير تدريجياً (عندما يتم سداد الفائدة أكثر فأكثر) ، وبعد ذلك ، على العكس من ذلك ، سيذهب الحد الأدنى من الدفعة إلى الفائدة.

الرهن العقاري: من أين تبدأ

إذن ، إذا تم تقييم جميع الإيجابيات والسلبيات وتم اتخاذ القرار ، فما الذي يجب فعله أولاً؟ كيف تبدأ مع قرض عقاري؟

بادئ ذي بدء ، يجب أن تقرر البنك الذي تريد الحصول على التمويل منه. يوجد الكثير من البنوك في بلدنا اليوم ، على الرغم من حقيقة أن البنوك الرائدة فقط معروفة للكثيرين - Sberbank و VTB وغيرها من الشركات المماثلة. يجب فحص العديد من المؤسسات من هذا النوع بعناية.

لماذا هذا هو المكان الأول لبدء الرهن العقاري؟ نعم ، لأن البنوك المختلفة لها شروط مختلفة. أين-عندها ستكون النسبة أقل ، في مكان ما سيقدمون فيه برنامجًا تفضيليًا ، وفي مكان آخر - شيء آخر. لذلك ، من المهم معرفة بعض العروض ومقارنتها واختيار العرض الذي يناسبك.

المالية تغني الرومانسية؟

بشكل عام ، الشيء الرئيسي ، من أين نبدأ في الحصول على قرض عقاري ، هو تحقيق اليقين النهائي من الجوانب المالية:

• بالمبلغ الذي ترغب في اقتراضه ؛
• مع الجزء من الأموال التي يمكن دفعها كدفعة مقدمة

في البنوك المختلفة ، تختلف النسبة المئوية المخصصة لدفع الدفعة الأولى أيضًا ، على الرغم من أن الاختلافات ليست هائلة جدًا. في مكان ما تبلغ عشرة بالمائة من المبلغ الإجمالي (ولكن يجب أن نلاحظ على الفور أن هناك أقلية من هذه البنوك) ، وفي مكان ما - خمسة عشر. صحيح ، في أغلب الأحيان ، نتحدث عن عشرين بالمائة أو أكثر (يمكن أن تكون أقل إلا في ظل ظروف معينة - على سبيل المثال ، هناك مزايا للمعلمين الشباب أو للعائلات الشابة).

فهم المبلغ الذي يمكنك إيداعه بنفسك ، يمكنك حساب مبلغ القرض المطلوب. لذلك كل هذا يعتبر خطوة مهمة في موضوع الشقة في الرهن العقاري: من أين نبدأ التسجيل.

الفترة التي سيتم حساب الرهن العقاري هي أيضا نقطة مهمة في القضية قيد النظر. المبلغ المطلوب سداده شهريًا يعتمد بشكل مباشر على عدد السنوات.

كقاعدة عامة ، نادرًا ما يأخذ أي شخص قرضًا عقاريًا لمدة خمس سنوات - فقط أولئك الذين يثقون حقًا في قدراتهم ومستعدون لتقديم أموال جادة كل ثلاثين يومًا. عادة الائتمانصدرت لمدة عشر وخمسة عشر وحتى عشرين سنة. ومع ذلك ، عليك هنا أن تتذكر: كلما طالت مدة سداد الرهن العقاري ، زادت الفائدة. وبالتالي ، إذا اقترضت مليوني شخص من أحد البنوك ، فعليك أن تكون مستعدًا لحقيقة أنه سيتعين عليك إرجاع الأربعة.

إذا كان لديك أي أسئلة

الأسئلة عند الحصول على قرض عقاري - من أين تبدأ وكيف تحصل عليه بشكل صحيح - ليست شائعة على الإطلاق. تم العثور عليها في كل متقدم ثاني (إن لم يكن كل المتقدم الأول). لذلك ، من المناسب والمستحسن طلب المساعدة و / أو المشورة من أخصائي الرهن العقاري. يمكن القيام بذلك في البنك الذي تم اختياره بالفعل ، أو ببساطة عن طريق الذهاب إلى أي واحد مناسب حيث يوجد مستشار مماثل. سوف يجيب على جميع الأسئلة ويوضح المعلومات اللازمة. على أقل تقدير ، ستجعل شيئًا ما كان غامضًا جدًا حتى الآن أكثر وضوحًا.

المستندات المطلوبة

من بين أشياء أخرى ، تحتاج أيضًا إلى جمع المستندات من أجل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. من أين تبدأ هنا:

1. بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى عمل نسخ من جواز سفرك وشهادة التأمين (ورق بلاستيكي أخضر).
2. اطلب شهادة الدخل في العمل (كقاعدة ، هذه هي ضريبة الدخل الشخصية 2).
3. قد يحتاج الرجال أيضًا إلى بطاقة هوية عسكرية ونسخة.
4. بالإضافة إلى ذلك ، ستحتاج إلى مستند تعليمي ، نسخة من عقد العمل.
5. إذا كان الشخص متزوجًا أو متزوجًا ، فستحتاج إلى شهادة بذلك أو إنهائه.
6. إذا كان هناك أطفال ، فسيكون من الضروري إرفاق نسخ من شهادة ميلاد الأبناء بالطلب.

في حالة الحاجة إلى أي مستندات أخرى بشكل مفاجئ ، بالإضافة إلى القائمة أعلاه ، يجب على المستشار في البنك الإبلاغ عنها بالتأكيد.

نعم بالمناسبة ، يتم تعيين مستشار خاص لكل متقدم ، والذي سيعمل معه في المستقبل ويقترح جميع خطوات الحصول على شقة في الرهن العقاري: من أين تبدأ وماذا تفعل بعد ذلك.

متابعة

تعلمنا وناقشنا كيفية البدء في الحصول على قرض عقاري. ماذا تفعل بعد كل هذه الخطوات؟ نعم ، كل شيء بسيط: تطبيق

في السابق ، كان يمكن القيام بذلك شخصيًا فقط ، عند القدوم إلى البنك المحدد ، من خلال التواصل المباشر مع أحد المتخصصين. اليوم ، في العصر الحديث للتكنولوجيا ، يتوفر هذا الإجراء أيضًا في شكل إلكتروني. في هذه الحالة ، ليس عليك الذهاب إلى أي مكان. ما عليك سوى الجلوس أمام الشاشة ، ومسح جميع مستنداتك ضوئيًا ، وملء طلب ، مع الإشارة إلى جميع المعلومات الضرورية عنك ، وإرفاق النسخ الممسوحة ضوئيًا بها والنقر فوق الزر "إرسال".

يتم النظر في الأمر بسرعة كبيرة - في غضون ساعات قليلة ، ستأتي بعض الإجابات بالتأكيد. بالمناسبة ، على الموقع ، على الصفحة الشخصية للمستخدم ، سيتم عرض جميع العمليات التي تحدث مع هذا الطلب. سواء كانت المعالجة جارية ، أو مرفوضة ، أو معتمدة - كل هذا يمكن رؤيته عبر الإنترنت.

لو حرمت من الرهن

نقطة مهمة: قد يحدث أن يتم رفض الطلب (يجب توضيح جميع الأسباب). يمكن أن يكون هناك الكثير من أسباب الرفض:

• مملوءة بشكل غير صحيحالحقول ؛
• عمليات مسح سيئة القراءة ؛
• عدم وجود أي مستند ضروري وما إلى ذلك.

كل هذه المشاكل قابلة للحل. وبعد أن يتم التخلص منها ، تحتاج إلى إرسال التطبيق مرة أخرى والانتظار مرة أخرى.

قد يكون من بين أسباب الرفض الحالة عندما يشك البنك في قدرة الشخص على سداد القرض. قد يبدو له أن دخل مقدم الطلب منخفض جدًا للحصول على قرض. بعد ذلك سيحتاج العميل أيضًا إلى إصدار ضامن ، أي المقترض المشارك. بمعنى آخر ، الشخص الذي سيضمن ملاءة المتضرر لامتلاك العقارات ، والذي سيتمكن البنك منه من أخذ الأموال المستحقة له في حال اتضح لمقدم الطلب نفسه ، لأي سبب من الأسباب ، معسرا ماليا.

عند التقدم بطلب للحصول على ضامن ، ستحتاج أيضًا إلى توضيح جميع المعلومات اللازمة عنه ، على وجه الخصوص ، توفير بيانات عن التعليم وشهادة الدخل وما شابه.

هل يوجد فرق في البنوك؟

كثيرًا ما يسأل الناس عما إذا كان هناك اختلاف في معالجة الرهن العقاري في البنوك المختلفة. على سبيل المثال ، في VTB أو في Sberbank أو في Rosselkhozbank … وإذا تقدمت ، على سبيل المثال ، بطلب للحصول على قرض عقاري في سبيربنك ، فمن أين تبدأ؟

في الواقع ، لا يوجد فرق. ستحتاج إلى جميع المستندات نفسها ، وعليك أن تمر بنفس الإجراءات. قد تختلف بعض التفاصيل الصغيرة. إذا حدث خطأ ما ، سيخبرك أخصائي الرهن العقاري بذلك بالتأكيد. من أين يبدأ تصحيح أوجه القصور الحالية ، فإنه بالتأكيد سيقدم المشورة والمشورة. إلى حد كبير ،لا يحتاج مقدم الطلب للقلق بشأن أي شيء على الإطلاق - لهذا هناك مستشار. عندما يتم تأطير كل شيء بشكل صحيح ، يبقى فقط انتظار القرار. ثم نبتهج بالإجابة الإيجابية واندفع لعقد إتفاق لشقة!

بعض النصائح لمساعدة المدينين الجدد

لتسهيل الأمور ، عادة ما يقدم موظفو القروض بعض النصائح. هنا القليل:

1. أنت بحاجة إلى أن تظل عاقلًا وأن تقيم مواردك بعقلانية. وفقًا للخبراء ، يجب أن يكون القرض بحيث لا تتجاوز كل شهر أكثر من ثلاثين بالمائة من ميزانية الأسرة - وإلا فإنه سيضر جيبك.
2. يفضل الأفراد الحصول على قرض عقاري ليس بالروبل ، ولكن بعملة أخرى ، من أجل أن يكونوا أكثر اقتصادا. هذه ليست فكرة جيدة ، لأنها قد تكون اقتصادية في البداية ، لكنك لا تعرف أبدًا ما سيحدث للدورة في خمس دقائق. وإذا قفز فجأة ، فإن أولئك الذين يريدون توفير المال يجب أن يكونوا ضيقين.
3. تأكد من قراءة جميع المستندات بعناية قبل التوقيع عليها. هذه القاعدة تحتاج إلى التعلم عن ظهر قلب! وينبغي إيلاء اهتمام خاص لكل ما هو مكتوب بخط صغير. وهذا يشمل أيضًا الحاجة إلى طرح جميع الأسئلة دفعة واحدة وتوضيح جميع النقاط غير المفهومة.
4. توصية أخرى ، وقد تم ذكرها سابقًا ، هي النصيحة بعدم التوقف عن التعامل مع بنك واحد فقط ، ولكن لدراسة عروض العديد من المؤسسات المالية مسبقًا. قم بوزن كل شيء بعناية ، فكر في الأمر ، وربما ناقشمع أي شخص آخر وبعد ذلك فقط اتخذ القرار. في كثير من الأحيان ، تكمن مشكلة الكثيرين في أن الناس يذهبون إلى البنك فقط لأنهم سمعوا أنه كان جيدًا هناك من معارفهم ، الذين اقترضوا هناك مرة ، قبل بضع سنوات. لسوء الحظ ، هذا ليس مؤشرًا ، ويمكن للمرء أن يواجه خيبات أمل كبيرة. والقطار ، كما يقولون ، قد غادر بالفعل. بالمناسبة ، عندما تتأرجح بين بنك كبير له "اسم" جيد وتاريخ طويل وآخر صغير ، وافد جديد إلى السوق ، يجب أن تختار دائمًا الخيار الأول.
5. لا يجب أن تسعى على الفور للحصول على "من الخرق إلى الثراء" ، وبعبارة أخرى ، تهدف إلى شقق متعددة الغرف. الأقل خير!
6. من الأفضل أن تأخذ قرضًا لأقصر فترة ممكنة - عندها ستكون الدفعة الزائدة أقل.
7. يجب أن تحاول دائمًا الحصول على المال "في الاحتياطي" ، أي العيش بطريقة تتوفر بها أموال لدفع الرهن العقاري لبضعة أشهر مقدمًا. يعتبر الخبراء أنه مثالي عندما يكون هناك دائمًا أموال لدفع ثلاثة أشهر مقدمًا.
8. يعيش بعض الناس على أمل أن يفلس البنك الذي منحهم القرض فجأة ، وبعد ذلك ستدمر ديونهم نفسها بنفسها. هذا ليس صحيحا. نعم ، في الواقع ، هذا يحدث من وقت لآخر ، البنوك تعلن إفلاسها. ومع ذلك ، حتى في هذه الحالة ، لديهم خليفة قانوني ، أي الشخص الذي ينتقل إليه كل شيء "بالميراث" - بما في ذلك ديون الرهن العقاري. لذلك ، لا يزال يتعين عليك إعادة ما أخذته. حتى لو لم يكن لمن أخذوها منه.

شيء عن الرهون العقارية

أخيرًا بعض الحقائق الشيقة:

• في الأولالقرن قبل الميلاد هزمت روما القديمة اليونان. جنبا إلى جنب مع العديد من الجوائز الأخرى ، جاء الرهن العقاري أيضا للفاتحين. كان القرض الروماني القديم مربحًا للغاية: تم إصداره بنسبة خمسة بالمائة فقط سنويًا.
• في روسيا في القرنين الثامن عشر والتاسع عشر ، يمكن الحصول على قرض عن طريق رهن عقارك (نحن نتحدث عن ملاك الأراضي ، بالطبع ، لم يكن لدى الفلاحين أي شيء لرهنه).
• اختفت الرهون العقارية في روسيا مع صعود البلاشفة وظهور الاتحاد السوفيتي.
• المكان الأكثر ربحية للحصول على قرض عقاري في فرنسا: ما عليك سوى سداد المال بنسبة ثلاثة بالمائة سنويًا!
• أغلى العقارات في سويسرا (وأيضًا في لندن ومونتي كارلو) ، لكن القروض العقارية في هذا البلد تصل إلى مائة عام (في روسيا ، للمقارنة ، الحد الأقصى هو ثلاثون عامًا)

• قبل تسع سنوات ، كان عدد مشتريات المنازل في الولايات المتحدة في عام واحد أكثر من الزيجات.
• هناك تقليد مثير للاهتمام بين الاسكتلنديين: عندما يسددون ديون الرهن العقاري بالكامل ، فإنهم يرسمون باب منزلهم باللون الأحمر.
• لدى الأمريكيين أيضًا تقاليد مماثلة. هم فقط لا يرسمون الباب ، ويعلقون فوقه نسرًا طائرًا - رمزًا للحرية.
• دعنا نتحدث عن المقيمين في الولايات المتحدة: ثلاثون بالمائة منهم فقط يعيشون بدون رهن عقاري.
• متوسط أقساط الرهن العقاري في جميع أنحاء العالم ستة بالمائة سنويًا.

تسلط المقالة الضوء على أهم الفروق الدقيقة التي تجيب على أسئلة حول كيفية الحصول على قرض عقاري وأين تبدأ هذا الإجراء المهم.