رهن لبناء منزل خاص. كيفية الحصول على قرض عقاري: تعليمات خطوة بخطوة

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

دخل مفهوم مصرفي مثل الرهن العقاري بحزم في حياتنا. اليوم ، الغالبية العظمى من العائلات الشابة غير قادرة على شراء مساكن خاصة بها دون اقتراض الأموال. في غضون ذلك ، لا يرغب البعض في شراء صندوق ضيق في الجدران الرمادية للمدينة. بناء منزلك هو خيار أكثر جاذبية. لكن الرهن العقاري لبناء منزل خاص هو ظاهرة غير مفهومة تثير الكثير من الأسئلة. دعونا نحاول فهمهم

بناء منزل أو شراء عدادات الخرسانة المسلحة الجاهزة في المدينة؟

يعد تغيير السكن الحضري إلى منزلك الخاص في الضواحي طريقة رائعة للتوفير في الساحات سيئة السمعة والتخلص من الجيران المزعجين باستخدام مثقاب خلف الجدار. وهذه ليست كل مزايا منزل خاص. اعتبرهم بالترتيب:

• ليس سرا كيف تسير الأمور مع البيئة في المدينة. إن استخدام الإقراض العقاري لشراء شقة لدفع ثمن التسمم اليومي في وقت لاحق هو إهانة مضاعفة.الهواء ودخان التبغ اللانهائي من بئر السلم. الهواء النقي خارج المدينة هو إضافة رئيسية لأولئك الذين يهتمون بصحة الجيل المتنامي.
• قبل الدخول إلى سوق الإسكان ، تمر الشقة بهامش الربح من 2-3 وسطاء. هذا يجعل التكلفة باهظة. سعر مربع منزل ريفي أقل مرتين ، حتى لو أخذت قرضًا عقاريًا للبناء.
• عند التخطيط للمنزل ، هناك مجال للخيال. بالإضافة إلى المسكن نفسه ، يمكنك بناء شرفة المراقبة أو تنظيم بركة أو تجمع. في الشقة - ما عليك سوى تجربة الإصلاحات والديكورات الداخلية.

ماذا تفعل إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأموال الخاصة؟

إذا خططت عائلة شابة للانتقال من متر مربع من الخرسانة في المناطق الحضرية إلى منزلهم الخاص ، فيجب أن يكونوا مستعدين لنفقات كبيرة. البناء ليس رخيصا. ولا تستطيع كل أسرة عادية في بلدنا تحمل مثل هذه المتعة. كيف أجد نقوداً لمنزلي؟

هناك عدة طرق:

• احصل على قرض عقاري لبناء منزل خاص
• احصل على قرض للأغراض العامة بضمان عقارات قائمة واستخدم الأموال في البناء ؛
• احصل على قرض استهلاكي

دعونا نفكر في الطريقة الأولى بمزيد من التفصيل. ما هي الفروق الدقيقة وصعوبات الرهن العقاري للبناء؟ ما هي الشروط التي يضعها المقرضون للمقترضين؟

مطالبات بنكية

الرهن العقاري لبناء منزل خاص هو حدث محفوف بالمخاطر بالنسبة للبنك. في حالة الكائنسوف تكون غير مكتملة ، وبالكاد تعتبر سائلة. في مجموعة من الظروف المؤسفة ، إذا فشل المقترض فجأة في سداد القرض بالكامل وكان بيع الضمان مطلوبًا لسداد الديون ، فلن يتمكن البنك من بيع الموقع مع بدء الإنشاء.

لذلك ، لا تثق المؤسسات الائتمانية في مثل هذا الرهن العقاري. يصدرونها فقط بشروط خاصة وبضمان إضافي في شكل تعهد و / أو ضمان. تضع البنوك أيضًا متطلبات صارمة للغاية للمقترضين في المستقبل. أيضا للضمانات. في الأساس ، معظمهم لديهم وصفات طبية مماثلة. لا يوجد سوى بعض التقلبات في اتجاه أو آخر فيما يتعلق بقيود العمر أو الخصائص الأخرى للعميل. ما هي المعايير المهمة للبنوك؟ إليك بعض هذه العوامل:

• للمقترض وضامنيه - السن ونوع العمل ومدة الخدمة والجنسية ومكان التسجيل
• لموضوع الرهن - القيمة ، نوع الاستخدام ، الخصائص المادية ، النقاء القانوني ، عدم وجود أعباء وقيود أخرى على الاستخدام الكامل للغرض المقصود.

أيضًا ، سيطلب البنك وثائق توفر الدفعة المقدمة وتقرير عن الاستخدام المقصود للأموال المقدمة على الائتمان.

مبلغ القرض ومدته

لكل مؤسسة ائتمانية حدود على مبلغ القرض. لا تعتمد فقط على الدخل الإجمالي للمقترض وأفراد أسرته ، ولكن أيضًا على قيمة الضمان. عادة ، يمول البنكتكاليف البناء بنسبة 20-85٪ من الإجمالي. يتم إصدار رهن لبناء منزل خاص لمدة 5 إلى 30 سنة. قد تقدم بعض البنوك فترات أطول. ثم يمكن للمقترض الحصول على دفعة شهرية مريحة للغاية. صحيح ، يجدر النظر في أن مبلغ الدفعة الزائدة سيزيد في النهاية بشكل لائق.

سعر الفائدة

من الصعب تحديد حجم سعر الفائدة مقدمًا ، حتى لو كنا نتحدث عن بنك معين. تعتمد هذه القيمة على عدد من الشروط - المدة وحجم الدفعة المقدمة. بعض مؤسسات الائتمان على استعداد لتقديم خصم للعميل الذي كان مقترضًا أو مقترضًا حاليًا. طبعا إذا كنا نتحدث عن شخص ضميري لا يسمح بالتأخير

يمكن توقع تخفيض سعر الفائدة من قبل أولئك الذين يتلقون رواتبهم على بطاقة البنك المختار ، وكذلك موظفي القطاع العام. بعد اكتمال البناء ، عندما يتم تشغيل المنزل ويصبح تعهدًا ، سيكون المقرض جاهزًا أيضًا لخفض السعر. لماذا البنوك تقدم مثل هذه الامتيازات؟ المهم ان الالتزام بالشروط اعلاه يدل على مصداقية العميل ويقلل من مخاطر البنك.

للحصول على حساب تقريبي ، تحتاج إلى الانتقال إلى موقع الويب الخاص بمؤسسة ائتمانية. وفي قسم "الرهن العقاري" ، حدد برنامج الإقراض المطلوب ، وجرب ما يسمى حاسبة الرهن العقاري. سيخبرك بمعدل الفائدة التقريبي ومبلغ الدفعة الشهرية والدفع الزائد

المستندات المطلوبة

لا تتفاجأ بالحزمة غير المحتشمةالمستندات ، أكثر بكثير مما يتطلبه قرض المستهلك العادي. يشمل الرهن العقاري إصدار البنك لمبلغ كبير لفترة طويلة. وهذا يمثل دائمًا مخاطرة أكبر بالنسبة للمؤسسة المالية. والأكثر خطورة هو الهدف ذاته من مثل هذا الرهن العقاري - البناء. في الواقع ، في حالة عدم اكتمال الأعمال ، قد يترك البنك بلا شيء. لذلك فإن الأمر يستحق جمع إرادتك في قبضة يدك ، والحصول على جميع الأوراق والشهادات من أجل الحصول على ما تريد.

أولاً ، ستحتاج إلى المستندات التالية:

• أوراق تتعلق بالمقترض وضامنيه / المقترضين المشاركين - تأكيد الهوية والدخل ووثائق التعليم والوضع الاجتماعي. تتمثل مهمة البنك في تحديد ملاءة ومسؤولية العميل ، لذلك يحق للمتخصص طلب الكثير من المعلومات الإضافية.
• مستندات بكفالة. في كثير من الأحيان ، لا تكون معظم الأوراق المالية من قائمة الرهن في أيدي العملاء ، كما أن تحصيلها بسرعة ليس بالمهمة السهلة. بدلاً من الطرق على عتبات Rosreestr و BTI ، يلجأ الكثيرون إلى المتخصصين للحصول على المساعدة.
• كشف حساب ، مستندات أخرى تؤكد توافر دفعة أولى.
• مشروع بيت، اسكتشات، نسخة من العقد مع شركة البناء، تقدير البناء

شروط القرض

قبل أحداث 2014 ، كان برنامج مثل الرهن العقاري لبناء منزل خاص أكثر شيوعًا في مؤسسات الائتمان في البلاد. يتم تقديمه اليوم من قبل عدد صغير نسبيًا من البنوك. لذلك ، ضع في اعتبارك شروط الإقراض على مثال سبيربنك. هو اليوممن المرجح أن ترتبط بهذه الصفقات:

• عملة القرض - روبل روسي فقط.
• مبلغ القرض - من 300 ألف روبل ولكن ليس أكثر من 75٪ من قيمة الضمان
• دفعة أولى - من 25٪
• مدة ائتمانية - تصل إلى 30 عامًا.
• سعر الفائدة - من 13 ، 25٪

كيف ستبدو العملية برمتها في الواقع؟

غالبًا ما يكون لدى المقترضين ، عند التخطيط لتلقي أموال للبناء بالائتمان ، فكرة سيئة عن العملية برمتها. يعتمد الكثير على تقديم طلب إذا كان لديهم وثيقتان. في هذه الحالة ، سيطلب البنك بالإضافة إلى ذلك فقط شهادة بحق استخدام الموقع. وفي غضون ساعات أو أيام قليلة ، سيحصل المقترض على المال.

للأسف ، الأمر ليس بهذه البساطة. يتطلب الإقراض العقاري ، مهما كان الغرض منه ، تحققًا دقيقًا من المقترض وموضوع الضمان. يحتاج البنك إلى تقليل المخاطر المحتملة لكل من العميل والمؤسسة نفسها. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الاستخدام المقصود للأموال يتطلب الإبلاغ ، ونادرًا ما يتم تقديم المبلغ نفسه في شكل نقدي.

كيف تبدو عملية الائتمان مثل الرهن العقاري لبناء منزل في الواقع؟ على سبيل المثال ، يمكن لـ Sberbank تقديم مخطط التعاون التالي بين العميل والبنك:

• يقدم المقترض مستنداته وأوراق الضامنين. في هذه المرحلة يقرر البنك امكانية التعاون مع العميل
• جمع الوثائق على قطعة الأرض. يتم تحويل الشهادات التي تم جمعها إلى البنك للمراقبة القانونية.بالإضافة إلى ذلك ، يتم التحقق من امتثال الموقع لمتطلبات البنك من حيث الخصائص المادية.
• يتم تقييم الضمان من قبل شركات التقييم المعتمدة من قبل البنوك.
• يطلب العميل مشروع منزل ، ويبرم عقد بناء. سيحتاج البنك أيضًا إلى تقدير التكلفة لتحديد مبلغ القرض المطلوب. سيتعين على المقترض الحصول على هذه المستندات من شركة البناء التي يختارها ، ومن ثم تحويلها إلى المتخصصين في المؤسسة المالية.
• إذا تم الانتهاء من جميع المراحل السابقة بنجاح ، يشرع الأطراف في إبرام اتفاقية القرض.
• يتضمن قرض البناء فرض رهن على الأرض ، لذلك سيكون عليك قضاء بعض الوقت في الأعمال الورقية في Rosreestr. في يوم استلام الشهادة الجديدة ، يقوم البنك بتحويل الجزء الأول من الأموال الخاصة بالبناء.
• يقدم المقترض تقريرًا عن الاستخدام المقصود للجزء الأول من القرض.
• يصدر البنك الجزء الثاني من المبلغ
• يكمل المقترض البناء ويضفي الطابع الرسمي على المنزل كممتلكات منتهية. بعد ذلك تصبح قطعة الأرض مع العقارات رهنًا. ثم ينخفض سعر الفائدة على القرض

كيف تجعل الأمور أسهل على نفسك؟

لسداد أكثر راحة ، توفر بعض البنوك إجراءات مثل تأجيل سداد الدين الأساسي. يتمتع المقترض لفترة طويلة تصل إلى 3 سنوات بفرصة سداد الفائدة المستحقة على مبلغ القرض فقط. هذا مريح للغاية ، نظرًا للتكاليف الإضافية المحتملة أثناء البناء ،مما قد يضر بالميزانية بشدة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن استخدام رأس مال الأمومة لسداد جزء من الدين الرئيسي. يجب أن تسأل عن هذا الاحتمال مقدمًا قبل التقدم بطلب للحصول على قرض. إذا كان الرهن العقاري للبناء في بعض البنوك يتطلب دفعة مقدمة ، يتم أيضًا استخدام شهادة لهذا الغرض

قرض غير هادف بضمان عقار قائم

هذا النوع من الإقراض هو أيضًا رهن عقاري ، مع كل العواقب المترتبة على ذلك. في الواقع ، يتم قبول كائن عقاري كضمان ، مما يعني أنه يجب على البنك الاهتمام بإمكانية تحقيق الغرض في حالة عدم سداد القرض.

تشمل مزايا هذا الإقراض عدم الحاجة إلى تقرير عن الاستخدام المقصود - يحق للمقترض التصرف في الأموال وفقًا لتقديره. بالإضافة إلى ذلك ، مثل أي رهن عقاري ، يتم توفير هذا لفترة طويلة إلى حد ما.

من السلبيات - كل نفس أكوام المستندات أثناء التسجيل ومدة عملية النظر في الطلب وإصدار الأموال. بالإضافة إلى ذلك ، في حالة الاستخدام غير المناسب ، يزيد المعدل قليلاً. بشكل عام ، الدائنون على استعداد لتقديم ما لا يزيد عن 50٪ من قيمة الضمان للاستخدام غير المناسب.

هل من الممكن حل المشكلة من خلال إقراض المستهلك؟

بالنظر إلى شروط الرهن العقاري الموضحة أعلاه ، قد يبدو القرض الاستهلاكي العادي وسيلة أسهل للحصول على المال الذي تحتاجه. أولاً ، لن يتتبع البنك الاستخدام المقصود للأموال. ثانياً ، المقترضسوف تحتاج إلى جمع حزمة رائعة من الشهادات والقيام بإجراءات أخرى. سيكون قادرًا على استلام الأموال في يوم تقديم 2-3 مستندات. لكن هذه الطريقة لها أيضًا عيوبها:

• نادرا ما يتجاوز حجم القروض العادية 1.5 مليون روبل
• يتم توفير الائتمان الاستهلاكي لفترة قصيرة تصل إلى 5 سنوات كحد أقصى. مبلغ القرض الكبير يعني دفعات كبيرة بشكل باهظ غير متاحة للجميع. نعم وسيصبحون عبئا ثقيلا في فترة البناء الصعبة.
• عادة ما تحدد البنوك سعر فائدة مرتفع على القرض العادي. لقد قطعت الرهون العقارية شوطا طويلا في هذا الصدد. بدلاً من النسبة المعتادة 22-24٪ ، هناك فرصة للحصول على 15٪ فقط في السنة.

يبدو أن الإقراض الاستهلاكي طريقة مريحة ، ولكنها ليست الطريقة الأكثر ربحية للحصول على الأموال المفقودة للبناء. هذا الخيار مناسب لأولئك الذين يخططون لبناء منزل على مراحل أو لديهم بالفعل بعض مواد البناء اللازمة. في الختام ، يمكننا أن نضيف أن ظروف البنوك يمكن أن تتغير كثيرًا. لذلك ، قبل اختيار أي مؤسسة ائتمانية ، يجب عليك استشارة كل منها شخصيًا. قرض البناء عملية معقدة وطويلة ، لكن الهدف يبرر العمل والتوقع.