التأمين الذاتي هو التعريف والمبادئ الأساسية والمزايا والعيوب

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

التأمين ليس اكتشافًا حديثًا على الإطلاق. كان معروفا للناس منذ العصور القديمة. علاوة على ذلك ، فإن شكله الأول هو التأمين الذاتي. في المقال سنحلل هذا المفهوم ، الذي لا يزال ذا صلة اليوم. ضع في اعتبارك ميزاتها وخصائصها الخاصة ، تاريخ التكوين.

ما هذا؟

التأمين الذاتي هو أبسط وأقرب طريقة لتنظيم الحماية التأمينية. كان هو الذي سبق التأمين المتبادل والتجاري. تهدف الأخيرة الآن إلى مجموعة واسعة من المخاطر ، قادرة على توفير حماية أكثر موثوقية وفعالية من حيث التكلفة.

التأمين الذاتي هو شكل تنظيمي وقانوني للتأمين ، والغرض منه هو تكوين احتياطي احتياطي من قبل فرد / كيان تجاري من أمواله الخاصة. واستمرار استخدام هذا الصندوق للتعويض عن الأضرار التي قد تنجم عن ظروف معاكسة وغير متوقعة.

التأمين الذاتي هو طريقة لتكوين صناديق التأمين في شكل لامركزي من قبل أي كيان اقتصادي ، من أجل ضماناستمرارية الإنتاج تحت ظروف خطرة متنوعة.

الميزات

هناك نوعان رئيسيان من التأمين الذاتي - نقدي وعيني. يشكل المؤمن بشكل مستقل ويستخدم لاحقًا صندوق الاحتياطي النقدي و / أو الاحتياطيات التي أنشأها في شكل مواد ومواد خام ومنتجات في حالة حدوث أي وضع اقتصادي غير موات. على سبيل المثال ، التأخير في دفع ثمن المنتجات من قبل العملاء. لا يتم تجميع إجراءات استخدام الأموال من هذه الصناديق بشكل مستقل من قبل العميل فحسب ، بل يتم اعتمادها أيضًا من قبله في ميثاق الكيان التجاري.

في اقتصاد السوق ، توسعت حدود التأمين الذاتي بشكل كبير. اليوم يمكن تسميته بصندوق مخاطر

عيب هذا النظام هو أنه لا يحتوي (أو يحد بشكل كبير) من مخطط الضرر. لذلك ، من أجل توفير حماية تأمينية حقيقية ، يجب أن تصل الاحتياطيات المتكونة إلى مثل هذه القيمة التي يمكن مقارنتها بأي ضرر متوقع من قبل المؤمن له.

النماذج الرئيسية

من مزايا التأمين الذاتي أن صندوق الاحتياطي يمكن تشكيله في شكلين:

• طبيعي. أمثلة: الحبوب ، المواد الخام ، الأعلاف. في الأساس ، يتم إنشاء هذه الاحتياطيات في حالة فشل المحاصيل والكوارث والحرائق والظروف المعاكسة الأخرى. شائع في الزراعة والصناعة.
• المال. هذا النوع من التأمين الذاتي أكثر شيوعًا في بيئة السوق. يمكن استخدامه ليس فقط من قبل الكيانات التجارية ، ولكن أيضًا بواسطة العاديينعدد السكان.

التطور التاريخي

التأمين الذاتي ظاهرة كانت ذات صلة منذ التاريخ المبكر للبشرية. ثم تم فهمه على أنه بعض الصناديق الاحتياطية البسيطة - احتياطيات لاستخدامها مرة أخرى في ظروف معاكسة. يمكن أن تكون الحبوب والمياه العذبة والغذاء والمنتجات الحيوية.

التأمين الذاتي ليس فردًا فحسب ، بل هو أيضًا ظاهرة جماعية. تم إنشاء الأموال الاحتياطية من قبل أعضاء المجتمعات (المجتمعات ، والأسر ، وما إلى ذلك) على أساس اتفاق مشترك. تم اتخاذ قرار استخدام الأموال المتراكمة في حالة حدوث أي ظروف بشكل جماعي ، ولكن بطريقة هرمية. أي ، الشيوخ ، القادة ، كانت لهم الكلمة الأخيرة.

أحد الأمثلة الشائعة على مثل هذا التأمين الذاتي التاريخي هو التأمين الموصوف في كتاب التكوين المصري القديم. هذه هي السياسة المعتمدة لفرعون يوسف. كان يهدف إلى ضمان أنه خلال بعض سنوات "الدهن" (المثمرة) تم حصاد الحبوب بكميات كافية للبقاء على قيد الحياة في الصيف العجاف في المستقبل.

مع استمرار تطور البشرية ، استمرت طرق التأمين الذاتي في كونها ذات صلة. هم حاليا قيد الاستخدام. مثال كلاسيكي: يتم إنشاء الأموال على مستوى الولاية ، وهي مخصصة للاستخدام الإضافي فقط في حالة الكوارث الطبيعية والحروب والكوارث التي من صنع الإنسان وما إلى ذلك.

الخصائص

ماذاطريقة مختلفة من مخاطر التأمين الذاتي؟ تتميز بالميزات التالية.

• المؤمن عليه هو المالك الوحيد لصندوق التأمين (على أساس حقوق الملكية). يمكنه التصرف في هذه الاحتياطيات فقط وفقًا لتقديره الخاص. يحدد حامل الوثيقة بشكل مستقل إجراءات استخدام موارد الصندوق الاحتياطي. يقرر مالك المخزون وحده متى يقع حدث مؤمن عليه.
• الافتقار ، على هذا النحو ، لشركة التأمين - أموال تأمين خارجية أو مجتذبة.
• المؤمن عليه نفسه هو منشئ صندوق التأمين الخاص به
• من حيث إنشاء صناديق التأمين والموافقة على برامج التأمين ، يبقى المؤمن عليه مسؤولا عن نفسه فقط.
• طبيعة هذا التأمين الذاتي من قبل شركة أو فرد ليس سلعة.

بناء الصناديق

يمكن تنفيذ التأمين الذاتي للمخاطر (التأمين في حالات القوة القاهرة) من قبل أي كيان - فرد أو كيان قانوني ، مواطن أو أسرة ، دولة أو بلدية. سيتم تشكيل صندوق التأمين هنا فقط على أساس الأموال الخاصة للأشخاص المذكورين. ينوي المنشئ استخدامها فقط في حالة أحداث محددة مؤمنة.

يتم أيضًا إنشاء برامج التأمين من قبله بشكل مستقل. يتم تقديمها في أشكال غير سلعية (مالية أو عينية). في هذه الحالة ، يتصرف حامل الوثيقة بنفسه بصفته شركة التأمين الخاصة به.

يتم تكوين الصناديق هنا عادة بالطرق التالية

• يشكل الأفراد مدخرات من دخلهم الخاص.
• الكيانات القانونية - على حساب أرباحها التجارية. أو الأموال المدرجة في تكلفة المنتجات التي ينتجونها / يبيعونها.
• ولايات - على حساب الموازنة

ضرورة

اليوم ، التأمين الذاتي هو وسيلة لامركزية لتشكيل صناديق التأمين. يتم تضمينه في نظام واحد مترابط لتوفير الحماية التأمينية جنبًا إلى جنب مع الاحتياطي المركزي للتأمين الحكومي وطرق التأمين الأخرى.

تم الحفاظ على الحاجة الموضوعية للتأمين الذاتي في المرحلة الحالية من تطور المجتمع البشري بسبب الظروف التالية:

• كل من تعقيد الروابط الفنية والتقدم العلمي والصناعي يزيدان من الحاجة إلى الحماية التأمينية (ولكن في الوقت نفسه ، لا تكون شركات التأمين دائمًا قادرة تمامًا على توفيرها) ؛
• إضافة كبيرة للتأمين الذاتي: يسمح للكيان بالتحكم في وضع أمواله الاحتياطية.

في هذه الموجة ، ظهر ما يسمى بشركات التأمين الأسيرة ، والتي تم تشكيلها داخل صناعة لإدارة مخاطر المؤسسين. يتم بالفعل إضفاء الطابع المؤسسي على صندوق التأمين هذا. ولديها بالفعل ميزات كل من التأمين والتأمين الذاتي

الظهور اليوم

مرة أخرى ، نلاحظ أن التأمين الذاتي لا يزال وثيق الصلة بواقع اليوم. على سبيل المثال ، حتى يومنا هذا ، تشكل الدولة أموالًا احتياطية من أموال الميزانية الخاضعة لولايتها القضائية. في المستقبليتم استخدامها في حالة الظروف الوطنية المعاكسة - الكوارث الطبيعية الكبرى ، والنزاعات المسلحة الجماعية ، والكوارث من صنع الإنسان.

من بين الأمثلة التجارية عدد من شركات الشحن الأجنبية. يقومون بشكل دوري بخصم مبالغ معينة من مبيعاتهم إلى صندوق التأمين الاحتياطي. تم تشكيله من قبلهم بشكل مستقل ، وهو يغطي تكاليف إصلاح السفن بعد الحوادث ، واستبدال المركبات الميتة بأخرى جديدة ، وما إلى ذلك. لكن في الوقت نفسه ، لا يستبعد هذا التأمين الذاتي إمكانية التأمين على السفينة ضد بعض المخاطر الموجودة بالفعل في شركات التأمين التابعة لجهات خارجية.

من المستفيد

يحتاج التأمين الذاتي إلى النظر فيه من قبل المنظمات التجارية التي تستخدم خدمات شركات التأمين الخارجية لأكثر من عام. أي أن لديهم إحصاءات واضحة عن المخاطر والخسائر والأضرار المتعلقة بأنفسهم.

هنا ، يعد التأمين الذاتي لموظفيك ومركبات الشركة خيارًا ممتازًا ، نظرًا لأن احتمال وقوع حدث مؤمن عليه مع الحاجة إلى مدفوعات كبيرة منخفض نسبيًا. هنا يمكن للشركة نفسها تحديد الخسائر التي يجب تغطيتها. هذه إضافة محددة لهذه الطريقة.

عند النقل ، لا ينبغي لأحد أن ينسى التشريعات المعمول بها في الدولة. إذا كان هناك مذنب في حادث فعلى شركة التأمين الخاصة به تعويض الضرر.

لماذا نادرا ما تستخدم؟

ومع ذلك ، فإن التأمين الذاتي في العالم الحديث ليس شائعًا مثل التأمين الكلاسيكي. لماذا ا؟ الجانب السلبي الرئيسي: إنه خطير.إذا كانت الخسارة لحدث معين مؤمن عليه كبيرة جدًا ، فقد لا يكون صندوق الاحتياطي المعد كافياً للتعويض عنها. يمكن للشركة الذهاب إلى المنطقة الحمراء لدفع ثمنها.

سبب آخر: لا يوجد متخصصون ومستشارون ذوو كفاءة كافية يمكنهم إنشاء نظام تأمين ذاتي للكيانات القانونية التي تريد ذلك. يمكن تفسير غيابهم بسهولة: وجود مثل هؤلاء المتخصصين يجعلهم منافسين جديين لشركات التأمين الكبيرة التي لا تريد أن تفقد عملائها.

فقط تلك الشركات التي لديها إحصاءات واضحة عن مخاطرها هي التي تقرر التأمين الذاتي. الذي يمكن لصناديقه الاحتياطية أن تدفع مقابل أي ضرر ناتج عن حدث مؤمن عليه. لا يوجد الكثير منهم بالطبع. يعتبر التأمين الذاتي في بعض الأحيان عاملاً سلبياً لموظفي مثل هذه الشركات ، حيث يمكن أن يحرمهم من تفضيلاتهم المعتادة.

التأمين الذاتي هو الشكل الأول للتأمين. ومع ذلك فهي لا تزال ذات صلة حتى يومنا هذا. بدأ كل شيء بحصاد الحبوب والموارد الحيوية الأخرى لعام عجاف. اليوم ، يتمتع كل واحد منا تقريبًا بتجربة التأمين الذاتي ، والعديد من الأشخاص يوفرون المال من أجل "يوم ممطر" سيء السمعة. ولكن فيما يتعلق بالكيانات القانونية ، فإن التأمين الذاتي لم يتطور بعد.