كيف تحسب قرضا متمايزا؟

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

تحظى منتجات القروض بشعبية بين السكان. تقدم مكاتب البنوك شروطًا مختلفة ، ولكن على أي حال ، سيتعين على العميل المحتمل إعادة ليس فقط مبلغ القرض ، ولكن أيضًا الفائدة المتراكمة. من ناحية ، يبدو أن كل شيء بسيط. ومع ذلك ، لا يعرف جميع العملاء الفرق بين القرض السنوي والقرض المتباين. علاوة على ذلك ، لا يخوض الكثيرون في شروط العقد ولا يعرفون حتى كيف تتم المدفوعات. دعونا نحدد الفرق.

معاش

خصوصية هذه الطريقة في سداد القروض هي أنه طوال فترة القرض بأكملها ، يظل مقدار المدفوعات دون تغيير. في الواقع ، هذا يعني أن العميل سوف يسدد دينه بمبالغ متساوية من المدفوعات ، والتي ستشمل جزءًا من القرض ،وكذلك الفوائد المتراكمة.

مثل القرض المتمايز ، للقرض السنوي مزايا معينة. وهي تتمثل على وجه الخصوص في حقيقة أنه يتعين عليك دفع نفس المبلغ طوال الفترة بأكملها. هذا يوفر على العميل الاضطرار إلى إجراء حسابات إضافية. علاوة على ذلك ، يمكن للمقترض استخدام خدمة السداد التلقائي ، ويفقد الحاجة إلى إيداع الأموال في تاريخ الاستحقاق.

قرض مميز

هذا منتج نادر للغاية. لا يوجد سوى عدد قليل من المؤسسات الموجودة في سوق الإقراض الاستهلاكي على استعداد لتقديمه لعملائها. هذا يرجع إلى حقيقة أنه يجلب بعض الفوائد المالية للعملاء المحتملين ، ولكنه في نفس الوقت يقلل من ربح المؤسسة المصرفية.

السداد المتمايز للقرض له ميزة مهمة. وهو يتألف من حقيقة أنه سيتم تخفيض مبلغ الدفع كل شهر. وفقًا لذلك ، يقع العبء المالي الأكبر على العميل في بداية السداد. ومع ذلك ، سيتم تقليل عبء الائتمان كل شهر. ترتبط ميزة مماثلة بمبادئ حساب الفائدة على الديون. ومع ذلك ، سنتحدث عن الحسابات أدناه.

الميزات

لكل منتج مصرفي خصائصه الخاصة. إذا قمت بحساب قرض مختلف ، يصبح من الواضح سبب تغير مبلغ المدفوعات من شهر لآخر.

هذا يرجع إلى حقيقة أنك ستقوم بسداد الدين الرئيسي بشكل متكرر. والفرق في المبالغسوف تكون مرتبطة بالتغيير في الفائدة المستحقة. بعد كل شيء ، مع كل دفعة تالية ، سينخفض دينك. إلى جانب ذلك ، مقدار الفائدة المتراكمة. سيتعين على العميل اتباع جدول السداد بلا هوادة أو الاتصال بالبنك. يغير القرض المتمايز باستمرار مبلغ الدفعة التي يجب سدادها. يجب أن يعرف العميل بالضبط مقدار الإيداع.

تحميل الائتمان

إذا تم اختيار طريقة مماثلة لحساب الفائدة ، فيجب أن يكون العميل المحتمل واثقًا من قدراته المالية الخاصة. المدفوعات ستكون رائعة. كقاعدة عامة ، في الأشهر الأولى تكون أعلى بنسبة عشرين بالمائة أو أكثر من المدفوعات التي تم تعيينها بموجب مخطط الأقساط.

ومع ذلك ، سيتغير الوضع تدريجياً لصالح العميل ، وسيتم تقليل العبء المالي وسيكون أقل من القرض السنوي. هذا هو السبب في أن التمييز قد يكون مفضلًا لبعض العملاء.

أوجه التشابه والاختلاف

كما ترى ، هناك الكثير من القواسم المشتركة بين الأقساط السنوية والمدفوعات المتمايزة. يصبح هذا واضحًا إذا تعمقت في بنية كل منها. تتضمن كلا الدفعتين جزءًا من الدين الرئيسي ، بالإضافة إلى الفائدة المستحقة. ومع ذلك ، هناك اختلافات كثيرة.

مدفوعات الأقساط تشمل سداد الديون من قبل المقترض على أقساط متساوية. يتيح لك ذلك توزيع عبء الائتمان بالتساوي على كامل الفترة مع السداد التدريجي للمبلغ الأساسي ، بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة. ومع ذلك ، فإن هذه الميزة هي في الواقعيتحول إلى عيب كبير للمقترض. مع نظام السداد السنوي ، تكون المدفوعات الزائدة أعلى بكثير. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن سداد الدين الرئيسي بطيء بشكل لا يصدق ، وهو أمر مفيد للمؤسسة المصرفية ، ولكن ليس للمدين.

سداد القرض المتمايز أكثر فائدة للمدين. ومع ذلك ، فإن هذا معروف جيدًا للمؤسسات المصرفية ، لذلك نادرًا ما يتم إصدار القروض بمثل هذه الشروط. بالإضافة إلى ذلك ، عليك أن تفهم أنه خلال الفترة الأولية لسداد القرض ، يتحمل المقترض عبءًا متزايدًا. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن الدفعة الشهرية تتضمن جزءًا ثابتًا من الدين الرئيسي ، بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة التي ستنخفض مع كل قسط.

كن مستعدًا لحقيقة أن معظم المؤسسات المصرفية الحالية ستقدم لك خطة سداد قرض سنوي. هذا يرجع إلى حقيقة أن مثل هذا المخطط يعد بأرباح أكبر ، كما أنه يوفر الراحة في الحسابات. بعد كل شيء ، مبلغ القسط الشهري لم يتغير طوال فترة القرض بالكامل.

ايهما افضل

وتجدر الإشارة إلى أن القرض المتمايز أقل ربحية للمؤسسات المصرفية من القرض السنوي. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه في بداية سداد الديون ، يقوم العميل بسداد مدفوعات تتكون في معظمها من الفوائد المتراكمة. في الوقت نفسه ، يتم سداد الدين الرئيسي بوتيرة بطيئة للغاية. وعليه فكلما زاد الدين زادت الفائدة التي يمكن تحصيلها

قرض معاش يسمح للبنككسب أكثر من الائتمان المتباين. هذا هو السبب في أن الغالبية العظمى من الشركات الموجودة في سوق الإقراض الاستهلاكي تقدم طريقة السداد هذه.

ماذا تختار؟

الآن أنت تعرف ما هو سداد القرض التفاضلي ويمكنك منحه الأفضلية. ومع ذلك ، من الناحية العملية ، كن مستعدًا لحقيقة أن معظم البنوك سترفض إصدار قرض لك بمثل هذه الشروط.

علاوة على ذلك ، لا تعتقد أن الدفعة الزائدة في مثل هذا المخطط تكون دائمًا أقل. عند اتخاذ قرار ، يجب عليك أولاً وقبل كل شيء مراعاة العرض المحدد. من الممكن أن يمنحك القرض السنوي أفضل سعر فائدة.

من المهم أيضًا مراعاة قدراتك الخاصة. بعد كل شيء ، لن يتمكن كل عميل محتمل من التعامل مع عبء الائتمان المتزايد. لهذا السبب يجب أن تقرأ الفقرة التالية مسبقًا.

كيف تحسب قرضا متمايزا؟

هذا سؤال مهم للمقترضين المحتملين الذين يخططون لاستخدام مخطط السداد هذا. يجب أن يقال إن مخطط التسوية للمدفوعات المتمايزة ليس بسيطًا. دعونا نحاول معرفة ذلك

الميزة الرئيسية هي أنه لكل دفعة تالية تحتاج إلى إعادة حساب المبلغ. بعد كل شيء ، سوف يتغير باستمرار. تتكون صيغة الحساب من جزأين.

الرصيد الرئيسي / عدد الفترات + الرصيد الرئيسي سعر الفائدة / 10012

أولاً ، دعنا نحسب الجزء الأول. للقيام بذلك ، تحتاج إلى معرفة رصيد الدين ، وكذلك فترة السداد المتبقية ، أو بالأحرى عدد المدفوعات التي يتعين سدادها.

افترض أن رصيد الدين هو 10000 روبل ، والذي يجب سداده في غضون عشرة أشهر. ثم ستكون نتيجة الحسابات 1000.

ثم نحسب الجزء الثاني من الصيغة بعد تحديد البيانات. في هذه الحالة ، ستكون هناك حاجة لسعر الفائدة فقط ، لأننا نعرف بالفعل رصيد الدين الرئيسي. الأرقام 10012 موجودة لحساب الدفعة الشهرية

إذن ، إذا كان معدل الفائدة مشروطًا بنسبة عشرة بالمائة ، فسيكون من السهل حسابه باستخدام الجزء الثاني من صيغة القرض التفاضلي.

1000018/10012

حسب نتائج الحسابات نحصل على 150. هذا هو مقدار الفائدة المتراكمة

يبقى فقط إضافة نتائج كلا الجزأين. نضيف 1000 و 150. ونتيجة لذلك ، اكتشفنا أن مبلغ الدفع الحالي هو 1150 روبل. يجب أن نتذكر أن هذا المبلغ ليس ثابتًا وأن الدفعة التالية ستكون أقل قليلاً. ومع ذلك ، سيتعين إعادة حسابها.