المؤسسات الائتمانية غير المصرفية: نظرة عامة وميزات

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

فتح التقارير المالية ، في كثير من الأحيان يمكن أن تتعثر في الأخبار المتعلقة بإلغاء الترخيص. بغض النظر عن السمعة والتصنيف والجدارة المالية ، يقطع المنظم الروسي رؤوسًا من اليسار واليمين بلا رحمة. في الوقت نفسه ، يقوم بإلغاء التراخيص ليس فقط من البنوك ، ولكن أيضًا من بعض المنظمات غير الحكومية. في هذه الحالة ، نحن نتحدث عن مؤسسات الائتمان غير المصرفية. ما هي هذه الشركات؟ مالذي يفعلونه؟ وما هي الأنشطة التي يمارسونها؟

الخصائص العامة للمنظمات

إذن ، منظمة NPO أو مؤسسة ائتمانية غير مصرفية هي شركة تعد واحدة من الروابط في النظام المصرفي الضخم للاتحاد الروسي. كقاعدة عامة ، تقوم بتنفيذ أنواع معينة من العمليات المصرفية ، تخضع لرقابة صارمة من قبل البنك المركزي الروسي.

تعمل هذه المنظمات ضمن القانون وتعمل على أساس ترخيص ساري المفعول. مثل البنوك ، تخضع هذه الشركات أيضًا لعمليات تفتيش منتظمة من قبل السلطات التنظيمية.ومع ذلك ، على عكس المؤسسات الحكومية ، تخضع المؤسسات المالية غير المصرفية لمتطلبات أقل صرامة.

البنوك والمنظمات غير الربحية: ما الفرق؟

الفرق بين ضباط الصف (مؤسسات الائتمان غير المصرفية) والبنوك يكمن في صلاحياتهم وقدراتهم. على سبيل المثال ، لا يمكن للمؤسسة المالية جذب الودائع فحسب ، بل يمكنها أيضًا تقديم خدمات التسوية والنقد ، بالإضافة إلى إصدار القروض.

ومع ذلك ، فإن العديد من قروض الإسكان تنطوي على مبالغ وشروط رائعة. ويمكن للشركات غير المصرفية أداء نوع واحد فقط من هذه الخدمات ، على سبيل المثال ، فقط إصدار القروض أو جذب الودائع. يشار إلى أن المنظمات غير الربحية تنفذ أنشطتها على أساس الإجراءات المعمول بها لمؤسسات الائتمان من القطاع غير المصرفي.

بضع كلمات حول إجراءات تنظيم أنشطة المنظمات غير الحكومية

جميع مؤسسات الائتمان الموجودة في الاتحاد الروسي تنفذ أنشطتها على أساس القانون الاتحادي "بشأن البنوك والنشاط المصرفي" ، المؤرخ 3 فبراير 1996. في وقت لاحق ، تم إجراء بعض التغييرات على هذا القانون. على وجه الخصوص ، تطرقوا إلى أنواع مختلفة من شركات الائتمان. وفقًا للمعايير المعمول بها ، يمكن أن تتكون هذه الشركات من ثلاثة أنواع فقط:

• مؤسسات الائتمان المصرفي (المؤسسات التجارية والحكومية).
• مؤسسات غير مصرفية.
• البنوك الأجنبية.

إذا كنت تعتقد أن المفهوم الراسخ رسميًا ، فإن مؤسسات الائتمان هي أي كيانات قانونيةإجراء المعاملات المالية المصرفية على أساس الترخيص الوارد من بنك روسيا. الهدف النهائي لأنشطة هذه المنظمات ، كقاعدة عامة ، هو الحصول على ربح شخصي.

الوضع القانوني للمؤسسات الائتمانية

تعمل هذه الشركات على أساس المادة 1 وقانون البنوك. وفقا للقواعد المعمول بها ، تقوم هذه المنظمات بعمليات مصرفية ومالية مختلفة في إطار القانون.

البنوك هي مؤسسات ائتمانية لها الحق في جذب ودائع الكيانات الاعتبارية والأفراد. الأموال المتلقاة من السكان ، يضعونها نيابة عنهم وعلى حساباتهم الخاصة ، رهنا بإعادتهم وضرورة الدفع والدفع. بالإضافة إلى ذلك ، يتعين على البنوك بموجب القانون الاحتفاظ بهذه الحسابات المصرفية.

الشركات غير المصرفية لها الحق في القيام فقط بقائمة صغيرة من العمليات المصرفية.

ما هي أنواع المنظمات غير الربحية الموجودة؟

يمكن تقسيم المنظمات الائتمانية غير المصرفية بشكل مشروط إلى ثلاث مجموعات:

• الشركات التي تقدم خدمات التسوية والنقد للسكان (CBS).
• الشركات التي تقدم خدمات التحويل وتسدد المدفوعات المختلفة (PNPOs).
• المنظمات غير المصرفية التي تجذب الودائع وتصدر القروض الصغيرة للسكان (NDCO).

في الوقت نفسه ، تقدم الشركات المتخصصة في خدمات التوطين الأنواع التالية من الخدمات:

1. فتح الحسابات المالية للكيانات القانونية والاحتفاظ بها.
2. إجراء تسويات مختلفة بناءً على تعليمات من الكيانات القانونية (التحويلات إلىحسابات بنكية ودفع فواتير البنوك الضامنة والموردين)
3. تنفيذ خدمات التحصيل (مسك الحسابات الجارية ، عمل الكمبيالات ووثائق الدفع الأخرى)
4. أداء الخدمات النقدية للكيانات القانونية.
5. بيع وشراء العملات الأجنبية ، صرفها عن طريق التحويل البنكي.
6. إجراء معاملات مالية بدون فتح حساب (نيابة عن أفراد).
7. التداول في سوق الأوراق المالية.

باختصار ، يمكن لهذه الشركات فقط أداء خدمات التسوية والنقد. لكن ليس لديهم إمكانية الوصول إلى خدمات إقراض السكان وجذب الودائع. لكن تنفيذ عمليات الائتمان والودائع متاح للمؤسسات المالية.

ما هي المنظمات التي هي RNKO؟

من بين الممثلين الواضحين للشركات المالية غير المصرفية المتخصصة في المستوطنات:

• المقاصة والمنازل.
• مراكز التعامل
• غرف المقاصة مع إمكانية الوصول إلى تداول البورصة.
• ممثلين عن أنظمة الدفع المحلية والدولية.
• غرف المقاصة لمختلف المعاملات النقدية بالعملات الأجنبية.
• UIFs (الصناديق المشتركة).
• مراكز تسوية تخدم أنظمة الدفع
• مستودعات.
• مراكز تسوية مع خدمة أنظمة التحويل (تعمل دون الحاجة لفتح حساب بنكي).

الخصائص والميزات العامة للمنظمات غير الربحية

NPO - غالبًا ما يكون كيانًا قانونيًا له الحق في ممارسة الرياضةعمليات مصرفية عالية التخصص. على عكس هياكل الدولة ، فإن مثل هذه المنظمات لديها سياسة مالية أبسط ، كما أن النهج الفردي لكل شخص ينطبق عليها أمر شائع أيضًا. مثل هذه الشركات لا تنص على الاستثمار في الأوراق المالية وجذب الودائع.

المؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية لا تنفذ عمليات لتبادل أو شراء أو بيع العملات الأجنبية (بما في ذلك المدفوعات غير النقدية). لا يقبلون المدفوعات ولا يستطيعون فتح حسابات بنكية للأفراد.

خصائص منظمات ائتمان الدفع (PNPOs)

عادةً ما ترسل شركات الدفع غير المصرفية الأموال وتدفعها دون الحاجة إلى فتح حساب للعملاء. كقاعدة عامة ، ترتبط أنشطة المؤسسات الائتمانية ذات التوجه نحو الدفع ارتباطًا مباشرًا بمدى ضيق من المعاملات المالية. لذلك ، فإن معظم الخدمات المقدمة في مثل هذه الشركات مرتبطة بضمان معاملات الدفع الآمنة. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون إرسال أو تلقي تحويل الأموال ، وإجراء أنواع مختلفة من المدفوعات الإلكترونية.

من بين هذه المنظمات ممثلو أنظمة الدفع الإلكتروني ومشغلي الهاتف المحمول وأنظمة تحويل الأموال.

شركات ائتمان الإيداع: أي نوع من المنظمات هم

مؤسسات الإيداع والائتمان غير المصرفية في الاتحاد الروسي هي شركات تشارك بنشاط في جذب الودائع وإصدار القروض ، ولكن دون إجراء عمليات التسوية. ومع ذلك ، قد تكون إمكانات هذه الشركات محدودة من قبل المنظم. حيثيمكن تعيين حد معين ليس فقط لمبلغ وشروط الإيداع ، ولكن أيضًا للقروض.

ما هي عمليات شركات الإيداع الائتماني؟

عادة ما تقتصر العمليات المالية للمؤسسات الائتمانية العاملة في أنشطة إقراض الودائع على الخدمات التالية:

• اصدار قروض للكيانات الاعتبارية و الافراد
• استقبال الاستثمارات والودائع من الأفراد والكيانات الاعتبارية

تفضل بعض المنظمات العمل حصريًا مع الأفراد. يقرض الآخرون للكيانات القانونية. وهناك من يقدم خدمات مالية لكليهما. في كثير من الأحيان ، تكون هذه الشركات نشطة للغاية في سوق الأوراق المالية وتنفذ عددًا من العمليات المتعلقة بتقديم القروض وقبول الودائع. ومع ذلك ، فهم لا يفتحون حسابات. يمكن للمؤسسات الائتمانية في القطاع غير المصرفي العمل فقط مع الحسابات المصرفية المفتوحة بالفعل.

ما هو نوع شركات الإيداع الائتماني التي يمكن أن تكون؟

يمكن تصنيف المنظمات التالية كشركات إيداع ائتماني:

• الاتحادات الائتمانية والتعاونيات.
• مختلف صناديق المساعدة المتبادلة.
• مؤسسات التمويل الأصغر أو مؤسسات التمويل الأصغر.
• شركات تأجير و تأمين
• جميع أنواع مكاتب الرهونات

بالنسبة للاتحادات الائتمانية ، فهذه ليست مجرد منظمات ، ولكنها نوع من اتحاد الأشخاص في مجموعات. يتم إنشاء هذه الشركات بشكل أساسي لغرض الإقراض وجذب الودائع من أعضائها في الاتحاد (المساهمين). عادة،يساهم ممثلو هذه الجمعية شهريًا أو سنويًا بمبلغ معين من المال (يسمى سهم أو مساهمة) في مكتب النقدية العام للمنظمة. عند التسجيل لأول مرة في مثل هذا الاتحاد ، يتم أيضًا دفع رسوم دخول لمرة واحدة.

بمرور الوقت ، تتراكم الأموال في حساب المجموعة. وإذا لزم الأمر ، يمكن لكل عضو أن يتوقع الحصول على قرض ، كما هو الحال في البنك. يحق لمنظمة الائتمان وأعضاء المجموعة أنفسهم التصرف في المدخرات المتراكمة. يمكنهم الحصول على قرض بأنفسهم ، أو يمكن للمنظمة إصدار قرض للأطراف المعنية الفردية (ولكن في إطار القواعد الحالية للجمعية).

ومع ذلك ، عادة ما تكون معدلات الفائدة على القروض والودائع الخاصة أعلى بكثير منها في البنوك.

آراء المساهمين حول التعاونيات الائتمانية

يحب العديد من الأشخاص الذين أصبحوا أعضاء في تعاونية ائتمانية إمكانية الحصول على قرض للمساهمين. البعض غير راضٍ عن القيود الحالية على شروط القرض وأسعار الفائدة المرتفعة. لذلك ، يحاول معظم المقترضين إعادة القرض الممنوح لهم في أسرع وقت ممكن.

بالنسبة للودائع في مثل هذه المؤسسات ، على الرغم من أنها تجتذب نسبة أعلى ، فمن غير المرجح أن تتمكن من كسب مبلغ كبير منها.

ما هي الصناديق المشتركة من أجل

مثل هذه المنظمات عامة. وهي تقوم على توحيد الناس مع إمكانية تقديم مساهماتهم النقدية الطوعية. كما هو الحال في الصناديق المشتركة والتعاونيات الائتمانية ، فإن الصناديق المشتركة لها رأس مالها المتراكم (بمساعدة أعضاء المنظمة). في نفس الوقت ، أعضاء من هذا القبيليمكن أن يأخذ الصندوق قروضًا بدون أي فوائد.

إذا كان من المراد تصديق التاريخ ، فقد كانت هذه المنظمات ذات يوم تتمتع بشعبية في ظل الاتحاد السوفيتي. ومع ذلك ، بسبب عمليات الاحتيال المالي والمخططات الهرمية على نطاق واسع ، قررت صناديق المساعدة المشتركة الحظر. لذلك ، فإن أنشطتهم محظورة حاليًا بموجب القانون.

ميزات شركات التمويل الأصغر

تحتل مؤسسات التمويل الأصغر مكانة خاصة بين المؤسسات المالية للقطاع غير المصرفي. عادة ما تكون هذه الشركات الصغيرة التي تصدر مبالغ صغيرة من القروض ولفترة قصيرة.

وفقًا للمقترضين ، من الأسهل بكثير التقدم إلى مؤسسات التمويل الأصغر منه إلى البنوك. أولاً ، هم أكثر ولاءً للمقترضين المحتملين. لذلك ، يمكنك الحصول على قرض بدون وظيفة رسمية ، إذا كان لديك تاريخ ائتماني سيئ ، أو قرض متأخر ، وحتى بدون تقديم ضمان. الحد الأدنى لسن المقترضين المحتملين في مؤسسات التمويل الأصغر يبدأ من 18 عامًا. في البنوك ما يعادل 21-23 سنة

ثانيًا ، الحصول على قرض بدون شهادات دخل وفقط بجواز سفر مناسب جدًا إذا كنت بحاجة إلى مبلغ صغير وبشكل عاجل. شيء آخر هو أنه بسبب مخاطر الائتمان المرتفعة للغاية ، فإن الفائدة على هذه القروض مرتفعة للغاية.

مميزات شركات التأمين و التأجير

شركات التأجير هي شركات تجمع بشكل مثالي بين خدمات التأجير (المعدات والمركبات والآلات) والإقراض المصرفي. بالانتقال إلى مثل هذه المنظمات ، يمكنك الحصول على أي عقار على أساس الإيجار ، ولكن مع حق لاحق في الشراء.وفقًا للمراجعات ، فإن مثل هذا الإقراض للكيانات القانونية هو الأكثر إثارة للاهتمام.

شركات التأمين هي أيضًا مؤسسات مالية غير مصرفية ، حيث يمكنها تقديم قروض باستخدام المساهمات المتراكمة الحالية للأشخاص المؤمن عليهم. وفقًا لقصص شركات التأمين ، يعمل ممثلو رجال الأعمال والصناعيين كمقترضين في أغلب الأحيان.

وأخيرًا ، حول مكاتب الرهونات

مكاتب الرهونات هم أيضًا ممثلو المنظمات غير المصرفية. إنهم يصدرون قروضا ، ولكن بضمانات. على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على قرض إذا لم يكن لديك مجوهرات ذهبية فحسب ، بل سيارة أيضًا. من وجهة نظر المقترضين ، من الملائم أخذ مثل هذا القرض. شيء آخر هو أن الفائدة عليها يتم تحصيلها كل يوم. نتيجة لذلك ، عند تجميع مبلغ مناسب من الفائدة ، قد لا يتمكن المقترض من استرداد العنصر الأصلي أو الضمان.