التأمين المزدوج هو التعريف والميزات والعواقب

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

ما هو التأمين المزدوج؟ دعونا نحاول معرفة ذلك

في مجال التأمين الشخصي والتأمين على الممتلكات في الحياة والعمل ، إنه أمر شائع جدًا. غالبًا ما يطلق عليه أيضًا مكررًا أو إضافيًا ، لكن هذه المفاهيم تتطلب التمايز.

في التأمين على الممتلكات

التأمين المزدوج هو حالة يتم فيها تأمين نفس العقار في نفس الفترة الزمنية في العديد من المنظمات.

لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي المؤمن عليه بموجب الاتفاقيتين قيمة العقار. التشريع يسمح بمثل هذا التأمين بحرية.

يحدث هذا الموقف عندما يتم التأمين على الممتلكات ضد نفس المخاطر ، وفي نفس الفترة دفعة واحدة في العديد من مؤسسات التأمين. في الوقت نفسه ، بموجب جميع الاتفاقيات ، يتجاوز مبلغ مدفوعات التأمين القيمة المؤمن عليها للممتلكات. هذا هو،في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، فإن مبلغ التعويض الذي تدفعه مؤسسات التأمين سوف يتجاوز المبلغ الإجمالي للضرر الذي يتلقاها المؤمن عليه.

الميزات الرئيسية

وهكذا يمكننا القول أن السمات الرئيسية للتأمين المزدوج هي:

1. الممتلكات مؤمنة من قبل العديد من شركات التأمين في وقت واحد.
2. شروط التأمين هي نفسها
3. الأحداث المؤمن عليها متطابقة.
4. كائنات التأمين هي نفسها

في كثير من الأحيان يستخدم هذا النوع من التأمين من قبل الناس للحصول على أرباح غير مشروعة ، لذلك فهو ممنوع منعا باتا على المستوى التشريعي.

في الحالات التي يتم فيها التأمين على الممتلكات ضد مخاطر مختلفة ، لا يتم تصنيف الوضع على أنه تأمين مزدوج ، مما يعني أنه مسموح به بموجب القانون. على سبيل المثال ، في إحدى شركات التأمين ، يكون التلفزيون مؤمَّنًا ضد الموت نتيجة حريق ، وفي شركة أخرى يتم تأمينه ضد السرقة.

وهكذا ، يسمح القانون لك بالتأمين على نفس الممتلكات في مؤسسات التأمين المختلفة فقط في الحالات التي لا يتجاوز فيها مبلغ التعويض المتوقع مقدار الضرر الناجم.

وتجدر الإشارة إلى أن التأمين المزدوج خدمة ممنوعة تمامًا في بعض البلدان. أي ، يمكن لحامل وثيقة التأمين لملكية واحدة التفاعل مع شركة تأمين واحدة فقط. في حالة إبرام اتفاقية تأمين ثانية لنفس الكائن ، يتم الاعتراف بأنها غير صالحة. يرتبط هذا الحظر بحقيقة أنه لا يؤدي فقط إلى أرباح غير مشروعة ، ولكن أيضًايمكن أن تدفع المؤمن له إلى تعمد استفزاز حدث مؤمن عليه. على سبيل المثال ، المواطن لديه منزل ، تكلفته مليون روبل. يتعامل مع خمس شركات تأمين ويبرم اتفاقيات مقابل 800 ألف روبل مع كل منهم. في حالة حدوث حدث مؤمن عليه ، يمكنه الحصول على 4 ملايين روبل. لا يستطيع الجميع مقاومة هذا الإغراء

تأمين العملات وإعادة التأمين والتأمين المزدوج كلها مرادفات تعني نفس الشيء

إصلاح حقيقة في المستندات

لتجنب حالات إعادة التأمين ، توضح اللوائح التي تحكم عملية التأمين ما يلي: يتعين على حاملي وثائق التأمين (الأشخاص الذين يؤمنون على ممتلكات معينة) إبلاغ شركات التأمين (الشركات التي تقدم خدمات الحماية التأمينية) بجميع البيانات الخاصة بعقود التأمين التي تم توقيعها من قبلهم مع شركات التأمين الأخرى.

يجب تسجيل المعلومات الواردة من حامل الوثيقة في التطبيق. ومع ذلك ، غالبًا ما يتم تسجيلها في نص اتفاقية التأمين نفسها. بالإضافة إلى ذلك ، تشير شركة التأمين إلى أنه في حالة اكتشاف حالات التأمين المزدوج ، فإنها تتنصل من الالتزام بالتعويض عن التعويض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه بموجب هذه الاتفاقية.

الأحداث المؤمن عليها الناشئة عن التأمين المزدوج

في الحالات التي يقوم فيها الشخص بإبرام عقد تأمين مزدوج بشكل متكرر ، أو بطريقة أخرى يتبين أنه تم من أجل الحصول على دخل غير قانوني ، فإن شركة التأمينله الحق في بدء الإجراءات القانونية لإعلان بطلان جميع اتفاقيات التأمين.

في مثل هذه الحالة ، تتلقى شركة التأمين قسط التأمين حتى نهاية الفترة التي تم فيها اكتشاف حالة التأمين الاحتيالية.

لكن عادة ما يكون من الصعب للغاية إثبات أن نوايا حامل الوثيقة كانت غير شريفة. في كثير من الأحيان ، تنشأ مثل هذه المواقف دون قصد من جانب المؤمن له وارتكاب أعمال غير قانونية.

النتائج المحتملة

يمكن حل حالة التأمين المزدوج بطريقتين:

1. تم اكتشاف حالة التأمين المزدوج بعد وقوع الحدث المؤمن عليه
2. يتم الكشف عن التأمين المزدوج قبل وقت طويل من وقوع الحدث المؤمن عليه.

إذا تم الكشف عن التأمين المزدوج قبل وقوع حدث مؤمن عليه ، فإن إجمالي مبلغ التأمين يتماشى مع القيمة المؤمن عليها للممتلكات بموجب جميع الاتفاقيات. بمعنى آخر ، إذا كانت قيمة الممتلكات المؤمن عليها 10 آلاف روبل ، ففي جميع اتفاقيات التأمين ستصبح 10 آلاف روبل.

في مثل هذه الحالة ، يحق للعميل المؤمن عليه المطالبة بتخفيض قيمة العقار المؤمن عليه بموجب الاتفاقية. يمتد هذا الحق إلى العقد الذي تم توقيعه لاحقًا. يتم تخفيض قيمة التأمين بمراجعة قسط التأمين وتخفيضه.

أي أن المؤمن له يقلل تكاليفه من خلال دفع قسط تأمين لشركة التأمين بمبلغ أقل مما كان متوقعًا في السابق.

إذاتم إنهاء اتفاقية التأمين ، ولا يتم إرجاع القسط الذي تم دفعه مسبقًا (حتى لو تم دفعه مقدمًا) إلى العميل. إذا تم إبرام الاتفاقيات في نفس الوقت ووافق حامل الوثيقة على ذلك ، فقد يتم تخفيض مبلغ مدفوعات التأمين بموجب الاتفاقيات بشكل متناسب.

في حال وقوع حدث مؤمن عليه

الموقف عندما يتم الكشف عن حالات التأمين المزدوج على الممتلكات عند وقوع حدث مؤمن عليه أكثر تعقيدًا. في هذه الحالة ، تلتزم مؤسسة التأمين بدفع تعويض بحيث لا يتجاوز إجمالي مبلغ التعويض تكلفة الضرر الذي تم تكبده.

من المهم أن تكون كل مؤسسة تأمين مسؤولة بموجب اتفاقها ضمن مبلغ التأمين المحدد فيها. أي أن للعميل الحق في استلام الدفعة الكاملة من شركة تأمين واحدة ، وتقوم المنظمات الأخرى بتقسيم التعويضات فيما بينها وتعطي نصيبها للمؤسسة التي قامت بالدفع للعميل.

هل يُسمح بالتأمين المزدوج على الحياة؟

في مجال التأمين الشخصي

كقاعدة عامة ، لا يتم استخدام مثل هذا المخطط في مجال التأمين الشخصي ، لكنه لا يحظره القانون.

في مثل هذه الحالة ، يقوم كل مؤمن بتنفيذ أنشطته بشكل مستقل ويفي بالتزاماته تجاه المؤمن له بشكل مستقل عن أي شخص.

على سبيل المثال ، المواطن يؤمن صحته في وقت واحد في عدة منظمات. في هذه الحالة ، لديهالحق القانوني في تلقي مدفوعات من كل شركة تأمين في حالة المرض.

للتأمين الشخصي ، ليس مطلوبًا الإبلاغ عن توفر التأمين مع شركة أخرى ، لأن هذا المطلب ينطبق فقط على التأمين على الممتلكات.

يتم تحديد المبلغ المؤمن عليه للتأمين الشخصي حصريًا بالاتفاق بين شركة التأمين والمؤمن عليه (على سبيل المثال ، حتى 55 عامًا). في هذه الحالة ، يحق للمواطن تأمين نفس المخاطر مرة أخرى مع شركة تأمين أخرى. في هذه الحالة لن يكون من الممكن تجاوز تكلفة التأمين مثل انتهاك حقوق إحدى شركات التأمين.

الاستنتاجات

وبالتالي ، فإن التأمين الإضافي يعني التأمين على الممتلكات في مختلف المنظمات بمبلغ لا يتجاوز القيمة المؤمن عليها للكائن المؤمن عليه. يشار إلى التأمين التكميلي أيضًا باسم التأمين المشترك ويسمح به القانون.

التأمين المزدوج في القانون المدني للاتحاد الروسي يعني التأمين على الممتلكات في مختلف المنظمات بمبلغ يتجاوز القيمة المؤمن عليها للكائن المؤمن عليه. غالبًا ما يشار إلى التأمين المزدوج أيضًا باسم إعادة التأمين. مثل هذا التأمين محظور بموجب القانون.

إذا تم إعادة التأمين ، فيجب النص على هذه الحقيقة في عملية إبرام العقد الثاني. لا يؤخذ في الاعتبار التأمين المزدوج ، حيث يتم التأمين على الممتلكات ضد مخاطر مختلفة. أيضا ، الشخصيةتأمين