التأمين الصحي - ما هو؟ صندوق التأمين الصحي

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

تقديم الرعاية الطبية الجيدة هو جزء مهم لا يتجزأ من نظام الحماية الاجتماعية للمواطنين. أينما كان المواطن ، ومهما كان وضعه المادي ، يمكنه الحصول على رعاية طبية لائقة في حالة حدوث موقف غير متوقع.

تطوير صناعة التأمين الصحي

سوق التأمين هو جزء لا يتجزأ من النظام الاقتصادي ، ويتطلب تطوير علاقات السوق تشكيل سوق التأمين المحلي بما يتوافق مع المتطلبات والمعايير الدولية. لا يمكن أن تكون الحماية الاجتماعية للمواطنين جزئية أو انتقائية ، لذلك فإن توفيرها الدائم يتطلب من السلطات الوفاء بجميع مكوناتها.

التأمين الصحي الطوعي ليس استثناء. لأن هذه هي الطريقة الوحيدة اليوم لكل مواطن لتلقي رعاية طبية كافية بمستوى كاف. إن تطوير صناعة التأمين الصحي مقيد حاليًا بعدد من الأسبابحيث تتمثل أهمها في انخفاض تمويل الدولة للرعاية الصحية ، وقاعدة مادية عفا عليها الزمن ، ونقص في الأدوية ، ومؤشرات التطور الديموغرافي للبلاد ، ومستوى انتشار المرض بين المواطنين ، وغيرها الكثير. يوجد اليوم الكثير من الخلافات والمشكلات في مجال التأمين الصحي والتي تتطلب المزيد من الدراسة.

مبرر التأمين

مستوى الدعم المالي للرعاية الصحية في روسيا ليس كافيًا تمامًا مما يؤثر على حياة المواطنين ونوعية العلاج. إن تدني رواتب الأطباء والضمانات الدستورية المعلنة للمساعدة الصحية المجانية ، للأسف ، لا يشجعان على توفير الخدمات الطبية المطلوبة. لذلك ، تقوم الصناعة الطبية اليوم على الاكتفاء الذاتي ، والذي يتجلى في المساهمات الخيرية والمدفوعات غير المتوقعة بموجب القوانين. وبالتالي ، فإن حصة الإنفاق العام في هيكل إجمالي الإنفاق على الطب في روسيا تبلغ حوالي 56٪ فقط ، بينما تبلغ في دول الاتحاد الأوروبي حوالي 76٪. يأتي جزء كبير من التمويل في روسيا (حوالي 40٪) من النفقات الشخصية للسكان ، والباقي (حوالي 4٪) يأتي من التأمين الطبي الطوعي والمساعدة الخيرية.

التأمين الصحي هو فرع من فروع التأمين الشخصي. يتم تنفيذه في شكلين رئيسيين: طوعي وإلزامي. وفقًا للقواعد ، يتألف التأمين الطوعي من الأنواع التالية: التأمين الطبي (التأمين الصحي المستمر) والتأمين على النفقات الطبية والتأمينصحة. يخضع قانون التأمين الصحي لتنظيم صارم.

نظرًا لأن زيادة التمويل العام لصناعة الرعاية الصحية يمثل مشكلة بسبب الوضع الاقتصادي الصعب في الدولة ، فمن الضروري إيجاد طرق أخرى لجذب الأموال إلى هذه الصناعة. في حالة عدم وجود نموذج إلزامي ، يمكن للتأمين الصحي الطوعي حل عدد كبير من المشاكل.

تحليل سوق التأمين

التأمين الصحي هو توجه اجتماعي ، لذا فإن الطلب على هذا النوع من التأمين بين السكان يتزايد كل عام. ارتفع مستوى المدفوعات بموجب اتفاقيات VHI ، أحد عوامله هو النمو السنوي في عدد الأحداث المؤمنة التي تم تسويتها.

يعطي تحليل سوق التأمين سببًا للتأكيد على أن VHI غير مربح لمعظم قادة التأمين. ترتبط خصوصية التأمين كنوع من النشاط التجاري بحقيقة أنه كلما زاد الدخل من نوع معين من التأمين لدى شركة التأمين ، زاد احتمال حدوث زيادة مقابلة في مدفوعات التأمين ، حيث تنمو التزامات التأمين بشكل متناسب مع الدخل.

في عام 2013 ، كانت هناك زيادة في صافي مدفوعات التأمين للتأمين الصحي المستمر بنسبة 34.2٪ مقارنة بعام 2011. تميل أقساط التأمين الصحي الصافية للمرض أيضًا إلى الزيادة ، حيث تتضاعف تقريبًا. لكن بشكل عام ، هناك زيادة في أقساط التأمين على المدفوعات ، وهي لحظة إيجابية في أنشطة شركات التأمين.الشركات.

من بين أسباب عدم ربحية الصناعة الزيادة في عدد العملاء الذين يسعون للحصول على الرعاية الطبية بسبب تدهور جودة الصحة ، وشيخوخة السكان ، ودقة العملاء ، ونقص الاكتتاب الخدمات ، واستخدام التعريفات غير المعقولة اقتصاديًا ، وسوء تنظيم العمل على تسوية الخسائر ، والتوجه المنخفض للعملاء من المؤسسات الطبية الوقائية العامة ، والتكاليف المتضخمة لممارسة الأعمال التجارية ، بما في ذلك رسوم عمولة وسطاء التأمين - بائعي خدمات VHI.

تأمين تطوعي

حتى الآن ، تم تشكيل هيكل معين في روسيا في مجال التأمين الطبي الطوعي. يشمل هيكل سوق VHI المحلي السلطات الإشرافية على التأمين الحكومية ، وجمعيات التأمين غير الحكومية ، وشركات التأمين ، ووسطاء التأمين ، والمؤسسات الطبية ، وخدمات المساعدة ، والمستهلكين.

وفقًا لنتائج البحث ، تتمثل إحدى المقاومة الكبيرة لتطوير التأمين الصحي الطوعي في الافتقار إلى الحوافز الضريبية ، لأن الشركات ، التي تمثل 41٪ من مدفوعات التأمين ، تدفع لهم بعد خصم الضرائب من صافي أرباحهم. هذا الوضع ، المرتبط بنقص المزايا الضريبية ، يبطئ بشكل كبير من عملية إزالة الظل من قطاع الخدمات الطبية.

عند عزو تكاليف التأمين الطبي الطوعي إلى مصاريف الإنتاج الإدارية والعامة ، مصاريف ثنائية الغرض ،التكاليف المرتبطة بتقديم الخدمات ، وكذلك بعد حل المشكلات المرتبطة بتحديد المبلغ العددي لهذه التكاليف للفترة الضريبية المشمولة بالتقرير ، من الممكن زيادة جودة الخدمات الطبية ، مما سيعطي دفعة جيدة لل - التظليل في مجال الخدمات الطبية وزيادة إيرادات الموازنات المحلية والولائية

التأمين كعنصر من عناصر الحماية الاجتماعية للمواطنين

تسمح لنا ممارسة إجراء التأمين الصحي باستنتاج أنه لا توجد حوافز اقتصادية للموضوعات: بالنسبة لشركات التأمين - تحسين صحتهم ؛ لمؤسسة طبية - توفير الخدمات الطبية المطلوبة. لذلك ، من الضروري تطبيق آلية لتحفيز الموضوعات من خلال إدخال برنامج التأمين الصحي. سيشجع حاملي الوثائق على تحسين وزيادة الخصائص النوعية لصحتهم ، ومنع تدهورها ، وعدم خلق المخاطر اللازمة على حالتهم البدنية.

التأمين الصحي هو عنصر من عناصر نظام الحماية الاجتماعية للمواطنين ، والذي يقدم تعويضات عن نفقات المرضى للرعاية الطبية. في المقابل ، يعد التأمين الصحي الاختياري إضافة إلى التأمين الإلزامي ويضمن الدفع مقابل الخدمات الطبية. تتعلق القضايا القابلة للنقاش بمشاكل زيادة العبء على صندوق الأجور ، وإدارة صناديق التأمين الصحي ، وتكرار وظائف التأمين ، وما إلى ذلك.

التأمين في رابطة الدول المستقلة

تعامل مع مشاكل التأمين الصحي كعنصر من عناصر الحماية الاجتماعيةمجموعة واسعة من العلماء الروس والأجانب - الاقتصاديين والممارسين. ساهمت التطورات الهامة في هذا الاتجاه في تطوير الأسس النظرية للحماية الاجتماعية للمواطنين ، ولا سيما تطوير الجهاز المفاهيمي وإدخال التدابير العملية.

ومع ذلك ، فإن مسألة تقديم الرعاية الطبية لمواطني دولتنا الذين ذهبوا إلى بلدان رابطة الدول المستقلة ، ومواطني أي من بلدان رابطة الدول المستقلة الذين جاءوا إلى روسيا لفترة زمنية معينة ، ظلت دون حل. الظروف الاقتصادية الصعبة ، والتي هي نموذجية للاقتصاد التحولي ، تشجع السكان على السفر إلى الخارج في كثير من الأحيان ، على وجه الخصوص ، إلى بلدان رابطة الدول المستقلة. العلاقات الاقتصادية والصداقة والأسرة الوثيقة هي أيضًا عامل مهم في السفر.

في الوقت نفسه ، توجد دائمًا عوامل الخطر على صحة الإنسان ، بغض النظر عما إذا كانت الرحلة تتم على حزمة سياحية (عندما يكون التأمين إلزاميًا) أو بمفردك. الحاجة إلى الرعاية الطبية للمواطنين الذين ليس لديهم وثيقة مثل بوليصة التأمين الصحي تؤدي إلى مشكلة مالية بحتة. بمعنى ، كيف سيتم دفع الرعاية الطبية للمواطنين الأجانب؟ في روسيا ، على سبيل المثال ، هناك تأمين صحي إلزامي ، يتم بموجبه تقديم الرعاية الطبية مجانًا للمواطنين الروس فقط. هذا الوضع موجود في بيلاروسيا كذلك. وبالتالي ، تنشأ مشكلة في الحماية المؤكدة للمواطنين الروس في بلدان رابطة الدول المستقلة ، والتي لم تجد حلها بعد سواء من الناحية النظرية أو في الممارسة.

تأمين للأشخاص الذين يغادرون لالدول المجاورة

يستمر تطوير التأمين الصحي الطوعي في الاتحاد الروسي ، مما يشير إلى أن المواطنين يدركون الحاجة إلى حماية صحتهم. في كل عام ، يسافر عدد كبير من المواطنين إلى الخارج في نفس الفترة. يتزايد عدد السياح الذين يسافرون للخارج كل عام.

أثناء الرحلات ، من المحتمل أن يجد المواطنون الروس أنفسهم في موقف صعب (مرض ، إصابة ، إلخ). لحل هذه المشاكل ، هناك حاجة إلى معرفة معينة ، على سبيل المثال ، مكان الحصول على بوليصة التأمين الصحي ، وما هي التكاليف المادية. ومع ذلك ، كقاعدة عامة ، لا يتوقع الأشخاص الذين يسافرون إلى الخارج لزيارة الأقارب أو الأصدقاء أنهم سيمرضون وأنهم سيحصلون على الأموال اللازمة للعلاج (هنا يوجد بعض الجمود في التفكير عند تقديم الرعاية الطبية في الاتحاد السوفيتي كان مجانيًا).

في بعض الأحيان يمكن أن تكون الرعاية الطبية طارئة (لدغات القراد ، والأمراض الفيروسية ، والإصابات ، وما إلى ذلك). يعطي تحليل الموقف أسبابًا للتأكيد على أن توفير الرعاية الطبية للمواطنين الروس في الدول الأخرى يتم مقابل رسوم مناسبة. في المقابل ، أتيحت الفرصة للأجانب في روسيا لتلقي رعاية طبية مجانية. من أجل ضمان الحماية الاجتماعية للمواطنين في حالة فقدان الصحة في الخارج ، يُقترح تنفيذ مشروع تجريبي (مع دعم تشريعي مناسب): إدخال إلزامي على أساس تعاقديتأمين طبي من خلال مكتب التأمين الطبي بين دول رابطة الدول المستقلة وروسيا

بطاقة السفر للخارج

إذا عبرت الحدود في سيارتك الخاصة ، فقد تتحقق الجمارك من بوليصة التأمين الصحي الخاصة بك. إذا كنت مسافرًا بالطائرة أو القطار أو الحافلة ، فيجب تضمين قسط التأمين في سعر التذكرة. ستتيح البطاقة الطبية الإلزامية المقترحة للسفر إلى الخارج تغطية جميع تكاليف العلاج (المرضى الداخليين ، والعيادات الخارجية) ، وشراء الأدوية ، وتلقي الخدمات الطبية ، والنقل بسيارة الإسعاف ، وفي حالة الوفاة ، إعادة جثة المتوفى إلى وطنه. الوطن

البطاقة الطبية الإجبارية للسفر إلى الخارج ستكون صالحة لكل دولة مشاركة في هذا المشروع. يمكن إصدار بوليصة التأمين الصحي هذه لمدة 90 يومًا. يجب أن تحتوي بطاقة السفر إلى الخارج على نموذج موحد معتمد بوضوح ، والذي سيتم الاتفاق عليه مع جميع المشاركين في المشروع. لا يمكن أن يكون عقد التأمين الصحي ضمانًا بنسبة 100٪ لتغطية تكاليف العلاج الطبي للمسافر في الخارج. أحداث التأمين لا تشمل:

• علاج للأمراض العقلية ؛
• علاج الأمراض والإصابات الناتجة عن أفعال غير مشروعة ؛
• إصابات لحقت بها تحت تأثير المخدرات أو الكحول ؛
• الجراحة التجميلية ، إلا عند الضرورة بسبب الصدمة ؛
• خدمات طب الأسنان ، ما لموجع الاسنان البشري الحاد ؛
• علاج الإيدز والأمراض التي تنتقل عن طريق الاتصال الجنسي ؛
• معاملة الأقارب والأصدقاء المقربين لحامل الوثيقة الذي يزوره ؛
• إصابات محاولة انتحار ؛
• إجهاض إلا عندما يهدد حياة المرأة ؛
• إجراء التشخيص بناء على طلب المؤمن له
• علاج في المصحات و اكثر

مكتب التأمين الطبي

مكتب التأمين الطبي (MSB) هو الاتحاد الوحيد لمنظمات التأمين في الدولة. قد تتكون هذه المنظمة من عدد معين من المنتسبين والأعضاء الكاملين الذين يقدمون التأمين الصحي للمسافرين في الخارج. أي أن العضوية هي الشرط الأساسي لإمكانية تنفيذ هذا النوع من التأمين. يحق لأعضاء هذا المكتب اقتطاع أقساط التأمين الصحي بموجب عقود التأمين الصحي "البطاقة الطبية الإجبارية للسفر إلى الخارج". وسيضمن المكتب بدوره تسوية الأحداث المؤمن عليها في الوقت المناسب وبجودة عالية بموجب هذه العقود. سيتمكن جميع أعضاء الشركات الصغيرة والمتوسطة من سداد مدفوعاتهم في الوقت المناسب إلى صندوق التأمين الصحي إذا كان من الضروري علاج المريض في الخارج وتقديم الخدمات الطبية وإعادة الشخص إلى وطنه في حالة الوفاة. سيعمل مكتب التأمين الصحي كمنظمة غير ربحية.

تنص المسودة المقترحة "البطاقة الصحية الإجبارية للمسافر" على ما يلي:

1) إنشاء مكتب التأمين الصحي الوطنيوالتي تشمل جميع شركات التأمين التي تقدم التأمين الصحي الإجباري للمسافرين في الخارج ؛

2) تأمين صحي إلزامي للأشخاص الذين يعبرون حدود دولتهم لزيارة بلدان رابطة الدول المستقلة لفترة معينة (تصل إلى 90 يومًا) ؛

3) وجود اطار تشريعي مناسب للتأمين الصحي للمواطنين ينظم نشاط شركات التأمين في هذا المجال

صناديق التأمين الصحي الروسية

تم إنشاء صندوق التأمين الطبي الإلزامي لتمويل تكاليف خدمات الرعاية الصحية للمواطنين الروس. التأمين الصحي الإجباري هو جزء لا يتجزأ من التأمين الاجتماعي للدولة.

الأهداف الرئيسية للصندوق:

• مراقبة الاستخدام الرشيد للأموال ؛
• الدفع مقابل البرامج المستهدفة.

دخل الصندوق من المساهمات التالية:

• تأمين صحي من ميزانية الدولة
• مساهمات المؤسسة ؛
• استخدام الأموال المجانية مؤقتًا للصندوق.

تشمل المهام الرئيسية لصندوق CHI الفيدرالي ما يلي:

• تمويل الطب ؛
• تراكم الموارد المالية ؛
• في قطاع الصحة - تنفيذ البرامج الاتحادية

يوفر النظام الإقليمي للتأمين الطبي الإجباري تمويلًا مباشرًا للمؤسسات الطبية. نسبة مساهمة التأمين 3.6٪ من الأجر المحسوب. يتم تضمين اشتراكات التأمين في صندوق التأمين الصحي الإجباري في التكلفة الأولية. الدفع للطبتسمى الصناديق الاجتماعية والمعاشات بضريبة اجتماعية موحدة.

العوامل الرئيسية

بناءً على ما سبق ، من الممكن تحديد العوامل الرئيسية التي تؤثر على التأمين الصحي في الظروف الحالية لعمل سوق التأمين:

• عدم استقرار اقتصادي في الولاية مما يضطر السكان للإنفاق المادي فقط على الضروريات
• تشريع غير كامل (على سبيل المثال ، يتجلى ذلك في غياب الحوافز الضريبية).
• زيادة المبيعات وتكلفة الأدوية.
• زيادة المسؤولية الاجتماعية لأعمال التأمين (زيادة حصة التأمين الجماعي للموظفين في إطار برامج معهد إدارة الأعمال ، مما يجعل من المستحيل على أصحاب العمل تجنب سداد النفقات الطبية).
• الاحتكار المتزايد لسوق الخدمات الطبية يجبر المؤسسات الطبية على زيادة تكلفة وكمية الخدمات المقدمة.
• تدني ثقافة التأمين لدى المواطنين

بإيجاز ، يمكن ملاحظة أن آفاق تطوير التأمين الطبي ، بما في ذلك الأنواع الطوعية ، مريحة. تميل حصة VHI في سوق خدمات التأمين إلى النمو ، وأصبحت شركات التأمين التي تقدم خدمات VHI أكثر تنافسية ، ويتزايد اهتمام السكان بهذا النوع من التأمين ، وما شابه ذلك.