مدفوعات الفائدة. دفع الفائدة الثابتة. سداد القرض الشهري

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

عندما يصبح من الضروري التقدم بطلب للحصول على قرض ، فإن أول ما يهتم به المستهلك هو معدل القرض أو ، ببساطة ، النسبة المئوية. وهنا غالبًا ما نجد أنفسنا في مواجهة خيار صعب ، لأن البنوك غالبًا لا تقدم أسعار فائدة مختلفة فحسب ، بل تقدم أيضًا طريقة سداد مختلفة.

الأسعار والمدفوعات - ما هي

هناك عدة أنواع وأشكال لمعدلات الإقراض تختلف اختلافًا كبيرًا عن بعضها البعض. قد يكون من الصعب جدًا على شخص غير مطلع على تعقيدات عمل المؤسسات المالية فهم هذه المشكلة. ومع ذلك ، فليس من الصعب للغاية حساب دفعة القرض ومبلغ الدفعة الزائدة بشكل مستقل واختيار خيار السداد الأنسب. بالطبع ، تعرض العديد من البنوك استخدام مساعدة حاسبة القروض ، ولكن من المثير للاهتمام دراسة المشكلة بنفسك.

بالنسبة للمبتدئين ، يجب أن تعلم أن أسعار الفائدة ثابتة ومتغيرة. الخيار الأول في البدايةالمنصوص عليها في العقد ولا تتغير حتى نهاية فترة صلاحيتها ، والثاني ينطوي على تغيير دوري في سعر الفائدة اعتمادا على عوامل مختلفة.

من الصعب جدًا حساب مدفوعات الفائدة من نوع متغير بنفسك ، لأنه من الضروري مراعاة العديد من العوامل ، لذلك سنركز على النسب المئوية الثابتة بمزيد من التفصيل.

معاش

هذا هو اسم الأقساط الشهرية بنفس المبلغ بموجب اتفاقية القرض. هذه واحدة من أكثر طرق سداد القروض شيوعًا اليوم - بالنسبة للعديد من المقترضين ، من الملائم سداد أقساط شهرية من نفس الحجم. يتيح لك هذا التخطيط الواضح لميزانية الأسرة ، مع مراعاة سداد القرض.

تتضمن مدفوعات الفائدة من نوع الأقساط عنصرين:

• المبلغ المستلم لدفع الفائدة نفسها ؛
• أموال تستخدم لسداد هيئة القرض.

بعد مرور بعض الوقت ، تتغير نسبة هذه المكونات تدريجياً - ينخفض مكون الفائدة ، ويزداد المبلغ المخصص لسداد الدين الأساسي. المبلغ الإجمالي للدفع يظل كما هو.

وبالتالي ، تتسبب مدفوعات الأقساط في زيادة إجمالي المدفوعات الزائدة بشكل طفيف. هذا لأنه في البداية يتم تخفيض مبلغ الدين الأساسي بشكل طفيف ، ويتم تحميل الفائدة على الرصيد المستحق. لذلك ، يتم دفع الحصة الرئيسية من الفائدة أولاً. وعندها فقط يتم السداد الرئيسي لقسم القرض ،وهو ما يمكن ملاحظته بشكل خاص عند محاولة السداد مبكرًا.

مثال الحساب

دعونا ، على سبيل المثال ، نحسب مدفوعات الفائدة الشهرية على قرض بمبلغ 600 ألف روبل لمدة 3 سنوات بنسبة 24٪ سنويًا.

أولاً تحتاج إلى حساب معدل الفائدة على القرض شهريًا (P) ، والذي نقسم عليه معدل الفائدة السنوية على عدد الأشهر في السنة (بالطبع ، نقسم النتيجة على 100 ، لأن هذه نسبة):

P=24: 12: 100=0.02٪

الآن دعونا نحسب نسبة الأقساط (أ):

A=P x (1 + P) N: ((1 + P) N-1)

P - المعدل٪ شهريًا (بالمئات)

N - عدد فترات السداد (لعدد الأشهر التي تم أخذ القرض بها).

A=0.02 × (1 + 0.02) 36: ((1 + 0.02) 36-1)=0.02056

بعد ذلك ، نحتاج إلى صيغة لحساب الدفعة السنوية:

م=البوتاسيوم س ا

K - إجمالي مبلغ القرض.

A - نسبة الأقساط

م=600000 × 0 ، 02056=12336 روبل

وبالتالي ، إذا كنت تريد الحصول على قرض وفقًا للشروط المقترحة ، فسيتعين عليك دفع 12 ألفًا 336 روبل لمدة 36 شهرًا

السداد المبكر

على الرغم من حقيقة أن جدول سداد القرض في هذه الحالة مستقر ويمكن التنبؤ به بدقة ، فقد يرغب العديد من العملاء في الوفاء بالتزاماتهم في أسرع وقت ممكن. يبدو أن المؤسسات المصرفية يجب أن ترحب بالسداد المبكر للديون ، لأنه بهذه الطريقة يتم تقليل مخاطر التخلف عن السداد بشكل كبير ، ولكن من الناحية العملية فإن هذا بعيد كل البعد عن الواقع. السداد المبكر للقرضيفقد البنك جزءًا من الفائدة بسببه ، وبالتالي لا تنص كل اتفاقية قرض على مثل هذه الفرصة ، لذلك يجب مناقشة هذه النقطة حتى قبل إبرام الاتفاقية.

لتغيير جدول مدفوعات الأقساط السنوية ، تحتاج إلى إخطار موظف مؤسسة الائتمان وإجراء مبلغ من المال يزيد عن الدفعة المعتادة. بناءً على ذلك ، سيقوم موظف البنك بوضع جدول زمني جديد لك ، ويجب أن يؤخذ في الاعتبار أن الحساب سيتم إجراؤه بطريقة تقل فيها مدفوعات الفائدة الثابتة ، ويبقى عددهم دون تغيير.

فوائد دفع الأقساط

قد يرى البعض أن سداد الأقساط السنوية للدفع ليس مربحًا على الإطلاق ، وفي الوقت نفسه ، في بعض الحالات ، قد يكون أفضل بكثير من السداد التفاضلي. خاصة عندما يتعين عليك دفع فائدة على قرض عقاري - فالمدفوعات طويلة جدًا ومقدارًا كبيرًا. المزايا في هذه الحالة واضحة:

• يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض حتى مع الدخل المنخفض ؛
• مبالغ صغيرة للدفع لتخفيف العبء على ميزانية الأسرة ؛
• بمرور الوقت ، تقل تكلفة الاقتراض المرتفعة مع سريان قوانين التضخم.

دفع متمايز

ليس أقل شيوعًا في روسيا هو مخطط سداد القرض حيث يتم تخفيض مدفوعات الفائدة تدريجياً بنهاية مدة القرض. يسمى هذا النظام متمايزًا ويتكون أيضًا من جزأين:

• ثابت - المبلغ المستخدم لسداد القرض الرئيسي ؛
• متناقص - الفائدة على القرض المستحق على الرصيد المستحق ؛

نتيجة لسداد مبلغ الدين في المقام الأول ، فإنه يتناقص باستمرار ، مما يعني أن الفائدة المتراكمة تتناقص أيضًا. وبالتالي ، لن تكون دفعة القرض الشهرية الخاصة بك مبلغًا ثابتًا ، ولكنها ستنخفض من الدفع إلى السداد.

من الجدير معرفة أنه إذا اخترت اتفاقية قرض بمدفوعات متباينة ، فإن معدل القرض سيكون أعلى بكثير ، مما يعني أنه سيتعين عليك تأكيد دخل شهري كافٍ لسداد القرض.

دعونا نحسب

لنأخذ لحظة لحساب مدفوعات الفائدة المتباينة. صيغة حسابها بسيطة للغاية.

P=K / N

P - الدفع.

K - مبلغ القرض.

N - عدد الأشهر.

ولحساب النسبة المئوية ، استخدم الصيغة:

٪=O x G٪ / 12

٪ - مقدار الفائدة.

O - الرصيد المستحق.

Y٪ - معدل الفائدة السنوي.

للحصول على المبلغ النهائي للدفع ، اجمع كل شيء معًا. وبالتالي ، من خلال تكرار هذه الحسابات بالعدد المطلوب من المرات ، يمكنك وضع جدول سداد الديون بشكل مستقل.

كيف لا نخطئ في اختيار

قبل أن تقرر أخيرًا أي بنك تختار إبرام اتفاقية قرض ، لا يزال يتعين عليك توضيح الجوانب التالية لنفسك:

1. تقييم بوقاحةدخلك الشهري. عند التقدم بطلب للحصول على قرض بنظام السداد المتمايز ، سيقوم البنك بتقييم دخلك ، وربطه بمبلغ الدفعة الأولى ، وفي هذه الحالة يكون المبلغ الأكبر.
2. فكر مقدمًا في إمكانية السداد المبكر - مع استحقاق الأقساط السنوية للدفعات ، يكون هذا منطقيًا فقط في بداية فترة السداد ، قرب النهاية ، سيتم دفع الفائدة بالفعل ولن يكون من الممكن تقليل المبلغ الإجمالي للدفعات الزائدة. لذلك إذا كنت تخطط لسداد القرض قبل الموعد المحدد ، فمن الأفضل التقدم بطلب للحصول على قرض بطريقة سداد مختلفة.
3. استمتع براحة الفداء. مع الائتمان الاستهلاكي لاحتياجات الأسرة ، ربما تريد أن تقول وداعًا للديون بسرعة ، لكن الفائدة المتباينة على الرهن العقاري قد لا تكون في متناول اليد.

الخلاصة

إذن ، دعونا نلخصها مرة أخرى. يجب اختيار طريقة استرداد متباينة من قبل أولئك الذين:

• يأخذ قرضًا لفترة طويلة ويخطط لأخذ مبلغ كبير ؛
• لديه شكوك حول وضع مالي مستقر طويل الأجل ، ومع ذلك ، في وقت التقدم للحصول على قرض ، كان واثقًا تمامًا من قدراته ؛
• يريد تقليل مبلغ المدفوعات الزائدة على القرض ؛
• خطط لسداد الديون في أسرع وقت ممكن.

دفع الفائدة الثابتة هو الخيار الأفضل لـ:

• المقترضين غير القادرين على جني مبالغ كبيرة في البداية ؛
• العملاء الذين لا يسمح متوسط دخلهم الشهري بدفع الأقساط الأولى للحصول على قرض بجدول متفاوت ؛
• الناس الذين اقترضوا قليلا و ليس لفترة طويلة
• عملاء يسعون إلى التخطيط لميزانية ، بالاعتماد على مبلغ ثابت من الدفع على القرض.

بمجرد أن يقدم لك البنك خيارًا ، ادرس بعناية كلا الخيارين ، وقم بتقييم خياراتك بحذر. اطلب من موظفي البنك أن يشرحوا لك بوضوح كيفية احتساب المدفوعات المستقبلية. يمكنك أيضًا طباعة كلا الخيارين ودراستها بعناية في بيئة منزلية مريحة ، وتوازن بين الإيجابيات والسلبيات. ثم يمكنك التأكد من سلامتك المالية.