وديعة قصيرة الأجل بفائدة عالية. أين هي أفضل الظروف؟

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

الودائع المصرفية هي وسيلة للحفاظ على أموالك في مأمن من الآثار الضارة للتضخم ، وكذلك من اللصوص الذين يمكنهم الوقوع تحت وسادتك وسرقة مخزونك.

وتقريباً الكل يريد الإيداع بفائدة عالية ، لكن كيف نفعل ذلك؟

البنك مستعد لدفع العملاء بشكل مختلف لمزايا مختلفة

ليس سراً أن المبدأ الأساسي لعمل البنك هو جني أموال أكثر مما تنفق. هناك طريقتان رئيسيتان لكسب المال من البنوك وهما:

• خدمات التسوية والنقد (يشار إليها فيما يلي باسم RKO) ؛
• إقراض.

إذا كان البنك ، من حيث المبدأ ، لا يحتاج إلى موارد مالية إضافية للتسوية النقدية ، فمن أجل الإقراض ، يجب أن يكون لديه أموال يتم إصدارها للعملاء.

الودائع هي المصدر الرئيسي لجذب الأموال إلى الأعمال التجارية. وعلى الرغم من اختلاف معدلات الفائدة ، إلا أنهم جميعًا متشابهون مع بعضهم البعض ، لكن بالطبع لديهم اختلافات طفيفة.

سعر الفائدة على الودائع - الطريقجذب العملاء

من أجل جذب أكبر قدر ممكن من الأموال في أقصر وقت ممكن ، تقدم البنوك للعملاء إيداعًا بأسعار فائدة عالية. وبطبيعة الحال ، فإن غالبية الناس سيختارون بالضبط تلك المؤسسات المالية التي تحدد أعلى المعدلات.

بعد كل شيء ، إذا كان البنك القريب يوفر ظروفًا أفضل ، فلماذا لا تذهب إلى هناك للإيداع؟

يمكن للمستشارين الماليين ، بالطبع ، البدء في الحديث عن عدم النظر إلى سعر الفائدة ، ولكن دراسة تصنيف البنك ، وعلاقاته ، وموثوقيته ، واستقراره المالي ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالودائع ذات الفائدة المرتفعة بالعملات الأجنبية.

هناك بعض الحقيقة في هذا وبعض الأكاذيب. في الواقع ، بهذه الكلمات يحاولون اللعب على رغبتك في ألا تترك أنفًا ولا تخسر أموالك.

هذه ، بالمناسبة ، طريقة فعالة جدًا تتيح لبعض البنوك أن يكون لديها قاعدة عملاء واسعة دون تقديم أي منهم لوضع وديعة بأسعار فائدة عالية.

أعلى معدل إيداع

بصراحة ، منذ عام 2009 ، تعلم معظم الناس عدم الوثوق بأموالهم للبنوك ، والتي "تنفجر" بعد ذلك مثل الفقاعات. لكن شيئًا فشيئًا ، يتم استعادة الثقة في البنوك ، على الرغم من أن التقلبات الحالية في أسعار العملات مدعاة للقلق. لكن الودائع القديمة بالعملات الأجنبية ذات النسبة العالية ، بالطبع ، لم يعد من الممكن العثور عليها.

إذا قمت بتحليل سوق الخدمات المصرفية ، يمكنك رؤية اتجاهات معينة راسخة بقوةالاتحاد الروسي. دعونا نلقي نظرة عليهم

بالطبع ، هناك بنوك وبنوك مختلفة ، ولكل شخص سياسته الخاصة في برامج الإيداع ، حيث يقدم وديعة بأسعار فائدة عالية. على الرغم من الاختلافات الكبيرة المحتملة في أسعار الفائدة على الودائع ، فإن الاختلاف في شروط القرض والودائع هو نفسه بشكل أساسي.

أي أن الفرق بين متوسط سعر الفائدة على الودائع والقروض في معظم المؤسسات المالية في الاتحاد الروسي عند نفس المستوى.

ما هي الودائع الأفضل اختيارها للحصول على أقصى فائدة؟

لسوء الحظ ، شروط الإيداع الحالية ، حتى الودائع المصرفية ذات الفائدة المرتفعة ، لا تسمح لك بالفعل بجني الأموال من أموالك. كان هذا مفهوماً بشكل خاص من قبل عملاء البنوك الذين فضلوا فتح الودائع بالروبل على أمل الحصول على معدل أعلى من العملة الأجنبية.

بسبب حقيقة أن الروبل انخفض بشكل حاد مقابل الدولار ، فقد انخفض رأس المال الفعلي للمودعين مرتين تقريبًا. وفي الوقت نفسه ، في نهاية المدة ، لن تجلب الودائع المصرفية عالية الفائدة أكثر من 13٪ من الدخل. هذا حتى لو لم يؤخذ التضخم في الاعتبار. والذين استطاعوا الشعور بالمخاطرة ووضعوا وديعة بالدولار على العكس فازوا.

بمقارنة أسعار الفائدة على الودائع التي تقدمها البنوك في الاتحاد الروسي بمستوى الدول الأوروبية ، يمكنك أن ترى أن البنوك في الخارج مستعدة لدفع أقل بكثير مقابل الموارد المالية. وفقًا لذلك ، فإن حجم قسط القرض هو أيضًا أقل بكثير مما هو عليه في ظل الشروط المعروضة في سوق الخدمات المالية الروسية.

معايير يجب الانتباه إليها عند اختيار نوع حساب الإيداع

من أجل تحديد أفضل السبل لوضع الأموال في البنك ، يجدر النظر في النقاط التالية:

• مستوى سعر الفائدة ؛
• مدة الإيداع ؛
• شروط إنهاء العقد والتزامات الأطراف ؛
• سمعة مؤسسة مالية
• برامج ولاء.

دعونا ننظر إليهم بمزيد من التفصيل

شروط الإيداع يجب ألا تكون مضللة

بحثًا عن أعلى سعر فائدة ، من السهل الوقوع ضحية عملية احتيال. إذا كان مستوى الفائدة على الودائع مختلفًا بوضوح عن متوسط ظروف السوق ، فيجب أن يتم تنبيهك على الفور.

على سبيل المثال ، قد يعني هذا أن البنك يعاني من نقص حاد في السيولة. مثل هذا الموقف يمكن أن يؤدي مؤسسة مصرفية إلى الإفلاس السريع. بعد كل شيء ، من خلال رفع أسعار الفائدة على الودائع ، تحتاج تلقائيًا إلى زيادة العمولات والفوائد على القروض. وهذا يهدد بالفعل أن العملاء قد يبتعدون عن البنك.

هل تبحث عن ودائع بفائدة عالية لمدة 6 أشهر؟ اقرأ المعلومات التالية

غالبًا ما يتم ملاحظة أعلى المعدلات في الودائع التي يتم إيداعها لمدة 9-12 شهرًا بالعملة الوطنية. بالإضافة إلى ذلك فإن شروط سحب الفائدة وجسم الوديعة عامل مهم.

إذا زودت البنك بمعلومات تفيد بأنك لن تسحب الوديعة قبل الموعد المحدد ، يمكنك الاعتماد على العروض مع المزيدالظروف المواتية. على الرغم من وجود برامج مختلفة للجذب السريع لعرض النقود ، إذا لم يكن لدى البنك رأس مال عامل كافي.

في مثل هذه الحالات ، تقدم المؤسسات المالية ودائع قصيرة الأجل بفائدة عالية بآجال استحقاق تتراوح من 1 إلى 3 أشهر. لكنهم هم الأصعب في كسبهم. يبدو فقط أنه قد تم تقديم ما يصل إلى 15٪ ، ولكن هذا ليس لفترة العقد (الفترة التي يتم فيها وضع الأموال) ، ولكن طوال العام. لذلك ، بالنظر إلى الودائع قصيرة الأجل بسعر فائدة مرتفع ، قسّم مستوى الفائدة المقترح على مدة اتفاقية الإيداع.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى نمط واحد - فكلما كبرت المؤسسة المصرفية ، انخفض معدل الإيداع الذي يمكنها تحمله. نعم ، في الشارع يمكنك أن ترى كيف تقدم بعض البنوك غير المعروفة 15 أو 17 أو حتى 20٪ سنويًا.

هل تصدق أن أموالك ستعود إليك؟ من المحتمل جدًا أن ينفجر هذا الوكيل المالي الصغير في غضون 3-4 أشهر ، وستكون أموالك في جيب شخص ما ، ولكن ليس أنت. حتى إذا كنت تريد إيداع ودائع لمدة شهر بنسبة عالية ، فلن يمنحك أحد ضمانًا بأن أي مؤسسة مالية ستعيد أموالك.

على أي مستوى هي عروض الإيداع اليوم؟

يمكن أن تتغير الأسعار يوميًا ، لأنها تعتمد بشكل مباشر على سياسة البنك والوضع التشغيلي في سوق الخدمات المالية.

إذا ذهبت إلى البنوك اليوم ، فسيتم تقديمك في المتوسط:

• ودائع لأجلبالروبل - من 6.0٪ إلى 10.0٪ ؛
• لنفس الودائع ، ولكن بالدولار الأمريكي - لا تزيد عن 3٪ ؛
• ودائع ذات فترة صلاحية غير محدودة - لا تزيد عن 2 ٪ إذا تم وضعها بالروبل وحتى أقل - بالعملة الأجنبية.

يمكنك مقارنة هذه الأرقام بمتوسط معدل التضخم في روسيا ، والذي بلغ منذ بداية عام 2015 (وفقًا للرواية الرسمية) ما يزيد قليلاً عن 10.5 بالمائة. وإذا أخذنا في الاعتبار حقيقة أن سعر صرف الروبل انخفض مرتين ، فإن كل شيء يبدو أسوأ.

وبالتالي ، لا يمكنك فعلاً كسب المال من أي نوع من الودائع.

اقرأ ما توقعه

هناك حقيقة محزنة مفادها أنه من بين جميع العملاء ، لم يقرأ العقد أكثر من 10٪. فئة مميزة هم المحامون الذين يقرؤون كل كلمة بعناية ، في محاولة للعثور على بعض المصيد.

في كثير من الأحيان في عقود الودائع بالروبل بسعر فائدة مرتفع ، وكذلك في أي ظروف أخرى غير شفافة يمكن وصفها ، والتي تأتي مع المزالق. على سبيل المثال ، أنت مهتم بمعدل فائدة مرتفع ، وهو أعلى بعدة نقاط من البنوك الأخرى.

قد ينص عقد مثل هذا البنك على دفع عمولة عند إيداع أو سحب وديعة. أو قد تكون هناك عقوبات على الانسحاب المبكر أو شيء مشابه